前面大師姐教你分析了自己的需求，確定了自己的預(yù)算,，你已經(jīng)知道自己要配置什么保險了,。接下來第四步，我們開始深入產(chǎn)品,，好好講講4大險種的特點,。

1，壽險

我們知道,，壽險是人死了賠錢,，不僅包括老死，即使意外身故,，疾病身故,，包括自殺（2年內(nèi)不算），也可以賠,。所以你買了壽險,，但你是注定享受不到的，只能留給家人,，典型的“死了都要愛”。

壽險通常有3種：終身的,，保到死為止,。定期的，有一段有效期,，時間一過,，失效了，沒死就不保了,。分紅的,，可以給你返還，和前面兩種純消費的不一樣,。

大師姐奉勸你,，只要配置定期壽險就行了。

先說終身壽險吧,，聽起來很美是不是,？無限期保障，直到你掛了,。但保險公司不傻啊,，總沒有人可以永生不死吧？所以終身壽險賠付是100%確定的事件，為此,，終身壽險通常價格很高,，不值得。

那分紅型保險為什么不好,？每個月返還一筆錢,，多好啊,！還是那句話,，保險公司不傻。所謂分紅型保險,，它的本質(zhì)其實是保險 理財產(chǎn)品,，你可以看作是2個產(chǎn)品綁在一起賣給你了。這種產(chǎn)品包括兩個部分,，一方面,，它收了一筆保險費，保你的人壽,。另一方面,，它多收了不少錢，相當(dāng)于再賣個理財產(chǎn)品給你,，要不然你的分紅從哪來,？既然如此，我們何必多買個理財產(chǎn)品呢,？

所以,，最劃算的產(chǎn)品是定期壽險。定期雖然意味著有有效期,，但等你老了,，你兒子賺錢了，你保不保就無所謂了,。假設(shè)大師姐的兒子再過20年就自立了,，那么大師姐其實買個20年期定期壽險就夠了。等我孩子自立,，風(fēng)險期早已過去,，何必花那個冤枉錢？

正因為如此,，定期壽險最便宜,，性價比最高，最不容易被忽悠,。

所以,，壽險的原則是：給賺錢的人買,，老人或小孩不必買。如果哪天你也變成老人了,，有沒有壽險其實無所謂,。

2，重疾險

重疾險針對保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病進(jìn)行賠付,，一旦確診,，通常一次性給一筆，合同結(jié)束,，也有分期分次賠的,，看具體條款不同。

重疾險的門門道道就比壽險多了,，幾個坑分別講一下,。

① 分組

購買重疾險，一個非常重要的概念必須弄明白：分組,。這是最大的坑所在,。

所謂分組，就是把疾病分成幾類（幾組）,，一組內(nèi)的某個疾病賠過了,，同一組內(nèi)的其他疾病就不賠了。通俗來說吧,，感冒是種病,，發(fā)燒是種病，流鼻涕也是種病,，分為同一組,。今天你感冒了，沒發(fā)燒,，賠錢。明天你發(fā)燒了,，抱歉不賠了,，因為感冒發(fā)燒屬于同一組。

所以,，不分組多次賠付的重疾險,，當(dāng)然是最好的。比如發(fā)現(xiàn)了腫瘤,，賠一次,。過幾年因為腫瘤癱瘓了，也賠一次,。再過幾年更嚴(yán)重了,，再賠一次,。

當(dāng)然，如果你嫌不分組的太貴,，也可以買分組的,，但一定要考慮好。一些高發(fā)病癥如果放在一個組里,，那就是個坑,。比如我們買重疾險，其實最怕的沒有別的,，就是那個癌癥,。癌癥若和其他高發(fā)病癥放一個組，那你賠了一個就賠不了第二個了,，這種不分組,，或者分不同的組，是最好的,。

② 有很多疾病可以保

這,！是！個,！坑,！

國內(nèi)的保險精算師真的是跟客戶對著干的。最近出現(xiàn)了一些重疾險,，那保障的范圍可廣了,，不僅包括25種必保疾病，還有上百種其他疾病,，當(dāng)然價格也更高,。但其實很多病是偏門的，一般人真的很難得上,。如果你真的衰到得上了,，一般的醫(yī)療險就夠用了，沒必要在重疾險上被人忽悠,。

篇幅有限,，大師姐就講幾個經(jīng)驗就好。如果想知道更多,，歡迎和大師姐交流,。

① 一定要看清楚條款，尤其是賠付條件

重疾險不一定是確診的就賠的,，所以要看清楚條件,。比如有的要求出現(xiàn)某種癥狀才賠，就像中風(fēng)后遺癥,。有的是要開始某種治療手段才能賠,，比如得了心臟病不賠,，確診了也沒用，要開始做心臟手術(shù)才達(dá)到賠付條件,?？傊芯垦芯織l款,，沒壞處,。

② 終身的好

和壽險不同，壽險要買定期,，等風(fēng)險期一過,，有沒有就無所謂了。但無論是老人和小孩,，還是你自己,，都要配置重疾險，因此重疾險能終身就終身,。為什么呢,？大師姐在前面的文章《如何做保險需求分析》一文里講到一個朋友，他說人這輩子一定會得一次重疾,，所以重疾險買到就是賺,。既然如此，那就買終身,，因為你根本不知道什么時候會得重疾,，但一定會得。

另外還有個原因就是,，如果你不買終身的重疾險,，等到年紀(jì)大了，身體素質(zhì)下降了,，想買還不一定有資格,，就算有，費用也會更高,。既然如此,，干脆把這輩子的重疾都給保了。

③ 不要買疾病種類多的,，寧可輕癥保障更全的

前面我們講到，精算師們開發(fā)了能保幾百種疾病的重疾險,，但這其實是個坑,，因為那些病幾乎得不了，就算得了,，醫(yī)療險也夠用了,。所以,，你還不如挑那些輕癥的保障更全的。

什么是輕癥,？通俗來說就是重疾的初期狀態(tài),，癥狀還比較輕的時候。一個重疾的開始,，會有很多種輕癥,，如果能在輕癥的時候就保掉，而且覆蓋得比較全,，這樣會來得實在,。

3，醫(yī)療險

好理解,，就是生病了補醫(yī)藥費,。你可以理解為高端醫(yī)保。我們平時教的醫(yī)社保其實不夠用,，小病小錢可以補一補,，但大病大錢就得靠商業(yè)醫(yī)保。

很多人分不清醫(yī)療險和重疾險的關(guān)系,，認(rèn)為重疾險不也是可以報銷醫(yī)藥費嗎,？其實不是這樣。重疾險的額度也是你自己報的,，比如大師姐在給自己做分析時,，認(rèn)為要配置210萬的重疾，一旦觸發(fā)賠付,，就是這210萬到手,。但醫(yī)療險是拿著醫(yī)院發(fā)票去報銷的，花多少給多少,。

還有,，重疾險僅限給定范圍的重大疾病，而醫(yī)療險是什么病都能報,。所以你能理解為什么大師姐奉勸你別買那種疾病很多,，又貴的重疾險了吧？因為醫(yī)療險其實夠用了,。

醫(yī)療險分很多種,，有很高端的，土豪們可以隨意,，你可以隨時飛到美國去享受最先進(jìn)的服務(wù),，住五星級酒店，帶個小弟隨行,。也有專項的,，有些特別需求要去海外搞定的,。鑒于大多數(shù)讀者是中產(chǎn)階級，我就講個符合中產(chǎn)階級需求的,。

中產(chǎn)階級,，買個能涵蓋基礎(chǔ)大風(fēng)險的百萬醫(yī)療就夠了。說是“百萬醫(yī)療”,，并不是指只有100萬的額度,，通常我們都買200-300萬的。中國大陸境內(nèi)公立二級以上醫(yī)院都能用,，不過買醫(yī)療險,，有幾個要注意一下。

① 免賠額

百萬醫(yī)療通常有個免賠額,，大概是1-2萬,，也就是說，每年這個部分以下的,，保險不報銷,，所幸的是，1-2萬咱自己負(fù)擔(dān)得起,，普通醫(yī)保也能cover掉,。所以一定要注意免賠額，知道什么情況下自己可以賠,！不要到時候又仰天長嘯：“保險都是騙人的,！”

還有一個和免賠額類似的指標(biāo)，自付比,，顧名思義,，自己支付的比例。比如每次就診時,，客戶要承擔(dān)20%的比例,。所以有的醫(yī)療險并不是100%報銷的，一定要看條款,。

② 除外責(zé)任

有些疾病是除外的,，比如你投保之前已經(jīng)有了的病，會給你除外掉,，不賠,。先天性疾病，當(dāng)然也要除外,。和生孩子有關(guān)的治療,，通常也是除外的。當(dāng)然，你自己故意搞出來的,，也是除外的。這些一定要看清楚,。

③ 醫(yī)療險是剛需,，一定要配置！??！

你能一輩子不生病嗎？你能一輩子不生大病嗎,？不能,。

所以醫(yī)療險是個大剛需！記住了,！你,！你對象！你爹媽,！你兒子,！只要是個人！都不能少,！

④ 續(xù)保是個問題

很遺憾,，這么剛需的產(chǎn)品，偏偏沒有終身的,，畢竟保險公司也知道,，你人類不可能永遠(yuǎn)不生病，尤其是大病,。

所以在續(xù)保的問題上,，沒有絕對保證可以續(xù)的。條款上有的會寫“三年保證續(xù)?！?，指的是每三年一個坎，看看你的身體情況,?！跋鄬ΡＷC續(xù)保”就比較好,，只要產(chǎn)品不停售,，不會因為你出過險就拒絕續(xù)保。但如果沒有提及續(xù)保的問題,，你就得注意了,，這就意味著保險公司隨時可以根據(jù)你的情況給你停保。

4，意外險

意外險負(fù)責(zé)保障所有意料之外的災(zāi)難,，什么跌打損傷,，天災(zāi)人禍，都不在話下,，哪怕是你自己作的,，比如運動的損傷，被開水燙傷……

有4個關(guān)鍵詞,，用來界定“意外”：外來的,，突發(fā)的，非本意的,，非疾病的,。

意外險是性價比最高的險種，幾塊錢就可以買一次意外險,，你坐飛機坐動車,，加個5塊錢就可以買到。但是,，意外險也是技術(shù)性最高,，最容易引起糾紛的險種，因為什么叫意外,，某人磕了一跤,，撞了腦袋，還導(dǎo)致心臟病突發(fā),，算意外還是算先天性疾?。克源髱熃銦o法面面俱到,，只能給你幾個建議,。

① 弄清楚意外的界定

什么叫意外？不是你自己說了就是意外,。保險公司可不能根據(jù)你的嘴巴就給保,，而是要客觀的真憑實據(jù)，比如,，醫(yī)院的診斷書,。所以比如前面說的，某人磕了一跤,，撞了腦袋,，還突發(fā)了心臟病，那到底算不算意外,？你得看醫(yī)院的診斷書,，如果醫(yī)院說,，這人磕碰之前心臟病就已經(jīng)突發(fā)了，那就跟摔跤沒關(guān)系了,。哪怕你說得再有理,，也比不過醫(yī)院的一張憑據(jù)。

② 死摳條款

條款是唯一的依據(jù),，條款有寫的,，都是憑據(jù)，條款沒有的,，都不給保。說個真實的例子吧,，前幾年有個司機在公路上拋錨了,，他就靠邊停，下車等待救援,。結(jié)果另一輛車過來也打滑了,，不巧，把他軋死了,。這算不算意外,？明顯是意外，對吧,？

可惜,，這件事不在條款的界定之內(nèi)，不給保,。翻了翻這個司機投保的意外險,，發(fā)現(xiàn)僅界定了交通工具內(nèi)、航空,、電梯和8種自然災(zāi)害,。大家看到問題了嗎？按條款規(guī)定,，他如果是坐在車?yán)镱^被撞死的,，那就賠。但他是站在馬路邊被撞死的,，抱歉,，不賠。

為什么很多人會說“保險都是騙人的”,？因為,，一方面自己不研究條款，另一方面,，可恨的保險代理人不給你講清楚條款,，故意隱瞞（點這里看保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別）。

③ 研究《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》

好在，意外的界定并非保險公司玩文字游戲,，而是有法可依的,。2013年，中國保險行業(yè)協(xié)會,、中國法醫(yī)學(xué)會聯(lián)合發(fā)布了《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》,，規(guī)定了八類十個等級共281項賠付比例。好好對照一下,，就知道大拇指出血賠多少,，斷了腿賠多少了。

大師姐后續(xù)會寫一些核保核賠的案例,，原諒我沒法在這里把281項賠付標(biāo)準(zhǔn)一一展開,。

④ 問經(jīng)紀(jì)人吧

這是個很中肯的建議，當(dāng)然你可以自己研究法條,，但最靠譜的還是找個經(jīng)紀(jì)人,，就像找律師一樣。經(jīng)紀(jì)人不僅熟知法條,，還有和保險公司斗智斗勇的經(jīng)驗,，資深的經(jīng)紀(jì)人經(jīng)常會站在客戶的角度上，研究條款,，尋找可以核賠的機會,。所以，就像你打官司可以不找律師一樣,，只要你不在乎敗訴,。你也可以不找經(jīng)紀(jì)人，只要你覺得自己夠?qū)I(yè),，并且到時候和保險公司斗智斗勇不覺得鬧心的話,。