今天的主題,，就是錢,。

按照人生四大賬戶理論，過去公眾號(hào)說了太多精神賬戶,、情感賬戶和健康賬戶的內(nèi)容,。也許是有點(diǎn)刻意回避，也許是覺得大多數(shù)朋友顯然已經(jīng)想得很多了,，也許是沒有更好的內(nèi)容,，過去很少談到與錢有關(guān)的話題。但事實(shí)上,，沒有錢我們活不下去,。

今天可以不再回避，直面主題,，直接原因是我剛剛讀了一本700多頁的大厚書,，并且收獲了許多許多。

世界頂尖潛能教練托尼·羅賓斯的著作《錢,，七步創(chuàng)造終身收入》,。這本書下面兩本分別是馬爾克斯的《百年孤獨(dú)》和《霍亂時(shí)期的愛情》，盧鵬隆重推薦我讀的,，加在一起也沒這本書厚,。

大多數(shù)人都很難看完一本普通的200多頁的書，更沒有多少人有足夠的時(shí)間和耐心讀完一本700多頁的書,。我看完這本書大概花了30小時(shí),。越少人會(huì)看完的書，就越應(yīng)該是我現(xiàn)在需要看的,。

托尼·羅賓斯采訪了最成功的50個(gè)投資大師,，試圖找到這個(gè)星球上最擅長(zhǎng)投資的秘密,，然后教會(huì)更多的普通人更好的投資。他采訪的投資大師包括：指數(shù)基金之父,、世界資產(chǎn)規(guī)模最大的公募基金先鋒公司創(chuàng)始人約翰·伯格,，全球最大對(duì)沖基金橋水公司創(chuàng)始人、風(fēng)靡全球的《原則》作者瑞·達(dá)里奧,，不到20年實(shí)現(xiàn)10億美元增長(zhǎng)到239億美元耶魯大學(xué)基金管理人戴維·斯文森,，2年時(shí)間將3000萬增長(zhǎng)到20億美元的凱爾·巴斯，最近十年投資業(yè)績(jī)跑贏巴菲特,、跑贏所有投資人的卡爾·坎伊,，管理資產(chǎn)規(guī)模超過2.5萬億美金的摩根大通首席執(zhí)行官瑪麗·卡拉漢·厄道斯，管理2.38萬億美金的嘉信理財(cái)公司查爾斯·施瓦布,，當(dāng)然也必須包括巴菲特,。

托尼·羅賓斯是政壇明星克林頓、黛安娜王妃,、曼德拉,、戈?duì)柊蛦谭颍靶侨R昂納多·迪卡普里奧,，網(wǎng)球名將阿加西,、小威廉姆斯，企業(yè)家salesforce.com創(chuàng)始人馬克·貝爾奧夫,、對(duì)沖基金都鐸公司創(chuàng)始人保羅·都鐸·瓊斯的私人顧問,。我找到了又一個(gè)自己應(yīng)該學(xué)習(xí)的榜樣,。潛能教練難道不是我現(xiàn)在正在做的事嗎？幫助更多的人成為更好的自己。獲得成功非常好的一個(gè)方法,，就是給自己找到學(xué)習(xí)的榜樣，然后模仿他,。

在這本書里，托尼·羅賓斯先是幫助我們更理性、客觀的認(rèn)識(shí)財(cái)富,，然后一步步教授普通人應(yīng)該如何投資,。錢的問題的起點(diǎn),，是財(cái)務(wù)觀的問題,。

錢是什么,？

錢大概是很多人每天都想，卻很少談起的一件事吧,。錢這個(gè)詞能激起大多數(shù)人非常強(qiáng)烈的情感,。朋友們每個(gè)人都有與錢有關(guān)的深刻記憶，有些甚至?xí)强坦倾懶牡模?/span>

錢扭曲過大多數(shù)人的職業(yè),、生活、情感,，讓人恨之入骨,！

錢讓很多人被迫選擇自己不應(yīng)該選擇的，讓人悔恨終身,！

但錢也讓很多人在一些時(shí)候享受到了自由,、安全和滿足。

錢到底意味著什么,？

在托尼·羅賓斯看來,，我的看法幾乎完全與他一致，錢只是一個(gè)非常有效的工具,，與其他所有號(hào)稱雙刃劍的工具一樣,，可以非常正面也可以非常負(fù)面,，能夠產(chǎn)生力量,、能夠服務(wù)他人,、能夠創(chuàng)造美好的生活，當(dāng)然也能毀掉一切,。不同點(diǎn)在于什么樣的人擁有了錢,。

財(cái)富觀其實(shí)是價(jià)值觀最核心,、最不可忽略也最無法欺騙的部分,。一個(gè)國(guó)家,、一個(gè)民族的財(cái)富觀,，是最深層次的動(dòng)力。我們不去評(píng)價(jià)美國(guó)這個(gè)國(guó)家的好壞,，我們只需要看一看美國(guó)最富裕的階層是什么樣的財(cái)富觀,。答案顯而易見，無論是巴菲特,、比爾·蓋茨、扎克伯格,，這些百億美金以上的富豪都捐出了自己大部分財(cái)富。托尼·羅賓斯本人的財(cái)富也達(dá)到了上億美元,，他同樣熱衷于公益，為美國(guó)400萬貧困人口提供食物,，38年來累積為4200萬人提供食物。

我們國(guó)家直到現(xiàn)在，顯然還沒有建立更加理性的財(cái)富觀,。太多人崇尚奢侈性、炫耀性消費(fèi),，中國(guó)大媽聞名全球的方式除了廣場(chǎng)舞,，還有買買買,，雖然不是同一群大媽。帶給更多人痛苦,、壓力,、焦慮的,，就是不理性的財(cái)富觀本身,。

錢只是一種幻覺,，錢本身并不是我們真正想要追求的目的。我們真正追求而且應(yīng)該追求的,，應(yīng)該是以下感覺中的一部分或者全部：

權(quán)力感,，

自由感,，

安全感,，

助人感,，

選擇感,，

存在感,。

以上每一種感覺,，都不需要解釋,，大家一看便知是什么,。我們不應(yīng)該追求的,，或者說中國(guó)傳統(tǒng)文化毒瘤殘存的，是優(yōu)越感,、炫耀感,、特權(quán)感,、鄙視感甚至奴役感,。

我們是什么樣的人,，錢是永遠(yuǎn)無法改變的,。錢能夠做到的,，僅僅是放大我們的本性,。如果是一個(gè)自私,、貪婪,、吝嗇的人,，有錢之后只會(huì)更加吝嗇,、自私,、貪婪,。如果是一個(gè)懂得感恩、有大愛的人,，有錢之后就可以更好的感恩他人,、實(shí)現(xiàn)大愛。也許會(huì)有人說,，有的人有錢之后變壞了！那只能說你不夠了解沒錢時(shí)候的他,。

每個(gè)人都需要錢,，但對(duì)待錢的態(tài)度是截然不同的：可以選擇成為錢的主人,，或者錢的奴隸。

大家一定覺得成為錢的主人太遙遠(yuǎn),、太虛偽,、太理想了,。那只能說明你還沒有更深刻感受到成為錢的奴隸的可怕,。

成為錢的主人有多難嗎,？只要你做一件事不只是為了錢，你就在這件事上成為了錢的主人,。不只是為了錢，不代表不會(huì)牽涉到錢,，也不代表不會(huì)掙錢。這是一個(gè)唯一性問題,，如果你做一件事的理由只剩下一個(gè),，這個(gè)理由是什么,。回想一下你從小到大的選擇,，難道每件事都是為了錢,？不可能的,，肯定至少有一些事不是,。

事實(shí)上,，在今天的中國(guó)，商業(yè)已經(jīng)發(fā)展到只要你做的事情有價(jià)值,，一定會(huì)有人愿意買單,，無論你做的是什么,。就像我寫這個(gè)公眾號(hào),，開通贊賞以來,，每個(gè)月都會(huì)收到幾千元贊賞,。我開這個(gè)公眾號(hào)是為了收贊賞嗎,？顯然不是,。但這已經(jīng)成為了我收入的一部分。

我自己過去一年的生活轉(zhuǎn)折,，其實(shí)就是從錢的奴隸到錢的主人。我之前的工作是我非常喜歡的行業(yè)和環(huán)境嗎,？肯定不是。我之所以去到那里工作,，是因?yàn)榧胰讼胱屛一丶?。之所以過去一直工作了十幾年，是因?yàn)榧热贿x擇了就要有所收獲并證明自己,。對(duì)于一個(gè)剛剛畢業(yè)的年輕人來說,，有一個(gè)可以按時(shí)拿到工資，并且工資還會(huì)隨著職位的提升而增加的機(jī)會(huì),，已經(jīng)很幸運(yùn)了,。生活需要工資,。

當(dāng)我更多花費(fèi)時(shí)間讀書學(xué)習(xí),，然后開了這個(gè)公眾號(hào)，并且在4月26號(hào)開通贊賞之后,，一天之內(nèi)收到了410元,。多嗎？不算多,。但對(duì)于我之前工作的收入來說，也不算少了,。這給了我極大的啟發(fā)和信心,。當(dāng)我們做一件自己喜歡的事情，同時(shí)也能掙錢的時(shí)候,，我們干嘛去做不喜歡的？于是幾天之后我就下定決心離職了,。說到這里要真正發(fā)自內(nèi)心的感謝過去在公眾號(hào)給我支持和鼓勵(lì)的朋友們,，我回報(bào)你們的方式就是更多讀書思考,，寫出對(duì)你們更有價(jià)值的內(nèi)容,。這也是我自己的人生使命，通過跨學(xué)科學(xué)習(xí)的方式來幫助更多的人,。

這本書里有一個(gè)金錢主人的案例,，查克·費(fèi)尼是一個(gè)美籍愛爾蘭人，是白手起家的億萬富翁,，是免稅店的創(chuàng)立人。他從1960年開始,，創(chuàng)立了免稅店銷售的企業(yè)帝國(guó)，身價(jià)75億美金,。他非常低調(diào)，很多人從未聽說過他曾經(jīng)是世界首富,。他一生當(dāng)中大部分時(shí)間個(gè)人名下既沒有汽車、也沒有房產(chǎn),，坐飛機(jī)都是經(jīng)濟(jì)艙，帶的是塑料手表,。他現(xiàn)在已經(jīng)快90歲了，名下財(cái)產(chǎn)只有100萬美金,。他的錢不是虧損了，而是全部捐了出去,。他把自己的使命確定為利用錢作為工具,，改變?nèi)说纳?。他的慈善活?dòng)遍布全世界,，并且最意想不到的是這些活動(dòng)一直是匿名的,，直到前幾年才有消息透漏出他是這些計(jì)劃背后捐款的人。

這本書里還有一個(gè)金錢奴隸的案例,。阿道夫·默克爾是德國(guó)首富，2007年在世界富豪榜上的排名是94位,，個(gè)人財(cái)富120億美元,。2008年,，默克爾決定在股市上大賭一把,。他非?？隙ù蟊娖嚨墓善睍?huì)下跌，于是他做空這只股票,。結(jié)果出現(xiàn)了意外,，保時(shí)捷收購了大眾汽車，大眾汽車的股價(jià)暴漲,。一夜之間,，默克爾虧損7.5億美金,。雪上加霜的是,，這時(shí)他需要現(xiàn)金來償付巨額債務(wù)，但那時(shí)是2008年,，銀行不會(huì)貸款給任何人,，連億萬富翁也一樣。默克爾怎么應(yīng)對(duì)這一切的呢,？他既沒有尋找新的融資,，也沒有減少開支，也沒有虧本賣掉一些股票,。他發(fā)現(xiàn)自己虧損了30億美金,，已經(jīng)不再是德國(guó)最富有的人了,。于是寫了一份自殺聲明,，然后跑向了疾馳的列車,。沒錯(cuò)，他自殺了,！具有悲劇和諷刺意味的是,，他自殺幾天之后,，銀行的貸款就審批下來了。默克爾的悲劇在于,，錢對(duì)他來說就是一切,，失去了德國(guó)首富的地位,，他完全無法承受,，盡管他虧損30億美金之后還有90億美金,。不是他掌握了錢，而是錢掌握了他,。

事實(shí)證明,，除非你掌握了錢,，錢就會(huì)掌握你,。

從我這個(gè)普通人的案例到億萬富翁查克·費(fèi)尼,、阿道夫·默克爾的案例,，證明了成為錢的主人還是奴隸完全不同，并且與錢多錢少無關(guān),。

這就是關(guān)于錢的第一個(gè)建議：從錢的奴隸到錢的主人,。對(duì)于普通人來說，做很多事都可以掙錢,，你應(yīng)該選自己最喜歡的那一個(gè),。

第二個(gè)建議：計(jì)算自己不同狀態(tài)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

財(cái)務(wù)自由是所有人的夢(mèng),，很多人覺得只是夢(mèng)。當(dāng)問題是,，當(dāng)你不用再為錢工作的時(shí)候,，你會(huì)干什么。有的人已經(jīng)有了答案,，有的人完全沒有,。沒有的人，永遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn),。

托尼·羅賓斯在這本書里給出了與錢有關(guān)的幾個(gè)不同目標(biāo)：財(cái)務(wù)安全,、財(cái)務(wù)獨(dú)立,、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)自由,、絕對(duì)財(cái)務(wù)自由,。我也把這幾個(gè)目標(biāo)計(jì)算方法寫在這里,，供大家參考,。

再給出公式之前，先問問大家只需要一秒鐘回答的數(shù)字,，你的財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)獨(dú)立,、財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)分別是多少？500萬,？1000萬,？5000萬,？5億？你可以先寫下自己的答案,。

托尼·羅賓斯過去指導(dǎo)過全球100多個(gè)國(guó)家的5000萬人,，有400萬人參加過他的現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)。有個(gè)小伙子在他活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)給出的答案是10億美金。他問這個(gè)小伙子有了10億美金之后,，生活會(huì)是什么樣的？小伙子回答他要擁有自己的灣流私人飛機(jī),，他一年要飛12次。擁有一架最豪華灣流飛機(jī)的價(jià)格是6500萬美元,，這還不包括燃油費(fèi),、維護(hù)保養(yǎng)費(fèi),、機(jī)組人員的工資,。而如果僅僅租賃一架中型的私人飛機(jī)，每年飛100小時(shí),，只需要25萬美元。這個(gè)故事背后的含義是,，我們夢(mèng)想中的生活方式未必需要花那么多的錢,。

財(cái)務(wù)安全：

1.還清房貸,。

2.交完所有水費(fèi),、電費(fèi)、物業(yè)費(fèi),、電話費(fèi),。

3.支付家庭所有食物費(fèi)用,。

4.未來全部交通費(fèi)用。

5.基本保險(xiǎn)費(fèi),。

以上五種費(fèi)用的全部花費(fèi),，就是你的財(cái)務(wù)安全金額。對(duì)我來說,，房貸120萬。第二項(xiàng)按照每年5000元,，50年計(jì)算是25萬。第三項(xiàng)按照每年5萬計(jì)算,，50年是250萬,。第四項(xiàng)按照每年2萬計(jì)算，50年100萬,。第五項(xiàng)按照每年2萬計(jì)算,，30年60萬。加在一起555萬,，平均每年15.5萬,。這個(gè)數(shù)字對(duì)于北上廣深杭的朋友來說，太不起眼了,。

財(cái)務(wù)活力：

1.每年服裝費(fèi)的一半,。

2.每年娛樂費(fèi)的一半。

3.每年放縱一下和奢侈一下的一半,。

然后加上你的財(cái)務(wù)安全支出,，就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力夢(mèng)想的收入,。

對(duì)我來說，每年服裝費(fèi)的一半也就是3000左右,，娛樂幾乎是我沒有的支出,，放縱一下和奢侈一下的一半按3萬計(jì)算吧，也就是旅游,。加在一起,，就算19萬。這個(gè)數(shù)字也不嚇人,。

財(cái)務(wù)獨(dú)立：

其實(shí)就是平均每年的所有支出,。過去一年我顯然花了更多的錢，比如裝修,、買車,、旅游,，這些都是要攤銷到更長(zhǎng)時(shí)間的,。攤銷之后，大概25萬吧,。

財(cái)務(wù)自由：

1.奢侈品1每年消費(fèi),。

2.奢侈品2每年消費(fèi)。

3.捐贈(zèng)和公益支出,。

（這本書給出的計(jì)算公式,，財(cái)務(wù)自由也就意味著一定會(huì)有奢侈品消費(fèi)，同時(shí)也必須有捐贈(zèng)和公益支出,。）

再加上財(cái)務(wù)獨(dú)立的數(shù)據(jù),，就是財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)。

財(cái)務(wù)自由也就是想怎么生活就怎么生活,，問題是知不知道自己想怎么生活,。有的朋友一定會(huì)定期度假、買更大的房子,、更好的汽車,，甚至游艇。

對(duì)我去年來說,，過的已經(jīng)非常接近我自己理想的生活了,。如果還有空間，無非是旅游的時(shí)候住稍微好一點(diǎn)點(diǎn)的酒店,，再買一兩把自己想要的吉他,。作為一個(gè)跨學(xué)科終身學(xué)習(xí)的人，再好的物質(zhì)條件,，也不會(huì)沉迷于物質(zhì)和消費(fèi),，那樣無法靜下心來讀書,，也不是我想要追求的狀態(tài)。我一直在支付寶公益捐款,，雖然每月只有幾十元,，但這是一種習(xí)慣。當(dāng)你有100元時(shí)不捐1元,，有1億時(shí)也不會(huì)捐100萬,。我財(cái)務(wù)自由的時(shí)候，每年應(yīng)該至少捐1萬左右,。所以我的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)很低,，每年也就40萬吧。

有的朋友估計(jì)會(huì)高一些,，特別是一線城市的朋友,，100萬？200萬,？500萬,？

財(cái)務(wù)絕對(duì)自由：

財(cái)務(wù)絕對(duì)自由是你想做什么就做什么，想什么時(shí)候做就什么時(shí)候做,，你和你的家庭再也不用特別想得到什么東西了,。你可以完全按照自己的生活方式來生活，而不是任何別人想要的方式,。你根本不用靠工作去掙錢,，睡覺也能掙錢。也許你可以給父母買一套房子,，也許你設(shè)立一個(gè)慈善基金來幫助饑餓的人，你可以做任何你想做的事,。

對(duì)我來說，財(cái)務(wù)絕對(duì)自由之后,，也不會(huì)和過去一年有多大的不同,。我會(huì)租一個(gè)別墅來當(dāng)自己的工作室，會(huì)做廣告商業(yè)推廣公眾號(hào),，聘用專業(yè)團(tuán)隊(duì)來運(yùn)營(yíng),，舉辦更大規(guī)模的公眾號(hào)生日會(huì)。我會(huì)在教育方面做更多的慈善,，也許會(huì)組織更多人去貧困地區(qū)支教,，讓那里的孩子能夠很早更多了解外面的世界。我的財(cái)務(wù)絕對(duì)自由目標(biāo)，每年150萬足夠了,。

你的絕對(duì)財(cái)務(wù)自由目標(biāo)是多少,？1000萬每年？

有了目標(biāo),，你就知道自己需要多少錢,，就能實(shí)現(xiàn)不同的生活狀態(tài)。其實(shí)遠(yuǎn)沒有想象的那么多,。

財(cái)務(wù)安全是每個(gè)人都至少應(yīng)該追求的目標(biāo),，有了財(cái)務(wù)安全的狀態(tài)，才能真正開始成為錢的主人,，才能真正開始不再為錢而活,。

第三個(gè)建議：從消費(fèi)者到投資者。

你距離這些目標(biāo)有多遠(yuǎn),？靠現(xiàn)在的工作收入,，有可能實(shí)現(xiàn)嗎？也許有的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)有希望實(shí)現(xiàn),，也許有的沒那么容易實(shí)現(xiàn),。

同時(shí)，剛才計(jì)算的財(cái)務(wù)指標(biāo),，更多的是年消費(fèi)金額,。但到底消費(fèi)多少年呢,？

我們這一代人在養(yǎng)老問題上有可能面臨非常大的困境,。一是隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，壽命有可能會(huì)進(jìn)一步延長(zhǎng),，也許我們很多人都能活到100歲,。如果錢花完了，人還在,，這是世界上第一悲哀的事,。如果你按照80歲計(jì)算自己的財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，而你活到90歲,，剩下的十年怎么辦,？而人不在了，錢沒花完,，其實(shí)才是每個(gè)人應(yīng)該追求的狀態(tài),。這也是值得推薦的財(cái)富觀，我們總得留下些什么,。二是人口結(jié)構(gòu)的變化,，注定養(yǎng)老金形同虛設(shè)。不要覺得現(xiàn)在退休的人領(lǐng)取著不錯(cuò)的養(yǎng)老金，我們退休之后也能靠養(yǎng)老金生活,。要盡早粉碎自己這個(gè)美夢(mèng),。且不提現(xiàn)在的養(yǎng)老金缺口。養(yǎng)老金的運(yùn)行機(jī)制,，是現(xiàn)在交錢的人支付給退休的人?，F(xiàn)在的人口結(jié)構(gòu)比例是幾個(gè)人交錢，一個(gè)人領(lǐng),。到了幾十年之后,，中國(guó)老齡化嚴(yán)重，勞動(dòng)力人口不足,，就變成一個(gè)人交錢，幾個(gè)人領(lǐng),。想想就知道到時(shí)能領(lǐng)多少了。所以忘記養(yǎng)老金,，靠自己來另外解決養(yǎng)老問題吧,。

這種情況下只有靠投資,，從消費(fèi)者到投資者,，利用復(fù)利的力量來完成這一切。

首先,，無論你現(xiàn)在的收入是多少,，每年至少留下10%的儲(chǔ)蓄。不要告訴我你的收入不夠花,，也許以前是的,，以前我也一直是。但是從現(xiàn)在開始,，你得有儲(chǔ)蓄,。因?yàn)闆]有儲(chǔ)蓄，你就無法投資,。沒有投資,，你就享受不到復(fù)利的紅利。你就永遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)夢(mèng)想,。你需要尋找你現(xiàn)在生活中可以被財(cái)務(wù)夢(mèng)想替代掉的消費(fèi),，除非你根本不想實(shí)現(xiàn)。如果今天實(shí)在無法實(shí)現(xiàn),，你也可以把下一次加薪的50%收入用來儲(chǔ)蓄,，這種方式也許更容易接受。

其次，用自己的儲(chǔ)蓄投資,，享受復(fù)利的紅利,。什么是復(fù)利，復(fù)利有怎樣的魅力,？給大家看四組數(shù)據(jù),。這是復(fù)利分別是8%、15%,、20%,、26%時(shí)，40年的投資收益總和,，微小的差距在時(shí)間作用下，分別是21倍,、267倍,、1470倍、10347倍,。

之前的財(cái)務(wù)目標(biāo)，也許讓你覺得遙不可及,。但看完這個(gè)圖標(biāo)之后，你也許就不會(huì)這么想了,?；ㄍ晁械氖杖耄阌肋h(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)夢(mèng)想,。成為投資者而不僅僅是消費(fèi)者,，你就有可能實(shí)現(xiàn)你的夢(mèng)想,。即便你現(xiàn)在能夠節(jié)省下來的儲(chǔ)蓄很有限,，但在時(shí)間的作用下，也會(huì)變得非?？捎^,。

巴菲特之所以被奉若神明，就是靠復(fù)利的增長(zhǎng),，巴菲特的業(yè)績(jī),，是平均每年戰(zhàn)勝標(biāo)普11個(gè)百分點(diǎn)，從1957到2010年,，44年時(shí)間年化收益率20.5%,，累積收益增長(zhǎng)4401倍。每年20%的收益率，在我們中國(guó)的股市,，是被大多數(shù)人看不上眼的,。這才多少一點(diǎn)啊。但在時(shí)間的作用下,，造就偉大,。

第四個(gè)建議：怎么投資。

在托尼·羅賓斯的書中,，有詳細(xì)的投資建議,。但針對(duì)的是美國(guó)，美國(guó)有完善的金融市場(chǎng),，有各種各樣的金融產(chǎn)品,，有些在中國(guó)是不適用的。

在這些建議中,，最有價(jià)值的首先是資產(chǎn)配置的理念,。不要把所有資產(chǎn)都放在同一種類型的投資中?？晒┻x擇的資產(chǎn)類型包括股票,、債券、大宗商品,、房地產(chǎn)等等,。

資產(chǎn)配置是一個(gè)人一生中最重要的投資決策，比其他任何一項(xiàng)決策都重要的多,。下圖是美國(guó)1890-2010年股,、債、地產(chǎn)收益曲線,。

可以看出長(zhǎng)期來看,，股票的收益顯然明顯大于債券和房產(chǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)也更高,。

下圖是更長(zhǎng)時(shí)間周期股票,、債券、票據(jù),、黃金,、美元的收益曲線。

210年時(shí)間,，1美元的股票投資增長(zhǎng)為70萬美元,，債券增長(zhǎng)為1778美元，票據(jù)281美元,，黃金僅僅是4.52美元,，美元本身貶值為5美分,。貨幣本身是流動(dòng)性最高的資產(chǎn)，也是沒有收益的資產(chǎn),，會(huì)隨著通貨膨脹不斷貶值,。

長(zhǎng)期來看，股市絕對(duì)是投資的不二工具,，當(dāng)然短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng),，有時(shí)還很大。但選擇到好的公司,，在更長(zhǎng)時(shí)間跨度內(nèi),，是可以大幅增長(zhǎng)的。債券是具備投資價(jià)值的,，特別是低風(fēng)險(xiǎn)的屬性,。房地產(chǎn)長(zhǎng)期看僅僅能跑贏通脹，但投資價(jià)值有限,。

托尼·羅賓斯把投資形象的比喻成兩個(gè)水桶：安全水桶,、風(fēng)險(xiǎn)水桶。安全水桶里,，組成的部分包括現(xiàn)金,、債券、房產(chǎn),、保險(xiǎn)等,。風(fēng)險(xiǎn)水桶里，組成的部分包括股權(quán),、高收益?zhèn)?、商品期貨、外匯,、藝術(shù)收藏等,。

耶魯大學(xué)基金會(huì)的戴維·斯文森對(duì)于資產(chǎn)配置的建議是：

按照風(fēng)險(xiǎn)、安全兩大類來劃分,，斯文森的配比是7:3,。斯文森的核心邏輯是，長(zhǎng)期投資來說,，股票的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他,，所以要配置更多的股票。

斯文森的資產(chǎn)配置,，在1997-2014年的17年間，跑贏標(biāo)普500,，成為100萬投資人中也難找出的1個(gè),，這就是投資界的絕頂高手,。

下面是大名鼎鼎的橋水基金創(chuàng)始人達(dá)里奧的資產(chǎn)配置比例：

還有其他的頂尖投資人的投資比例，就不一一說了,。我按照我自己的理解和思考,，給出普通人我的建議：

按照斯文森的配置比例,，也就是把70%的資產(chǎn)配置到股市,。這個(gè)資產(chǎn)配置比例，需要不斷動(dòng)態(tài)平衡,。

普通人的資產(chǎn)配置只需要現(xiàn)金,、房產(chǎn)、保險(xiǎn),、股票四大類就夠了,。非常復(fù)雜的操作，顯然不適合大多數(shù)普通人,。中國(guó)的房地產(chǎn)已經(jīng)過了投資時(shí)代,。過去十年應(yīng)該有不少人在房子上掙到了快錢，但現(xiàn)在這樣的機(jī)會(huì)再也沒有了,。如果一個(gè)國(guó)家長(zhǎng)期可以讓很多人躺贏,，是不會(huì)有前途和發(fā)展的。從現(xiàn)在看向未來,，房地產(chǎn)本身投資價(jià)值相對(duì)有限了,，可以跑贏通脹，但更高的收益率很難出現(xiàn),。保險(xiǎn)本身是非常復(fù)雜的產(chǎn)品,，今天不作為討論的重點(diǎn)。

把70%的資產(chǎn)配置到股市,，絕不是勸大家自己去炒股,。中國(guó)股市還不成熟，這幾天A股不斷爆雷,。多家上市公司一年的虧損超過市值,。市值44億的天神娛樂預(yù)虧78億；鄒鷹農(nóng)牧預(yù)虧29億,，原因是匪夷所思的飼料供應(yīng)不及時(shí),，生豬死亡率過高。之所以出現(xiàn)這樣的亂象,，原因很多,。其中之一就是散戶占比過高。太多的中小散戶自己炒股,，缺乏基本投資理念,，跟風(fēng),、跟消息、跟推薦,，他們也是虧損的主力軍,。多少人的炒股歷史是一部血淚史。美國(guó)的資本市場(chǎng),，個(gè)人投資者持股市值只占4.1%,，在中國(guó)這個(gè)數(shù)據(jù)是41%（數(shù)據(jù)來源搜狐財(cái)經(jīng)）。

在認(rèn)知心理學(xué)的課程中,，我總結(jié)了十六個(gè)認(rèn)知謬誤,，其中之一是損失厭惡。損失厭惡是丹尼爾·卡尼曼的重要研究發(fā)現(xiàn),。

上圖來自我認(rèn)知心理學(xué)的課件

人類的認(rèn)知模型中，對(duì)于損失的反應(yīng)比盈余的反應(yīng)大2倍,。運(yùn)用在投資領(lǐng)域,，就是盈利2倍帶來的喜悅,，才能對(duì)沖損失1倍時(shí)的負(fù)面情緒。現(xiàn)實(shí)中損失1倍很容易,，盈利2倍很難。而對(duì)于每個(gè)人來說,，即便盈利的喜悅可以對(duì)沖，負(fù)面情緒都真實(shí)發(fā)生了,。我們需要的是更多幸福,、快樂的生活。

所以我在這個(gè)課程中會(huì)建議個(gè)人不要炒股,。一方面是股票的損失會(huì)帶給我們很大的負(fù)面情緒,，這種負(fù)面情緒很難被對(duì)沖，即便能夠?qū)_也會(huì)真實(shí)發(fā)生,。一方面是股市的短期波動(dòng)會(huì)讓我們手足無措,。虧損能不能承受，會(huì)不會(huì)割肉,；盈利多少的時(shí)候選擇止盈,？

那投資股市怎么投資？托尼·羅賓斯的書中給出了一個(gè)非常有價(jià)值的建議,，買被動(dòng)型大盤指數(shù)基金,。指數(shù)基金是按照指數(shù)權(quán)重購買所有計(jì)入指數(shù)的股票組合,。美國(guó)那么發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng),、那么多金融人才，所有主動(dòng)型基金中,，有96%的基金跑不贏大盤,。剩下的4%，還是每年變動(dòng)的,。也就是說,，跑贏大盤是一件絕大多數(shù)專業(yè)投資者都無法做到的事。也就是說,，能夠跑贏大盤的,，都是投資奇才。而且主動(dòng)型基金的費(fèi)用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于被動(dòng)型基金的,。所以,，直接買被動(dòng)型指數(shù)基金，在中國(guó)也就是上證指數(shù)和深證指數(shù),。買指數(shù)基金,，可以跟大盤共同成長(zhǎng)。過去雖然中國(guó)的A股浮浮沉沉,，但坐擁全球最大市場(chǎng),，未來幾十年沒有理由很差。

如果不滿足于大盤的收益,，想要跑贏大盤,，那就要去尋找頂級(jí)投資機(jī)構(gòu)那4%的主動(dòng)型基金。不建議個(gè)人買個(gè)股,，一方面中國(guó)的股市水太深,，另一方面?zhèn)€人很難有時(shí)間精力去構(gòu)建好的投資組合。其實(shí)即便選到了最好的股票,，仍然未必能操作的好,，未必能戰(zhàn)勝恐懼和貪婪。

普通人炒股的節(jié)奏是這樣的：

是不是非常形象,？雖然這是托尼·羅賓斯在書中給出美國(guó)股市普通投資者的投資節(jié)奏,，顯然中國(guó)的普通股民更符合。

上天對(duì)我的厚愛在于,，我有幸成為日新投資的合伙人和顧問,，見證了投資奇才過去十年神一般的操作，比肩巴菲特的投資業(yè)績(jī),。日新投資過去十年年化收益率18%—26%,，跑贏A股滬市大盤15%-20%,。18%十年就是5.23倍，26%十年就是10.09倍,。日新投資的愿景是四十年增長(zhǎng)一萬倍,，也就是26%的年化收益率。即便保持現(xiàn)在幾千萬的資金管理規(guī)模本身不變,，四十年后日新投資管理規(guī)模也會(huì)增長(zhǎng)到幾千億,。

下面是日新的幾個(gè)案例賬戶。

我覺得最理想的投資模式是,，在股票賬戶設(shè)置保底資金,，這部分資金可以長(zhǎng)年不動(dòng)，用于養(yǎng)老的投資需求,，確保享受足夠長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利紅利,。然后根據(jù)股市走勢(shì)、消費(fèi)需求,、資產(chǎn)配置比例,，設(shè)置一部分浮動(dòng)資金。當(dāng)實(shí)現(xiàn)盈利后,，可以定期支取一部分投資收益,，幫助我們盡快實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。只要股票賬戶不斷上漲,，安全賬戶資產(chǎn)配置的比例就會(huì)慢慢低于30%,，我們就需要把一部分賬戶資金遷移到安全賬戶。

在日新投資的收益率下,，我發(fā)現(xiàn)我的財(cái)務(wù)安全目標(biāo)不難實(shí)現(xiàn),。只要有100萬的本金投入股市，按照每年20%的收益率,，產(chǎn)生的收益足夠支付支出,。我提供培訓(xùn)咨詢服務(wù)的收入、公眾號(hào)的收入,，只要能覆蓋財(cái)務(wù)安全目標(biāo),，就能節(jié)省資金投資。按照7:3的資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn),，我在房產(chǎn)上配置過多,。未來變現(xiàn)一部分再投入股市，也許十年之內(nèi)就可以財(cái)務(wù)獨(dú)立了,。

日新投資目前處在飛速發(fā)展階段,。如果不是上天賜予的緣分，我很難有機(jī)會(huì)認(rèn)識(shí)創(chuàng)始人大虎。不認(rèn)識(shí)大虎,，就沒有機(jī)會(huì)享受到頂級(jí)投資能力帶來的增長(zhǎng),。那樣我也許要在財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)下奮斗很久。

日新投資注定將會(huì)承載我的最高和最終極夢(mèng)想——成為中國(guó)的查理芒格,。如果有朝一日我成為一家?guī)浊|資金規(guī)模投資機(jī)構(gòu)的合伙人和顧問,，再加上不間斷的跨學(xué)科終身學(xué)習(xí)，我?guī)缀蹙涂梢哉f成為查理芒格的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了,。

最后總結(jié)今天的內(nèi)容：

一,、正確認(rèn)識(shí)錢,，建立理性的財(cái)富觀,。

二、計(jì)算自己的財(cái)務(wù)目標(biāo),。

三,、實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到投資者的轉(zhuǎn)變。

四,、建立自己的資產(chǎn)配置模型,。

五、不要自己炒個(gè)股,，買被動(dòng)型指數(shù)基金,，或者頂級(jí)投資機(jī)構(gòu)的投資組合。

這應(yīng)該是公眾號(hào)目前為止內(nèi)容最長(zhǎng)的一篇,，足足花了我六個(gè)小時(shí),。當(dāng)我發(fā)現(xiàn)自己似乎不用再為錢而焦慮的時(shí)候，我才有勇氣寫下今天的內(nèi)容,。想表達(dá)的非常多,，一篇內(nèi)容不可能寫完所有。希望今天的內(nèi)容可以對(duì)朋友們有所幫助和啟發(fā),。希望越來越多的朋友都可以成為錢的主人,，過上更加幸福的生活。