貸款買房現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)特別常見的方式,，一般買房前只需準(zhǔn)備好首付,，買房中各種稅費(fèi)，如果現(xiàn)房,，還可以預(yù)算下裝修費(fèi)就可以看房選房了,，在簽訂合同后，其他的款項(xiàng)就通過銀行貸款來解決,。不過一般人在提交貸款申請后,，很多人都會(huì)擔(dān)心自己能不能申請下來，能批多少額度,，會(huì)不會(huì)有什么地方不符合標(biāo)準(zhǔn)的等,，畢竟這些都關(guān)系著我們買房的進(jìn)度和以后的月供金額。那么銀行到底通過什么來判斷申貸人資格的呢,？

個(gè)人身份證明

包括戶口本,、身份證、結(jié)婚證（已婚）,。申請人的戶口本和身份證是必須要提供的,，如果還有配偶或直系親屬參與共借的話，銀行還會(huì)查詢共借人的戶口本和身份證,，如果配偶不在同一個(gè)戶口內(nèi)參與借款,，還需要提供結(jié)婚證。如果申請人要求的是公積金貸款,，那么在提供申請資料時(shí)還需要準(zhǔn)備一個(gè)按時(shí)繳納公積金證明,。

其實(shí)對于申請人的審查，最重要的還是看申請人有沒有償還能力,，在確定貸款年限時(shí)，有時(shí)也會(huì)考慮申貸人的工作年限,，如一個(gè)借款人的身份證顯示其離法定退休年齡還有5年,，而申請公積金的時(shí)候，他的年限是10年,，這個(gè)時(shí)候銀行批貸的可能性不是很大,。需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行對貸款人的年齡有非常嚴(yán)格的限制，貸款人年齡越大,，貸款風(fēng)險(xiǎn)越高,，貸款人年齡越小，收入不穩(wěn)定,，償還能力差,。一般購房人年滿18周歲，就可以個(gè)人辦理購房貸款,，貸款人的年齡加上貸款期限不能超過65歲,，否則就不予辦理。如果年齡超過40歲,，最長的貸款年限可能也在25年以下,。

對于申請人的調(diào)查，除了以上說到的戶口本,、身份證,、年齡、結(jié)婚證,，還有一個(gè)與開發(fā)商簽訂的購房合同或協(xié)議,，并且有購房交款的一個(gè)證明，銀行也是為了降低風(fēng)險(xiǎn),。但是如果你買的是二手房,，銀行還會(huì)考慮房子本身的一個(gè)情況，相比于新房二手房向銀行貸款比較困難,，特別是一些高齡的二手房,，房子越老越難出手，升值空間也變得越窄,，簡單來說,，房齡越短越容易獲得貸款，房齡超過30年的商品房是很難貸到款的,。

還款能力證明

1,、收入證明

收入水平、工資穩(wěn)定與否,、職業(yè)性質(zhì)等為主要關(guān)注點(diǎn),。這點(diǎn)主要考量的是借款的人還款能力，一般要求收入證明要覆蓋月還款額的兩倍以上,。

收入證明怎么開,？

有工作單位：開收入證明需要注意格式，必要的內(nèi)容是不可少的,，需要有單位的公章或者是人事章,，最重要是要有人事部的座機(jī)，而且復(fù)印的收入證明是無效的，收入證明上最好不要有任何的涂改,。如果一個(gè)家庭每個(gè)月的車貸是1000元,，房貸每月2000元，那么稅后收入應(yīng)該達(dá)到（1000+2000）*2=6000元,。如果你有債券,、銀行存款、車輛購置憑證,、個(gè)人所得稅證明等額外的資質(zhì)證明,，可以向銀行提供，可增加貸款人資質(zhì),，對批貸是有幫助的,。

無工作單位：另外，有的人事沒有工作單位的,，比如私營業(yè)主,，收入證明也要正常的開，需要提供自己公司經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照正副本,，組織機(jī)構(gòu)代碼證,，稅務(wù)登記證，對公賬戶近半年的流水等,；對于自由職業(yè)人,，如果有存款可以提供存款證明，如果沒有可以前往有收入進(jìn)賬的銀行辦理流水單來證明有持續(xù)收入,。需要提醒的是,，如果提供虛假的收入證明，在審核時(shí)被銀行發(fā)現(xiàn),，今后將面臨無法貸款的風(fēng)險(xiǎn),；從個(gè)人角度考慮，如果收入證明寫的過高,，會(huì)造成自身還款壓力特別大,，甚至導(dǎo)致無法支付每月還款，如果因?yàn)檫@個(gè)原因?qū)е掠馄谇房?，就不劃算了,，后果由購房者自己承?dān)，后期銀行會(huì)以合同信息不實(shí)為由要求撤銷貸款合同,，在收入證明不足的情況下,，銀行會(huì)參考家庭的其他資產(chǎn)，比如大額存款,、債券、房產(chǎn)等。

2,、銀行流水

一般提供近半年的銀行流水,，能直觀反映收入情況、納稅情況等,。

有的申請人因換工作更換了工資卡或其他的一些因素導(dǎo)致銀行流水不夠,，實(shí)際上之所以要求提供銀行流水，仍然是為了考察申貸人有沒有還款能力,。如果流水不夠怎么辦,？

①如果是已婚人士，可以提供夫妻雙方的銀行流水,，比如,，某申貸人每月工資打卡10000元，申請貸款每月還6000,，按照銀行要求,，每月收入應(yīng)該是12000，他的配偶每月工資打卡9000,，這樣夫妻兩人每月的共同進(jìn)賬是19000元,，這樣就大于了12000，就達(dá)到了銀行的要求,。

②可以往銀行卡注入一定的資金,，比如有換工作的，最近銀行進(jìn)賬只有三個(gè)月的工資進(jìn)賬,，那么在申請還房貸時(shí),，可以一次性向工資卡里注入10萬、20萬這樣大數(shù)額的存款,，同時(shí)還可以出示單位開具的收入證明,，這樣就可以證明自己有足夠的能力以及有持續(xù)的收入來還清貸款。

③找擔(dān)保人為自己擔(dān)保貸款,，證明自己有足夠的還款能力,。不過不是所有銀行都同意這么做，而且即使同意這么做,，銀行也會(huì)對擔(dān)保人和申請人之間的關(guān)系有嚴(yán)格的規(guī)定,。有的要求必須是配偶或者直系親屬，每個(gè)銀行要求不一樣,，具體還需要到相關(guān)銀行咨詢,。

④如果繳存了公積金，或者社保有繳費(fèi)記錄,，也可以證明借款人有穩(wěn)定的固定收入,，這個(gè)也可以提供給銀行,，銀行可以作一個(gè)參考。

3,、主貸人財(cái)力情況及信用記錄

主貸人為銀行審核的主要對象,，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)且信用良好者更容易獲得貸款審批。

一般由兩個(gè)或兩個(gè)以上的人同時(shí)貸款,，有主貸人,、次貸人或者共同借款人之說，一般是由配偶,、父母,、子女之間產(chǎn)生的。無論是收入證明,、流水證明還是存款證明都是財(cái)務(wù)狀況的體現(xiàn),。信用記錄不良產(chǎn)生的信用污點(diǎn)是會(huì)影響個(gè)人貸款的，類似于我們平時(shí)說的信任感,。銀行是比較理性的,，它對借款人的信任就是從信用記錄上考量的。借款人在個(gè)人征信上有逾期記錄,，銀行會(huì)非常謹(jǐn)慎,，需要借款人對逾期情況進(jìn)行說明，嚴(yán)重逾期的會(huì)直接拒貸,。個(gè)人信用報(bào)告是銀行審批貸款人資質(zhì)的條件之一,，包括個(gè)人基本信息，銀行信貸交易信息,，異議標(biāo)注,，查詢歷史等。

個(gè)人征信情況對于貸款的影響主要有四個(gè)方面：

①能反映出借款人的還款能力,；

②決定借款人能否享受到銀行的優(yōu)惠利率,；

③逾期過多會(huì)被拒貸；

④查看征信過多也會(huì)影響銀行的信用評估,。

如何查看個(gè)人征信記錄,？

登錄中國人民銀行征信中心，需要在線進(jìn)行身份驗(yàn)證,，一般通過身份驗(yàn)證,，第二就會(huì)收到一個(gè)短信通知，收到通知后就可以登錄征信網(wǎng)站查看個(gè)人的征信報(bào)告了,。

想要維護(hù)個(gè)人良好的信用記錄,，就要在平時(shí)養(yǎng)成理性的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出,，按時(shí)還款,，避免逾期,。