志輝告訴白貓,，他打算轉(zhuǎn)行了，離開金融行業(yè),，而且已經(jīng)想好了,。

6年前我們認(rèn)識(shí)的時(shí)候，他剛從銀行出來,，而這之前,，他在銀行已經(jīng)呆了7年，今年已經(jīng)是第13個(gè)年頭,。

而他的決定,，意料之外，情理之中,。

那個(gè)周六的下午,，我們聊了很久,，他說他終于決定當(dāng)“逃兵”了，但臨走之前,，還想在這個(gè)奮斗了十余年的行業(yè),，留下一些痕跡，所以拜托我?guī)退砹诉@篇自述,。

文章可能有點(diǎn)長(zhǎng),，有很多關(guān)于理財(cái)行業(yè)的心得體會(huì)，希望想了解這個(gè)行業(yè)的人,，可以耐心看完,。

向往的銀行,，現(xiàn)實(shí)與理想的差距

07年,，同濟(jì)金融學(xué)畢業(yè)，作為一個(gè)上海人口中的外來人員,，我經(jīng)過重重面試,，順利的進(jìn)入了銀行，職位是柜員,。

要知道,，當(dāng)時(shí)銀行大多數(shù)的職位都是對(duì)本地戶籍的畢業(yè)生開放的，因?yàn)橐鎸?duì)的大部分客戶都是上海人,。

很多非上海的同學(xué)畢業(yè)都去了券商做研究員,，助理分析師，上海的同學(xué)才喜歡往銀行跑,。

家里說,，如果上海的銀行不要我，就讓我回老家的銀行,，一個(gè)同濟(jì)的高材生肯定有發(fā)展前途,，可是因?yàn)榕笥言谏虾＃晕乙矝Q定留下來,，哪怕進(jìn)不了銀行,。

前兩年的銀行柜員工作，幾乎一度讓我懷疑人生,。

我所在的支行在上海一個(gè)偏遠(yuǎn)的郊區(qū),，到市中心坐地鐵都得一個(gè)小時(shí)以上。

原本以為郊區(qū)租房便宜,，挺好的,，后來才發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)坑里了。

你可能很難想象，和一堆中老年人艱難的溝通,，是一種什么體驗(yàn),。

我堅(jiān)信我說的是一口標(biāo)準(zhǔn)普通話，也堅(jiān)信他們是一口正宗的本地話,，我們就這樣交流著,。

老人們的需求，就是拿退休工資,，或者是轉(zhuǎn)存銀行定期存款,，而取錢的話，他們堅(jiān)決不會(huì)去使用ATM,。

而當(dāng)我學(xué)會(huì)幾句本地話后,，竟然被上海的同學(xué)笑話，我才明白,，上海市區(qū)人和郊區(qū)本地人還有一種微妙的階級(jí)之分,。

兩年后，我提出了換崗要求,，領(lǐng)導(dǎo)念及我的學(xué)歷和工作表現(xiàn)，把我調(diào)去了徐匯區(qū)的某個(gè)支行,，職位是理財(cái)經(jīng)理,，要知道這種機(jī)會(huì)在銀行體系里，真的不多,。

5年銀行理財(cái)經(jīng)理，讓我困惑不已

09年底,，我轉(zhuǎn)崗成為銀行零售部的理財(cái)經(jīng)理,，工作就是給銀行客戶拉存款、賣保險(xiǎn),，后面幾年就是推薦理財(cái)產(chǎn)品,、賣公募基金，還需要完成開戶指標(biāo),、信用卡指標(biāo),。

我女朋友和我分手的時(shí)候，有一句話讓我非常心塞,。

我在你眼里,，就是開卡拉存款的工具嗎？我的同學(xué),、閨蜜,，朋友家人，甚至閨蜜的父母都來幫你開銀行卡,、買保險(xiǎn),、存錢,，就是為了你的業(yè)績(jī)指標(biāo)嗎？

確實(shí),，異地他鄉(xiāng),，同學(xué)都是同業(yè)，有些內(nèi)向的我沒有什么人脈,，靠銀行里的陌生客戶開發(fā),，要完成月度指標(biāo)都有些勉強(qiáng)，要評(píng)上優(yōu)秀,，那真的是杯水車薪,。

除了女朋友的打擊以外，對(duì)于銀行里銷售的產(chǎn)品,，保險(xiǎn)和公募基金,，同樣讓我困惑。

存款變成保險(xiǎn)的事情經(jīng)常發(fā)生,，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)帶來的業(yè)績(jī)遠(yuǎn)比普通的存款高,。

雖說時(shí)間拉長(zhǎng)了看，保險(xiǎn)和銀行理財(cái)或者長(zhǎng)期存款收益差不多,，但是短期退出將會(huì)面臨虧損,。

經(jīng)常有人到銀行里來鬧，很多都是因?yàn)橘I保險(xiǎn)的事情,。

直到銀行賣保險(xiǎn)要雙錄（錄音錄像）以后,，這樣的事情才有改善。

另一個(gè)巨坑無比的,，就是賣公募基金,。

不是說公募基金不好，而是銀行也是根據(jù)行情來推薦公募基金的,，行情差的時(shí)候很難賣,，等行情好了，賣的動(dòng)了,，往往買在相對(duì)高點(diǎn),。

買基金獲得不錯(cuò)回報(bào)，比如15%,，20%的時(shí)候,，我們就得勸客戶拋出，說起來是鎖定獲利,，實(shí)際上是為了做二次銷售,，買新的基金，完成新的業(yè)績(jī)。

客戶基金拿的久的,，基本都是虧的,。賺到錢的客戶基本都是在低位稀里糊涂買的基金。

銀行的這種理財(cái)模式,，讓我越來越困惑,，和想象中的不一樣，并不是顧問式的,，而是銷售式的,。

盡管銀行的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)安全，回報(bào)也還可以,，但相信我買基金,，買保險(xiǎn)的客戶，真的也沒有比那些只買理財(cái)?shù)馁嵏嗟腻X,。

看到很多客戶的虧損和抱怨以后,，我開始懷疑自己，懷疑這種理財(cái)方式,，不再把基金和保險(xiǎn)作為主推后,，我的業(yè)績(jī)開始下滑，在銀行里顯得更為迷茫,。

那時(shí)的我,，可能還年輕，帶著對(duì)理財(cái)?shù)睦Щ?，還有面臨結(jié)婚的經(jīng)濟(jì)壓力，在年近三十的年紀(jì),，毅然決然的辭職,，要出去看看。

那是2014年,，我的年收入大概是15萬左右,，在上海只是普通水平，對(duì)于上海的房?jī)r(jià)來說,，真的是太少了,。

年近三十，結(jié)婚被提上日程,，銀行卡里只有五十多萬存款,，這七年的銀行路，竟然不夠上海買房的首付,。

第三方財(cái)富管理公司，金融行業(yè)的雷池

我不是機(jī)緣巧合去的財(cái)富公司，而是有幾位同學(xué)已經(jīng)在財(cái)富公司了,，之前還有銀行的同事去了,，年收入低的也有30萬以上，有幾位甚至年薪過百萬了,。

第三方財(cái)富還有一點(diǎn)吸引我的,，就是產(chǎn)品線非常豐富，不管是賣非標(biāo)固收,、信托,，還是保險(xiǎn)、基金,、股權(quán)都算業(yè)績(jī),，可以根據(jù)自己的選擇和客戶的情況配置金融產(chǎn)品。

對(duì)于擁有給客戶理財(cái)夢(mèng)的我來說,，真的是太好了,，終于可以根據(jù)我的理解給客戶配置金融產(chǎn)品了，而不是領(lǐng)導(dǎo)讓賣什么,，我們就賣什么,。

理想和現(xiàn)實(shí)總是有差距的。

我去了一家才成立不久的財(cái)富公司,，因?yàn)樗麄兏比?，能給我的職位更高，薪資待遇也更好,，基本薪資就有1萬5一個(gè)月,，加上團(tuán)隊(duì)績(jī)效和傭金如果達(dá)標(biāo)，一年應(yīng)該有60到80萬的稅后收入,。

2014年,，財(cái)富公司給的固定收益產(chǎn)品，年化回報(bào)在12%左右,，因?yàn)楦骷邑?cái)富公司都是這個(gè)數(shù)字,，讓我產(chǎn)生了幻覺，那就是市場(chǎng)上的理財(cái)就該是12%的回報(bào),。

12%的回報(bào),，吸引了一批原來在銀行的老客戶，而且大多數(shù)是五六十歲的老阿姨,。

如果你問我,，這個(gè)理財(cái)項(xiàng)目究竟投資的是什么，直到現(xiàn)在我都無法清楚的解釋,，因?yàn)楣緝?nèi)部都有兩個(gè)版本的說法,，一是小微企業(yè)貸款,，二是房產(chǎn)抵押貸款，亦或者客戶的資金是被分散投資到這兩個(gè)領(lǐng)域,。

產(chǎn)品說明書上,，反正都是季季盈，年年盈的字樣,。

產(chǎn)品看上去很合規(guī),，但我自己卻從來沒有仔細(xì)讀過合同，因?yàn)樵阢y行的時(shí)候,，我們也從來不看合同,。

而當(dāng)我有意識(shí)的去看合同的時(shí)候，已經(jīng)離開了這家公司,。

離開的原因比較簡(jiǎn)單,，我的上司，也就是上海大區(qū)的負(fù)責(zé)人,，和多名女下屬有不正當(dāng)關(guān)系,。

我忍受不了這種公司的氛圍，很多和我級(jí)別一樣的人,，也都和女下屬關(guān)系曖昧,，也有團(tuán)隊(duì)的女伙伴，有意無意找我搭訕,，我都沒有搭理,。

為此，公司還流傳著我不能舉的蜚語,，讓我忍無可忍,。

兩年半后，也就是2016年中,，我離開了這家公司,，兩年半期間的總收入約200萬，買了房,，2016年底結(jié)了婚。

從收入上來看,，我得感謝這家公司,，感謝信任我的客戶，感謝自己的選擇,。

2018年8月底,，這家公司暴雷，而我由于走的早,，并沒有受牽連,，我的客戶因?yàn)槲覔Q了公司也都把資金撤出,，所以全部幸免。

截止2019年底,，上海的三方財(cái)富公司,，比起2016年，大概少了80%以上,，大量的暴雷,，讓人們對(duì)于財(cái)富公司避之不及，這行業(yè)跌入了冰點(diǎn),。

可這些都是后話,，2016年的我，并沒有意識(shí)到,，所謂的三方財(cái)富公司風(fēng)險(xiǎn)那么大,，各種自融、詐騙的陷阱和手段層出不窮,。

當(dāng)我離開這家公司后,，又應(yīng)朋友邀約，去了另一家財(cái)富類公司,，而這家公司的經(jīng)歷,，讓我終于能看清金融行業(yè)的真相，但其實(shí)也可能僅僅只是冰山一角,。

離開金融行業(yè)的原因

最后一家財(cái)富公司，比之前那家其實(shí)正規(guī)很多,，是一家嚴(yán)格意義上的財(cái)富平臺(tái),。

在這里給大家普及一下，第三方財(cái)富公司,，理論上應(yīng)該是客觀中立的給客戶進(jìn)行理財(cái),，做綜合資產(chǎn)配置解決方案，不會(huì)捆綁任何資產(chǎn),，更不會(huì)把客戶的錢放進(jìn)自己的口袋,，通俗的說，可以理解為單純的代理銷售市場(chǎng)上各種資產(chǎn),，哪種產(chǎn)品對(duì)客戶有利,，就推薦哪一種。

大部分暴雷的公司,，要么就是沒有資產(chǎn),，單純的金融騙局，要么就是自己做資產(chǎn),，就是問客戶借錢去投項(xiàng)目,，項(xiàng)目失敗,，血本無歸，最后無法兌付承諾客戶的本金和收益,，導(dǎo)致暴雷,。

但是，第三方平臺(tái)有第三方平臺(tái)的痛,，就是風(fēng)控上的不足容易引起單個(gè)產(chǎn)品的暴雷,。

大家可以想一下，銀行每年都會(huì)有2-4%不等的壞賬,，更別說是一個(gè)財(cái)富平臺(tái),。

大量好的資產(chǎn)都被銀行拿走了，財(cái)富平臺(tái)能拿到的資產(chǎn),，說的直白點(diǎn),，都是吃剩下的，尤其是債權(quán)類資產(chǎn),，風(fēng)險(xiǎn)很高,。

當(dāng)然也有好的項(xiàng)目，比如股權(quán)投資,，銀行保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與的不多,，但是好的項(xiàng)目起投門檻都特別高，300到1000萬不等,，和普通客戶沒太多關(guān)系,。

再有剩下的好資產(chǎn)就是一些海外資產(chǎn)，但也是魚龍混雜,，客戶根本難以辨別,，海外投資的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

2019年,，我所在的公司,，再投的20多個(gè)項(xiàng)目，陸陸續(xù)續(xù)有4個(gè)出現(xiàn)了逾期,，其中3個(gè)有實(shí)體資產(chǎn),，可能還可以追回部分損失，有1個(gè)是應(yīng)收賬款抵押,，項(xiàng)目借款方跑了,，上游付款方欠了一屁股債，基本上這筆投資可以說是血本無歸,。

4個(gè)項(xiàng)目,，1000多萬客戶資金,，壓的我喘不過氣來,，甚至有些抑郁,，并開始不斷思考。

我沒有將責(zé)任推到金融大環(huán)境不好這種模棱兩可的理由上,，盡管我的客戶都對(duì)我特別諒解,，積極配合項(xiàng)目善后，甚至反過頭勸我不要壓力太大,，但我非常嚴(yán)重的自責(zé)和懊惱,。

我認(rèn)識(shí)到，我不懂金融,，不懂財(cái)富,，更不懂資產(chǎn)。

2017年起,，大量財(cái)富公司暴雷后,，我基本上所有給客戶推薦的項(xiàng)目，都會(huì)去項(xiàng)目方考察,，我相信眼見為實(shí),。

但眼見真的為實(shí)嗎？

國內(nèi)那么多上市公司財(cái)務(wù)造假,，今年還有美國上市的瑞幸咖啡,，如此嚴(yán)格的審計(jì)和監(jiān)管下都能造假，讓我明白自己看到的,，可能都是項(xiàng)目方想讓我們看到的,。

我第一次想逃離這個(gè)行業(yè)，因?yàn)槲艺娴牟欢?，我竟然把自己都不懂的東西推薦給了信任我十幾年的老客戶,。

金融行業(yè)里，外行指導(dǎo)外行是普遍現(xiàn)象,。

理財(cái)經(jīng)理的財(cái)富比客戶的財(cái)富少,，卻指導(dǎo)客戶如何安排財(cái)富。

銀行的產(chǎn)品,，大多銀行會(huì)選擇兜底,，避免不良影響。保險(xiǎn)公司是保本的,，遇到風(fēng)險(xiǎn)可以減少分紅,。券商主要是證券業(yè)務(wù)，本身就是浮動(dòng)收益,。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),，遠(yuǎn)低于其他的財(cái)富類機(jī)構(gòu)，當(dāng)然對(duì)應(yīng)的回報(bào)收益率也是相對(duì)較低的,。

最后的決定

2020年的疫情,，讓我的決定推遲了小半年，一方面是之前出問題的項(xiàng)目掃尾,，該起訴的起訴,，該處置的處置，另一方面也是給自己一個(gè)緩沖的空間,，去想明白理財(cái)這個(gè)行業(yè),。

朋友勸我加入保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),，而且上海這邊客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度,，以肉眼可見的速度在提升，市場(chǎng)情況非常好,。

我也明白,，好的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，對(duì)于客戶家庭的重要性,，保險(xiǎn)是非常有意義的事情,。

不管在銀行還是財(cái)富公司，我都勸客戶和朋友配置保險(xiǎn),。

但說實(shí)話,，保險(xiǎn)也是金融范疇，財(cái)富管理范疇,，請(qǐng)問不懂金融的保險(xiǎn)代理人,，能真正的懂保險(xiǎn)嗎？

保險(xiǎn)公司,，甚至經(jīng)紀(jì)公司,，依舊是圍著保險(xiǎn)賣保險(xiǎn)，和我在銀行做的事情,，本質(zhì)上沒有太大區(qū)別,。

我認(rèn)可保險(xiǎn)，但不認(rèn)可這個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀,，思前想后,，還是放棄了。

今年7月1日,，我給所有的客戶一百多人,，或去了電話，或發(fā)了微信,，正式告別這個(gè)行業(yè),，這個(gè)我依舊熱愛，卻敬畏的行業(yè)。

從2007年7月1日開始的要13年,，只有最后的幾個(gè)月我才是清醒的,。

你們可以想象嗎？

一個(gè)打了13年仗的人,，直到最后才明白一點(diǎn)點(diǎn)自己在打什么仗，這有多么讓人后怕,。

對(duì)朋友,，我說自己當(dāng)了行業(yè)“逃兵”，對(duì)自己,，我給了自己更多的選擇,。

我選擇把自己真正意義上，放到了金融行業(yè)外的第三方,，可以站在客戶的角度看問題,。

我可以繼續(xù)給我的客戶做理財(cái)咨詢，但我不再賣任何產(chǎn)品,，客戶是我的朋友,，我只給我個(gè)人客觀的建議，僅此而已,。

我也會(huì)把自己當(dāng)做一個(gè)普通民眾自己去做理財(cái),，自己不斷的去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，不斷成長(zhǎng),。

寫在最后

志輝沒有明確的告知他接下來準(zhǔn)備干嘛，他可能會(huì)把重心回歸家庭,，最近一段時(shí)間,，他也經(jīng)常和我再討論關(guān)于財(cái)商教育的話題，他對(duì)子女財(cái)商領(lǐng)域特別感興趣,。

金融這個(gè)行業(yè),，學(xué)無止境。

白貓一直把自己當(dāng)做財(cái)富小白,，從普通小白,，晉級(jí)到了資深小白。

很多人誤解我可能要推薦什么財(cái)商教育課程,，其實(shí),，我只做我的分享。