新生命的誕生會給家庭帶來很多的喜悅，初為人父人母的寶爸寶媽們,，想給予寶寶最好的一切,，包括能陪伴他健康成長的一份保障,。

都說出生后三件事：取名，上戶口,，買保險,。

隨著寶寶一天天長大，不得不到了把保險這事提上日程的時候了,。

誰料到,，無意中發(fā)現(xiàn)的寶寶卵圓孔未閉合，竟然成為了投保的攔路虎,。

但是醫(yī)生真的只是給我說注意觀察,，以后慢慢都能長好。

沒想到,，買個保險還這么麻煩呢！

1.什么是卵圓孔未閉合,？

每個人的卵圓孔在胎兒時期是沒有閉合的,，但是在胎兒出生之后，未閉的卵圓孔慢慢就要自己閉合,，失去它在母體內的歷史功能,。出生后5～7月左右，大多數(shù)人房間隔的繼發(fā)隔和原發(fā)隔相互黏連,、融合形成永久性房間隔,，若未融合則形成卵圓孔未閉。約25%～34%的成人卵圓窩部兩層隔膜未完全融合,，中間遺留一個永久性的裂縫樣缺損,。

一般情況下，隨著孩子出生后年齡的增長,，以及生態(tài)系統(tǒng)的變化,，大約在嬰兒時期一年內的時間內，卵圓孔就會自助閉合,，如果三歲后孩子沒有閉合,，沒有出現(xiàn)其他癥狀，家長就不需要過分擔心,，但是如果此時出現(xiàn)疾病方面的癥狀,，需要家長帶孩子及早的去正規(guī)的醫(yī)院進行診斷和治療。

2.卵圓孔未閉是不是先天性心臟??？

卵圓孔未閉雖然是心臟出現(xiàn)的問題，但是嚴格意義上不算心臟病,。因為對身體的生長發(fā)育都沒有影響,，只是說很容易引起其他疾病,。

雖然有可能導致先天性心臟病，但由卵圓孔未閉發(fā)展為心臟病是有一個過程的,。

3.卵圓孔未閉需要治療嗎,？

目前，早期卵圓孔未閉一般都沒有任何癥狀,，特別是小孩子2歲前沒閉合是很常見的,，2歲以后如果沒有明顯癥狀也不用去就醫(yī)，但是如果引起了其他不適就需要手術治療了,。

4.卵圓孔未閉對投保的影響

由于卵圓孔未閉不能完全排除先天性心臟病的可能,，目前大部分公司會3歲以下寶寶做出延期處理，需要等卵圓孔完全閉合后再提交完整的心臟彩超,，出生體檢報告,，可以標準體承保。對于3歲以上還沒自動閉合的申請人,，核保處理相對比較復雜,，核保人員需要根據(jù)被保險人的年齡、卵圓孔大小,、治療方式,、治療距今時間等眾多因素進行綜合的考慮，標體除外加費都是有可能的,。

但是,，我接觸到的實際情況卻是這樣：由于心臟彩超需要寶寶在完全安靜的情況下才能獲得準確的結果，大部分寶寶都不會完全乖乖配合,，所以會給寶寶服用鎮(zhèn)靜劑,，雖然是安全范圍內的，但是父母還是會擔心產生不良影響,，所以就卡在這了,。

5.峰回路轉的投保案例分享

今年2月份有個媽媽客戶找到我，她寶寶剛滿1歲,，偶爾的一次檢查發(fā)現(xiàn)寶寶的心臟卵圓孔未閉合,，想給孩子配置重疾和醫(yī)療。

接到病歷資料后,，首先幫助客戶去進行沒有記錄的預核保,，可惜的是預核保都給延期了，然后多家問詢保險公司對接專員,，大概有2家公司說可以試投,，和客戶商量后還是決定試試。

意想不到的是，最后居然有一家公司給出了標體承保的結果,。

這家公司的核保政策是：如果2歲以前,，直徑不超過3mm，標體承保,。

不過,，這個是在開門紅期間，有特殊因素在里面,，核保會寬松許多,。

投保建議

如果是1歲前卵圓孔未閉合的，大可不必太擔心,，80%的寶寶會在1歲前長好,，只要復查正常就可以投保。

寶寶的成長需要父母的呵護,，我們需要做的就是耐心等待,。

無論結果如何，經紀人的職責就是幫助客戶去獲得保障,，非標體投保是一件復雜專業(yè)的事情,，需要彼此理解和配合，任何時候不要放棄,，努力嘗試很重要,。