近年來,，大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈,、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算,、5G等技術(shù)的迅猛發(fā)展,，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了充足的動(dòng)能。商業(yè)銀行逐步從被動(dòng)接受向主動(dòng)擁抱轉(zhuǎn)變,，積極推動(dòng)金融科技與業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新,，不斷催生新模式、新業(yè)態(tài),。 

大數(shù)據(jù)深刻變革商業(yè)銀行線上運(yùn)營(yíng)邏輯,。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí),，在商業(yè)銀行線上運(yùn)營(yíng)中的應(yīng)用創(chuàng)新持續(xù)深化,，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是進(jìn)行客戶畫像，通過采集手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行客戶線上行為數(shù)據(jù),，以及開放銀行獲得的外部場(chǎng)景數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫客戶特征,；二是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智慧決策,，持續(xù)根據(jù)決策的反饋效果進(jìn)行優(yōu)化；三是基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用開展“千人千面”的智能推薦,，提升客戶體驗(yàn),。大數(shù)據(jù)在充分發(fā)揮其核心價(jià)值的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力,、大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力以及數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全帶來了諸多挑戰(zhàn),。目前，多數(shù)商業(yè)銀行直面挑戰(zhàn),，明確了智慧運(yùn)營(yíng)的發(fā)展目標(biāo),，強(qiáng)化“數(shù)據(jù)治行”理念、打造“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”,、推動(dòng)技術(shù)應(yīng)用落地,，加快形成數(shù)據(jù)分析、決策,、行動(dòng),、反饋的數(shù)據(jù)應(yīng)用閉環(huán)。 

目前,，人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用剛剛起步,。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行依靠自身力量搭建了基于開源框架的人工智能平臺(tái),。商業(yè)銀行通過布局智能設(shè)備,、機(jī)器人等多種方式取代人工，推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),；推進(jìn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及智能風(fēng)控,；深化智能投顧應(yīng)用實(shí)踐；上線智能客服,，向消費(fèi)者提供業(yè)務(wù)咨詢,、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù),，多方位推進(jìn)人工智能應(yīng)用場(chǎng)景的落地,。 

隨著區(qū)塊鏈在金融多方合作的場(chǎng)景中發(fā)揮作用，有力促進(jìn)了跨機(jī)構(gòu)信息共享,、信用傳遞,、自動(dòng)化協(xié)作，金融機(jī)構(gòu)的跨機(jī)構(gòu)服務(wù)響應(yīng)能力和金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力將得到提升,，金融服務(wù)范圍也將進(jìn)一步擴(kuò)大,。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)處理效率不斷提高,，很大程度上滿足了基礎(chǔ)設(shè)施的需求,。金融領(lǐng)域是我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最為活躍的領(lǐng)域，近年來,，主要商業(yè)銀行在數(shù)字貨幣,、跨境支付、資產(chǎn)管理,、供應(yīng)鏈金融等方面已經(jīng)形成了一批能夠開展實(shí)際業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品,，市場(chǎng)應(yīng)用正逐步展開。 

物聯(lián)網(wǎng)作為新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，讓物理世界和數(shù)字世界日益深度融合,，也推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合發(fā)展。針對(duì)企業(yè)客戶,，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過物與物,、人與物的信息、資金,、實(shí)物交互,，實(shí)現(xiàn)了智能識(shí)別感知、定位,、跟蹤,、監(jiān)控以及管理,，可實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的銷售情況、運(yùn)營(yíng)情況,、抵質(zhì)押貨物狀況等,，使得信息資源可以更充分,、有效地交換和共享,，解決了“信息孤島”和信息不對(duì)稱的問題，降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本,。商業(yè)銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展,，應(yīng)用于供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)融資,、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資和服務(wù)三農(nóng)等,。針對(duì)個(gè)人客戶，銀行通過智能穿戴設(shè)備,、智能手機(jī),、智能家居等入口，深度連接用戶生活場(chǎng)景和金融業(yè)務(wù),，為客戶打造隨時(shí),、隨地、隨心的服務(wù),，商業(yè)銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展場(chǎng)景化創(chuàng)新,。 

在云計(jì)算方面，云計(jì)算有基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（Infrastructureas a Service,，IaaS),、平臺(tái)即服務(wù)（Platform as a Service，PaaS）和軟件即服務(wù)（Software as a Service,，SaaS）三種模式,，IaaS主要提供網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng),、存儲(chǔ),、服務(wù)器等基礎(chǔ)設(shè)施。目前,，商業(yè)銀行已進(jìn)入SaaS模式的建設(shè)階段,。大中型商業(yè)銀行已基本完成IaaS平臺(tái)的建設(shè)，中小商業(yè)銀行逐步介入行業(yè)云IaaS服務(wù),。商業(yè)銀行PaaS平臺(tái)處于研究和初始建設(shè)階段,，主要集中在大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)挖掘數(shù)據(jù)庫(kù)等平臺(tái)服務(wù)。此外,，商業(yè)銀行SaaS平臺(tái)更多是基于產(chǎn)業(yè)鏈和合作伙伴,，提供專業(yè)化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融服務(wù),。一是通過金融“產(chǎn)品+服務(wù)”，豐富區(qū)域性銀行服務(wù)能力,。從SaaS層入手,，銀行可以通過軟件打包方式，技術(shù)輸出成熟的移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù),，幫助中小銀行快速,、低成本、輕量地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型,。二是在政策層面支持構(gòu)建互惠共贏的金融生態(tài),。SaaS可以幫助銀行與場(chǎng)景側(cè)快速建立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，擴(kuò)充服務(wù)半徑,，打造更好,、更強(qiáng)的合作技術(shù)引擎平臺(tái)，全力踐行普惠金融服務(wù)宗旨,。 

5G技術(shù)一方面促進(jìn)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從平面到立體的客戶體驗(yàn),，服務(wù)更加多元；另一方面,，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)反饋從事后到事前,，全面提升防控能力。同時(shí),，通過與新技術(shù)協(xié)同融合,，有效提升了銀行的集中處理效率。依托5G時(shí)代的發(fā)展契機(jī),，進(jìn)一步推動(dòng)各類新技術(shù)的融合,，通過新技術(shù)的不斷引入和應(yīng)用，帶來新的產(chǎn)品服務(wù)與體驗(yàn),，革新金融經(jīng)營(yíng)管理理念,，催生和重塑銀行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景，賦能智慧銀行轉(zhuǎn)型升級(jí),。 

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的同時(shí),，推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)生深刻變化，在此背景下,，絕大多數(shù)商業(yè)銀行將數(shù)字金融轉(zhuǎn)型提升至戰(zhàn)略層面,。從國(guó)內(nèi)主要銀行的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略來看，基本都是通過“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融科技改造升級(jí)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式,，步入數(shù)字化,、開放化、平臺(tái)化、生態(tài)化發(fā)展的新階段,。2020年年初,，新冠肺炎疫情的爆發(fā)“意外地”將商業(yè)銀行的數(shù)字轉(zhuǎn)型大步向前推進(jìn)，以“零接觸”方式加快布局線上業(yè)務(wù)場(chǎng)景成為各家銀行更加迫切的工作,，而線上業(yè)務(wù)布局落后的商業(yè)銀行將在這場(chǎng)“數(shù)字轉(zhuǎn)型競(jìng)賽”中更加處于下風(fēng),。 

以商業(yè)銀行移動(dòng)終端（App）的布局和發(fā)展為例。過去五年,，部分商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域率先布局,，其移動(dòng)終端取得了快速發(fā)展，逐步改變了互聯(lián)網(wǎng)科技公司終端獨(dú)大的格局,，銀行系A(chǔ)pp已成為銀行重要的獲客方式和產(chǎn)品投放渠道,，各家銀行圍繞差異化場(chǎng)景研發(fā)的“App大戰(zhàn)”已經(jīng)悄然開啟,。在移動(dòng)終端的MAU（月活躍用戶數(shù)）層面,，2019年月均MAU超過100萬的金融類App有近120家，除了支付寶繼續(xù)雄踞首位之外,，建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的移動(dòng)終端MAU分別位列第二,、第三,、第四，招商銀行,、中國(guó)銀行的App月活數(shù)據(jù)則分別位列第六,、第七。在月活數(shù)據(jù)排名前十的App中,，有5款來自銀行,，顯示出銀行金融科技布局的持續(xù)深入和效果凸顯，商業(yè)銀行正在逐步建立特色化的網(wǎng)絡(luò)金融品牌,。 

同時(shí),，在開放銀行的持續(xù)深入發(fā)展下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景平臺(tái)也逐步由自建模式轉(zhuǎn)向開放共享,。伴隨這一趨勢(shì),，商業(yè)銀行借助金融科技逐步從“服務(wù)客戶”向“服務(wù)用戶”轉(zhuǎn)變，從而進(jìn)一步豐富了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,。商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)逐步擴(kuò)展為四類：基于網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行的現(xiàn)有存量市場(chǎng)；自建場(chǎng)景平臺(tái)向互聯(lián)網(wǎng)客戶開放帶來的市場(chǎng),；與外部場(chǎng)景機(jī)構(gòu)合作,，嵌入銀行服務(wù)帶來的市場(chǎng)；與外部機(jī)構(gòu)合作開發(fā)，拓展互聯(lián)網(wǎng)用戶的市場(chǎng),。其中,，后三類都是開放銀行模式所帶來的增量市場(chǎng)。伴隨著開放銀行的建設(shè),，銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景平臺(tái)也穩(wěn)步開放,，開放化的場(chǎng)景生態(tài)圈逐步建立。 

目前,，商業(yè)銀行場(chǎng)景化業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：一是從以客戶屬性為主的群體劃分到場(chǎng)景需求的精準(zhǔn)定位,。商業(yè)銀行從通過客戶的客觀屬性如年齡、性別,、地區(qū),、職業(yè)、收入等進(jìn)行客群劃分轉(zhuǎn)向清晰判斷潛在目標(biāo)客群的場(chǎng)景需求,，開展精準(zhǔn)化服務(wù),；二是從單一產(chǎn)品到融合化的生態(tài)。以支付作為主要切入點(diǎn)吸引客戶使用銀行服務(wù),、取得獲客機(jī)會(huì),，再以圍繞場(chǎng)景的綜合化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化服務(wù)作為留客手段,，形成“支付—信貸—投資理財(cái)”的生態(tài)圈,，直接帶動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品銷售；三是結(jié)合自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ),，構(gòu)建差異化場(chǎng)景,。由于商業(yè)銀行在布局大而全的場(chǎng)景平臺(tái)方面不具備優(yōu)勢(shì)，部分商業(yè)銀行傾向于聚焦自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)及戰(zhàn)略重點(diǎn),，專注于構(gòu)建差異化,、特色化的新場(chǎng)景（見表1）。 

表1 部分商業(yè)銀行特色化場(chǎng)景

在新冠疫情影響下,，金融行業(yè)線下服務(wù)場(chǎng)景受限,，線下網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)業(yè)部流量大幅下降，外拓營(yíng)銷,、線下活動(dòng)等傳統(tǒng)線下獲客方式受阻,，銀行線下獲客、留客能力受到了較大沖擊,。在此情況下,，“零接觸”金融服務(wù)正在成為行業(yè)趨勢(shì)?！傲憬佑|”不代表銀行與客戶沒有接觸,，而是通過網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行、小程序等線上渠道向客戶提供理財(cái),、信貸等銀行業(yè)務(wù),，以“屏對(duì)屏”替換傳統(tǒng)的“面對(duì)面”模式。以銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)為例,，疫情期間各銀行線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率平均達(dá)到了96%,，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量較疫情前呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020年一季度,，銀行業(yè)線上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長(zhǎng)了8.58%,，移動(dòng)端交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)了14.29%，交易金額同比增長(zhǎng)了4.84%,。疫情推動(dòng)了銀行線上金融發(fā)展,，線上渠道成為銀行業(yè)觸達(dá)客戶的主渠道。 

面對(duì)同樣的疫情挑戰(zhàn),，線上化業(yè)務(wù)場(chǎng)景及服務(wù)能力的差異使各銀行受到的沖擊也呈現(xiàn)出不同形勢(shì),。數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步較早、線上渠道和線上獲客手段多樣的銀行,，更能積極應(yīng)對(duì)疫情影響,，用戶服務(wù)和業(yè)務(wù)收入受到的影響均較小,?！傲憬佑|”服務(wù)，一方面作為“試金石”檢驗(yàn)了銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平,，另一方面作為“催化劑”推動(dòng)了銀行加速線上業(yè)務(wù)布局,。 

商業(yè)銀行要加快推動(dòng)科技金融創(chuàng)新孵化、豐富完善線上業(yè)務(wù)場(chǎng)景,、提升客戶服務(wù)體驗(yàn),，需要持續(xù)推進(jìn)各業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)流程數(shù)字化改造。要加快實(shí)施業(yè)務(wù)和服務(wù)全流程數(shù)字化改造,，以線上優(yōu)先為原則,，持續(xù)推進(jìn)線上業(yè)務(wù)自助辦理、系統(tǒng)數(shù)據(jù)自動(dòng)提取以及數(shù)字化自動(dòng)決策,。要以客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn),，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，壓縮提交文件數(shù)量,，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化,。 

商業(yè)銀行要大力運(yùn)用金融科技完善產(chǎn)品體系。隨著以大數(shù)據(jù),、人工智能,、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融科技的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)等金融科技手段，持續(xù)完善智能投顧,、智能產(chǎn)品推薦,、智能客戶管理、智能消費(fèi)金融,、智能運(yùn)營(yíng)和智能風(fēng)控等智能產(chǎn)品體系,。在智能風(fēng)控方面，隨著“5G+物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)的不斷應(yīng)用,，萬物互聯(lián)為銀行業(yè)帶來了更加豐富的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源,，尤其是非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的引入，為金融風(fēng)控帶來了全新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),。在合法合規(guī)的前提下,，銀行可借助5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)從多維度獲取用戶數(shù)據(jù),，進(jìn)行用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,。例如，針對(duì)個(gè)人用戶,，可結(jié)合多樣化終端獲取用戶的交易習(xí)慣和服務(wù)偏好等信息,，從貸前、貸中,、貸后構(gòu)筑智慧信貸風(fēng)控防線,，打造多維風(fēng)控新模式，大幅度提升行業(yè)風(fēng)控智能化水平,。 

此外,，商業(yè)銀行還要加大創(chuàng)新無感支付、刷臉支付,、超級(jí)賬戶等支付方式,，增加擔(dān)保支付產(chǎn)品，集成聚合條碼支付,、收單支付,、清分結(jié)算等服務(wù)方式。同時(shí),，要緊跟前沿技術(shù),，加強(qiáng)前瞻性研究。緊跟5G,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算、人工智能,、大數(shù)據(jù),、物聯(lián)網(wǎng),、生物特征識(shí)別等技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，探索相關(guān)技術(shù)在遠(yuǎn)程銀行,、支付,、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的前沿應(yīng)用，積極開展前瞻性新技術(shù)的創(chuàng)新孵化,。具體措施方面,，可建立專注于數(shù)字化解決方案的創(chuàng)新孵化實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)行內(nèi)外部聯(lián)合孵化,，支持新場(chǎng)景,、新模式、新產(chǎn)品的開拓創(chuàng)新,，并積極推動(dòng)孵化成果落地應(yīng)用,。