最近美團(tuán)互助做了升級(jí)，讓人耳目一新,，很值得點(diǎn)贊,！升級(jí)后的美團(tuán)互助，理賠不再限制具體病種,！理論上,，所有的疾病都有機(jī)會(huì)獲得理賠，不再像相互寶或目前的重疾險(xiǎn)要求必須患規(guī)定的100多種重大疾病才可以,。這次，美團(tuán)互助加入了全新的理賠標(biāo)準(zhǔn),。
一個(gè)就是看所患的疾病是否屬于規(guī)定的102種重大疾病,，這類似于目前重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)；
另一個(gè)全新的維度是看所患疾病住院期間醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)額度,，有12萬(wàn)與24萬(wàn)兩個(gè)等級(jí),。假如小陳加入美團(tuán)互助，在等待期后如果患規(guī)定的102種重大疾病中一種,，并且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),，那就可以直接獲得15萬(wàn)賠付，這類似于目前相互寶及重疾險(xiǎn)的理賠方式,。但即使如果小陳患的疾病不在規(guī)定的102種重大疾病中,，只要醫(yī)保范圍內(nèi)累計(jì)花費(fèi)達(dá)到12萬(wàn)，也可以獲得15萬(wàn)保額賠付,。
同時(shí),，不管患的是102種重大疾病還是其他疾病，只要醫(yī)保范圍內(nèi)累計(jì)花費(fèi)達(dá)到24萬(wàn)，可獲得30萬(wàn)金額賠付,。如果前面已經(jīng)申領(lǐng)過一次15萬(wàn)的互助金,，當(dāng)醫(yī)保內(nèi)累計(jì)花費(fèi)達(dá)到24萬(wàn)時(shí)，只可再申領(lǐng)15萬(wàn),，即美團(tuán)互助的累計(jì)申領(lǐng)金額不超過30萬(wàn),。
這實(shí)際上相當(dāng)于把住院醫(yī)療花費(fèi)作為了重大疾病的一種評(píng)價(jià)指標(biāo)。
不論你患的是什么疾病,，也不管嚴(yán)不嚴(yán)重,，只要住院醫(yī)療花費(fèi)高，就能獲得賠付,。我個(gè)人認(rèn)為這是很合理,，也很有創(chuàng)新的一種理賠思路，畢竟所謂的重大疾病也沒有具體的標(biāo)準(zhǔn),，根本上還是指那些住院花費(fèi)巨大的疾病,。
要特別提醒的是，美團(tuán)互助規(guī)定的社保內(nèi)累計(jì)花費(fèi)12萬(wàn)/24萬(wàn)是有嚴(yán)格的時(shí)間限制的,。初次確診指定大病以外的疾病首次住院日起180天（含）內(nèi)發(fā)生的合理且必須的住院醫(yī)療費(fèi)用和特殊門診醫(yī)療費(fèi)用,；其中特殊門診醫(yī)療費(fèi)用可累計(jì)計(jì)算至首次住院日起365天（含）。 也就是說,，社保內(nèi)累計(jì)花費(fèi)12萬(wàn)/24萬(wàn)嚴(yán)格限定為首次住院180天內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用及365天的特殊門診醫(yī)療費(fèi)用,。180天內(nèi)住院社保內(nèi)累計(jì)花費(fèi)12萬(wàn)/24萬(wàn)還是挺難的，按社保內(nèi)費(fèi)用占50%比例來算,，整個(gè)住院期間的累計(jì)花費(fèi)要達(dá)到24萬(wàn)及48萬(wàn),。
當(dāng)然，難也是正常的,，或者說可以預(yù)料到的,，畢竟它是相當(dāng)于重疾險(xiǎn)，不可能輕易獲得理賠,。美團(tuán)互助理賠不再限制具體病種,，其實(shí)很好的解決了目前重疾險(xiǎn)的痛點(diǎn)問題,。我們?nèi)绻氆@得理賠,，就必須患規(guī)定的110種疾病中的一種，并且達(dá)到規(guī)定的嚴(yán)重程度,。
雖然說現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)在不斷擴(kuò)展所保障的重大疾病數(shù)目,，從之前的25種、40種,、80種,，已經(jīng)擴(kuò)展到現(xiàn)在的100+種了,。
但是不論怎么擴(kuò)展，都不可能把所有的重大疾病給保障進(jìn)來,。
我們買了重疾險(xiǎn),，然后患了很嚴(yán)重的疾病，但該疾病不在重疾險(xiǎn)保障的疾病范圍內(nèi),，此時(shí)就無(wú)法獲得賠付,。我們買了重疾險(xiǎn)，然后患了很嚴(yán)重的疾病,，雖然該疾病在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi),，但沒有達(dá)到規(guī)定的嚴(yán)重程度，依舊無(wú)法獲得賠付,。當(dāng)在我們身上發(fā)生這兩種情況,，無(wú)法獲得理賠時(shí)，一定會(huì)覺得重疾險(xiǎn)很坑,、很沒用,，這可能也是商業(yè)保險(xiǎn)在消費(fèi)者中印象不好的原因之一。而美團(tuán)互助的理賠就要相對(duì)的人性化很多,，不論所患疾病是否屬于規(guī)定的重大疾病,，也不論是否有規(guī)定的后遺癥，只要住院花費(fèi)巨大,，達(dá)到要求,，就代表所患疾病很嚴(yán)重，就能獲得相應(yīng)的理賠,。
我真希望保險(xiǎn)公司也能在客戶體驗(yàn)上多下功夫，比如說重疾險(xiǎn)理賠是不是也能借鑒一下美團(tuán)互助的創(chuàng)新,，加入住院醫(yī)療花費(fèi)這一考量因素,？
我希望這一創(chuàng)新在重疾險(xiǎn)中也能實(shí)現(xiàn)，但理性分析的話,，對(duì)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)來說,，可能性應(yīng)該是比較小的。根本原因在于整個(gè)社會(huì)的醫(yī)療費(fèi)用水平是不斷增長(zhǎng)的,，像美團(tuán)互助規(guī)定的社保內(nèi)花費(fèi)12萬(wàn),、24萬(wàn)，現(xiàn)在看很高,，但幾十年后就會(huì)更容易達(dá)到,。美團(tuán)互助不是保險(xiǎn)，它的理賠標(biāo)準(zhǔn)12萬(wàn)/24萬(wàn)可以隨時(shí)調(diào)整，但是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)不可以,。這與1年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多如牛毛,，但保障終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)卻基本沒有的道理是一樣的。
最后就是老生常談的一個(gè)話題,，美團(tuán)互助類似支付寶的相互寶,，是一種互助計(jì)劃，本質(zhì)上并不是保險(xiǎn),，它的作用相當(dāng)于1年期的重疾險(xiǎn),。由于不是保險(xiǎn)，它的可靠性就相對(duì)差一些,，說不定哪一天因?yàn)槟承┰蚓蜎]了,，不太適合用來作為長(zhǎng)期重疾保障。但同時(shí)呢,，美團(tuán)互助及相互寶都可以隨時(shí)加入與退出,，并且就目前分攤費(fèi)用來看，還是很劃算,，所以我還是比較推薦大家加入,，某天不滿意了，退出就可以了,。但并不建議大家用它們完全替代重疾險(xiǎn),，它們只適合作為臨時(shí)保障，或者買完重疾險(xiǎn)后加入額外增加保障,。
另外,，美團(tuán)互助也有健康告知，并不是每個(gè)人都能加入,，在加入前記得確認(rèn)符合健康告知,。
了解美團(tuán)互助更多詳情及加入，可以到美團(tuán)APP搜索“美團(tuán)互助”,。
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