金融科技,，可謂是近年金融行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞，也有諸多銀行成立金融科技子公司,。那么銀行該如何落地金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)呢,？

4月24-25日，由北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,、移動支付網(wǎng)主辦的2019第三屆中國移動金融發(fā)展大會在北京召開,，中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局專家成鯤分享了農(nóng)行的金融科技應(yīng)用探索情況。

商業(yè)銀行關(guān)注的金融科技

“金融科技從字面上來看就是金融+科技,，應(yīng)用在金融領(lǐng)域上的技術(shù)都是指的金融科技,。”,，成鯤如此理解金融科技,，當(dāng)下所討論的金融科技,，是以信息電子化為主的技術(shù)發(fā)展所帶來的金融科技。

此外,，金融科技發(fā)展也分為三個階段：

金融科技1.0時代：是指20世紀(jì)80年代至20世紀(jì)末,，以金融電子化和信息化為主要特征，銀行業(yè)務(wù)從手工操作轉(zhuǎn)向計算機處理,。通俗的說,，是把紙上的數(shù)據(jù)挪到電腦里。

金融科技2.0時代：是指21世紀(jì)前15年,，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端搭建在線業(yè)務(wù)平臺,，在線上實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的撮合、匹配,、交易和支付,。將線下的流程搬到線上。

金融科技3.0時代：是指2016年至今,。通過人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計算,、移動互聯(lián)等關(guān)鍵技術(shù),，改變金融業(yè)的信息來源、業(yè)務(wù)模式,、風(fēng)控方式以及金融中介地位,。

而金融科技3.0時代的發(fā)展，也加速了商業(yè)銀行從Bank 3.0時代向Bank4.0時代的演進,。即從以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動銀行實現(xiàn)線上線下渠道的協(xié)同互動,，為客戶提供“無處不在”的綜合金融服務(wù)，發(fā)展到以大數(shù)據(jù),、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業(yè)銀行的各個經(jīng)營環(huán)節(jié),，為客戶提供“因需而在、因人而異”的金融服務(wù),。

在金融科技3.0時代,，商業(yè)銀行關(guān)注度最高的6項金融科技能力分別是大數(shù)據(jù)分析、人工智能,、網(wǎng)絡(luò)安全,、區(qū)塊鏈、云計算和移動互聯(lián),。

金融科技對于商業(yè)銀行的核心價值是應(yīng)用先進的技術(shù)來提高自身的核心競爭力,，主體體現(xiàn)在以下領(lǐng)域：產(chǎn)品與服務(wù)、渠道,、營銷,、運營,、風(fēng)控。

在應(yīng)用方面,，目前金融科技在銀行中的熱門應(yīng)用領(lǐng)域包括智能化業(yè)務(wù)決策支持,、中后臺自動化及智能化運營、智能客服機器人,、客戶畫像與精準(zhǔn)影響,。

農(nóng)行的金融科技探索

農(nóng)行目前的金融科技探索主要在6個方面：

人工智能帶來的全場景智能分析：人工智能讓系統(tǒng)具備聽說讀寫以及更智能的學(xué)習(xí)分析能力。OCR讓系統(tǒng)可以識別圖像中的信息,，語音語義識別讓系統(tǒng)可以聽懂語言,，機器學(xué)習(xí)讓分析模型可以更加智能完善。

區(qū)塊鏈帶來的全流程可信協(xié)作：區(qū)塊鏈可以更容易的建立信任,，更易于實現(xiàn)價值的傳遞,。更輕易的追溯過往的信息蹤跡。

云計算帶來的全方位資源管理：云計算幫助構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn),、集約,、智能、可控的基礎(chǔ)架構(gòu),，實現(xiàn)資源的快速響應(yīng),、按需使用、動態(tài)伸縮,；通過完善標(biāo)準(zhǔn)工具平臺,，構(gòu)建微服務(wù)模塊，規(guī)范和提高全行軟件開發(fā)效率,，實現(xiàn)以服務(wù)為核心,，功能共用,、數(shù)據(jù)共享,、基礎(chǔ)統(tǒng)一的技術(shù)目標(biāo)，提升敏捷開發(fā)能力,。

大數(shù)據(jù)帶來全視圖的數(shù)據(jù)資源：大數(shù)據(jù)不僅可以對結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行分析挖掘,，還可以從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的價值，而且分析挖掘更加高效,。

開放共享帶來全共享的服務(wù)體系：構(gòu)建完整開放的技術(shù)支撐生態(tài),，服務(wù)于業(yè)務(wù)架構(gòu)。制定應(yīng)用和數(shù)據(jù)的接口,，保持開放的標(biāo)準(zhǔn),，按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)銀行與銀行之間,、銀行與非銀金融機構(gòu)之間,、銀行與其它產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場景融合,，構(gòu)建智慧銀行開放生態(tài)圈。

網(wǎng)絡(luò)信息安全帶來全覆蓋的安全防護：從基礎(chǔ)環(huán)境,、應(yīng)用安全,、業(yè)務(wù)控制、新技術(shù)引入,、網(wǎng)絡(luò)安全防護等方面著手,，建設(shè)統(tǒng)一的安全應(yīng)用平臺，實現(xiàn)安全應(yīng)用公共服務(wù)模塊化,，為業(yè)務(wù)應(yīng)用及控制提供支撐,。

金融科技給銀行來帶的啟發(fā)

在暢談技術(shù)與業(yè)務(wù)模式之后，成鯤認(rèn)為,，金融科技3.0階段,，新的技術(shù)要求銀行在管理機制、體制,、業(yè)務(wù)流程都要經(jīng)歷打破,，重構(gòu)，再造的過程,，商業(yè)銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進的過程,，這不僅是新技術(shù)引入與應(yīng)用的問題，這個過程涉及銀行管理體制,、業(yè)務(wù)架構(gòu)與流程的再造,，這個過程充滿諸多不確定性，對銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn),。

對于銀行來說,，金融科技也帶來了6大啟發(fā)：

創(chuàng)新性文化：鼓勵企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新孵化，重視金融科技高端人才的引入與培養(yǎng),，建立學(xué)習(xí)型,、創(chuàng)新性組織文化。

場景化服務(wù)：以場景化服務(wù)方式融入到客戶的生產(chǎn)生活中,，主動,、及時、智慧地響應(yīng)客戶金融需求,。

敏捷化架構(gòu)：建立以創(chuàng)新為導(dǎo)向的系統(tǒng)架構(gòu)和組織架構(gòu),，業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，以靈活,、敏捷的創(chuàng)新服務(wù)適應(yīng)客戶需求,，提升市場競爭力。

數(shù)字化經(jīng)營：積極推動金融服務(wù)與經(jīng)營管理的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提升產(chǎn)品的安全性和便捷性,，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性,。

開放性獲客：構(gòu)建基于消費互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)圈,，進一步擴大開放獲客渠道來源,。

客戶為中心：產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)須提供極致的客戶體驗，便捷客戶使用,，為客戶提供更加普惠的金融服務(wù),。