癌癥，中國(guó)人最大的壽命殺手之一,。

中國(guó)每分鐘就有7.5人確診癌癥,，一年是392萬(wàn)。某均每100個(gè)死亡的中國(guó)人里,，有23個(gè)是因?yàn)榘┌Y,。

以前，癌癥是不治之癥,。一個(gè)人被醫(yī)生宣布確診了癌癥,，等于他的半只腳踏進(jìn)了鬼門關(guān)。

不過(guò)隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步,，有的癌癥已經(jīng)開(kāi)始在往慢性病發(fā)展,。比如以前的慢粒白血病患者，活過(guò)5年的人不過(guò)20%,，但是現(xiàn)在這個(gè)數(shù)字增加到了89%,。

然而，治療癌癥的費(fèi)用并不低,。有個(gè)朋友的父親得了肺癌,，治療花了差不多100萬(wàn)。

很多人會(huì)把高昂的醫(yī)療費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，但問(wèn)題來(lái)了,，得了癌癥，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的都能報(bào)銷嗎,？當(dāng)然不是,。

大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷外購(gòu)藥

前段時(shí)間,，有位網(wǎng)友購(gòu)買了某安的一款醫(yī)療險(xiǎn)，某安e生保,，據(jù)說(shuō)這款保險(xiǎn)在推銷的時(shí)候夸得天花亂墜,，結(jié)果他在理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品完全是個(gè)雞肋，無(wú)法報(bào)銷自費(fèi)藥房的藥,。

圖片來(lái)源：有態(tài)度的精蒜濕

為什么呢,？

因?yàn)檫@款醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定，即使是有醫(yī)生處方,，但藥品不是在開(kāi)處方的醫(yī)生所在的醫(yī)院購(gòu)買的,，保險(xiǎn)不賠。

雖然有的自費(fèi)藥房設(shè)在醫(yī)院內(nèi)部,，但實(shí)際上它不屬于醫(yī)院管理,，而是第三方在運(yùn)營(yíng)，就好比某個(gè)學(xué)校里的全家便利店,，便利店本身和學(xué)校是沒(méi)有關(guān)系的,，所以它開(kāi)出的發(fā)票抬頭不是醫(yī)院，所以也就報(bào)銷不了,。

除此之外,，還有門診和處方單指定地方購(gòu)買的藥物，大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是不能報(bào)銷的,。

然而，服用靶向藥和免疫藥,，是治療癌癥非常常見(jiàn)的手段,。一個(gè)是讓藥物單獨(dú)攻擊癌細(xì)胞，另一個(gè)通過(guò)激發(fā)體內(nèi)的免疫系統(tǒng),，讓身體的免疫細(xì)胞自行攻擊癌細(xì)胞,。

但我們能很難在醫(yī)院買到抗癌藥，大多時(shí)候需要去指定的藥房購(gòu)買,。

在醫(yī)院買不到抗癌藥,，也是事出有因，因?yàn)樗膬r(jià)格太高了,，一方面,，大量供給抗癌藥會(huì)增加醫(yī)院醫(yī)保的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)保局每年撥給醫(yī)院的額度是有限的,，由省分配給各個(gè)醫(yī)院,，醫(yī)院又分配到各個(gè)科室，超過(guò)額度的部分需要醫(yī)生一起墊付,。

有位醫(yī)生,，來(lái)自浙江省某家腫瘤醫(yī)院呼吸科,，有一段時(shí)間她值班非常勤懇，春節(jié)連續(xù)加了3天班,，但當(dāng)時(shí)由于她所在的科室因?yàn)獒t(yī)保超出險(xiǎn)額1.8萬(wàn),，導(dǎo)致她2個(gè)月的獎(jiǎng)金只有1千元。

當(dāng)然了,，針對(duì)醫(yī)保限額的問(wèn)題,，不止是不進(jìn)抗癌藥那么簡(jiǎn)單，還有很多其他的限制,。感興趣的朋友可以看我以前的文章：《知道醫(yī)保這些潛規(guī)則后,，我不敢輕易用醫(yī)保》,。

另一方面,，醫(yī)院還受到“藥占比”的嚴(yán)格限制。一旦患者的藥物費(fèi)用占總醫(yī)療費(fèi)用的比例超出了規(guī)定,，監(jiān)管就會(huì)對(duì)醫(yī)院罰款,。

所以雖然很多抗癌藥納入了醫(yī)保，但是卻在醫(yī)院“消失”了,。

去年有個(gè)論壇發(fā)起了有關(guān)肺癌藥“克唑替尼”的調(diào)查,，超過(guò)一半的人表示醫(yī)院沒(méi)有進(jìn)這種藥。

這種藥物一盒是5萬(wàn),，進(jìn)入醫(yī)保后只需要自費(fèi)5千元左右,，有位女士的老公得了肺癌，急需克唑替尼,，結(jié)果這種藥物進(jìn)了醫(yī)保后,，她跑遍了當(dāng)?shù)厮械尼t(yī)院，都沒(méi)有買到,。

而藥房是第三方在經(jīng)營(yíng),，不受醫(yī)保和藥占比的局限，完美解決了醫(yī)院的難處,。

但有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)根本無(wú)法報(bào)銷外購(gòu)藥,，所以得了癌癥以后,，很可能還是要自己承擔(dān)大部分的開(kāi)支,。

大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷化療中的靜脈注射

治療癌癥的方式，除了靶向治療和免疫治療外,，還有化療,。

化療就是用化學(xué)藥物來(lái)治療,，這種方式很難除識(shí)別癌細(xì)胞和正常細(xì)胞的差別，所以用它治癌癥,，常常是殺敵一千,，自損八百,。

靶向治療和免疫治療可以識(shí)別細(xì)胞之間的差別，所以對(duì)身體的傷害特別少,，但它們能治療的癌癥比較有限,，所以化療仍然是目前比較常見(jiàn)，而且也是最傳統(tǒng)的治癌癥的手段,。

不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)化療的保障也有限,，大部分只保障其中的“靜脈注射”，比如支付寶上的好醫(yī)保,，微保里的微醫(yī)保,。

截圖來(lái)源：好醫(yī)保條款

實(shí)際上靜脈注射只是化療的其中一種方式，化療藥物的種類不同,，性質(zhì)不同,，進(jìn)入的身體的方式也會(huì)有差別。

比如有肌肉注射,，是指把藥物注射到肌肉組織中,，這種方式可以避開(kāi)胃腸道，起到比較好的抗惡心效果,。

還有口服也是其中一種方式,，但不是所有的化學(xué)藥物都能口服，否則可能會(huì)破壞腸胃,。

除此之外有腔內(nèi)注射,，直接把藥物注入到腹腔、胸腔等地方,，像膀胱癌,、心包積液等疾病，可能會(huì)用到腔內(nèi)注射,。以及動(dòng)脈注射、直腸注射等等,。

什么樣的保險(xiǎn)可以報(bào)銷外購(gòu)藥還有化療,？

可以看到，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷癌癥治療費(fèi)用存在很大的局限,，不報(bào)銷外購(gòu)藥,，保障化療的治療方式也單一，有沒(méi)有哪種保險(xiǎn)能提供這兩方面的保障,？有,。

第一種，重疾險(xiǎn),。重疾險(xiǎn)是達(dá)到理賠條件,，就賠一筆錢下來(lái),。

以癌癥為例，只要病理學(xué)檢查的結(jié)果是確診癌癥,，保險(xiǎn)公司就給錢,，當(dāng)初保額買了100萬(wàn)，就賠100萬(wàn),，更關(guān)鍵的是,，保險(xiǎn)公司不會(huì)限制這筆賠款的使用途徑。

所以重疾險(xiǎn)賠的錢,，我們既可以用來(lái)購(gòu)買外購(gòu)藥,，也可以用來(lái)支付化療除靜脈注射外以外的開(kāi)支。

第二種,，可以報(bào)銷外購(gòu)藥的醫(yī)療險(xiǎn),，比如高端醫(yī)療險(xiǎn)，或者中端醫(yī)療險(xiǎn)里的安盛天平智選住院計(jì)劃,。

這款醫(yī)療險(xiǎn)屬于中端醫(yī)療險(xiǎn),，對(duì)外購(gòu)藥很寬松，只要開(kāi)具處方的藥品明細(xì)并且符合CFDA批準(zhǔn)藥品,，說(shuō)明原因,，讓藥房開(kāi)具發(fā)票即可，而且它的化療保障也很寬泛,，沒(méi)有只要求是靜脈注射,。

截圖來(lái)源：安盛天平智選住院計(jì)劃條款

其實(shí)現(xiàn)在也有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)附加了抗癌藥的保障，但我仍然推薦安盛天平這款醫(yī)療險(xiǎn),，因?yàn)樗渌谋Ｕ舷啾劝偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，更加友好：

1、就醫(yī)范圍廣,。還涵蓋了醫(yī)院的特需部和國(guó)際部,，可以讓我們享受到良好的醫(yī)療資源。特需部和國(guó)際部的環(huán)境好,，服務(wù)更加人性化,，而且因?yàn)槿松伲园才攀中g(shù)的效率非?？?。

2、保障豐富,。除了能報(bào)銷住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),，比如重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等等,，特殊門診費(fèi)用,，比如住院前后14天內(nèi)的門急診，癌癥治療等,，還可以補(bǔ)償器因?yàn)楣僖浦操M(fèi),、義肢/假肢費(fèi)、24小時(shí)緊急救援服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用,。這三項(xiàng)內(nèi)容大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不包含的,，比如好醫(yī)保、微醫(yī)保,。

3,、社保報(bào)銷抵扣免賠額。大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都要求,，只有社保,、公費(fèi)醫(yī)療等補(bǔ)償外，自費(fèi)的部分才能用于抵扣免賠額,，但這款醫(yī)療險(xiǎn)不需要,，所以在某種程度上，大大降低了我們的醫(yī)療開(kāi)支,。

4,、醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司結(jié)算。安盛天平智選醫(yī)療險(xiǎn)擁有非常豐富的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò),，只要在它們的范圍內(nèi),，醫(yī)療費(fèi)用無(wú)需自己掏錢，而是保險(xiǎn)公司支付,，既方便又省心,。

【聲明：本人注重分享，更尊重網(wǎng)絡(luò)原創(chuàng)的版權(quán),。贈(zèng)人玫瑰手有余香,。如您對(duì)轉(zhuǎn)載版權(quán)有異議、認(rèn)為侵權(quán),，請(qǐng)與本人聯(lián)系,，多謝！本文系本自媒體轉(zhuǎn)載自其它公眾號(hào)文章,，不代表本自媒體立場(chǎng)】