如何理財是人們在生活中必須要掌握的一項(xiàng)技能，理財不僅是合理管理資產(chǎn),，更是讓資產(chǎn)增值保值的最有效途徑,。理財看似很復(fù)雜和高端，但是只要了解了一些基本的理財產(chǎn)品和內(nèi)容,，理好財,，并不是一件難事。

理財?shù)囊恍┍容^普遍和常見的方式主要有：金融理財,、健康醫(yī)療保險,、退休金基金、房地產(chǎn)投資等,。這其中每一個理財?shù)姆绞蕉加衅渚唧w的相關(guān)產(chǎn)品和辦法,。根據(jù)人們不同的具體情況，選擇最適合的投資理財方式,，把資產(chǎn)管理妥當(dāng),，讓資產(chǎn)增值保值，讓生活更加穩(wěn)定和有保障,。

 一,、金融理財

金融理財主要的產(chǎn)品有股票,、債券和基金投資。股票這一產(chǎn)品相對來講風(fēng)險較高,，但收益和回報也相對較高,。債券投資的風(fēng)險相對較小，比較穩(wěn)妥,?；鹜顿Y則介于兩者之間。

股票

股票在美國主要指的是在證券交易所里的股票產(chǎn)品,，主要的指數(shù)有：道瓊斯指數(shù),、標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)和納斯達(dá)克指數(shù)。股票從收益周期來算,，可分為長期,、中期、短期,、超短期,。長期一般為數(shù)月到數(shù)年不等。中期一般為數(shù)周到數(shù)月,。短期為幾天到數(shù)周,。超短期是指從幾秒到數(shù)小時。

債券

債券投資主要是指企業(yè)債券,、市政債券和政府債券,。政府債券指的是美國國債。國債又分為短期,、中期,、長期國庫債券。國債的信譽(yù)度是非常高的,，是所有金融投資中最穩(wěn)妥和最保險的方式,。

市政債券是由地方政府發(fā)行，相比國債而言風(fēng)險稍有增加,，但免收聯(lián)邦稅,。企業(yè)債券風(fēng)險較高但收益和回報較高。

基金

基金可分為開放式,、封閉式,、股票交易所等。

如何購買金融理財產(chǎn)品

證券交易平臺上可以購買美國股票,、ETF基金,、共同基金、期權(quán),、債券,、CD,、退休基金等。只要提供有效住址,、社會安全號碼SSN,、銀行帳戶及電郵，就可以登記開戶并進(jìn)行交易,。

 二,、退休金基金

退休金基金的種類較多：社會保險福利、企業(yè),、政府機(jī)構(gòu),、個人養(yǎng)老金賬戶。

個人養(yǎng)老金儲蓄賬號

當(dāng)人們被雇傭后,，進(jìn)入公司,，公司人事部門會給你提供由公司的擔(dān)保人的福利計(jì)劃。主要指的是企業(yè)退休福利計(jì)劃(401K和403B),，和個人養(yǎng)老金儲蓄賬號（IRA）,。企業(yè)退休福利計(jì)劃分為先付款再交稅和先交稅再付款兩種。

401K投資人在50歲以前每年的投資金額為18500美金,，50歲以后為24500美金,。IRA投資人在50歲以前的每年投資上限為5500美金，50歲以后為6500美金,。401K和IRA在稅收優(yōu)惠上都有相似的福利,。投資人不需要繳納資本利得稅以及股利稅。

 401K與IRA還是有不少的區(qū)別的：

1. 對于401K而言,，一般情況下401K只能用于投資基金,，沒辦法直接投資股票等,。賬戶里一般會提供十多種不同的基金選擇,。而IRA的投資方向則更為廣泛，投資人可以通過現(xiàn)階段主流的證券投資平臺進(jìn)行股票,、債券等金融投資行為,。

2. 401K一個比較常見的福利是，公司會對自己的員工進(jìn)行401K Match的行為,，即員工自主選擇將一定百分比的工資存入401K賬戶,，而公司也會對此數(shù)目進(jìn)行Match作為替代退休金的福利。一般來說個人可以選擇自己要存入40K1賬戶的月工資比例（例如6%）,，公司也會根據(jù)所設(shè)定的上限進(jìn)行匹配,，如果正好公司的match上限是6%那么與員工自己選擇的數(shù)目相同就很劃算啦。如果公司設(shè)定上限為5%,，則超出部分不予match,。

3. 401K對于抵稅并沒有設(shè)立收入限制,，但是傳統(tǒng)型IRA卻有著明文規(guī)定：

家庭收入在121000美金或個人收入73000美金以上的投資者：存入IRA賬戶的資金是不能抵稅的，一般來說會推薦將資金直接投入Roth IRA賬戶,。

家庭收入在199000美金或個人收入135000美金以上的投資者：無法直接將資金存入Roth IRA賬戶,。（當(dāng)然聽說還是有辦法來規(guī)避這個限制的）

 三、保險理財

1. 醫(yī)療保險

醫(yī)療保障體系除了政府的醫(yī)療福利以外,，主要是依賴于醫(yī)療保險公司,。紐約州健保市場是唯一可以申請到免費(fèi)或低付費(fèi)的醫(yī)療計(jì)劃，如白卡,，基本計(jì)劃或兒童保健,。

 美國主要三大類管控型醫(yī)療保險公司： 

• 健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）

• 優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization,，簡稱PPO)

• 定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service,， 簡稱POS)

2. 人壽保險 

美國的人壽保險分為5大類： 

• 定期保險：這類保險只保一定的期限，如10年,、15年,、20年和30年。這種保險主要提供死亡賠償金,。若保險期滿后被保險人仍然生存,，保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任，也即得不到賠款,。

• 終身保險：這類保險有之前提到的延稅功能,，屬于保證現(xiàn)金值的保險。投保人每年交付保費(fèi),，保險內(nèi)的現(xiàn)金值就會增加,。投保人也可提前終止保險并取回一定價值。如若投保人在期限內(nèi)不幸去世,，保險公司會將按照保險價值進(jìn)行賠付,。

• 萬能人壽保險：這類保險除了和傳統(tǒng)壽險一樣給予生命保障外，還可以讓投保人直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動,。

• 變額萬能人壽保險：此類保險將萬能壽險的繳費(fèi)靈活性,、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合，提供死亡賠償和現(xiàn)金值,，但是由保險公司進(jìn)行管理,，保單金額根據(jù)投資股票和債券基金的結(jié)果而不同。保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險,。換而言之,，最壞的預(yù)計(jì)現(xiàn)金價值可能會降至為零。

• 指數(shù)型萬能人壽保險：該類保險也屬于萬能壽險的演變,，可以掛鉤三大指數(shù)——美國標(biāo)普500,、香港恒生指數(shù),、德國30DAX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤,，并且現(xiàn)金值是保本的,，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也可以得到2%左右的收益,。

四,、房地產(chǎn)投資 

買房、尤其是買居住房是美國大多數(shù)家庭的投資選擇,。自住房的貸款利率低,，房貸利息免稅，升值盈利部分無稅的額度較高,，因此有投資少,、風(fēng)險小、預(yù)期穩(wěn),、能積累資產(chǎn)凈值等優(yōu)點(diǎn),。但其實(shí)美國民用房的綜合增長率僅為2.5%-3%，而且部分地區(qū)的波動會特別大,，且波動周期很長,。如果選擇購房的地段處于房產(chǎn)低谷，可能很久都不能等到升值的日子,。 

另外對于實(shí)際賣房的等待周期也是很難預(yù)知的,，部分城市因?yàn)榉吭闯渥愕年P(guān)系，可能很久才能等到出手下家,。而美國的房產(chǎn)稅以及日后交易時的中介費(fèi)也是一個不可不談的問題,。當(dāng)然也有不少人選擇投資房產(chǎn)后轉(zhuǎn)而出租賺取房租費(fèi)用，收益也是比較客觀的,?？傮w來說，如何正確的衡量購置房地產(chǎn)的投資價值,，還是值得多方面思考的問題,。

相關(guān)文章：

巴菲特：最好的投資的方法是買指數(shù)基金

想學(xué)習(xí)價值投資,，從這九種策略開始

在美國,，是投資房產(chǎn)好，還是投資股市好,？

經(jīng)濟(jì)向好卻股市下跌：美股“崩盤”原因與解讀

聲明：

本公眾號竭力確保所提供的信息準(zhǔn)確無誤,，但不保證此類信息的準(zhǔn)確性、完整性和時效性,。本公眾號所提供的所有信息和相關(guān)產(chǎn)品,，不論是何種性質(zhì),，都不應(yīng)視為在建議、誘導(dǎo)或鼓勵公眾買賣任何股份,、股票期權(quán),、相似金融產(chǎn)品或其他任何金融工具。不論用戶如何使用本公眾號提供的信息和相關(guān)產(chǎn)品,，或是根據(jù)這些信息做出了有關(guān)買賣股份,、股票期權(quán)和其他相似金融產(chǎn)品的何種決定，用戶必須獨(dú)自承擔(dān)責(zé)任,。本公眾號提供的任何信息均不構(gòu)成針對個人的投資建議,，也不構(gòu)成任何法律、會計(jì),、稅務(wù)或其他專業(yè)建議,。本文來源網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸原作者所有,。如有侵權(quán)請與我們聯(lián)系,，我們將及時處理。