今天有人問到了這個問題,，剛好我們就來談?wù)劇?/span>

現(xiàn)在很多人名下的保險產(chǎn)品都不止是一家公司，重疾買的是A家,，醫(yī)療買的是B家,，意外買的是C家，還可能在D家再買個壽險什么的,，單位可能還有什么團體補充醫(yī)療之類的

這樣雖然保證了自己買的各個險種都是最優(yōu)的,，但是理賠的時間部分客戶,，甚至包括部分業(yè)務(wù)人員，沒有處理經(jīng)驗的話,，都可能會無從下手,，更何況現(xiàn)在很多人買保險甚至連個業(yè)務(wù)人員都沒有，純粹是自己在網(wǎng)上買買買,。

為了方便舉例,，這里做個假設(shè)：某客戶在A、B兩家公司分別買了50萬重疾險,，在C家買了百萬醫(yī)療,，免賠額1萬；在D家買了小額醫(yī)療,，額度1萬,；在E家買了意外險，傷殘額度最高50萬,，意外醫(yī)療額度1萬,。

然后我們就可以看下客戶各種情況下的理賠，看看如何達到最大化,。

首先意外險是唯一一個可以直接理賠門診的險種,，所以當(dāng)發(fā)生意外傷害時，我們應(yīng)當(dāng)首選意外保險的理賠,，但意外險的理賠則可以分為多種情況,。

A、如果該客戶只是在門診簡單得包扎下,，花費不超過1萬,，這時間直接走意外醫(yī)療理賠就行，沒必要再進行其他險種的理賠申請,。

B,、如果客戶病情嚴重，比如需要住院,，這時間仍然可以首選意外醫(yī)療的理賠,。1萬以內(nèi)意外險直接可以理賠，超過1萬就需要注意下理賠順序問題了,。

這里我建議直接申請百萬醫(yī)療的理賠,，不用再去申請保額為1萬的小額醫(yī)療，普通的小額醫(yī)療通常是有理賠范圍的限制和理賠比例的限制,，比如90%理賠,，只報銷社保范圍內(nèi)用藥，而百萬醫(yī)療基本上都沒有這個限制,，剛好花費1萬也達到了這個百萬醫(yī)療的理賠線,。

正常情況下,，在其他保險公司的理賠是可以抵消百萬醫(yī)療保險的免賠額的，但是這里要引入一個概念——理賠分割單,，如下圖,。

在上面的分割單中，詳細注明了本次天安人壽理賠的險種和金額等信息,，這樣在向下一家保險公司申請理賠就可以說明以前都理賠了哪些內(nèi)容,，下家保險公司理賠剩余的就好。畢竟醫(yī)療險理賠都是報銷型的,，不可能重復(fù)報銷,。

具體到這個案例，比如一共花費3萬元,，那么E保險公司在理賠完1萬的意外醫(yī)療后應(yīng)當(dāng)向客戶出具理賠分割單,，然后客戶繼續(xù)向C保險公司的百萬醫(yī)療申請剩下2萬元的理賠。

C,、不同于其他保險,，意外險是唯一一個可以按照傷殘等級進行理賠的險種，小到手指頭傷殘就可以進行理賠,，而這些其他險種都是無法補償?shù)?。而且杠桿率極高，幾百塊錢就可以享有及四萬的保額,，這是其他險種都無法替代的,。

傷殘等級一般分為10級，1級最嚴重,，10級最輕微,，一般每級賠付差10%。如果客戶發(fā)生傷殘,，除了上述的意外醫(yī)療理賠,，還需要進行傷殘鑒定。

假設(shè)最后鑒定為5級傷殘,，那么E保險公司還需要賠付保額50萬的50%給客戶,，也就是25萬。

類似于上述的意外醫(yī)療,，如果是小額醫(yī)療直接向D保險公司申請小額醫(yī)療理賠就好,，當(dāng)花費超過小額醫(yī)療的額度時，應(yīng)當(dāng)再向C保險公司的百萬醫(yī)療申請理賠,，這時間因為不是同一家保險公司，同樣要用到理賠交割單,。

雖然很多人買了重疾險,，但是應(yīng)該沒有人會真的喜歡去申請這個重疾理賠,。但是當(dāng)萬一發(fā)生重疾時，我們應(yīng)當(dāng)清楚重疾的理賠特點,。

不同于以上醫(yī)療類理賠,，重疾理賠是給付性質(zhì)的，屬于定額理賠,，在購買保險的時刻,，哪個險種能理賠多少已經(jīng)確定了。而且因為生命的無價,，不同保險公司的重疾是可以累加賠付的,。

假設(shè)該客戶最后確診了甲狀腺癌，這個號稱最幸福的癌癥,，治療后基本不會復(fù)發(fā),，而且費用相對較低，基本上醫(yī)保報銷后兩三萬搞定,。

在理賠時,，首先這兩三萬治費用可以申請醫(yī)療險的報銷，這個上面已經(jīng)說過,，此處不再贅述,。

然后該客戶可以分別向A保險公司和B保險公司申請理賠，提供相應(yīng)的診斷證明等文件,，此處就不需要分割單了,，畢竟定額理賠不牽涉到費用分割問題。經(jīng)保險公司審核以后,，就可以向客戶支付理賠款,。

因為現(xiàn)在只有中國大陸地區(qū)對甲狀腺癌的理賠是按照惡性腫瘤進行理賠的，所以該客戶可以得到2個50萬,，也就是100萬的理賠,，雖然他實際可能就只花了兩三萬，還已經(jīng)被醫(yī)療險給理賠了,，這個就是給付性質(zhì)重疾險的理賠特點,。

當(dāng)然重疾定義下半年很可能修改，修改后甲狀腺癌就不會再按重疾理賠了,，而是按輕癥,，如果對這個病種關(guān)注的可以提前準備。