購買重疾險,、醫(yī)療險、壽險等產品時,，如果無法直接通過健康告知,，就要進行核保處理。

有些產品比較人性化,，可以智能核保,，幾分鐘就能得出核保結論，有的則需要提交資料,，進行人工核保,。

不管怎么樣，經過核保后,，得到的結論基本上就是這5類：標準體承保,、除外承保、加費承保,、延期和拒保,。

現實中，卻有不少朋友分不清這幾類的區(qū)別,，今天我們就來說下這個問題,。

“拒延加除”是怎么回事？

加費和除外哪個更好,？

產品購買順序很重要

1,、“拒延加除”是怎么回事？

保險公司本質上是經營風險的,，如果投保人已經患病,，未來的風險便會增加,，保險公司的賠付概率也會提高?！熬苎蛹映眲t起到了篩選的作用,，幫保險公司排除掉了一部分風險。

接下來我們就來一一說明：

1．標準體承保

如果被保人完全符合健康告知,，得到的結論就是標準體承保,。這時的保障是完整的，價格也是按照正常費率來的,。

2．除外承保

顧名思義,，即對某些特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保,。

其中最常見,、最有代表性的就是甲狀腺結節(jié)，以哆啦A保為例,，通過智能核?？梢园l(fā)現，如果近半年內做過甲狀腺超聲檢查,，而且同時滿足：

“甲狀腺癌及其轉移癌”會被除外,，但其他疾病的保障是不受影響的。

3．加費承保

這個從字面上也很好理解,，雖然錢多交一些,，但保障是完整的。

還以哆啦A保為例,，30歲男,、50萬保額、30年交,，健康體的費用是8600元/年,。如果是乙肝病毒攜帶者，肝功能5項檢測值均不超過正常上限1.5倍時,，每年加費1650元,，也可以正常承保。

加費的多少，與保額,、繳費年限、年齡都有關系,，保額越高,、年齡越大、繳費年限越短,，繳費也就越多,。

比如還是乙肝病毒攜帶，同等情況,，如果把保額由50萬降至30萬,，每年只需加費990元；如果把30年交改成20年,，那么每年就要加費2000元,。

不同疾病的加費情況也不同，風險越大,，加費金額也就越多,。還是30歲男、50萬保額,、30年交的情況,，如果是血壓升高（收縮壓≦150mmHg且舒張壓≦95mmHg），那么每年就要加費2400元,。

4．延期

即延期承保,，是指保險公司暫時無法確定客戶的風險狀況，需要進一步觀察,，等到情況明確后,，再決定是否承保。

比如,，一些早產兒,，兩歲之前投保基本都會被延期,；超過兩歲后,，如果沒有什么異常，就可以正常承保。

所以,，延期是指保險公司“現在”不能承保,，而到底“未來”能不能保，要看進一步的確診情況,。如果確診后問題不大,，那么可能標體承保，也可能除外或者加費,；如果問題十分嚴重,，那就會拒保。

5．拒保

這個就沒什么可說的了,，拒保就是不能購買,。

不過，被一款產品拒保,，并不意味著其他產品不能買,，不同產品的核保標準差別很大，比如乙肝病毒攜帶,，康惠保直接拒保,，而“蓋世英雄”在肝功能從未異常的情況下，可以標準體承保,。

所以,，如果購買某款產品被拒，也不用灰心,，可以嘗試多家核保,，說不定就能找到適合自己的產品。

２,、加費和除外哪個更好些,？

核保過程中，最讓大家糾結的莫過于加費和除外承保,。如果需要在加費和除外之間做選擇,，大白會傾向于加費承保。

除外承保畢竟會導致部分保障缺失,，比如乙肝病毒攜帶者,，更容易發(fā)生肝硬化、肝癌等疾病,，如果把肝臟相關疾病都除外,，無疑是把最大的風險留給了自己。如果只是加費,，肝臟疾病就仍然可以保,，保障會作用更好,。

不過，也有一些產品對某些疾病除外的范圍比較小,，比如尊享e生：

對于患有胃炎的患者,，只是對胃炎及其并發(fā)癥（胃出血、胃穿孔）的治療除外,，胃癌等疾病還是可以保的,。這個時候，選擇此款產品也是可以的,。

３,、注意產品購買順序

醫(yī)療險、重疾險,、壽險等產品的健康告知中，通常會有這么一條：

被保險人是否曾被保險公司拒保,、延期承保,、附加條件承保、加費或解除保險合同,？

其中,，附加條件承保也就是除外承保。

如果不注意這一條,，很多高性價比產品就可能無法購買,。

比如，先買了百萬醫(yī)療險,，因為甲狀腺結節(jié)被除外了,，那就無法通過重疾險和壽險的健康告知。

如果是支持人工核保的產品,，那還有機會購買,；如果是瑞泰瑞盈這種不支持人工核保的產品，那就無法購買了,。

所以,，購買保險時，最好先買健康告知寬松的產品,，再買健康告知嚴格的產品,，一般來說是先買壽險，再買重疾險和醫(yī)療險,，以免被加費或除外后,，導致一些好產品不能購買。

４、大白說：保險還是要早點買

購買保險時,，如果健康狀況一般,，“拒延加除”就是家常便飯了。

遇到一些小毛病被除外或加費時,，難免心里不爽：明明是個小毛病,，醫(yī)生都說沒事了，保險公司怎么還是不依不饒,！

事實上,，保險公司就是經營風險的，即使是小病,，也說明風險提高了,，加費或者除外也在情理之中。而且,，這對身體健康的被保人也更加公平,，畢竟保險公司賠出去的錢，都是投保人所交的保費,。

所以,，如果不想被“拒延加除”，還是要趁早購買保險,，不要等到健康出現問題了,，才想起來保險，那“拒延加除”就不可避免了,。