年后，越來(lái)越多的朋友在線上咨詢保險(xiǎn)的問(wèn)題,，我大概的總結(jié)了一下,，很多人依然在買保險(xiǎn)時(shí)的思維很混沌，并不清晰為何而買,，

有些人是因?yàn)橐咔槠诘木o張,，恐慌性盲從投保，有些人是因?yàn)樯磉叺呐笥押图胰擞绊?，覺(jué)得某款產(chǎn)品很好,，于是愿意跟風(fēng)去買。

其實(shí),，買保險(xiǎn)也可以說(shuō)是一個(gè)技術(shù)活,，也可以說(shuō)很簡(jiǎn)單,，

今天就跟大家聊聊，關(guān)于選購(gòu)保險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),。

一）投保前先看選投目的

在選擇投保之前,，我們要想清楚一件事，買保險(xiǎn)一定是有目標(biāo)性的,，不可能是為了買保險(xiǎn)而買保險(xiǎn),。

所以，在買保險(xiǎn)之前,，一定要明確自己購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是什么,？你為何而要買保險(xiǎn)？

買保險(xiǎn)時(shí)的七大核心目的

從外來(lái)的訴求來(lái)看,，我認(rèn)為不管現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何天花亂墜，不關(guān)你去理解保險(xiǎn),，個(gè)人在選擇保險(xiǎn)時(shí)的七大核心訴求,，都在上圖得以總結(jié)覆蓋，意外,、大病,、教育、養(yǎng)老,，身故,、理財(cái)、傳承,，不同的保險(xiǎn)需求對(duì)應(yīng)的是不同的產(chǎn)品,。即使在同一類別中，不同的產(chǎn)品也是有很大的差別區(qū)分,。

從內(nèi)在的訴求來(lái)看,，我認(rèn)為保險(xiǎn)配置的另一個(gè)核心目的是為了趁你年富力強(qiáng),，還有賺錢能力的時(shí)候,，通過(guò)工具強(qiáng)制性讓你做到先儲(chǔ)蓄后開(kāi)銷，改變你先花后存的習(xí)慣,。

當(dāng)我們?cè)絹?lái)越多的人習(xí)慣了提前信用卡透支消費(fèi),，借貸消費(fèi)，花唄,，借唄等互聯(lián)網(wǎng)工具時(shí),，保險(xiǎn)更是為了給當(dāng)代家庭兜底一份安全感，這份安全感其實(shí)就是當(dāng)你遭遇未知的突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，會(huì)有杠桿式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。

我們很多人可能都覺(jué)得保險(xiǎn)很復(fù)雜，其實(shí)也并沒(méi)那么復(fù)雜，你只要記得,，通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)金融工具并不是為了讓你未來(lái)的生活變得一定有多好,，而是為了保證在未知的將來(lái)，家庭中你所愛(ài)的人不會(huì)因?yàn)槲覀兺话l(fā)的疾病或者一場(chǎng)意外,，讓你從中產(chǎn)下滑到貧民階層,，貧民而下滑到負(fù)債累累。

二）投保時(shí)二看預(yù)算

當(dāng)我們明確投保目的后,，就要開(kāi)始計(jì)劃預(yù)算了,，預(yù)算就是根據(jù)你的綜合情況，例如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),，家庭結(jié)構(gòu)等等,，確定險(xiǎn)種和保額，以及確定保費(fèi),。

否則保費(fèi)過(guò)高,，繳費(fèi)壓力太大，或者保費(fèi)過(guò)低,，達(dá)不到基本的保障要求,，因此保費(fèi)預(yù)算是保險(xiǎn)規(guī)劃之中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

這里就會(huì)牽扯到兩個(gè)層面,，是通過(guò)保額定保費(fèi),，還是通過(guò)保費(fèi)定保額？

1）如何通過(guò)保額定保費(fèi)

保額是發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的情況時(shí),，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠付給你的錢,。保額越高保費(fèi)一般也隨之增長(zhǎng)。

所以,，要想提高保險(xiǎn)的性價(jià)比,，第一步就要合理地確定保額。特別是當(dāng)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋基本保障需求后,，多出來(lái)的保額對(duì)于預(yù)算有限的人是完全沒(méi)必要的,。

對(duì)于保額的確定有很多方法，如“雙十原則”,、“生命價(jià)值”等,，但是最準(zhǔn)確、可實(shí)施的是責(zé)任需求法,。

即根據(jù)個(gè)人或家庭應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和實(shí)際需求確定保額,。一般責(zé)任包含負(fù)債、孩子撫養(yǎng)費(fèi),、老人贍養(yǎng)費(fèi)等,，而需求則包含3年左右的收入以及其他必須支出等,。

可參考：

重疾險(xiǎn)：不低于個(gè)人年收入的5倍（保底3倍年收入）

意外險(xiǎn)：不低于100萬(wàn)

壽險(xiǎn) ：≥家庭責(zé)任額+負(fù)債額

醫(yī)療險(xiǎn)：一般家庭首選百萬(wàn)醫(yī)療，如對(duì)醫(yī)療質(zhì)量有追求建議選擇高端醫(yī)療,。

理財(cái)險(xiǎn)：根據(jù)個(gè)人家庭實(shí)際理財(cái)需求進(jìn)行規(guī)劃子女教育,、個(gè)人養(yǎng)老等。

2）如何通過(guò)保費(fèi)定保額

保費(fèi)是需要繳納給保險(xiǎn)公司的錢,。按照支出結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，用年收入的10%-15%來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)都是合理的,。

比如你的家庭年收入是10萬(wàn),，那么，每年在保險(xiǎn)上投入1萬(wàn)-1.5萬(wàn)是可以接受的,。

其實(shí)完全不用糾結(jié)比例,，這只是個(gè)參考數(shù)據(jù)，每個(gè)人或者家庭的情況不同,，同一家庭處于的階段也不同,，還要根據(jù)不同的家庭成員角色來(lái)安排保費(fèi)支出。

前提是不影響家庭的生活開(kāi)支,，所以說(shuō),，保險(xiǎn)是一個(gè)極具個(gè)性化的產(chǎn)品。

三）關(guān)于投保順序的原則

我經(jīng)常在接受咨詢的時(shí)候,，都會(huì)發(fā)現(xiàn)普遍父母都很重視自己最愛(ài)的家人,，尤其是自己的孩子，這份心意是毋庸置疑的,。然而,，這并不意味著在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)必須率先為他們投保。

在為家庭成員投保時(shí),，把孩子和老人放在首位,，而將作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中年群體排在次席，甚至直接忽視的做法實(shí)際上是舍本逐末,，在這種情況下,，手中的保單往往并不能發(fā)揮它真正的作用。

那么究竟怎樣才是正確的投保順序呢,？

首先是有工作能力的人,，尤其要偏重于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)于中等收入家庭來(lái)說(shuō),，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是保證家庭穩(wěn)定生活的根本。

另外,，如果預(yù)算有限,，還需要確定投保的輕重緩急,，先要覆蓋對(duì)家庭影響較大的、易發(fā)生的,、時(shí)間上較為緊迫的問(wèn)題,。

推薦成年人的保險(xiǎn)配置依次是：

A、重疾險(xiǎn),；B,、住院醫(yī)療險(xiǎn)；C,、壽險(xiǎn),；D、意外傷害保險(xiǎn),；E,、教育金；F,、養(yǎng)老年金保險(xiǎn),；G、其他終身壽險(xiǎn)或新型人身保險(xiǎn)

四）選擇消費(fèi)型還是返還型

現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)非離不開(kāi)兩種,，

一種是消費(fèi)型，一種是返還型,，

那么先了解一下,，消費(fèi)型保險(xiǎn)是什么？

再通俗點(diǎn)講,，消費(fèi)型保險(xiǎn)是指保障期間出事就賠保額，沒(méi)事的話既不賠保額,，也不返保費(fèi)的保險(xiǎn),。嗯 ，如果是保險(xiǎn)期內(nèi)被保人平平安安,，保費(fèi)就被消費(fèi)掉了,。

那么，什么是返還型保險(xiǎn),？

返還型保險(xiǎn),，我們用重疾險(xiǎn)舉例解讀，有病治病,，無(wú)病返本,，這個(gè)就是返還型保險(xiǎn)的本源。

也就是說(shuō)得了重疾,，能拿到保額賠償,；如果沒(méi)有得重疾,，但是身故了，也能獲得保額賠償,，這種保險(xiǎn)的保障顯然會(huì)更充足,。

消費(fèi)型保險(xiǎn)，更適合普通家庭

我建議,，收入不高的家庭,，可優(yōu)先選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。因?yàn)橘I保險(xiǎn)主要是買保額,，如果預(yù)算有限,，保額的充足是首要也是最重要的原則。

我寧愿可以用4000元買到50萬(wàn)元的重疾保額,，也不會(huì)建議你去選擇保額只有20萬(wàn),，責(zé)任大而全的保險(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn),，中高端家庭的優(yōu)選

通常帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),，保障其實(shí)比消費(fèi)型的產(chǎn)品更有利，不過(guò)價(jià)格肯定是更高一點(diǎn)了,。

但是,，對(duì)于條件不錯(cuò)的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的價(jià)格預(yù)算一樣客戶提高,，這個(gè)群體更在意的是投入產(chǎn)出比,。也就是說(shuō)如果回報(bào)高，我可以投入多一點(diǎn),，他們希望獲得更多的保障,，同時(shí)自己也有能力承擔(dān)得起比較高的保費(fèi)，面對(duì)這種客戶,，我會(huì)比較推薦返還型的保險(xiǎn),。

五）最后，離不開(kāi)你的自身情況

當(dāng)你具備上述四大條件后,，就要關(guān)注投保選擇的最后一步了,，因?yàn)椋?jīng)常有人會(huì)認(rèn)為只要有錢就沒(méi)有買不到的保險(xiǎn),，其實(shí)這里很有誤區(qū),，因?yàn)橘I保險(xiǎn)有錢不是第一要素，健康的身體才是,。

嗯,，我們投保不僅僅是把錢交給保險(xiǎn)公司，同時(shí)也要符合保險(xiǎn)公司的投保要求。

以下三點(diǎn)很關(guān)鍵：

1,、年齡,。年齡越小,，保費(fèi)相對(duì)越便宜,。一些產(chǎn)品還有年齡限制，超過(guò)這個(gè)年齡限制,，便不能購(gòu)買該產(chǎn)品了,。
2、健康狀況,。在投保時(shí)被保人的健康狀況是保險(xiǎn)公司考慮的第一因素,，家族病史、血象指標(biāo),、過(guò)往病史等都是重要的參考指標(biāo),。
3、職業(yè),。不同的產(chǎn)品也會(huì)有不同的職業(yè)類別要求,。投保時(shí)，要仔細(xì)查看產(chǎn)品的每一個(gè)細(xì)節(jié),，選對(duì)可以投保的產(chǎn)品,。

以上就是關(guān)于投保原則的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),，希望你們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)都可以掌握其中的原理：）

中國(guó),，是世界上最早提出「風(fēng)險(xiǎn)分散」這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。

在古代,，我國(guó)交通并不發(fā)達(dá),，大批四川、云南,、貴州的貨商,，都會(huì)選擇長(zhǎng)江水運(yùn)，長(zhǎng)江縱貫東西,，那些運(yùn)往下游的貨船,，大概每十艘中就會(huì)有一艘發(fā)生事故，十分之一的概率——對(duì)于出事的商船來(lái)說(shuō)卻是百分之百,。

這時(shí),，有個(gè)叫劉牧的四川商人

提供了一個(gè)辦法：

將各人單獨(dú)使用一條船集中裝載

改變?yōu)榉盅b在不同的船上

如果某只船發(fā)生事故

就不再是某個(gè)人的滅頂之災(zāi)了……

于是就有了一段關(guān)于保險(xiǎn)最好的詮釋——“老有所終，壯有所用,，幼有所長(zhǎng),，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)?！?/p>

以上這段出自《禮記》的課文,，也是我們社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo),。

邁入21世紀(jì)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展基本穩(wěn)健,，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范,，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中趨好的發(fā)展態(tài)勢(shì),。

所有的投資,，都是為了改變生活，所有的保險(xiǎn),，都是為了生活不被改變