• 什么情況下會有異常核保記錄,？
  

• 有異常核保記錄，應(yīng)如何進(jìn)行健康告知,？

我們要清楚，不是所有的拒保,、延期,、加費(fèi)或免責(zé)，都會產(chǎn)生異常核保記錄,，還要看采用的是哪種核保形式,。

• 被免責(zé),、加費(fèi),，只要沒有繳費(fèi)生成正式保單，都不會有記錄,；

• 被拒保,、延期，根本無法進(jìn)入到后續(xù)環(huán)節(jié),，更不會有記錄,；

雖然智能核保大大提高了線上投保的便利性,，但還是有智能核保無法覆蓋的健康異常，也有很多朋友不知道智能核保該如何選擇,。

為了滿足客戶的需求,，一些保險(xiǎn)公司推出了人工預(yù)核保的服務(wù)。

人工預(yù)核保的流程通常是：

在線投保 -> 智能核保無法通過 -> 提交核保資料給保險(xiǎn)公司 -> 保險(xiǎn)公司核保員人工審核 -> 反饋核保結(jié)論

反饋的核保結(jié)論若為標(biāo)準(zhǔn)體,，可直接在健康告知頁面選擇全否,，直接投保；

若為除外責(zé)任,，同樣在線健康告知頁面選擇全否,，投保承保后，再補(bǔ)充告知,，保險(xiǎn)公司出具除外結(jié)論責(zé)任,，給予保全批單,。

若為拒保,、延期,，則不可以投保（線上產(chǎn)品通常不支持加費(fèi)）。

那么問題來了：

在人工預(yù)核保時(shí),，保險(xiǎn)公司會要求提供被保人的證件號碼,、姓名，一旦核保結(jié)論是拒保,、延期,、加費(fèi)、除外責(zé)任,，會有異常核保記錄嗎,？

因?yàn)槿斯ゎA(yù)核保并沒有正式的投保單，所以在保險(xiǎn)公司不會生成一條投保記錄,，然后再處理成拒保,、延期、加費(fèi),、除外責(zé)任等情形,，從這一點(diǎn)上講，是不存在拒保記錄的,。

但是,，人工預(yù)核保本質(zhì)上也屬于一種投保要約，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶提供的資料給出了核保結(jié)論,。

如果核保結(jié)論是接受標(biāo)準(zhǔn)體投保,，那么在在核保結(jié)論送達(dá)客戶時(shí)，就已經(jīng)說明保險(xiǎn)公司接受了客戶的要約,，具有法律效力,。

如果核保結(jié)論是拒保、免責(zé),、加費(fèi),，那么異常核保記錄實(shí)質(zhì)上是存在的，不過只是記錄在本保險(xiǎn)公司內(nèi)部的系統(tǒng)中,，不影響投保其他公司的產(chǎn)品,。

保險(xiǎn)公司核保后,，出具了正式的核保函或保單,，才會產(chǎn)生異常核保記錄。

• 被保人有乳腺結(jié)節(jié),，經(jīng)過線上智能核保,，得到了除外責(zé)任承保的結(jié)論,，接下來填寫了身份信息，并繳費(fèi)成功,，收到了正式的保單,，就會有異常核保記錄。

• 被保人有乳腺結(jié)節(jié),，在線下填寫投保單并提交了體檢資料,，保險(xiǎn)公司下達(dá)了除外承保的核保函，此時(shí)不管是否繼續(xù)投保,，都會有異常核保記錄,。

我們知道，健康險(xiǎn)的健康告知中往往都有這一條：

很多朋友對這個(gè)條款非常敏感,，感覺有了拒保、延期,、加費(fèi)或免責(zé)的記錄,，就上了保險(xiǎn)公司的黑名單，非常焦慮,。

對于是否會留下異常核保記錄,，有種莫名的執(zhí)著，其實(shí)大可不必,。

關(guān)于健康告知,，我們在之前的文章《一篇文章,，輕松帶你掌握「健康告知」》和《以尊享e生為例，詳解如何進(jìn)行健康告知》中都詳細(xì)介紹過,。

我國內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)采用的是“詢問告知”方式,。健康告知只限于保險(xiǎn)公司的詢問，問了就說,，不問就不說,。

但是對于“您是否在投保或復(fù)效時(shí)被拒保,、延期,、加費(fèi)或除外責(zé)任承保？”這一條,，可以有變通的處理方式,。

如果健康告知中問及了導(dǎo)致核保異常的病癥,，可以只告知身體健康異常情況，不告知異常核保記錄,。

比如：老李有皮下腫瘤,，投保A公司，如實(shí)告知后被延期,；然后投保B公司,，可以只告知皮下腫瘤,，不告知延期史,。

如果經(jīng)B公司審核后標(biāo)準(zhǔn)體承保，那么今后理賠時(shí),，保險(xiǎn)公司不會因未告知拒保史而拒賠,。

如果在健康告知中，詢問的健康異常都不存在,，但是曾經(jīng)被拒保,、延期、加費(fèi)過,。

比如：老李有糖尿病,，曾經(jīng)投保重疾險(xiǎn)被拒保，現(xiàn)在投保防癌險(xiǎn),，健康告知問卷中未問到糖尿病,。

這種情況下，知守君建議告知拒保史,，主要是為了防止保險(xiǎn)公司耍賴,。

有的朋友肯定會問，你說的這個(gè)依據(jù)是什么,？靠譜嗎,？

我們來看一下《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定：

在第一種例子中,，投保人告知了健康異常,，并且保險(xiǎn)公司做出了標(biāo)準(zhǔn)體承保的結(jié)論。

難道保險(xiǎn)公司會說：“雖然你告訴我你有皮下腫瘤,，我也標(biāo)準(zhǔn)體承保了,，但是你要是告訴我你之前被別家拒保了，我們也會拒?！?？

即使保險(xiǎn)公司這樣說,，法院也不會支持的。

其實(shí),，第二個(gè)例子中,，老李即使沒有告知異常核保史，保險(xiǎn)公司也不能解除合同,。

因?yàn)樘悄虿∫膊挥绊懛腊╇U(xiǎn)的承保,，告知主要是為了防止保險(xiǎn)公司耍無賴。

總結(jié)一下：

如曾經(jīng)有加費(fèi),、免責(zé),、延期或拒保等異常核保史，只要告知導(dǎo)致加費(fèi),、免責(zé),、延期、拒保的身體異常情況,，讓核保員客觀的去評估即可,，大可不必焦慮。