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保險(xiǎn)不是你想買(mǎi),，想買(mǎi)就能買(mǎi),！ 本次分享會(huì)內(nèi)容12月21日當(dāng)天群內(nèi)聊天記錄和語(yǔ)音整理。以下文字內(nèi)容僅代表分享嘉賓個(gè)人觀點(diǎn),。魚(yú)魚(yú)：大家好,，現(xiàn)在是禁言期，請(qǐng)暫時(shí)不要發(fā)送文字,、圖片和表情,，以方便沒(méi)有在線(xiàn)的麻麻們后期爬樓。一會(huì)兒有自由討論的時(shí)間,，我會(huì)提示大家,。 很高興今天我們邀請(qǐng)到知名世界500強(qiáng)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理甜甜媽媽來(lái)給讀者們做這樣一個(gè)分享會(huì)。隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高,，保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障越來(lái)越重要,。而保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，保險(xiǎn)代理素質(zhì)良莠不齊,，一提到買(mǎi)保險(xiǎn),，各種專(zhuān)業(yè)名詞風(fēng)卷而至，保險(xiǎn)合同如同碩士論文動(dòng)輒幾百頁(yè),，教育儲(chǔ)蓄,、分紅返還、消費(fèi)型險(xiǎn)種各有利弊，讓媽媽們覺(jué)得,，保險(xiǎn)這個(gè)商品實(shí)在是“水好深”,，做決定，選產(chǎn)品時(shí)也猶豫不決,，糾結(jié)鬧心,。今天，我們就請(qǐng)?zhí)鹛饗寢尀榇蠹铱破毡ｋU(xiǎn)知識(shí),，把這個(gè)讓人鬧心的問(wèn)題,，好好的講講。 下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎甜甜媽媽,。甜甜媽媽?zhuān)?/strong>大家好,，今天跟大家的分享，大家一定要從頭開(kāi)始跟著我的分享走,，如果有一塊沒(méi)有聽(tīng)到,，后面可能就會(huì)理解不了。開(kāi)始了哦~在我們的生活中,，存在著各種不可預(yù)測(cè)的意外，受到其威脅,，對(duì)生活及經(jīng)濟(jì)造成不安,，因此有必要采取一定的經(jīng)濟(jì)性與技術(shù)性的手段來(lái)應(yīng)對(duì)。經(jīng)濟(jì)性手段是為彌補(bǔ)意外引起的財(cái)務(wù)損失的保險(xiǎn),，技術(shù)性的手段包括防止事故的發(fā)生及降低損害程度,，但技術(shù)性手段再怎么努力，還是存在不充分,，不安定的限制,，我們身處于各種可能隨時(shí)發(fā)生的危險(xiǎn)之中,，因此需要一種強(qiáng)而有力的手段來(lái)保護(hù)我們的經(jīng)濟(jì)生活,，正是在這樣的需求之下而產(chǎn)生了保險(xiǎn)制度，對(duì)于可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)所引起的財(cái)務(wù)需求,，完成必要的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備,。保險(xiǎn)是跟家庭經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的重要組成部分，保險(xiǎn)就是我們家里的門(mén)鎖,，有,，不見(jiàn)得一定會(huì)失竊，但沒(méi)有,，一定會(huì)丟東西,。 人生充滿(mǎn)變數(shù)，誰(shuí)也無(wú)法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè),。在人生的各個(gè)階段中,，有各種風(fēng)險(xiǎn)存在。尤其是老,、病,、死、殘這些重大事故,。想想看,，當(dāng)這些事故發(fā)生時(shí)，對(duì)于自己及家人,，該如何面對(duì)未來(lái)呢,？當(dāng)死亡發(fā)生時(shí)，請(qǐng)你以“當(dāng)事人”的立場(chǎng)來(lái)思考以下的問(wèn)題：由誰(shuí)來(lái)支付喪葬費(fèi)及醫(yī)療費(fèi),？如何支付,？由誰(shuí)來(lái)支付家人的生活費(fèi)用？如何支付,？由誰(shuí)來(lái)支付子女的教育費(fèi)用,？如何支付？由誰(shuí)來(lái)支付未清的房貸,？如何支付,？“死亡”這件事是確定的，唯一不確定的是時(shí)間,。當(dāng)事故發(fā)生時(shí),，精神面的沖擊很大，但隨著時(shí)間會(huì)逐漸淡化和適應(yīng),?？墒牵?jīng)濟(jì)面的影響卻是隨著時(shí)間而越加嚴(yán)重,。殘障,，若因事故或者疾病的發(fā)生，而喪失了身體的部分機(jī)能,，甚至完全殘廢時(shí),，除了本身的醫(yī)療、復(fù)健,、療養(yǎng)的費(fèi)用會(huì)造成龐大的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之外,，尚須考慮未來(lái)就業(yè)，謀生的能力可能降低或完全沒(méi)有收入,，而影響家人的一生,。傷病,。一般的傷害或疾病可以借由社會(huì)保險(xiǎn)獲得治療。但是癌癥,、糖尿病,、心臟病、癱瘓等較難治愈的慢性疾病,，都需要龐大的醫(yī)療資金,。老年退休生活，現(xiàn)在的上班族,，都有提前退休的意愿和壓力,，由于醫(yī)療，生化科技的進(jìn)步,，人類(lèi)壽命也普遍地延長(zhǎng),，因此面對(duì)更長(zhǎng)期的退休生活，這對(duì)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備又是一項(xiàng)嚴(yán)酷的考驗(yàn),。以上所談都是人生的現(xiàn)實(shí),，因老，病,，死,，殘所引起的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題，也是你們所必須面對(duì)于的,。所以我們應(yīng)該有確實(shí)的保障,，能給予我們更確定的未來(lái)，更安心地過(guò)一個(gè)幸福而積極的人生,。人生兩大風(fēng)險(xiǎn)：死的問(wèn)題，走的太早,。生的問(wèn)題,，活的太老。所以,，我們應(yīng)該先解決走的太早還是先解決活的太久的問(wèn)題呢,？顯而易見(jiàn)。 保險(xiǎn)分為兩種,，一種叫財(cái)險(xiǎn),，一種叫壽險(xiǎn),。 財(cái)險(xiǎn)是跟物有關(guān)的。壽險(xiǎn)是跟人有關(guān)的,。在壽險(xiǎn)里,，可以分五種：1、終身壽險(xiǎn)。就是繳費(fèi)一定年限,，但保障是終身的,，屬于儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。優(yōu)點(diǎn)是可以做資產(chǎn)傳承,，避債避稅避禍,，解決我們?nèi)松?dāng)中需要花的最后一筆錢(qián)。2,、定期壽險(xiǎn),。就是繳費(fèi)一定年限在繳費(fèi)年限里有保障，是消費(fèi)型險(xiǎn)種,。優(yōu)點(diǎn)保費(fèi)便宜,，用最少的錢(qián)得到最大的保障，可以解決我們身故后家人面臨的房貸等費(fèi)用,。3,、家庭收入保障。這是一個(gè)有愛(ài)的險(xiǎn)種,。舉例來(lái)說(shuō),，比如說(shuō)你目前的收入是每年20萬(wàn)，這是您家庭收入的主要來(lái)源,。我們所擔(dān)心的事,，萬(wàn)一我們不在了，這20萬(wàn)收入就不會(huì)再進(jìn)來(lái)了,，家人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)就會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題,，如果我們投保了一個(gè)保額為20萬(wàn)一直到我們60歲退休的年紀(jì)的保險(xiǎn)，這會(huì)有什么作用呢,？萬(wàn)一我們什么時(shí)候不在了,，保險(xiǎn)公司就會(huì)每年給我們的家人20萬(wàn)，20萬(wàn),，20萬(wàn)……直到你60歲退休的年齡,。讓我們的家庭經(jīng)濟(jì)生命不中斷。就像我們還在天堂努力工作,，每年寄錢(qián)給家人一樣,。4、兩全壽險(xiǎn),。就是繳費(fèi)一定年限,，到規(guī)定的年限之后可以一次性把錢(qián)拿回來(lái)用來(lái)養(yǎng)老或者給孩子拿來(lái)做婚嫁金。5,、年金保險(xiǎn),。這個(gè)類(lèi)似于我們交的養(yǎng)老保險(xiǎn),，年輕的時(shí)候繳費(fèi)，到老了可以逐年領(lǐng)取直到百年壽終正寢的時(shí)候,，解決活的太久的問(wèn)題,。一家之主,，是主要的壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者,，當(dāng)一家之主遇到意外身故，怎么才可以讓配偶和孩子過(guò)有尊嚴(yán)的生活,？完成孩子的夢(mèng)想,？所以壽險(xiǎn)+重疾+意外+定期壽險(xiǎn)+家庭收入保障，這樣的搭配比較合理,。
家庭主婦,，平常在家里默默操持家務(wù)，表面上好像沒(méi)有為這個(gè)家賺錢(qián),。但是當(dāng)她發(fā)生疾病,，這個(gè)家就會(huì)亂作一團(tuán)。所以壽險(xiǎn)+重大疾病+意外比較適合,。孩子,，在未工作前，孩子對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)上的影響就是他生病,，什么情況對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響最大呢,？就是發(fā)生重疾，不要覺(jué)得那么小的孩子不會(huì)發(fā)生重疾,，兒童醫(yī)院重癥病房從來(lái)沒(méi)有空過(guò),。所以孩子的保險(xiǎn)一定要先保重疾險(xiǎn)，而且不能少于30萬(wàn),。單身者,，主要考慮自己生病以及發(fā)生意外對(duì)父母的影響。所以是壽險(xiǎn)+重疾+意外,。返還功能像是國(guó)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的“魔咒”,，有一次在地鐵上碰到三個(gè)媽媽在聊孩子保險(xiǎn)，A問(wèn)B,，你孩子的保險(xiǎn)能返錢(qián)嗎,？B有點(diǎn)怯怯的說(shuō)，能,。A感覺(jué)很欣慰,。讓我覺(jué)得哭笑不得，到了中國(guó),，怎么保險(xiǎn)就成了返錢(qián)工具了,？并不是說(shuō)返錢(qián)不好,，而是羊毛出在羊身上,，返給你的錢(qián)就是你交的錢(qián),。返錢(qián)的保險(xiǎn)一般是在家庭成員都有了足額的壽險(xiǎn)、重疾之后,，如果還有剩余的錢(qián),，考慮給孩子做教育金，給自己做養(yǎng)老金,，甚至想讓自己這輩子打拼創(chuàng)造的財(cái)富能夠細(xì)水長(zhǎng)流代代傳承時(shí),，才做考慮。萬(wàn)能險(xiǎn)是一個(gè)已經(jīng)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)叫停多次的險(xiǎn)種，萬(wàn)能險(xiǎn)的組成由兩個(gè)帳戶(hù),，一個(gè)是保險(xiǎn)帳戶(hù),，一個(gè)是儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，因兼具銀行儲(chǔ)蓄功能,，又有一定的保障功能,，所以被稱(chēng)之為“萬(wàn)能險(xiǎn)”（典型的中國(guó)人坑中國(guó)人的玩意兒）。這個(gè)險(xiǎn)種相對(duì)比較容易銷(xiāo)售,，因?yàn)橹袊?guó)人懼怕談死,、傷、病,，但其中隱藏著很多的隱性消費(fèi),，一定有的是帳戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)、管理費(fèi),、主附險(xiǎn)保費(fèi)等（這里不多說(shuō)了,，估計(jì)沒(méi)幾個(gè)人搞的懂）。這樣說(shuō)吧,，這個(gè)險(xiǎn)要一直交費(fèi)（孩子六七十歲了還在交費(fèi),？你能接受嗎？）,，而且永遠(yuǎn)會(huì)有支出的費(fèi)用（特別到50歲以后,，隨著壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)生的保費(fèi)越來(lái)越高,，支出將越來(lái)越大）,，當(dāng)70歲以后，支出保費(fèi)和帳戶(hù)管理費(fèi)之和會(huì)超出儲(chǔ)蓄帳戶(hù)里的錢(qián),，就會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)帳戶(hù)倒置,。壽險(xiǎn)保額8萬(wàn),，重疾保額12萬(wàn)，嚴(yán)重不足,。一年保費(fèi)最少得5000-10000元,，卻只保了8萬(wàn)，保險(xiǎn)杠桿作用明顯不足,。特別對(duì)于未成年人保險(xiǎn)費(fèi)率較低的情況,，一年2000多元保費(fèi)就可以做到壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)，重大疾病保險(xiǎn)保額50萬(wàn)元,。教育金幾乎是所有家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)第一關(guān)注的,，并且以此將保險(xiǎn)和投資混淆在了一起。教育金是剛性支出,，從3歲孩子上幼兒園開(kāi)始,，3年幼兒園、6年小學(xué),、3年初中,、3年高中、4年大學(xué),，至少19年的教育時(shí)間,。教育金支出覆蓋孩子成長(zhǎng)教育階段的所有開(kāi)銷(xiāo)（在保險(xiǎn)理念中，就是要讓孩子完完整整的長(zhǎng)大成人）,，包括學(xué)費(fèi),、書(shū)費(fèi)、飯費(fèi),、課外課,、家教、出游等等費(fèi)用,。即使在二線(xiàn)城市,，當(dāng)前的水平至少也要2萬(wàn)元/年，在一線(xiàn)城市,，即使家庭再節(jié)約,，至少也要3萬(wàn)/年。合計(jì)下來(lái)養(yǎng)一個(gè)孩子（不含創(chuàng)業(yè)支持和婚嫁支持）大致要40-60萬(wàn),。這40-60萬(wàn)為什么叫剛性支出,？就是無(wú)論如何你都要準(zhǔn)備并且馬上就會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)支出的費(fèi)用。而金融工具的三駕馬車(chē)（銀行,、保險(xiǎn),、投資）哪一個(gè)能解決？其實(shí)都可以，而通過(guò)保險(xiǎn)解決教育金主要的好處是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄（有些家庭不善于理財(cái),，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄可以保證）,，大人發(fā)生身故、全殘,、重疾時(shí)仍然可以將事先準(zhǔn)備好的教育金給到孩子（豁免保費(fèi)）,，主要就這兩個(gè)功能，在此基礎(chǔ)上還會(huì)有一些復(fù)利和分紅,。如果你一年能繳的起1-6萬(wàn)元或更多的保費(fèi),，交費(fèi)期10年,，那么通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)給孩子準(zhǔn)備一筆教育金也是不錯(cuò)的,。如果存在銷(xiāo)售人員夸大保險(xiǎn)功能，或者投被保人對(duì)于有些問(wèn)題是在簽訂合同時(shí)并不知悉的（如帳戶(hù)管理費(fèi),、轉(zhuǎn)換費(fèi),、終身繳費(fèi)），可以向中國(guó)保監(jiān)會(huì)投訴,，投訴電話(huà)12378,。如果投訴成功，保險(xiǎn)公司存在簽訂合同時(shí)違反中國(guó)合同法,、保險(xiǎn)法方面,，那可以完全追回保費(fèi)。否則只能退回現(xiàn)金價(jià)值,，會(huì)損失一定的保費(fèi),。七、看懂合同的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)關(guān)鍵點(diǎn)1：保險(xiǎn)責(zé)任,，了解所享權(quán)益,。所謂保險(xiǎn)責(zé)任，通俗講就是投保人買(mǎi)了保險(xiǎn)后,，保險(xiǎn)公司承諾會(huì)做些什么,。關(guān)鍵點(diǎn)2：繳費(fèi)約定，當(dāng)心保單意外失效風(fēng)險(xiǎn),。關(guān)鍵點(diǎn)3：保障范圍,，明晰賠付程度。在保障類(lèi)保險(xiǎn)中,，看清保障范圍是尤為重要的,。比如投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi),。同時(shí),，特別要注意在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供哪些文件等,。關(guān)鍵點(diǎn)4：投保流程,，留意關(guān)鍵期,。從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保，投保人要對(duì)人身保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期予以把握,，如觀察期,、猶豫期、寬限期等,。關(guān)鍵點(diǎn)5：按需投保,，不同階段保障各異?！皞€(gè)人或者家庭的保障需求,，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險(xiǎn)保障自然也不同,?！痹谶x擇一份保險(xiǎn)時(shí)，首先要弄明白自己需要什么樣的保障,，然后再看購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是否能夠提供這種保障,，也就是通常所說(shuō)的“保險(xiǎn)責(zé)任”。比如,，孩童階段更需要健康與意外傷害的保障,，成年則應(yīng)該考慮疾病和養(yǎng)老的需求，另一方面單身人士的保障需求與結(jié)婚后,、生育后肯定也有所不同,。投保人需要時(shí)不時(shí)地檢視手上保單的保障是否跟上了需求，從而考慮是否需要更新保單或者購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。我來(lái)總結(jié)一下,。關(guān)于保險(xiǎn)合同，第一,，看合同中保險(xiǎn)責(zé)任,；第二，繳費(fèi)年限,，保障年限,；第三，看免責(zé)條款,，看看什么情況下不賠,；第四，看保障范圍,，看看什么情況下會(huì)賠付,；第五，按家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況按需投保。比公司,。各家保險(xiǎn)公司都有保監(jiān)會(huì)去監(jiān)管，所以?xún)r(jià)格上不會(huì)差太多,。需要比的就是這個(gè)公司的實(shí)力,，理賠速度，可賠可不賠的時(shí)候是賠還是不賠,。比人,。選一個(gè)你信任的人，而且這個(gè)人是能一直干下去的,，才是最好的選擇,。他對(duì)你最好的服務(wù)就是有一天你理賠的時(shí)候他還在這家公司工作。比免責(zé),。同等價(jià)格選免責(zé)條款最少的,。現(xiàn)在外資公司的險(xiǎn)種設(shè)置都挺不錯(cuò)的,，都是從保障的角度去做設(shè)計(jì),。其實(shí)，真正發(fā)生理賠事故的時(shí)候,，我們跟客戶(hù)考慮的都是一樣的,，就是到底能賠多少錢(qián)。生怕賠的錢(qián)不能解決客戶(hù)的問(wèn)題,，生怕賠的不夠多,。所以每次有理賠產(chǎn)生，就馬上去翻保單,，看看是不是能賠,，能賠多少。所以大家買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候也要考慮,，如果真的發(fā)生事情了,，我買(mǎi)的這個(gè)保單是不是足夠解決我家里的問(wèn)題。今天我的分享就到這里,，謝謝大家的聆聽(tīng),。不想錯(cuò)過(guò)每次精彩的分享會(huì)內(nèi)容？快來(lái)加入小宇宙讀者群,，入群方法請(qǐng)回復(fù)“育兒生活044”查看,。如果喜歡文章，請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā),，請(qǐng)分享,，請(qǐng)擴(kuò)散~
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