一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素,，一個(gè)是借款人的還款意愿，還有一個(gè)就是借款人的還能力,，正常貸款等于還款意愿加上還款能力,，銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)事先對借款人或者企業(yè)的還款能力進(jìn)行評估,，從而可以判斷借款人是否值得借款。

一,、什么是還款能力

借款人的還款能力是一筆能按期償還的客觀因素,，他屬于借款人償還債務(wù)的能力，對于一些企業(yè)尤其是一些中小企業(yè)來說,，主要是看其經(jīng)營收入來源,，企業(yè)還款能力分析是企業(yè)財(cái)務(wù)分析的重要組成部分，通常通過一些量化的指標(biāo)體現(xiàn),。

二,、怎樣評估企業(yè)的還款能力

1、看個(gè)人征信

個(gè)人征信報(bào)告能反映一個(gè)人的個(gè)人信用歷史記錄,，在信用社會(huì),，信用記錄也是還款能力的一部分，貸款的時(shí)候,，銀行首先要查借款人的信用報(bào)告,，如果借款人是已婚狀態(tài)，就需要查詢他們夫妻雙方共同的征信報(bào)告,，銀行一般只會(huì)查最近兩年的信用狀況,，征信報(bào)告會(huì)記錄借款人的個(gè)人信息,、借貸記錄、有沒有逾期（一般貸款對逾期的鑒定是近三個(gè)月不能有二次,，近一年內(nèi)不能有四次）,，有幾張信用卡銀行卡，有沒有給別人做過擔(dān)保以及負(fù)債情況等等,，征信負(fù)債額計(jì)算的是所有所有信用卡,、借記卡近半年平均使用額度加所有貸款剩余本金，如果貸款人負(fù)債率過高就不建議借款,。

2,、年紀(jì)

銀行規(guī)定，年滿十八周歲就可以申請抵款,，但銀行仍然會(huì)對不同年級段的貸款人有著自己的傾向性,，對于剛剛上大學(xué)或者剛剛大學(xué)畢業(yè)的人來說，他們有的還要靠著父母的生活費(fèi)維持生活,，沒有穩(wěn)定的收入來源,，也不具備較強(qiáng)的賺錢能力，再加上她們的心智也還沒與成熟,，未必能承受貸款所帶來的負(fù)擔(dān),。

而25-55周歲的人最適合獲得無抵押貸款，因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)的人一般已經(jīng)有了比較穩(wěn)定的工作以及收入來源,，尤其是三四十歲左右的人來說,，他們比起年輕人有更多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，身體機(jī)能也尚處于比較黃金的時(shí)段,，各方面也比較穩(wěn)定,，是最適合貸款的人選，但是隨著年紀(jì)的增長,，尤其是過了55歲之后,，人體的各項(xiàng)身體機(jī)能會(huì)逐漸走下坡路，健康狀況和精力也會(huì)受到影響,，都會(huì)影響借款人的還款能力,。

3、銀行流水

銀行流水是指銀行的活期賬戶賬單俗稱銀行卡存取款交易對賬單,，指的是在一段時(shí)期內(nèi)客戶在銀行存取款的經(jīng)濟(jì)往來,，從數(shù)據(jù)上來看，他能夠直觀的反映出客戶的收入來源,。

工資流水是借款人還款能力的一個(gè)重要體現(xiàn),。對于有著固定收入的上班族來說，銀行流水可以一目了然的能反映出借款人的月收入、單位性質(zhì)和一定范圍內(nèi)的消費(fèi)記錄,，一般的企業(yè)做生意在銀行流水中也會(huì)有所體現(xiàn),，但相對來說會(huì)比較麻煩，銀行需要聯(lián)系客戶本人,，詢問近一年的經(jīng)營額,，然后根據(jù)客戶提供的數(shù)據(jù)比對流水上的入賬情況以及查詢該行業(yè)的利潤值，大概估算出企業(yè)的月收入,。

一般銀行對貸款人的審核“門檻”是,，月收入必須超過每月還貸額的兩倍，如果貸款人同時(shí)還要支付其他事項(xiàng)的貸款,，那么月收入必須大于當(dāng)月所有還貸款的兩倍,，在借款者辦理銀行貸款的時(shí)候，取近三到六個(gè)月的銀行流水,，取平均收入的一半為最高月供金額,。

銀行流水對于借款人而言，是一個(gè)比較重要的砝碼,，銀行通過看近期流水了解近期還款能力,，平均收入的百分之五十為其月還款能力，看長期流水,，注意其支出情況,，如果如果客戶每個(gè)月都會(huì)有相同數(shù)額的進(jìn)賬支出，說明該人已經(jīng)有貸款情況,，其還款能力會(huì)相對較弱,。

當(dāng)然，銀行流水還能幫助企業(yè)挖掘隱性負(fù)債,，客戶的負(fù)債不僅僅是在征信中有所體現(xiàn),，在銀行流水中也可以反映出來，因此在審核客戶資料的時(shí)候,，一定要將銀行流水與征信以及相關(guān)資料結(jié)合起來深度挖掘，這樣才能更準(zhǔn)確地判斷客戶的還款能力,。

4,、職業(yè)性質(zhì)

信用貸款基本是以個(gè)人信用作為擔(dān)保的，對個(gè)人收入的穩(wěn)定狀況有較高的要求,，因此借款人的職業(yè)性質(zhì)也是衡量銀行信用貸款的標(biāo)準(zhǔn),，像是教師、律師,、醫(yī)生,，“上國央”等單位等職業(yè)收入來源比一般工薪階層要更加穩(wěn)定，而且工資福利待遇也比較不錯(cuò)，每月有著固定穩(wěn)定的還款來源,，再加上他們大多接受教育程度比較高,，有一定的社會(huì)地位，會(huì)比較重視自己的信譽(yù),，比較容易受到銀行貸款的青睞,。

5、借款人的資產(chǎn)狀況

如果借款人的個(gè)人收入狀況一般或者不足以支撐借款人還款,，但是借款人的名下有房產(chǎn),、車輛、人壽保單,、單位扣繳高額社保公積金,、基金、等資產(chǎn)證明,，或者具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)設(shè)備,、具有普遍流動(dòng)性的存貨等固定資產(chǎn)，都可以作為借款人還款能力的一種依據(jù),，因?yàn)閭€(gè)人資產(chǎn)能反應(yīng)申請人的經(jīng)濟(jì)能力,，可以作為他們還款能力的保障。

6,、信用卡消費(fèi)

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中,，無論哪一種收入理論，消費(fèi)與可支配收入始終是呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系的,，在我們排除借款人套現(xiàn)和以卡養(yǎng)卡的使用行為之外,，我們可以通過征信報(bào)告中貸記卡的最大使用額度、平均使用額度等來大致推測出借款人的收入范圍,，這也可以體現(xiàn)出借款人的還款能力,。

7、負(fù)債狀況

銀行還要了解一下借款人的負(fù)債狀況,，有的借款人收入高,，但是他名下的資產(chǎn)已經(jīng)在其他銀行做抵押，或者他的部分收入每月需要?dú)w還相應(yīng)的貸款,，那銀行一定要對借款人進(jìn)行認(rèn)真評估,，看他的資產(chǎn)負(fù)債率是否在合理的狀況之內(nèi)，一般來說,，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率（總資產(chǎn)與總負(fù)債的比率）不得超過百分之五十,。