這是銀杏財經(jīng)第41篇文章

作者 | 郭一刀

編輯 | 李越

近日,，中國平安集團“108財神節(jié)”正式啟動,，唱響了一場金融業(yè)界的“雙11”。

1月8日,，伴隨著千種金融產(chǎn)品的優(yōu)惠折扣和獎勵回饋集中爆發(fā),，一場現(xiàn)實意義的“黃金雨”也開始降臨。截至當天20點,，108財神節(jié)單日成交額已超1000億元,。

在辭舊迎新的年關(guān)上，這樣的綜合金融服務(wù)尤為珍貴,。覆蓋銀行理財,、保險、投資三大領(lǐng)域的綜合金融服務(wù),，一向是平安集團的拿手好戲,。

作為今年108財神節(jié)的爆款產(chǎn)品，平安產(chǎn)險在全國首創(chuàng)推出一款特惠保險產(chǎn)品——暖寶保,，上線當天參與購買的人數(shù)超過110萬,，銷售額超2000萬元。除暖寶保外,，平安人壽推出的零錢養(yǎng)老和平安健康險上線的e生保plus亦形成當日爆點,。

 “全民瓜分一噸金”將當日活動推至高潮，“財神挖金礦”和四場 “財神節(jié)黃金雨”有獎回饋活動已吸引了全國千萬人參與,。

據(jù)悉,，此次“108財神節(jié)”將持續(xù)至2月9日。

綜合金融“新玩法”

今年“1.08財神節(jié)”通過科技賦能,，原有的理財,、保險、投資三大領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)得以再次升級,。

 北京鳳凰中心 “108財神節(jié)”啟動

從2014年“來了就是有錢人”到2018年“在一起,，財美好”，中國平安財神節(jié)已經(jīng)走過5個年頭,。如今,，隨著科技融入金融購買過程，大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)重構(gòu)金融消費中用戶,、產(chǎn)品、場景的關(guān)系，用戶將更容易得到“量身定制”的金融產(chǎn)品,。

無論是促銷產(chǎn)品的種類及數(shù)量,，價格回饋力度，今年的“財神節(jié)”都堪稱是歷年之最,。18大爆款組合,、上千款金融產(chǎn)品，類型囊括銀行理財,、壽險,、健康險、投資等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，實際演繹的“在一起”,、“一站式購買”。

運用創(chuàng)新科技,，為用戶提供全方位產(chǎn)品,，實現(xiàn)“一個客戶、一個賬戶,、多個產(chǎn)品,、一站式服務(wù)”的綜合金融，是“1.08財神節(jié)”活動的主旨,?；谄脚_沉淀的海量消費大數(shù)據(jù)進行市場分析預(yù)測，“財神節(jié)”得以精準洞察客戶之剛需,。語音、圖像識別及陸金所KYC4.0系統(tǒng)搭建的全方位用戶畫像,，更好地實現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)和個性化的服務(wù)體驗,。

隨著時間的推移，“1.08財神節(jié)”帶來的已不僅是金融服務(wù)和消費場景的改變,，更多的是將發(fā)展綜合金融模式的進一步探索,。

 “108財神節(jié)”開布現(xiàn)場

2018年是中國平安30周年，回顧來看,，平安將第一個十年定義為探索現(xiàn)代保險的十年;第二個十年即綜合金融的嘗試與探索,；第三個十年是“金融+科技”的十年。

從事銀行,、證券,、保險中的兩個或以上的經(jīng)營活動，即為綜合金融,。作為中國唯一一家集齊了所有金融領(lǐng)域牌照的中國平安,，早已在綜合金融的領(lǐng)域扎了根。

自1994年引入外資后，平安開始與國際社會接軌,，聘請國際會計師審計公司,，邀請“外腦”麥肯錫。在這一過程中,，管理層的視野得以開闊,，得以先一步看到綜合金融的方向。

當時的平安因為工行和招商局分別持股的原因,，當時的平安并不缺訂單,，但馬明哲不甘于賺“安穩(wěn)錢”。

1992年夏天,，是平安和馬明哲一個意義不凡的轉(zhuǎn)折點,。

 平安集團董事長兼CEO 馬明哲

這個夏天，馬明哲以大陸“保險業(yè)杰出人士”的身份,，前往中國臺灣進行同業(yè)訪問,。此行是中國金融界人士第一次訪問臺灣地區(qū)，也是大陸第一位商務(wù)赴臺人員,，因此備受關(guān)注,。看到了發(fā)達的保險業(yè)務(wù)模式,，返回大陸的馬明哲第一步便號召公司要從單薄的產(chǎn)險業(yè)務(wù)開始“不惜成本地刺激個人壽險發(fā)展”,，從此開始堅持金融的綜合性。

彼時,，國內(nèi)的壽險市場幾乎是由中保人壽（中國人壽前身）獨占,，平安率先開展個人壽險營銷后，很快就實現(xiàn)了從地區(qū)性公司成為全國性公司,。但這樣的轉(zhuǎn)變,，還算是屬于保險的市場，想進入證券,、銀行市場依然是件難事,。

員工也想不通，在年會上問他,，綜合金融政策難度大,，為什么非要做？而馬明哲的回答即使放在今天也無懈可擊：“人們的時間越來越寶貴,，他們需要一站式的服務(wù),。”而事實證明,，他的理念雖然超前,，但的確是順應(yīng)政策和行業(yè)趨勢的,。

2001年底，中國如愿以償加入WTO,，伴隨著有關(guān)協(xié)議的簽訂,，中國金融業(yè)逐漸對外開放。

2001年 中國加入WTO

在此之前,，國內(nèi)金融業(yè)與國際市場聯(lián)系不算密切,，也幾乎沒有經(jīng)歷過外部競爭。隨著外資企業(yè)地域和業(yè)務(wù)范圍限制被逐年取消,，國內(nèi)金融業(yè)不能繼續(xù)無視國際金融業(yè)的運作模式和發(fā)展趨勢,。

在其他國內(nèi)金融企業(yè)紛紛求變之時，平安之前打下的基礎(chǔ)凸顯作用,。2003年,，經(jīng)國務(wù)院批準，中國平安以保險為核心的綜合金融集團正式成立,。第二年,，平安將旗下保險、銀行,、證券,、信托等業(yè)務(wù)打包上市，全面覆蓋金融領(lǐng)域,。時至今日,，綜合金融依然是平安發(fā)展中的核心競爭力。

財神節(jié)作為中國平安推出的一年一度的“交易狂歡節(jié)”,，在舉辦的五年中,，也不斷地探索著綜合金融“新玩法”?！翱萍假x能金融”,，正是本次財神節(jié)揭示出的綜合金融新趨勢。過去十年,，平安累計投入500多億用于技術(shù)研發(fā)，也因此收獲了領(lǐng)先的技術(shù)能力,。

例如2009年,，平安推出了“一賬通”服務(wù)，希望通過整合金融賬戶信息的方式,，為用戶帶來便利,。一個客戶、一個賬號,、多個產(chǎn)品,、一站式服務(wù)，為平安的綜合金融戰(zhàn)略提供幫助。經(jīng)過近十年的發(fā)展,，平安在這次財神節(jié)運用的“主賬號體系”,，就是以此為基礎(chǔ)，科技賦能完善后的產(chǎn)物,。

“財神節(jié)”界面 

如今,，用戶可以通過一個賬號登錄所有平安的APP、查看所有平安中的資產(chǎn),、并使用所有平安旗下的服務(wù),。以這樣的形式有利于整合集團優(yōu)勢資源，提高效率降低成本,、提升客戶使用體驗,，而這正是平安“科技賦能金融”的一個典型縮影。

金融與科技緊密結(jié)合或成綜合金融未來新趨勢,。

綜合金融優(yōu)勢

國際金融界不乏從保險起家的集團,。在金融界有句俗話，“銀行是躺著吃飯,，證券是做著吃飯,，保險是跑著吃飯”，這三個行業(yè)產(chǎn)品性質(zhì)不同,，行業(yè)性質(zhì)相去甚遠,，這是事實，過去是這樣,。但到了新時代,，市場競爭越發(fā)激烈，服務(wù)觀念逐步成熟,，三個行業(yè)的邊界已經(jīng)變得越來越模糊,。

 中國平安

但即便這樣，術(shù)業(yè)有專攻,，用經(jīng)營保險的人才來經(jīng)營銀行,、證券也是不符合現(xiàn)代管理科學的。平安很清楚,，自己的優(yōu)勢在于遍布全國的銷售渠道和龐大的用戶群體,，至于管理事項則一直強調(diào)專業(yè)人做專業(yè)事。比如發(fā)展銀行業(yè)務(wù)之初,，平安就聘請了大量來自花旗,、招商、浦發(fā)等國內(nèi)外銀行的銀行專家,。

在這些國內(nèi)外的經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才構(gòu)建的管理框架下,，銀行和保險業(yè)務(wù)在綜合經(jīng)營時不但沒有沖突,，反而吸收了各自行業(yè)的優(yōu)勢和特點，實現(xiàn)了集團內(nèi)部的優(yōu)勢互補和資源共享,。最初形成的綜合金融模式遠不如現(xiàn)在完善,，但僅憑借著簡單的交叉銷售，就展現(xiàn)出優(yōu)勢和競爭潛力,。

保險,、銀行和資產(chǎn)管理是平安的三大業(yè)務(wù)支柱。但是在未來,，隨著邊際效益的下降,，綜合金融旗下的各子公司業(yè)務(wù)交叉銷售方式才可以創(chuàng)造出更穩(wěn)定的收益。

 平安的業(yè)務(wù)支柱

在平安集團“集團控股,、分業(yè)經(jīng)營”的集團模式成型后,，集團本身不經(jīng)營具體業(yè)務(wù)，只控股經(jīng)營保險,、銀行,、證券等業(yè)務(wù)的子公司。集團重在制定規(guī)則和戰(zhàn)略,，監(jiān)督實施和協(xié)同整體等職能,，在集團和子公司之間的協(xié)同效應(yīng)下，各大業(yè)務(wù)和盈利的結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定,，綜合金融的價值逐漸顯現(xiàn),。

這背后有一個關(guān)鍵邏輯在于，綜合金融能讓平安更“懂”用戶,。在同一品牌下經(jīng)營不同業(yè)務(wù),，讓平安180萬線下人員天然具有更低的獲客成本，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,，獲取信任并推薦合適的產(chǎn)品難度降低,。在線上的經(jīng)營更因為具有豐富多樣的服務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合海量的用戶數(shù)據(jù),，可促進了交易量,，為今后精確的用戶需求分析打下基礎(chǔ)。

歸根結(jié)底,，企業(yè)的意義是為用戶創(chuàng)造價值,，如果某種模式只對企業(yè)有益，而對用戶沒有好處,，是不可能長存的。無論在什么行業(yè),，只有順應(yīng)市場和客戶的要求,，企業(yè)才能好生存并獲得可持續(xù)發(fā)展的源泉和能力,。

綜合金融始于國際市場，其誕生的背景是伴隨著國際上人們收入提高,，產(chǎn)生的多樣化的金融需求,，是順應(yīng)用戶的時代必然產(chǎn)物。馬明哲常說,，“我們別無選擇”,，“我們唯一的選擇，就是順應(yīng)客戶的需要,，順應(yīng)市場的變化”,。從結(jié)果來看，平安的一年近萬億的營業(yè)額,，就是用戶為自身需求投下的票,。

而身處經(jīng)濟周期的大背景下，綜合金融的優(yōu)越性和必要性更勝以往,。

 2008年全球遭遇金融風暴

從大環(huán)境分析,，爆發(fā)于2007年末的全球金融風暴，讓大量金融機構(gòu)遭受重創(chuàng),，而這其中大多都是非綜合金融機構(gòu),。因為上文提及的，綜合金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和盈利的結(jié)構(gòu)更合理更穩(wěn)定的原因,，它們的抗風險能力明顯更強,。后來調(diào)查求證得到的數(shù)據(jù)和實例證明，綜合金融集團的確是金融機構(gòu)中率先走出危機,，恢復(fù)正常經(jīng)營的,。

從消費者立場來看，2018年的經(jīng)濟周期不但帶來了金融行業(yè)的震蕩,，也波及到了各行各業(yè)和所有人,。雖然經(jīng)濟寒冬只是周期中正常的一部分，各國都無法避免,，但在這樣的時期避開危險,、讓個人財富保值增值的渴望也是人之常情。當消費者不知如何應(yīng)對時,，綜合金融推出的一站式金融產(chǎn)品,，就正好可以滿足這種財富保值增值需求。

平安的綜合金融之路

馬明哲認定了中國金融業(yè)騰飛的“機會窗”,，有可能會誕生一家花旗,、匯豐那樣的綜合金融服務(wù)企業(yè)，但想要讓平安從行業(yè)中脫穎而出,，并非易事,。綜合金融這么復(fù)雜的事情,，要說幾十年前就清楚該怎么做，是不現(xiàn)實的,。平安把綜合金融的理想,，從懵懂轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的過程，也是不斷進步積累優(yōu)勢的過程,。

有人說,，平安的綜合金融，早期也不過是做著簡單的交叉銷售,，并購?fù)顿Y弱勢領(lǐng)域的企業(yè)融入自身,，迅速形成金融集團。其實,，這一切并沒有如此簡單,，除了上文提及的股東、高管,、文化等方面,，平安對業(yè)務(wù)能力的投入才是關(guān)鍵。

 “交叉銷售之王”富國銀行

富國銀行,，是全球銀行業(yè)的有名的“交叉銷售之王”,。其原董事長這樣總結(jié)：如果有人告訴你，很輕易就能從現(xiàn)有客戶中贏得更多的金融服務(wù)機會,，你不要相信,。富國銀行消耗了龐大的資金和時間在系統(tǒng)和培訓上，引導(dǎo)員工認知,，弄懂客戶需求,，篩選合適的產(chǎn)品，這不是短期能出成績的事,。

好消息是,，因為交叉銷售做起來很難，一旦成功就是不可復(fù)制的競爭優(yōu)勢,。平安走到今天,，產(chǎn)品線、服務(wù)質(zhì)量,、營銷渠道,、品牌支持、科技創(chuàng)新這些所有投入,，全都必不可少,。

 “財神節(jié)”開業(yè)

要獲得更進一步的優(yōu)勢，則必不可少的需要借助科技的力量。金融科技這個詞近幾年很火,，尤其是2018年前后,，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛自稱是金融科技企業(yè)，不再自己提供金融產(chǎn)品,，轉(zhuǎn)而為其他金融機構(gòu)提供服務(wù)，通過科技,，從運動員搖身一變成了后勤人員,。

金融科技企業(yè)在大數(shù)據(jù)、人工智能等領(lǐng)域的研究優(yōu)勢,，以及依托互聯(lián)網(wǎng)獲得的海量數(shù)據(jù),，是其區(qū)別于普通金融企業(yè)的優(yōu)勢。所以當金融機構(gòu)的夢想破碎,，就轉(zhuǎn)而為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)服務(wù),，但這其中顯然不包括平安。

特殊誕生模式的中國平安,，同時兼具著古老的商業(yè)“血脈”和勇于改革的創(chuàng)新精神,。從經(jīng)營、管理模式,，甚至包括股權(quán)結(jié)構(gòu),，平安一直都憑借著創(chuàng)新精神進步的金融企業(yè)。

1986年,，招商局集團100年華誕之際,，馬明哲提出創(chuàng)辦保險公司的意見，草創(chuàng)兩年后終在蛇口正式誕生,；1993年,，作為大陸內(nèi)資保險企業(yè)，中國平安第一家率先開展個人壽險營銷業(yè)務(wù),；2006年平安證券獲證監(jiān)會核準,，成了為數(shù)不多取得“創(chuàng)新” 試點資格的券商之一；從2009年開始,，深圳發(fā)展銀行與平安集團頻頻接觸,，討論整合問題。2012年,，長達3年的長跑的“平深戀”結(jié)束,，中國平安收購深圳發(fā)展銀行，馬明哲奮斗近十年的銀行夢終得圓滿······

 深圳發(fā)展銀行開業(yè)

產(chǎn)險,、壽險,、證券、銀行,，平安一步一個腳印的業(yè)務(wù)拓展之旅,，恰好也是為綜合金融奠基的過程,。依托保險為主業(yè)，發(fā)展出了龐大的綜合金融集團,，保險始終是平安集團的核心,。在探索綜合金融的路上，平安自身的發(fā)展,，始終與中國保險行業(yè)的發(fā)展深度綁定,，幾乎沒有錯過一個參與或推進保險業(yè)發(fā)展的機會。

平安再升級

平安的30年,，可以說是探索綜合金融道路的30年,。如今“希望通過金融科技的應(yīng)用，讓金融消費的體驗越來越好”,， 平安集團聯(lián)席CEO李源祥認為：“這也是綜合金融模式的升級,。”

 平安集團聯(lián)席CEO李源祥

近日,，知識產(chǎn)權(quán)媒體IPRdaily聯(lián)合incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心發(fā)布“2018年全球金融科技發(fā)明專利排行榜”,。榜單前三名企業(yè)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)明專利申請量均超過1000件，其中中國平安發(fā)明專利數(shù)位列全球第一,，阿里巴巴和Mastercard （萬事達卡）分別排名第二和第三,。

平安5.13億的用戶總量，和十年累計500多億的研發(fā)投入,，讓其比許多匆忙轉(zhuǎn)型的“金融科技”企業(yè)更具科技實力,。據(jù)孫建一說，僅2018年上半年,，平安的科技專利申請就超過3000項,，未來還將繼續(xù)投入。為了避免注重短期成績的保險文化,，阻礙了科技的發(fā)展,，平安對許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)設(shè)立了虧欠指標，“沒有虧到這個數(shù),，我們是要問為什么的”,。

金融場景、用戶數(shù)據(jù),、研發(fā)投入三方面優(yōu)勢的疊加,，沉淀出領(lǐng)先的技術(shù)能力。既能推出標準化的產(chǎn)品,，也有個性化的產(chǎn)品,，讓千人千面精準定價這樣明顯帶有AI色彩的產(chǎn)品方案，在金融領(lǐng)域也得以實現(xiàn)。在這次“1.08財神節(jié)”中,，技術(shù)優(yōu)勢也有所體現(xiàn),。

 AI應(yīng)用三要素

比如，“1.08財神節(jié)”中推出的爆款產(chǎn)品,，是針對需求通過大數(shù)據(jù)精準分析得出的,。就保險業(yè)來講，壽險方面起輔助作用的AI助理和產(chǎn)險方面實現(xiàn)的智能理賠,，都有助于提升運營效率,，提高用戶體驗。這對將“客戶營銷”轉(zhuǎn)為“客戶運營”,，增強競爭力。

近期,，平安集團推出主賬戶體系以整合集團內(nèi)部優(yōu)勢,，極大程度地方便了用戶操作。這是平安自2009年后,，將前,、中、后臺整合后,，在綜合金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的極專業(yè)化的服務(wù),。而騰訊和京東在剛過去的2018年，才將中臺戰(zhàn)略列為組織架構(gòu)調(diào)整中的重點,。

在競爭愈加激烈的金融領(lǐng)域保持優(yōu)勢,，綜合金融成了平安堅持的決勝法寶。綜合金融的模式越來越清晰成熟,，過去的成績固然喜人,，對新玩法的探索也容不得絲毫停歇。堅持深化“金融+科技”,，探索“金融+生態(tài)” ,，不斷地提升服務(wù)能力滿足用戶需求，這或?qū)⑹俏磥黹L盛不衰的“源頭活水”,。