中國人民銀行黨委書記,、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清12月8日在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表了題為《金融科技發(fā)展,、挑戰(zhàn)與監(jiān)管》的演講。

郭樹清表示,，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例,，構(gòu)建更加有效的保護機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險,，及時精準(zhǔn)“拆彈”,，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

P2P網(wǎng)貸機構(gòu)清零

郭樹清表示,，近年來,，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進,，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富,，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。

談及應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗教訓(xùn),，郭樹清表示,，中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題,，也積累了一些經(jīng)驗教訓(xùn),。

一是全面整治P2P網(wǎng)貸機構(gòu)。P2P網(wǎng)貸機構(gòu)本來定位為金融信息中介,，但在實踐中,，絕大多數(shù)機構(gòu)事實上開展了信貸和理財業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計,，過去14年里先后有1萬多家P2P上線,，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元,，壞賬損失率很高,。近年來，經(jīng)過持續(xù)清理整頓,，到11月中旬,，實際運營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)已經(jīng)全部歸零。

二是規(guī)范移動第三方支付平臺投資功能,。過去一個時期里,，一些第三方支付公司對客戶網(wǎng)絡(luò)購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠高于同期銀行存款利率,，而且可以隨時贖回,，對銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場共同基金（MMMF）,，但沒有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管,，存在違法違規(guī),，包括洗錢等隱患?，F(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財產(chǎn)品回歸貨幣基金本源,。

三是推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營,。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品,，誘導(dǎo)過度消費,。有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進行強制性催收,，引發(fā)一系列社會問題,。對此，堅持對同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，堅決制止監(jiān)管套利,。

四是彌補數(shù)據(jù)隱私保護制度漏洞。一些科技公司利用市場優(yōu)勢,，過度采集,、使用企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù),。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán),，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。為此,，《民法典》明確了個人信息受法律保護,，國家層面制定《個人信息保護法（草案）》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例,，構(gòu)建更加有效的保護機制,，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險

郭樹清強調(diào),，面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展,，將堅持既鼓勵創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn),。

第一,，重視網(wǎng)絡(luò)安全問題。目前,，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達到90%以上,，金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對傳統(tǒng)風(fēng)險,，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險擴散速度更快,、范圍更廣、影響更大,。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對金融機構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求,。

第二,，促進更公平的市場競爭。金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征,。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢,，阻礙公平競爭，獲取超額收益,。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議,、濫用市場、經(jīng)營者集中等問題,，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問題,，可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機構(gòu)進入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù),，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息,，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費者的行為等等。

第三,，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險,。少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益,，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征,。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營,。必須關(guān)注這些機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性,，及時精準(zhǔn)“拆彈”，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患,。

第四,，明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。中國政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動,、資本,、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題,。目前,，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán),。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益,，推動完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價格形成機制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價值,，依法保護各交易主體利益,。

第五，加強數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào),。中國近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》,，呼吁各國尊重他國主權(quán),、司法管轄權(quán)和對數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。中國將堅持發(fā)展和安全并重原則,，與各國加強協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開放,、公正,、非歧視性的營商環(huán)境。

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編輯：徐效鴻