大家好,，我是雪球用戶憶西風(fēng),，今天我講的主題是《如何樹立健全的家庭理財(cái)觀》?？赡苡腥擞X得很奇怪,，雪球是一個(gè)談?wù)摴善钡牡胤剑蠹叶际菦_著高收益來的,，你講理財(cái)觀念,，有人聽嗎？我先分享一則今年發(fā)生在身邊的真實(shí)的小故事,，大家就知道我為什么要講今天這個(gè)主題了,。

故事發(fā)生在疫情初期，我這朋友是在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)教鋼琴的，需要在不同的城市不同的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)授課,，但由于當(dāng)時(shí)全民隔離在家,，學(xué)生無法上課，老師也無法到處流動(dòng),，鋼琴課又無法線上培訓(xùn),，所以我這朋友一下子處于“失業(yè)”的狀態(tài)，現(xiàn)金流幾乎斷了,。而他的老婆在這個(gè)節(jié)骨眼上懷孕了,，寶寶會(huì)在今年出生，急需用錢,。這還不是最糟糕的,，最糟糕的是，我這朋友居然沒有存款,！一個(gè)準(zhǔn)爸爸,，居然沒有存款！當(dāng)他告訴我的時(shí)候,，我整個(gè)人都驚呆了,。我特意看了一下當(dāng)時(shí)的聊天記錄，他說他今年30歲了,，在這個(gè)三十而立的時(shí)候,，他只有區(qū)區(qū)2萬元的存款，每個(gè)月背負(fù)著3700元的房貸,，現(xiàn)在因?yàn)橐咔楹屠掀艖言?，感覺生活壓力很大，希望可以請(qǐng)教我如何理財(cái),，來緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力,。我當(dāng)時(shí)根據(jù)他的實(shí)際情況，給了他三句話：賺錢是第一位,，存錢是第二位,，理財(cái)是第三位。他想通過理財(cái)來解決生活的經(jīng)濟(jì)困境,，已經(jīng)是幾乎不可能了,，只要馬上出去找工作，做兼職,，多賺點(diǎn)工資,，才能在當(dāng)時(shí)的情況下，讓他生存下去,?？紤]到他30歲只有2萬存款,，可以肯定幾乎是屬于月光族，所以存錢,，對(duì)他來說是第二重要的事情,，如果存不下錢，那么將來還會(huì)遇到此類困境,。等他有了工作,、有了存款，自然而然就會(huì)過渡到理財(cái)這個(gè)第三階段了,。幾個(gè)月過去了，沒想到在7月14日,，他突然聯(lián)系我,，問我能不能買股票，他說終于存下5萬元了,，我當(dāng)時(shí)有點(diǎn)小生氣,，直接丟給他一句話“你別瞎折騰，你輸不起”,，話說得可能不太好聽,，但是真的有點(diǎn)恨鐵不成鋼的感覺，這5萬是他唯一的存款,，我毛估估他的小孩9月份就要出生了,，這會(huì)把所有的存款5萬丟進(jìn)去，他們家以后日子還過不過了,。最后,，在他發(fā)了一個(gè)“嗯”的表情包結(jié)束了聊天，不知道我有沒有成功勸阻他,，最近跌得比較厲害,，我真心希望當(dāng)時(shí)他聽了我的勸阻，而不是背著我偷偷去買了股票,。

所以我覺得,，當(dāng)我們大家都在雪球上討論牛市、談?wù)摴善?，大談?cái)富密碼的時(shí)候,，更需要有一個(gè)人站出來，波波冷水,，講講正確理財(cái)觀,，這一波行情，有太多的新人殺入股市,，但是在我看來,，他們目前并沒有做好充分的準(zhǔn)備,，股市豈是想來就來、想走就走的地方,，你想在股市撈一筆閃人,，但往往股市把你一把套住，一套就是幾年,、十幾年,、甚至是一輩子。所以我認(rèn)為,，股市不是不可以投資,，但在投資股市以前，首先得樹立一個(gè)健全的家庭理財(cái)觀,，在確保了各項(xiàng)生活保障以后,，才可以拿一部分長(zhǎng)期閑置的錢來投資股市。

以上是我本次直播的第一部分內(nèi)容,，為什么牛市里不講股票,，反而講健全的家庭理財(cái)觀？

接下去講第二部分內(nèi)容,，常見的理財(cái)誤區(qū)有哪些,？

誤區(qū)1：錢是賺出來的，不是省出來的,。

我是反對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)的,，錢不僅是賺出來的，也是省出來的,。如果一個(gè)人收入雖然很高,，但是他的物質(zhì)欲望也非常強(qiáng)大，把賺來的人都花光了,。那他的財(cái)務(wù)狀況依然可能非常糟糕,。何況人的精力、能力會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng),，慢慢達(dá)到一個(gè)巔峰,，然后就慢慢開始走下坡路，賺錢能力也止步不前,，甚至也跟著一起下滑,，但放大的物質(zhì)欲望卻無法有效控制，財(cái)務(wù)狀況越來越糟,，這樣的例子很多,，許多明星就是這樣敗落的。

所以我認(rèn)為,，我們必須開源節(jié)流,，不僅要努力提高自己的賺錢能力,，也在控制住自己的物質(zhì)欲望，將一部分收入節(jié)省下來,，買入可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn),，積少成多，聚沙成塔,。羅馬不是一日建成的,。

至于如何開源，則需要根據(jù)每個(gè)人不同的情況而定,，有的人可以依靠加班加點(diǎn)來升職加薪,，有的人則可以通過努力銷售獲得提成，有的人可以去兼職,，開滴滴,、送外賣、擺地?cái)?，都是一種開源增加收入的方法。

至于節(jié)流,，則需要依靠每個(gè)人的意志力,，消費(fèi)是一件令人心曠神怡的事情，買買買,，令人愉悅,，但是每次滿足了消費(fèi)的沖動(dòng)和欲望以后，往往又會(huì)后悔,，大呼要剁手,，這樣的情況雙11、618比比皆是,。

誤區(qū)2：本金少,，無錢可理，等我將來有錢了再理財(cái),。

我覺得在中國(guó),，大部分人，除非是富二代,，否則大部人都是差不多,，都是白手起家，依靠工作收入,，一點(diǎn)點(diǎn)日積月累的,。如果能從祖輩那里獲得一筆資金，實(shí)屬好運(yùn),。但我們不能抱著僥幸的幻想,，期待不勞而獲,，更應(yīng)該腳踏實(shí)地的去工作，去存錢,，去理財(cái),。

有的人覺得，理財(cái)是需要有一筆錢才需要去理,，像自己沒錢的話,，根本不需要理財(cái)。這樣的觀點(diǎn),，大錯(cuò)特錯(cuò),，其實(shí)存錢，本身就是一種理財(cái)?shù)姆绞?。萬事開頭難,，如果你不跨出這第一步，不存下第一筆錢,，可能永遠(yuǎn)都無法開始理財(cái)之路,，畢竟一筆錢，不會(huì)無緣無故從天上掉下來,。何況,，從零開始，一點(diǎn)一滴,，先從把工資存入余額寶開始,，等積累幾千、幾萬的時(shí)候,，去存銀行買入收益高于余額寶的理財(cái),，看著自己的財(cái)富，從0開始慢慢增長(zhǎng),，也是一種成就,。

誤區(qū)3：躍級(jí)理財(cái)，打理自己無法把控的資金量,。

像打游戲一樣,，游戲角色都是從1級(jí)慢慢打怪升級(jí)起來的，如果是自己親力親為練到滿級(jí)的,，那么一定對(duì)這個(gè)游戲角色和職業(yè)很了解,，操作起來打怪或PK也很厲害。但如果你是人民幣玩家,，直接從別的玩家手上買來一個(gè)滿級(jí)的賬號(hào),，那么你很可能對(duì)這個(gè)角色、這個(gè)職業(yè)的理解不深,，操作生疏,，PK起來也發(fā)揮不出這個(gè)角色原有的實(shí)力,。

理財(cái)也是一個(gè)道理。因?yàn)槌跗谫Y金量小,，理財(cái)知識(shí)比較匱乏,，所以剛開始接觸到的理財(cái)比較單一，收率益低,，風(fēng)險(xiǎn)也低,。比如銀行理財(cái)，余額寶等,。隨著工作收入的提高,，以及日積月累，資金量也逐漸多了起來,，這個(gè)時(shí)候,。銀行理財(cái)、余額寶的收益率已經(jīng)無法滿足你,，你希望可以獲得更高的收益率,，這個(gè)時(shí)候，你可能通過學(xué)習(xí),，了解到債券基金,，債券基金的收益率長(zhǎng)期來看一般是高于銀行理財(cái)和余額寶的，但卻多了個(gè)短期凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),，由于債券基金的凈值是波動(dòng)的，所以可能會(huì)導(dǎo)致階段性的浮虧,，有些人可能覺得有風(fēng)險(xiǎn),，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在我看來是忽略不計(jì)的，但對(duì)于一些新手來說,，可能需要花一些時(shí)間去適應(yīng),，有些人最后適應(yīng)了，就順利過渡到這個(gè)階段,。而有些人克服不了這個(gè)債券基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),，就可能永遠(yuǎn)止步于余額寶、銀行理財(cái)這個(gè)階段,。

成功跨越到債券基金這個(gè)階段后,，長(zhǎng)期收益得到了一個(gè)提升，隨著工作收入的結(jié)余再投入,，以及債券基金本身的投資收益,，投資者的財(cái)富會(huì)越積越多，當(dāng)積累到一定程度,，有些人可能希望更上一層樓,，進(jìn)入下一個(gè)階段,，那就是股市。

投資股市,，可以親自交易操作個(gè)股,，也可以將資金交給專家，投資指數(shù)基金或優(yōu)秀的主動(dòng)性基金,。但不管怎樣,，投資者肯定又要開始學(xué)習(xí)新的投資知識(shí)，重新去克服波動(dòng)比債券基金更大的股市,。今天主要講理財(cái)觀,，所以更進(jìn)一步的如何投資股市我就不深入去講了。

這個(gè)理財(cái)小白成長(zhǎng)為理財(cái)高手,，勢(shì)必是一個(gè)學(xué)習(xí)的過程,，一個(gè)資本從無到有、從小到大的過程,，是循序漸進(jìn),，一步一腳印的?？上Ш芏嗳硕枷矚g越級(jí)打怪,，挑戰(zhàn)自己的極限。筆者的一個(gè)同事,，在2015年的牛市中,，因?yàn)榕Ｊ须u犬升天，小資金做得如魚得水,，后來問父母討要了200萬殺進(jìn)股市,，這個(gè)資金量根本不是他當(dāng)時(shí)可以把控的，加上牛市是最容易讓人膨脹和虧錢的,，最后的結(jié)果,，不用我多說，大家也能猜到,。

第二部分,，3個(gè)常見的理財(cái)誤區(qū)就講到這里。下面講本次直播的第三部分,，一個(gè)家庭健康的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)該有四個(gè)賬戶,，分別是哪四個(gè)賬戶呢？

1,、現(xiàn)金帳戶,。永遠(yuǎn)持有一部分現(xiàn)金在身邊或者在銀行里，就像空氣對(duì)于人，水對(duì)于魚的關(guān)系一樣,，非常重要,。有人覺得，我每個(gè)月都會(huì)發(fā)工資,，身邊留那么多現(xiàn)金干嘛,？其實(shí)這部分現(xiàn)金留在身邊，不僅僅是用來生活,，更多的是用于應(yīng)對(duì)突發(fā)情況的,。如果說“吃喝拉撒”僅僅靠每月的工資就夠了，那么“生老病死”往往需要更多的錢,，又比如今年的黑天鵝,，很多人因?yàn)橐咔橥蝗皇I(yè)或者被減薪，現(xiàn)金流的壓力驟然增加,，然而生活中的一些必要開支如房貸,、小孩學(xué)費(fèi)等，卻并沒有減少,，這個(gè)時(shí)候,，如果身邊備一些現(xiàn)金，就可以順利度過難關(guān)了,，或者可以有足夠的時(shí)間去想辦法解決這個(gè)困難,。千萬不要像我開頭說的那個(gè)朋友那樣，身上只有2萬元的積蓄,，同時(shí)遭遇了疫情減薪和老婆懷孕,。那么，我們身邊備多少現(xiàn)金足夠了呢,？一般的理財(cái)資料,，喜歡直接丟一個(gè)數(shù)據(jù)，比如我最新看到的一篇文章,，寫的數(shù)據(jù)是資產(chǎn)的10％或者3-6個(gè)月的家庭支出，我覺得10%就很籠統(tǒng),，一個(gè)有錢人留10%的現(xiàn)金,，那就留得太多了，而如果一個(gè)生活比較艱難的人留10%的現(xiàn)金,，又太少了,，遇到關(guān)鍵時(shí)刻，可能這10%的現(xiàn)金,，根本起不到太大作用,。而第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)留3-6個(gè)月的家庭支持，雖然我覺得比10%要合理得多，但是也要具體問題具體分析,，不同的人,，標(biāo)準(zhǔn)還是不同。如果每個(gè)月收入比較高的,，再配合3-6個(gè)月的現(xiàn)金,，我覺得差不多了。但是如果收入比較少的,，我覺得應(yīng)該留更多的現(xiàn)金在身邊,，讓自己有安全感。所以身邊到底應(yīng)該留多少現(xiàn)金,，沒有人可以給人定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),，關(guān)鍵還是需要自己來分析，既要保證能夠應(yīng)對(duì)大部分的突發(fā)狀況,，要有使自己有安全感,。

2、保險(xiǎn)保障帳戶,。這個(gè)賬戶,，說穿了，就是給家庭成員配備必要的保障型保險(xiǎn),，這里說的保險(xiǎn)不是那種存多少錢,，到期可以領(lǐng)多少錢的年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn),、分紅險(xiǎn),。而是純保障型的意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+健康險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。那么一個(gè)家庭每年花在保險(xiǎn)上的錢,，應(yīng)該多少呢,？這個(gè)在業(yè)內(nèi)一直有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那就是家庭年收入的10％,。為什么是年收入的10%呢,？因?yàn)橐粋€(gè)人的收入越高，如果這個(gè)人喪失了勞動(dòng)能力,，沒有了收入,，那么如果他想保證之前的生活水平不會(huì)大幅下降，所需要的保障就越高,，繳納的保費(fèi)自然就越高,。基本上,，平均測(cè)算下來,，我們普通家庭年收入的10%就已經(jīng)可以獲得很好的保障了,，當(dāng)然，我也見過很多人,，會(huì)買更多的保險(xiǎn),，給自己更多的保障，這個(gè)就像剛才說的現(xiàn)金賬戶一樣,，給自己安全感,。但是我還是不太建議配置超過家庭年收入10%的保障型保險(xiǎn)，注意,，我這里說的是保障型保險(xiǎn),。如果是投資小白或者理財(cái)新手，不想通過學(xué)習(xí)去提升自己,，或者不貪心,，不貪圖高收益，覺得安全性第一的話,，保險(xiǎn)公司的很多年金險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,。

3、固收帳戶,。所謂固收,，是指固定收益產(chǎn)品，可以獲取穩(wěn)定的固定收益,，比如銀行理財(cái),、國(guó)債、企業(yè)債,、債券基金,、可轉(zhuǎn)債等，這些都屬于固收產(chǎn)品,，但不僅限于這些,。固收給的人印象是收益率比余額寶、銀行定期存款高,，風(fēng)險(xiǎn)也比較可控,，比較安全的一類產(chǎn)品。但和現(xiàn)金賬戶相比,，還是有一點(diǎn)區(qū)別的，那就是流動(dòng)性略差,、收益率有波動(dòng),。余額寶的流動(dòng)性可以做到T+0，但收益率已經(jīng)跌破2%了。銀行理財(cái)?shù)氖找媛蚀蟾趴梢赃_(dá)到4%左右,，但是往往需要存上半年或一年,，一般時(shí)間越久收益率越高。至于國(guó)債,、企業(yè)債,、可轉(zhuǎn)債等基金，長(zhǎng)期收益率比銀行理財(cái)還要高,，但是有2個(gè)缺點(diǎn),，那就是需要長(zhǎng)期持有，而且短期凈值有波動(dòng),，可能會(huì)造成短期或中期出現(xiàn)浮虧,，這對(duì)于很多旱澇保收的理財(cái)新手來說，可能是一件很難接受的事情,。但如果能夠克服凈值波動(dòng),、短期浮虧的心理障礙，那么債券基金,，絕對(duì)是你的一大理財(cái)利器,。

4、權(quán)益帳戶,。權(quán)益類投資一般通常指的就是股市,，衍生出去還有股票型基金、期貨,、期權(quán)等,，現(xiàn)在資本市場(chǎng)開放了，我們還能投資港股,、美股,，乃至全世界的股票。但并不是選擇越多,，我們的收益就越高,，反而到處充滿了誘惑、充滿了危機(jī),。所以這也是為什么要把權(quán)益賬戶放在最后講呢,，因?yàn)闄?quán)益類投資的風(fēng)險(xiǎn)太大，很多人是無法駕馭的,，大家一定聽說過這么一句話,，在股市中一盈二平七虧，只有10%的人可以獲利,，真的很殘酷,。

所以今天我也不想教大家怎么去做股票投資,，我來教大家一招如何一步到位，在跨入第四階段權(quán)益類投資的時(shí)候,，就先站在那10%盈利的人群中,，不管賺多賺少，先成為那10%的勝利者,。方法很簡(jiǎn)單,，但人往往會(huì)把簡(jiǎn)單的事情復(fù)雜化，貪圖更高的收益,，最終淪為那90%的失敗者,。這個(gè)方法就是借助基金來參與股市。

對(duì)于理財(cái)新人來說,，投資基金,，遠(yuǎn)比直接交易股票，簡(jiǎn)單得多,，勝率也更高,。對(duì)于理財(cái)新人來說，從零開始的話,，可以從定投指數(shù)基金開始,，比如滬深300指數(shù)，這個(gè)過程是需要長(zhǎng)期堅(jiān)持,，才能體現(xiàn)出基金定投的威力,。而且這個(gè)方法，非常適合普通家庭,，因?yàn)槠胀彝?，都是靠工資收入生活的，每月的工資,，扣除必要的生活開支,，剩余的錢，可以存入現(xiàn)金賬戶,、固收賬戶,，這個(gè)時(shí)候，可能已經(jīng)不剩下多少了,，但是別看不起這些剩下的小錢,，小幾百、小幾千也是可以參與基金定投的,，初期,，我建議大家根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，可以設(shè)定每月基金定投的一個(gè)數(shù)額,，盡量保證每個(gè)月的定投金額固定,，500也可以,，1000也可以，根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況而定,，隨著收入的提高，每個(gè)月基金定投的金額也可以慢慢提高,。筆者從上班第一個(gè)月開始,，最初每個(gè)月基金定投的金額只有200元，后來慢慢提高到500,、1000,，直到前幾年，每個(gè)月讓老婆定投6000元,，錢就這么越存越多,，隨著滬深300指數(shù)的慢牛，資產(chǎn)也穩(wěn)步增長(zhǎng),。定投滬深300指數(shù)基金,，無法讓人一夜爆發(fā)，也非?？菰锓ξ?，但它卻能養(yǎng)成一個(gè)人存錢的習(xí)慣，積少成多,、聚沙成塔,，日積月累，你就能看到這些小錢的威力,。

當(dāng)然,，除了可以定投滬深300指數(shù)以外，還有許多優(yōu)秀的寬基或者主動(dòng)型基金可以定投,，但大家一般還是比較喜歡推薦滬深300指數(shù),，因?yàn)檫@指數(shù)代表著國(guó)內(nèi)比較優(yōu)秀的300家公司，不太容易出錯(cuò),。不過隨著大家的自我學(xué)習(xí),，自我提高，以及每月定投的金額越來越多,，也可以定投其它優(yōu)秀的基金,。

記住一個(gè)初心，權(quán)益類賬戶,，不是讓你拿錢去資本市場(chǎng)賭博,，而是讓你的這部分資產(chǎn)，獲得比債券更高收益的增值保值,。不忘初心,，方得始終,。

最后還有一點(diǎn)時(shí)間，我講一講保險(xiǎn)保障賬戶,，因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)很多人對(duì)于如何購(gòu)買保險(xiǎn),，一頭霧水，就算明白了我剛才說的要有一個(gè)保障賬戶,，給全家配備保險(xiǎn),，可能也不知道該買些什么。

我先申明一下利益相關(guān),，本人不是保險(xiǎn)代理人,，所以在下面的直播中如果出現(xiàn)一些產(chǎn)品名稱，并不是廣告,，我也盡量不去涉及到保險(xiǎn)公司的具體產(chǎn)品,。

說到保險(xiǎn)，在場(chǎng)的各位,，肯定都有,，因?yàn)樯绫！⑨t(yī)保,，失業(yè)金都屬于保險(xiǎn),，但我們平時(shí)說的保險(xiǎn)往往是指保險(xiǎn)公司銷售的商業(yè)保險(xiǎn)，那為什么有了國(guó)家的社保,、醫(yī)保,，為何還需要商業(yè)險(xiǎn)呢?因?yàn)椴粔蜓?醫(yī)保里的那些錢，看看感冒和小毛小病或許還夠,，但稍微大一點(diǎn)的毛病,，醫(yī)保就真的不夠了，而且醫(yī)保有很多限制,。筆者是深有感觸,，我在2018年以前，醫(yī)?？◣缀醪挥?，卡里有很多錢，但是2018年生了一場(chǎng)病,，醫(yī)?？ɡ锏腻X直接用個(gè)精光，而且我的病比較嚴(yán)重,，很多藥是自費(fèi)藥,，不能使用醫(yī)保報(bào)銷，那會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力有點(diǎn)大。所以在場(chǎng)的各位沒有這種感受,，那么就要恭喜你,，說明你身體健康。但是我認(rèn)為,，我們不能掉以輕心,，因?yàn)樵?018年以前，我也覺得自己很健康,，身體特別壯,。商業(yè)保險(xiǎn)，只會(huì)在我們健康的時(shí)候才賣給我們,，一旦我們生病了，想買保險(xiǎn)了,，保險(xiǎn)公司會(huì)躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的,。

我辦公室的一個(gè)同事，她媽媽被查出來有癌癥的可能,，這個(gè)時(shí)候她驚慌了,，想把風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)壓力轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，還特意來咨詢我,，但是已經(jīng)晚了,，一來她的母親年齡太大無法投保，二來已經(jīng)有醫(yī)院的就診檢查記錄了,，再買保險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司是能夠查出來拒保的。所以我也只能安慰安慰她,。

我再分享身邊兩個(gè)朋友的真實(shí)案例,，就發(fā)生在去年，一個(gè)男同事,，一個(gè)女性朋友,。他們兩個(gè)幾乎在去年的同一時(shí)期確認(rèn)甲狀腺癌，而且都做了手術(shù),。男同事沒有買商業(yè)保險(xiǎn),，所有的費(fèi)用都是依靠醫(yī)保和自費(fèi)，好在家里條件比較殷實(shí),，也沒有一夜回到解放前,，但經(jīng)濟(jì)壓力可能還是有一些的，家里有2個(gè)寶寶,，前幾年又貸款買了別墅,。而反觀那位女性朋友，是個(gè)離異單親媽媽,，有兩個(gè)兒子,，職業(yè)是平安代理人,，做得比較成功的那種，所以保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng),，給自己買了不少平安的商業(yè)保險(xiǎn),，沒想到年紀(jì)輕輕不到30歲就得了這種病，但是平安按照保險(xiǎn)合同,，直接理賠了80萬給她,，雖然生病是不幸的，但是她心態(tài)比較好,，開玩笑說：“沒想到生個(gè)病,，還發(fā)了一筆小財(cái)?！?/p>

其實(shí)我當(dāng)初給自己買商業(yè)保險(xiǎn)的原因也簡(jiǎn)單,，我問了幾個(gè)問題，假如我的家人生了重病,，需要幾十萬甚至一百萬,，我有沒有足夠的錢？當(dāng)初我是沒有一百萬的,，所以我乖乖買了商業(yè)保險(xiǎn),。如果把這個(gè)問題放到現(xiàn)在，雖然現(xiàn)在有了點(diǎn)錢,，但是如果要我從股票賬戶里拿出一百多萬去看病,，我也是非常不舍得的，會(huì)心痛,，所以擱現(xiàn)在,，我依然會(huì)去買商業(yè)保險(xiǎn)?？赡苤挥心切┱嬲挠绣X人,，才舍得花幾十萬-一百萬看病而不心疼，所以這也是有時(shí)候雪球上的有些大V會(huì)說商業(yè)保險(xiǎn)是智商稅,，他們不會(huì)買,。其實(shí)在我看來，大家的觀點(diǎn)都對(duì),，因?yàn)楦鶕?jù)每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況不同,，商業(yè)保險(xiǎn)的需求也不同，所以就造成了大家的觀點(diǎn)不同,。沒有誰對(duì)誰錯(cuò),，但是站在一個(gè)普世的角度，中國(guó)14億人口，還是普通家庭占多數(shù),，特別有錢的家庭極少數(shù),，所以我認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)還是很有必要配置的,。

最后一點(diǎn)時(shí)間,，給大家簡(jiǎn)單說一下4類保障型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),。

1,、意外險(xiǎn)。主要保障的是意外醫(yī)療和意外身故,，往往200元的保費(fèi)可以保障意外身故50萬,，500保費(fèi)大概可以保障意外身故100萬，意外險(xiǎn)的杠桿率非常高,，所以我一直覺得意外險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)人人生的第一張保單。這里的意外是不包含生病的,，很多保險(xiǎn)代理人在銷售的時(shí)候沒有說清楚,，很多消費(fèi)者也不懂，所以往往在最后理賠的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)議,，這里的意外,，一般是指自己摔倒了、被車撞了,、或者自己開車撞了,，被花盆砸了諸如此類。醫(yī)療意外的作用并不明顯,，一般大家都有醫(yī)保,，看個(gè)意外傷害住院的醫(yī)藥費(fèi)一般都承受得起，主要還是意外身故,，說到這個(gè)身故,，肯定是件不愉快的事情，但每當(dāng)我想到,，一旦我發(fā)生意外身故,，家里就少了我這個(gè)能工作能投資的經(jīng)濟(jì)主力，家里的經(jīng)濟(jì)壓力一定很大,，我給自己投保的那100萬意外險(xiǎn),，雖然沒辦法讓家人往后的生活過得很好，但把女兒拉扯長(zhǎng)大應(yīng)該還是沒有問題的。所以我更愿意把意外險(xiǎn)當(dāng)成對(duì)家人的一份責(zé)任,。

2,、醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在市面上說的醫(yī)療險(xiǎn),，一般都是網(wǎng)紅產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”,，基本上每家保險(xiǎn)公司都有自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。如果說意外身故,，造成的傷害是留給家人,，那么生病造成的最直接的傷害是自己的，甚至可能是一種痛苦的選擇,。我這里說的生病是重孩,，不是小毛小病，重疾的醫(yī)療費(fèi)用往往高達(dá)幾十萬,，甚至上百萬,。我覺得很多家庭是拿不出那么多現(xiàn)金治病的，除非賣掉房子,，但是代價(jià)太大,，影響了生活和生存。有的時(shí)候甚至有人為了不拖累家庭,，放棄治療,，放棄自己生的權(quán)利。

百萬醫(yī)療險(xiǎn),，是得病后,，先自己墊付醫(yī)藥費(fèi)治病，然后拿著發(fā)票去保險(xiǎn)公司理賠,。我用過兩次,，分別是2018、2019年,，今年應(yīng)該不會(huì)再申請(qǐng)理賠了,，不是因?yàn)槲业牟『昧耍轻t(yī)藥費(fèi)便宜了,，本來是自費(fèi)藥的,，今年進(jìn)入醫(yī)保目錄了，所以還是要感謝國(guó)家,，前兩年要感謝保險(xiǎn)公司,，以及感謝買了商業(yè)保險(xiǎn)的自己。

其實(shí)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)還是相對(duì)比較便宜的,，像我這種現(xiàn)在三十多歲,，奔四的老男人,，一年保費(fèi)也就小幾百元，保額卻有300萬,，看重病足夠了,。但有一點(diǎn)需要提醒一下，百萬醫(yī)療的年繳保費(fèi)是隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的,，像我爸今年67歲,，一年保費(fèi)要3000多元，還是比較貴的,，所以年輕人我非常鼓勵(lì)大家配置這個(gè)險(xiǎn)種,，但是年齡偏大的人，還是取決于每個(gè)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況,。

下面接著說如何挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn),。一句話，選擇有實(shí)力的大公司,！現(xiàn)在但凡是家保險(xiǎn)公司,，都推出了自家的自萬醫(yī)療險(xiǎn)，為了把自家的自萬醫(yī)療險(xiǎn)賣出去,，保險(xiǎn)公司又開始打起了價(jià)格戰(zhàn),，我對(duì)比過，小公司的價(jià)格的確比大公司便宜一點(diǎn),，但我依然推薦買有實(shí)力的大公司,！為什么呢?有兩點(diǎn)原因。第一,，也是最重要的一點(diǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一款一年期的短期險(xiǎn),，雖說可以續(xù)保到99歲,。但這里要注意，是“可以”,，而不是肯定可以,，續(xù)保到99歲并沒有寫進(jìn)合同，就算寫進(jìn)去了,，也是違反銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的,。“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”剛推出沒幾年,，現(xiàn)在都在跑馬圈地,，提高市場(chǎng)占有率。理賠還不多,，但今后隨著發(fā)病率的提高,，理賠款越來越多,，有些為了競(jìng)爭(zhēng)打價(jià)格戰(zhàn)的保險(xiǎn)公司，一旦理賠款大于保費(fèi)收入就容易賠穿,，保險(xiǎn)公司就會(huì)停售產(chǎn)品,，不再提供續(xù)保服務(wù)，這樣消費(fèi)者是很吃虧的,，可能那個(gè)時(shí)候,，消費(fèi)者已經(jīng)有些小毛小病了，再去投保新的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，可能會(huì)被拒保,。所以我推薦直接購(gòu)買有實(shí)力的大公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大公司因?yàn)槎▋r(jià)高一點(diǎn)反而不容易賠穿,，而且也不太會(huì)選擇停售下架產(chǎn)品或停止續(xù)保服務(wù),。第二點(diǎn)，大型的保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品有很多增值服務(wù)與特也服務(wù),。比如看病有綠色通道,，或者理賠前的墊付醫(yī)療費(fèi)，都是一些不錯(cuò)的增值服務(wù),。而且保險(xiǎn)公司的規(guī)模越大,，在全國(guó)合作的醫(yī)院就越多，綠色通道的作用就越發(fā)明顯,。

3,、重疾險(xiǎn)。在前幾年,，還沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,，重疾險(xiǎn)才是第二個(gè)推薦的保障型產(chǎn)品。但由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴,，所以銷售起來也比較困難,，還是那句話，消費(fèi)者可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況,，選擇是否購(gòu)買重疾險(xiǎn),，或者購(gòu)買多少保額的重疾險(xiǎn)。

我先來簡(jiǎn)單介紹一下重疾險(xiǎn),，以及重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別,。剛才說的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是先看病,，再拿著發(fā)票去找保險(xiǎn)公司理賠,。而重疾險(xiǎn)是，一旦你在醫(yī)院確認(rèn)了某個(gè)在保險(xiǎn)合同里的重疾,，保險(xiǎn)公司就需要馬上給你進(jìn)行賠付,，這筆錢可以用來治療,，也可以用作他用，自由支配,。本來筆者一直在糾結(jié)有了百萬醫(yī)療險(xiǎn),，感覺重疾險(xiǎn)的作用明顯下降了很多，但是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的朋友告訴我,，重疾險(xiǎn)的作用,，還有一點(diǎn)就是對(duì)消費(fèi)者生病后的一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，比如有些消費(fèi)者生了病以后,，可能無法勝任之前的工作,，薪水會(huì)降低甚至下降，那么重疾險(xiǎn)就可以很好的彌補(bǔ)這一塊,，所以我現(xiàn)在覺得,，只要經(jīng)歷實(shí)力允許，買一份適合自己的重疾險(xiǎn),，也是不錯(cuò)的,。但是有一說一，我在這里提醒一下,，重疾險(xiǎn)的購(gòu)買,，越年輕越劃算，年齡越大越不劃算,，所以推薦要購(gòu)買的朋友,，趕緊趁早，年齡大了就不要考慮了,。我35歲這個(gè)年齡,，感覺就有點(diǎn)不劃算了，而像我剛出生的女兒,，我就覺得非常劃算,，我給女兒買了一份保額50萬的終身重疾險(xiǎn)。

4,、壽險(xiǎn),。大家看這個(gè)“壽”字就明白,，這是壽命的意思,，所以壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一款產(chǎn)品，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后,，才能得到保險(xiǎn)金,。所以這個(gè)壽險(xiǎn)，我們自己是享用不到的,，完全是留給后代或者指定的受益人,。所以我把壽險(xiǎn)看成一種責(zé)任,，或者看成一份遺產(chǎn)。說他是責(zé)任,，是因?yàn)?，雖然我們都希望自己長(zhǎng)命百歲，可以活到90歲,，甚至100歲,，但每天的新聞報(bào)道都告訴我們，有很多人,，可能還在很年輕的時(shí)候,，或者在五六十歲的時(shí)候就過世了，這個(gè)時(shí)候,，可能家庭還背負(fù)著房貸,，或者還有子女需要撫養(yǎng)，有老人需要贍養(yǎng),，所以如果有一份壽險(xiǎn),，讓活著的家人得到一筆保險(xiǎn)金，可以保證他們的生活,，這就是我說的責(zé)任,。當(dāng)然，出了責(zé)任,，也可以看成是一份“遺產(chǎn)”,，我們看電視劇，經(jīng)?？梢钥吹接绣X人家的子女為了爭(zhēng)奪巨額遺產(chǎn)而斗得頭破血流,，可是普通的家庭，可能一輩子也存不下多少錢,，而壽險(xiǎn)可以起到一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,，在你年輕力壯的時(shí)候，買一份壽險(xiǎn),，每年支付保費(fèi),，可以繳納個(gè)20年或30年，保障也可以定期到60歲或者70歲,，也可以終身,。關(guān)鍵看大家想把這份壽險(xiǎn)怎么使用，如果想把它當(dāng)一筆遺產(chǎn)來傳承給子女的,，可以買終身壽險(xiǎn),，不管你活到幾歲，哪怕活到100多歲,，在身故后保險(xiǎn)公司會(huì)給我們的子子孫孫支付保險(xiǎn)金,。如果是為了一份責(zé)任,，可以購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，大概定期到60歲或70歲,，那個(gè)時(shí)候房貸也還完了,，子女也長(zhǎng)大了，不需要我們操心了,。所以壽險(xiǎn)有這兩種用法,，看大家想怎么用，就怎么購(gòu)買,。

作者：憶西風(fēng)

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