相互保改名“相互寶”這事已經(jīng)過去一周了,。

但是小雷今天才寫,。

小雷也很想蹭這個熱點，然而以我之前對保險行業(yè)的了解,，就跟讓我爺爺分析手機處理器差不多,。

這些日子小雷一直在觀望,，怒補了很多知識,。今天來做一個小小的科普。

希望能解答你們最關(guān)心的問題：“相互寶值不值得加入,？”（歡迎專業(yè)人士在評論里指正）

“相互寶”升級了什么,？

這就要從原來的“相互保”說起了,。

10 月 17日,，支付寶上線了“相互保”這個保險產(chǎn)品,。短短 42 天,，就有 2000 多萬人加入,。

其中就包括小雷。

（上線第3天的時候）

這么多人加入,，大家又不是傻子,。它的好處在哪呢？

1.門檻低

 650 芝麻分以上,，59 歲以下身體健康就能免費加入,。這對小雷這種剁手黨來說，門檻簡直低到塵埃,。

2.便宜

支付寶承諾,，每次分攤不會超過 1 毛錢。

這讓小雷感覺自己離“全中國每個人給我一毛錢”的夢想也不是很遠,。

3.劃算

它能保 99 種大病+惡性腫瘤,。

小雷搜了下傳統(tǒng)的重疾險，保的大病沒這么多,，一年也要 1000+ ,。

（當(dāng)然他們有輕癥和壽險，還是終身的）

4.理賠方便

這點簡直是福音,。不用你再四處奔波,，拿手機拍照上傳資料，審核公示通過,，一次性理賠到賬,。

5.公開公正

所有案件都會公示。鵝且號稱引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù),，所有記錄不可篡改,。

可以說，“相互?！钡某霈F(xiàn),，對傳統(tǒng)保險行業(yè)來說是一場重擊。

但它也不是那么完美無缺的：

1.保額不夠

生了病,，40 歲以下賠 30 萬,，40 歲以上只賠 10 萬。

我們都知道,，年紀(jì)越大,，得重病概率就越高。 10 萬顯然不夠,。

2.它是沒有分攤金額上限的

雖說每個案件最多只要 1 毛錢,，但是，你不知道要付多少次。

官方舉了個例子：假如有 100 個人生病,，讓加入相互保的 500 萬人分攤,，人均付 6.6 。

可如果不止 100 個人生病呢,？小雷就要打個疑問號了,。

3.每個案件支付寶都要收 10% 管理費

畢竟運營平臺、審核調(diào)查案件,，需要很大的人力物力,。

4.等待期 90 天

打個比方，小雷在加入相互保的第 89 天因病做手術(shù),，是拿不到賠償金的,。

除非是意外傷害。（為防止有人帶病加入）

 ok ,，小雷終于把“相互?！闭f完了。

經(jīng)過短短 42 天,，支付寶宣稱“相互保升級了”,。可它真的有變好嗎？

小雷從網(wǎng)上找了張圖,，讓你們感受下它的變化,。

變化主要有 4 點：

• 終于有了分攤上限，全年 188 元,。超出費用支付寶出,。但僅限 2019 年。

• 管理費降到 8% ,。

• 就算參與人數(shù)不到 330 萬,，一樣會賠付。

• 第四點是最重要的,，也是圖上沒提到的：“相互寶”的性質(zhì)變了,，它不再是保險產(chǎn)品，而是網(wǎng)絡(luò)互助,。

為什么“相互寶”不再是保險了,？

你們一定都在朋友圈看過，“10 元加入愛心籌/水滴籌/輕松籌,，最高獲捐 30 萬”這樣的標(biāo)語,。

這些都是網(wǎng)絡(luò)互助計劃,。

“相互?！焙退鼈兊膮^(qū)別在于：它是支付寶和信美相互保險公司聯(lián)合推出的保險產(chǎn)品。

保險是受中國銀保監(jiān)會監(jiān)管的。支付寶要敢不賠,，你可以告它,。

而現(xiàn)在，信美相互保險公司退出了,。

（支付寶官方解釋）

沒有保險牌照,，“相互寶”瞬間被打回原行，變成了一款純粹的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品,。

那問題來了,。

“相互寶”還值得加入嗎？

小雷的建議是：不要把希望寄托在“相互寶”上,。

1.沒有保底

來看一下“相互寶”的規(guī)則,。

網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)鍵是什么？人??！

要是沒有新人加入，然后老成員因為年滿 60 歲或取得賠付離開,。人越少,，錢也越少。

哪天錢用完了,，支付寶不賠給你,，你也沒轍。它不是保險,，沒有保障的,。

2.穩(wěn)定性差

小雷很擔(dān)心，有些人加入了“相互寶”,，就傻乎乎地覺得這個能保到 60 歲,，從而延誤了買重疾險的時機,。

這才一個多月,，“相互?！本桶l(fā)生這么大的變革,。

一個自身都難保的產(chǎn)品,，你敢相信它的穩(wěn)定性嗎,？

小雷不敢,。

萬一哪天停止服務(wù),，而你年紀(jì)大了,，再去買保險要付出比現(xiàn)在多一倍的錢,。

（同一款保險，25歲和55歲買的價格差異）

小雷溫馨提醒,，不要因為加入了“相互寶”,，就放棄選購長期重疾險,。

3.沒有核保動力

“相互寶”的盈利模式是，每付一次賠償金,，它就收 8% 的管理費 ,。

生病的人越多，它賺得越多,。

小雷就有個疑問,，這些錢都是用戶出的，它會有動力像保險公司那樣盡心盡力地去核保嗎,？

雖說每筆錢都會公示,，據(jù)說還會引入陪審團?？晌覀冞@些又不專業(yè)又沒精力的普通人,，該怎么去核保呢？

小雷不想揣測人性,，但“相互寶”,，確實有可能被騙保分子盯上。

4.分攤費用不可控

為了打消大家的疑慮,，支付寶宣布 2019 年分攤費用封頂 188 元,。

可是，僅限一年,。

假如以后賠付案件多了,，那提高分攤費用是遲早的事。

要交的錢一多,，退出的人也多,。

又回到了小雷剛才說的第一個問題。

現(xiàn)在要不要退出“相互寶”呢,？

肯定有人會這樣問小雷,。

小雷認為，已經(jīng)加入的沒必要現(xiàn)在退出,，畢竟明年的分攤費用已經(jīng)確定,。

一年最多 188 塊錢，對目前沒錢購買重疾險的年輕人來說,，還是挺劃算的,。

這篇文章是為了提醒大家，不要把“相互寶”當(dāng)成長期保障,。

有點小錢的,，還是盡早購買重疾險吧。

你一定要知道的支付寶免費保險產(chǎn)品

最后再分享兩個薅支付寶羊毛的小技巧,，免費的,。

一個是“門診報銷金”,，一個是“免費醫(yī)療金”。

先開通,，小雷再教你怎么用,！

1.支付寶搜“多收多?！?/strong>,，這是門診報銷金的入口。

因為這個福利是給商家的,，所以需要你先開通收錢碼,。

如果你沒有開通資格，那很遺憾,，這個福利你現(xiàn)在用不了,。

2.進入“我的-螞蟻保險-好醫(yī)保”開通免費醫(yī)療金,。

這個一般有支付寶就能開通,。

這兩個東東能給你帶來什么好處呢？

門診報銷金是報銷部分門診費用的,，免費醫(yī)療金是報銷部分住院費用的,。

你的額度，決定了你能報銷多少錢,。

（網(wǎng)友的戰(zhàn)績）

門診報銷金的報銷上限是一次 200 元,，半年內(nèi)可報銷 5 次，到期后會重置,。

免費醫(yī)療金的報銷總額上限是 2 萬。

這對隔三差五就去醫(yī)院看鼻炎的小雷來說,，簡直是省下一個億,。

額度怎么來呢,？

門診報銷金是用收錢碼收錢獲得的，你收多少錢,，就有多少額度。

免費醫(yī)療金則是通過到店付款獲取,，一天兩次。

需要注意的是,，這兩個額度,，都是要你每天手動領(lǐng)的,。

小雷剛發(fā)現(xiàn)自己錯過了 230 塊額度,，暴哭。

最后再說下報銷條件：

1.只能給你本人報銷,；

2.需要在全國二級及以上公立醫(yī)院就診，你家門口的小診所是不會給報的,；
3.需要病歷本及發(fā)票作為報銷憑證；
4.牙科,、生育,、整容,、保健、斗毆或酒后導(dǎo)致的意外等不給報,。

小雷曉得你們會說，今天的文章篇幅太長了,。

可為了給你們提供更多有用的信息,，這是小雷必須做的鴨。