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農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防控要落實(shí)貸款三查,，發(fā)揮法律合規(guī)部門的重要作用，防范法律風(fēng)險,強(qiáng)化崗位職責(zé)建設(shè),，防范操作風(fēng)險,。 中央經(jīng)濟(jì)工作會議于2017年12月18日至20日在北京舉行。會議指出今后3年三大攻堅戰(zhàn)之一就是防范化解重大風(fēng)險,，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置,，堅決打擊違法違規(guī)金融活動。同時,，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定因素增加,、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷強(qiáng)化、同業(yè)競爭持續(xù)加劇,。在這種宏觀政策及經(jīng)濟(jì)背景下,，農(nóng)商銀行的風(fēng)險防控尤其是信貸風(fēng)險防控將面臨新的挑戰(zhàn)。 貸前調(diào)查失實(shí) 任何一筆貸款的發(fā)放均需要貸前調(diào)查,，貸前調(diào)查的真實(shí)情況是貸款是否發(fā)放,，發(fā)放多少，以何種形式發(fā)放的基礎(chǔ),，也是風(fēng)險防控的第一步,，如果調(diào)查失實(shí)，無異于將老鼠放進(jìn)米缸,。 2014年11月5日某支行發(fā)放葉某貸款15萬元,，2015年10月15日到期。調(diào)查報告顯示,，葉某父親為葉某建,。檢查人員在外核葉某建家屬時發(fā)現(xiàn)，葉某建與借款人為叔侄關(guān)系,。該筆貸款的另一名擔(dān)保人葉某新才是借款人真正的父親,，而此人也正是該筆貸款的實(shí)際使用人。根據(jù)葉某建家屬講述,，幾年前因?yàn)橐恍┘彝ヒ蛩?，借款人葉某將戶口遷至葉某建戶口中,，借款人父親葉某新因涉及高利貸，現(xiàn)已不知去向,。 信貸投放工作必須以客戶真實(shí)需求,、真實(shí)還款能力為基礎(chǔ)，變相套取信貸資金,，如果實(shí)際用款人發(fā)生經(jīng)營困難等情況,，無法及時歸還貸款，借款人往往稱自己從未使用貸款而推卸還款責(zé)任,，給信貸資金帶來較大的風(fēng)險隱患,。 一是壘大戶現(xiàn)象。壘大戶貸款使信貸資金過度集中,，借款人的還貸能力與實(shí)際需求不匹配,，造成過度授信。某支行于2017年1-4月分別向客戶馮某,、張某等11名借款人發(fā)放貸款11筆，合計金額137萬元,，貸款用途涉及葡萄種植,、木材加工、建材批發(fā)等多個行業(yè),。通過查看借款人賬戶資金流向,，發(fā)現(xiàn)其中部分借款人賬戶每月均由實(shí)際用款人李某賬戶轉(zhuǎn)入資金用于交存利息，通過進(jìn)一步外核發(fā)現(xiàn),，借款人及李某均承認(rèn)該11筆貸款全部為李某使用,。 二是借名貸款。借名貸款即借款人存在,，合同借款人與資金實(shí)際使用人非同一人,。2012年1月13日某支行發(fā)放王某貸款3.6萬元，2013年1月7日到期,，貸款用途經(jīng)營五金,。在調(diào)查時，該筆貸款的借款人王某稱此筆貸款為李某使用,，自己從未使用過貸款,，利息也是李某交存，自己僅是去簽了字,，其他手續(xù)均是由李某操辦,，擔(dān)保人也是李某聯(lián)系的。 三是將信貸資金轉(zhuǎn)借他人使用,。2011年8月16日某支行發(fā)放徐某貸款8萬元,，2012年8月14日到期,，貸款用途為買車。外核調(diào)查借款人徐某,，貸款辦理時自己確有資金需求,，貸款用于買車，后來將貸款資金歸還,，因授信期為兩年未到期,，徐某又將貸款借與劉某使用，最終致使形成不良,。這反映了對借款人資金使用監(jiān)督不力,、貸后檢查不到位等問題。 擔(dān)保能力不足或抵押物存在瑕疵 為提升風(fēng)險防控能力,，農(nóng)商銀行普遍會通過自然人擔(dān)?；虻盅何锏盅悍绞桨l(fā)放貸款，作為覆蓋風(fēng)險敞開的第一道屏障,，如果擔(dān)保能力不足或抵押物有瑕疵,、高評高估等現(xiàn)象，勢必會讓抵押擔(dān)保物形同虛設(shè),，成為事實(shí)上的“三無”貸款（無信用,、無擔(dān)保、無抵押）,。 一是擔(dān)保能力不足,。2015年8月28日，某支行發(fā)放王某貸款30萬元,，2017年8月25日到期,，擔(dān)保方式保證。調(diào)查報告顯示該筆貸款擔(dān)保人鄧某家庭資產(chǎn)為45萬元,，年收入僅4萬元,，通過查看信用報告，該擔(dān)保人對外負(fù)債52.2萬元,，對外擔(dān)保達(dá)248萬元,，其配偶韓某也有對外擔(dān)保58萬元，擔(dān)保人擔(dān)保能力明顯不足,。 二是抵押物不符合準(zhǔn)入條件,。某支行于2016年4月14日向客戶劉某發(fā)放貸款21萬元，2017年4月13日到期,，該筆貸款以房產(chǎn)作為抵押,。通過查看抵押物產(chǎn)權(quán)證明，該房產(chǎn)所占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)人為某學(xué)校,，土地用途為教育,。根據(jù)擔(dān)保法第三十七條：學(xué)校,、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,、社會團(tuán)體的教育設(shè)施,、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不得抵押。案例中抵押房產(chǎn)占用的土地使用權(quán)人為學(xué)校,，不屬于抵押人的自有財產(chǎn),，該筆貸款一旦形成風(fēng)險，將面臨不能處置變現(xiàn)的問題,。 三是循環(huán)使用抵押貸款抵押物存在瑕疵,。當(dāng)前銀行辦理的抵押貸款為最高額抵押，抵押期限較長,，借款人可以在授信期限內(nèi)循環(huán)使用貸款,。抵押合同和抵押登記是在首次貸款前辦理，貸款授信期間不重復(fù)辦理抵押登記,。因此,，在貸款循環(huán)使用期間，很容易讓人忽視對抵押物狀態(tài)的持續(xù)監(jiān)測,，認(rèn)為辦理好抵押物的登記手續(xù)及發(fā)放首筆貸款后便可高枕無憂,，其實(shí)不然。某支行于2014年為劉某授信500萬元,，2015年6月30日向劉某發(fā)放貸款450萬元，到期日2016年6月5日,，擔(dān)保方式為抵押,，抵押人為山東某公司。在事后檢查中發(fā)現(xiàn),，某支行在貸款發(fā)放前并未核實(shí)抵押物狀態(tài),，房產(chǎn)、土地存在多筆法院查封記錄,。根據(jù)擔(dān)保法及其解釋,，“依法被查封、扣押,、監(jiān)管的財產(chǎn)不得抵押”“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的范圍,，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)發(fā)生的債權(quán),?！币虼耍盅何锉徊榉饪垩褐?，所發(fā)生的貸款不能對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán),。 重大瑕疵合同 借款合同是規(guī)范和維護(hù)銀行與借款人的重要法律文件,。法制經(jīng)濟(jì)背景下，市場主體的法制精神主要體現(xiàn)在合同文本上,。2016年1月29日某支行發(fā)放邵某貸款15萬元,，2017年1月15日到期，查看合同資料,，最高額保證合同中擔(dān)保金額有涂改現(xiàn)象,，涂改后內(nèi)容顯示為“貳伍萬元整”，形成合同瑕疵,。如果借款合同金額存在涂改,，一旦債務(wù)人不能按期履行償還義務(wù)，在訴諸法律時,，一是合同的瑕疵極易導(dǎo)致出現(xiàn)合同糾紛等不良法律后果,；二是最高額擔(dān)保額度不能覆蓋利息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用，會形成資金清收風(fēng)險隱患,，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)蒙受損失,。 （一）落實(shí)貸款三查，筑牢信貸風(fēng)險防控基本功,。 首先,，做好貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是貸款能否發(fā)放的第一道關(guān)口,，貸前調(diào)查時要對借款人及擔(dān)保人的身份,、家庭財務(wù)收支狀況、經(jīng)營情況等做深入分析,，要利用行業(yè)知識分析對比借款人在同行業(yè)中的位置以及對應(yīng)的資金需求,，找出借款人資金缺口的具體形成原因，對比兩者是否合理,，并參考資金測算結(jié)果,，合理估算資金缺口，科學(xué)測算授信額度,。 其次,，做好貸時審查。嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度,，對超過一定數(shù)額的貸款,，貸款審批人員一定要進(jìn)行二次考察與審查，杜絕因調(diào)查不實(shí)而導(dǎo)致不良貸款屢屢發(fā)生的現(xiàn)象,。對最高額擔(dān)保期限及限額內(nèi)發(fā)生后續(xù)貸款前,，要重新核查抵押物的狀態(tài)，核查抵押物是否存在爭議及是否被法定保全,、扣押,，核實(shí)借款人是否經(jīng)營惡化面臨破產(chǎn)情況等,，有效控制風(fēng)險敞口。 最后,，做好貸后檢查,。貸后檢查在整個信貸流程中是防控風(fēng)險的最后一道關(guān)口。要堅持定期跟蹤,，對貸款貸后檢查表的內(nèi)容要進(jìn)行規(guī)范,，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金用途,、抵押品質(zhì)量等情況要進(jìn)行詳細(xì)檢查,，可以通過賬戶分析、憑證查驗(yàn),、現(xiàn)場調(diào)查等方式檢查貸款資金使用情況,，確保信貸資金安全。 （二）發(fā)揮法律合規(guī)部門的重要作用,，防范法律風(fēng)險,。 目前，農(nóng)商銀行的組織架構(gòu)中,，基本設(shè)立了法律合規(guī)部或者風(fēng)險合規(guī)部,，要注重對合同法、擔(dān)保法等國家法律法規(guī)及行業(yè)法律法規(guī),、監(jiān)管法律法規(guī)的學(xué)習(xí)與解讀,，通過法律學(xué)習(xí)班等形式，提升行員對法律制度的關(guān)注度,；在涉及重要法律事務(wù)時,，要充分發(fā)揮風(fēng)險合規(guī)部門的法律審查作用，防范法律風(fēng)險,。 （三）強(qiáng)化崗位職責(zé)建設(shè),，防范操作風(fēng)險,。強(qiáng)化崗前培訓(xùn),，將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控體系、信貸基本制度作為入職培訓(xùn)內(nèi)容,，持續(xù)開展業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),，不斷更新客戶經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對國家金融政策,、行業(yè)發(fā)展趨勢的學(xué)習(xí)把握,，以適應(yīng)復(fù)雜的金融市場。貸款檢查,、審計,、貸款審查等部門要將檢查發(fā)現(xiàn)問題作為重點(diǎn),，及時完善制度建設(shè)，并通過下發(fā)風(fēng)險提示等方式,，提醒相關(guān)崗位人員,。 【作者：山東泗水農(nóng)商銀行任彥峰】 |
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