“要推動(dòng)形成對民營企業(yè)‘敢貸’‘能貸’‘愿貸’的信貸文化，讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愿意做,、能夠做,、也會(huì)做民營企業(yè)業(yè)務(wù)?！苯?，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在回答媒體提問時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)要用以上辦法引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對民營企業(yè)的支持力度,。

與此同時(shí),，一份非官宣版本的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》(以下簡稱《辦法》)被媒體曝光?！掇k法》不僅對互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度,、期限做了規(guī)定，還對聯(lián)合貸款進(jìn)行了嚴(yán)格約束,，若文件落地,，意味著商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款探索將迎來強(qiáng)監(jiān)管。

什么是互聯(lián)網(wǎng)貸款？《辦法》中給出了明確的定義,，指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)等,，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型，線上自動(dòng)受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，并進(jìn)行授信審批,、放款支付、貸后管理,，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi),、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

對于互聯(lián)網(wǎng)貸款,，《辦法》涵蓋了參與資質(zhì),、發(fā)放余額、授信和風(fēng)控,、數(shù)據(jù)與模型,、聯(lián)合貸款及其額度、催收合作等多方面內(nèi)容,，對整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條做出比較詳細(xì)的政策約定,。

這樣的定義對于物理網(wǎng)點(diǎn)是“稀缺品”、依賴線上貸款業(yè)務(wù)的民營銀行來說,，幾乎是量身定制,。2014年，民營銀行試點(diǎn)工作開啟,，網(wǎng)商銀行,、微眾銀行采用純線上互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作，溫商銀行,、金城銀行等更多的民營銀行則被“一行一店”的規(guī)則限制,，直到今年9月才傳出消息，監(jiān)管方開始放松“一行一店”的限制,，擬允許營業(yè)滿三年,，且所在地省政府出推薦函的民營銀行，試點(diǎn)在注冊地城市開設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu),。

“民營銀行的線上貸款產(chǎn)品多是線上+線下相結(jié)合,，并非完全屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇，比如銀行在線下進(jìn)行貸款調(diào)查,、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信后,，借款人再在線上進(jìn)行貸款，或者借款人有持有的金融資產(chǎn)為質(zhì)押物,，銀行再到線上放款,，受《辦法》影響最大的應(yīng)該是純互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作的網(wǎng)商銀行和微眾銀行?！鄙虾Ｒ患颐駹I銀行工作人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展勢頭迅猛,。根據(jù)近期微眾銀行發(fā)布的2017年年報(bào)顯示,，2017年，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模超過817億,，同比增長達(dá)57%,；營業(yè)收入為67.48億，同比增長高達(dá)175 %。網(wǎng)商銀行2017年的年報(bào)則顯示,，其資產(chǎn)總額在781.7億元,，營業(yè)收入在42.75億元。蘇寧銀行的資產(chǎn)規(guī)模則在今年6月突破220億元,。這些銀行服務(wù)的除了個(gè)人信貸,，還有曾被傳統(tǒng)銀行舍棄的小微企業(yè)金融服務(wù)。

“按照商業(yè)銀行自身發(fā)展節(jié)奏,，如果沒有體制外的機(jī)構(gòu)攪動(dòng),，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能推進(jìn)這么快，也不可能彎道超車,。不過,，這幾年，商業(yè)銀行在線上銀行業(yè)務(wù)上取得了很大的突破,，但無論是在場景搭建還是數(shù)據(jù)分析和利用以及AI技術(shù)的運(yùn)用上,，商業(yè)銀行還需要進(jìn)一步加大投入?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,。

無論是定位于“個(gè)存小貸”的微眾銀行、“小存小貸”的網(wǎng)商銀行,，亦或是服務(wù)線上用戶的商業(yè)銀行,，互聯(lián)網(wǎng)貸款呈現(xiàn)的顯著特征之一是用戶遍布全國各地，但在上述網(wǎng)傳的《辦法》文件中,，對貸款的金額及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的對象也做出限制,，要求地方商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦蛲馐“l(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的20%,。單戶個(gè)人貸款授信額度應(yīng)不超過30萬元,，單戶企業(yè)流動(dòng)資金授信額度不得超過50萬，貸款期限不得超過1年,。

記者查詢了招商銀行,、建設(shè)銀行、網(wǎng)商銀行,、微眾銀行的線上貸款額度,，多數(shù)銀行的個(gè)人貸款額度基本在《辦法》提及的范圍內(nèi)，比如招商銀行閃電貸,，個(gè)人最高可貸30萬,，網(wǎng)商銀行給記者的額度則是5萬元，但建設(shè)銀行的小微快貸額度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過50萬,，其信用快貸,，額度單戶最高300萬。

“監(jiān)管站在全局的角度，緊有緊的道理,，松有松的道理,，但《辦法》中仍有許多條款值得商榷，比如,，在是否服務(wù)本地用戶上,，監(jiān)管方認(rèn)為本地銀行在服務(wù)本地用戶時(shí),，風(fēng)控能力更強(qiáng),。”郭田勇分析,，但如果不是本地經(jīng)營,，就一定會(huì)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)嗎？從現(xiàn)在情況來看,，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控,，線上模式依然可以做下去?！?/span>

“另外,，如何區(qū)分用戶是本地還是外地也是問題。現(xiàn)在的中國銀行業(yè)有當(dāng)鋪化傾向,，去銀行貸款需要抵押,，而抵押貸款又滋生出新問題，一是銀行難以繼續(xù)突破業(yè)務(wù)天花板,，二是當(dāng)現(xiàn)金貸,、信用貸都在做無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款,，銀行的抵押貸款難以從定價(jià)中獲得優(yōu)勢,。”郭田勇說,。

傳統(tǒng)銀行近幾年也在嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款,，只是步伐稍顯謹(jǐn)慎。一位從事貸款業(yè)務(wù)的銀行人士告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,，其所在的地級(jí)市銀行,，互聯(lián)網(wǎng)貸款剛上線一年，線上貸款大部分是小額信用貸,，最低5000元,，最高50萬元，大部分線上貸款用戶是當(dāng)?shù)氐墓珓?wù)員,。

“用戶線上申請,，大數(shù)據(jù)審核，線下客戶經(jīng)理再調(diào)查，不接受外市人員的貸款申請,，大數(shù)據(jù)審核除了年齡,、婚否、收入證明,、有無房車等基礎(chǔ)信息外,，銀行還接入了市政府?dāng)?shù)據(jù)，以此來判定該用戶是本地還是外地,，盡量做到資金不出市,。”上述人士說,。

無論是向銀行還是向其他金融機(jī)構(gòu)貸款,，許多人不會(huì)特別關(guān)注自己貸到的錢到底是來自于貸款方，還是其他關(guān)聯(lián)方,?！禝T時(shí)報(bào)》記者嘗試在網(wǎng)商銀行申請網(wǎng)商貸時(shí)，頁面就曾提示勾選：同意將本人（或本企業(yè)）貸款審核的必要信息同步至網(wǎng)商銀行的合作金融機(jī)構(gòu),，用于評(píng)估后續(xù)貸款的可貸額度,，合作金融機(jī)構(gòu)包括桂林銀行、廣州銀行,、華能信托等合作機(jī)構(gòu),。

在《辦法》中，聯(lián)合貸款也被限制,，單筆聯(lián)合貸款中,，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%,。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%,；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。

聯(lián)合放貸是銀行與消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)常見的合作形式,，微眾銀行2017年的年報(bào)顯示,，其聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)已經(jīng)拓展到50家，分享了75%的業(yè)務(wù),。網(wǎng)商銀行則在今年的雙十一,，聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)為商家準(zhǔn)備了2000億元的貸款。而地方性的小銀行,、信托等機(jī)構(gòu)在無力轉(zhuǎn)型線上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí),，便有了拓展信貸資產(chǎn)的念頭。在聯(lián)合房貸中,，有公司負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后,，將客戶推薦給金融機(jī)構(gòu)或銀行,，由后者做額度發(fā)放。 

“聯(lián)合放貸的問題是,，如果兩方資金合作放貸,，出錢的人不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全壓在助貸機(jī)構(gòu)上,，但助貸機(jī)構(gòu)未必有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。還有一種模式是，某公司沒有放貸資質(zhì),，通過助貸的名義來發(fā)貸款,，這也是有風(fēng)險(xiǎn)的?！鄙鲜鰪氖沦J款業(yè)務(wù)的銀行人士告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,。因此，在網(wǎng)傳《辦法》中也提及,，商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供貸款資金，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,。

在記者的采訪中，各大銀行對《辦法》對自家貸款業(yè)務(wù)可能造成的影響,，避之不及,。“我們不參與這次報(bào)道”“太敏感”“能不能不提我們”,，是記者在采訪中聽到的最多話術(shù),。

哪里有風(fēng)險(xiǎn)，哪里就有監(jiān)管,，在監(jiān)管落地之前,，各家盡可能選擇低調(diào)再低調(diào)，但在是否收到《辦法》上,，各家?guī)缀踅o出了相同的答案,，網(wǎng)商銀行、招商銀行,、華瑞銀行,、農(nóng)商銀行相關(guān)人士均向《IT時(shí)報(bào)》記者表示，暫未收到相關(guān)通知,。

值得關(guān)注的是,，在網(wǎng)上熱議《辦法》的同時(shí)，11月7日,，郭樹清提出了“一二五”目標(biāo),，具體是指在新增的公司類貸款中,，大型銀行對民營企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3,，爭取三年以后,，銀行業(yè)對民營企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。

一邊是網(wǎng)傳《辦法》要梳理互聯(lián)網(wǎng)貸款管理模式,，一邊是要讓民營企業(yè)從“不敢貸”“不愿貸”走向“搶著貸”“硬給貸”,。一松一緊之間，被訪專家和業(yè)內(nèi)人士表示,，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》或許還將繼續(xù)醞釀,。

編輯：挨踢妹