《行長(zhǎng)致辭》是深刻洞察,，是濃縮精華,。2017年、2018年招商銀行田惠宇行長(zhǎng)在年報(bào)致辭中明確“金融科技銀行”的戰(zhàn)略定位,，強(qiáng)調(diào)金融科技是轉(zhuǎn)型核動(dòng)力,，并充分透露了招商銀行的科技洞察、轉(zhuǎn)型目標(biāo)和實(shí)施路徑,。

一,、科技正在顛覆銀行的商業(yè)模式

做出這一判斷主要來(lái)自于科技的信仰?！拔ㄒ豢赡軓母旧细淖兒皖嵏层y行商業(yè)模式的,，是科技”“今天,，我們從未如此深刻地認(rèn)識(shí)到，行業(yè)變局的決定性變量來(lái)自科技”“無(wú)論我們情愿與否,，科技革命將以幾何量級(jí)從根本上提高生產(chǎn)力,，進(jìn)而重構(gòu)生產(chǎn)方式和商業(yè)模式”“新一輪科技革命則可能從根本上顛覆銀行的商業(yè)模式”。

一是近5年移動(dòng)互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能,、區(qū)塊鏈、量子通信,、生物技術(shù)等前沿技術(shù)均取得實(shí)質(zhì)性突破,，并得到廣泛應(yīng)用，它們正在或已經(jīng)重構(gòu)人類的生活方式和商業(yè)生態(tài),。

二是科技已經(jīng)重新定義零售金融業(yè)務(wù),，從支付延伸到存貸款、財(cái)富管理,，傳統(tǒng)銀行的資金中介,、信息中介、信用中介職能已受到深刻沖擊,。隨著科技從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深入,，金融科技也將重新定義公司金融和資產(chǎn)管理。

三是實(shí)踐已經(jīng)證明,，只要在前沿科技應(yīng)用上領(lǐng)先半個(gè)身位,，即使是初創(chuàng)公司，也能成為新的“霸主”或獨(dú)角獸企業(yè),。比如Alphabet,、微軟、亞馬遜,、騰訊,、Facebook、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)短期內(nèi)迅速跨入全球上市企業(yè)市值前十,，而一些沒(méi)有跟上科技步伐的傳統(tǒng)“巨無(wú)霸”企業(yè)則黯然滑落,，如諾基亞、柯達(dá)等等,。

二,、科技快速引領(lǐng)銀行跨入bank3.0時(shí)代

“未來(lái)銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為”,。而招商銀行正在努力地將Bank3.0變成現(xiàn)實(shí),，其在2018年田惠宇的行長(zhǎng)致辭中,，清晰地將銀行發(fā)展分成資產(chǎn)和規(guī)模制勝的1.0階段、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝的2.0階段,，以及客戶和科技決勝的3.0階段,。其中，bank3.0將是數(shù)字化,、智能化,、開(kāi)放性的銀行，將重構(gòu)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象,、客戶營(yíng)銷,、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等各領(lǐng)域,。具體表現(xiàn)如下：

一是重新定義銀行服務(wù)對(duì)象,，從客戶到用戶。只有足夠龐大的用戶量,，才能承載科技的高投入和高風(fēng)險(xiǎn),，才能形成足夠價(jià)值的數(shù)據(jù)量。為此,，商業(yè)銀行需要擺脫以I類賬戶為核心的賬戶體系,，將服務(wù)延伸到II、III類賬戶,，甚至拓展到?jīng)]有賬戶的App用戶,。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就需要集中優(yōu)勢(shì)力量,，在短期內(nèi)迅速做大用戶量,。據(jù)《財(cái)新》報(bào)道顯示，招商銀行把月活躍用戶（MAU）作為北極星指標(biāo),，要舉全行‘洪荒之力’在三年內(nèi)將月活躍用戶提升至2億以上,。

二是重新定義銀行服務(wù)邊界，從網(wǎng)點(diǎn),、產(chǎn)品到平臺(tái)生態(tài),。只有互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)平臺(tái)，才能無(wú)痕記錄保存著用戶的行為習(xí)慣,、身份信息,、賬戶數(shù)據(jù)、財(cái)富數(shù)據(jù)和交易關(guān)系,，自動(dòng)積累,、智能計(jì)算、精準(zhǔn)畫(huà)像，預(yù)測(cè)和感知用戶體驗(yàn),。招行“掌上生活”就是一個(gè)典型的金融生態(tài)型APP,，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口（API），將金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)縫嵌入到客戶生態(tài)場(chǎng)景中,，強(qiáng)化觸點(diǎn)延伸,、場(chǎng)景融合能力和產(chǎn)品定制能力。目前,，“掌上生活”APP已有15個(gè)MAU超千萬(wàn)的自場(chǎng)景,，還初步搭建了包括地鐵、公交,、停車場(chǎng)等便民出行類場(chǎng)景,。非金融服務(wù)為掌上生活app貢獻(xiàn)了44%的流量。

三是重新定義銀行服務(wù)邏輯,，從交易思維轉(zhuǎn)向客戶體驗(yàn),。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是服務(wù)客戶的自然結(jié)果，客戶體驗(yàn)才是根本性,、決定性因素。提升客戶體驗(yàn),，就要從客戶立場(chǎng)出發(fā),，全流程設(shè)身處地感知并改變銀行的產(chǎn)品邏輯、服務(wù)方式和交互設(shè)計(jì),，從業(yè)務(wù)發(fā)展到組織體系,、管理方式、服務(wù)模式,，再到思維,、理念、文化和價(jià)值觀進(jìn)行全方位數(shù)字化重構(gòu),。比如,，招商銀行上線“風(fēng)鈴”系統(tǒng)，率先建立零售金融和公司金融的用戶體驗(yàn)監(jiān)測(cè)體系,，實(shí)時(shí)感受客戶的感受,，并快速反饋改進(jìn)。又比如,，搭建強(qiáng)大的數(shù)字化中臺(tái),，3000多個(gè)用戶標(biāo)簽，500多個(gè)風(fēng)控模型,，每天2億次的個(gè)性化推薦,，力求從根本上提升客戶體驗(yàn)。

四是重新定義銀行科技基礎(chǔ),，從集中轉(zhuǎn)向開(kāi)放,。傳統(tǒng)銀行基于IOE架構(gòu)而運(yùn)營(yíng),，是信息化系統(tǒng)，追求金融企業(yè)級(jí)的穩(wěn)定性與可靠性,，而非快速創(chuàng)新,、用戶體驗(yàn)和靈活擴(kuò)展能力。而數(shù)字化銀行本質(zhì)就是將大量的前沿科技融入到金融的服務(wù)與應(yīng)用中,，通過(guò)數(shù)字化的技術(shù)手段解決彼此間信息不通暢和不對(duì)稱,，解決甚至激發(fā)用戶新需求。為此,，招商銀行對(duì)標(biāo)金融科技公司,，建立開(kāi)放式的IT架構(gòu)，重點(diǎn)建設(shè)移動(dòng)互聯(lián),、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、人工智能,、區(qū)塊鏈等五大基礎(chǔ)能力,。要求每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程,、管理都要以金融科技的手段再造,，整個(gè)組織、每個(gè)管理者,、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝,。

五是重新定義銀行企業(yè)文化，轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)創(chuàng)新,。傳統(tǒng)銀行是科層制文化,，追求穩(wěn)健審慎和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。金融科技公司是創(chuàng)新文化,，追求小步快跑,，因此要建立容錯(cuò)機(jī)制，支持異想天開(kāi)的創(chuàng)新,，鼓勵(lì)“小鬼當(dāng)家”,，包容“異端邪說(shuō)”。為此,，招商銀行還上線一個(gè)“發(fā)現(xiàn)價(jià)值,、聚攏智慧”的“蛋殼”平臺(tái)，員工有任何意見(jiàn)都可以在上面說(shuō),。最近,，蛋殼平臺(tái)誕生的許多意見(jiàn)領(lǐng)袖紛紛獲得“最佳創(chuàng)意獎(jiǎng)”“最具蛋殼精神用戶獎(jiǎng)”“最佳響應(yīng)團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)”等蛋殼精神獎(jiǎng)。

三、經(jīng)驗(yàn)與啟示

“所有手機(jī)的世界就是我們的戰(zhàn)場(chǎng),，全行只干這一件事情”,。在“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，招商銀行短短幾年內(nèi),，將“招商銀行”APP和“掌上生活”APP的月活用戶提升至8100余萬(wàn),，成為業(yè)界翹楚，比肩互聯(lián)網(wǎng)頭部公司,。

（一）要區(qū)分?jǐn)?shù)字化銀行和銀行數(shù)字化,。馬云曾將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也類似,，應(yīng)區(qū)分?jǐn)?shù)字化銀行和銀行數(shù)字化,，兩者完全不同。在實(shí)踐中,，招商銀行就有兩套機(jī)制,，一套是招商銀行app，即傳統(tǒng)模式,，用于處理確定性的需求,，穩(wěn)定性放在首位，使用與之匹配的傳統(tǒng)成熟的技術(shù)解決方案,，每年編預(yù)算,，年底回來(lái)看；另外一套是掌上生活app,，更類似于互聯(lián)網(wǎng)公司的開(kāi)發(fā)模式與體系架構(gòu)，強(qiáng)調(diào)敏捷與快速迭代,，采用PAAS,、DEVOPS等高效能價(jià)值交付工具，強(qiáng)調(diào)過(guò)程管理和經(jīng)驗(yàn)總結(jié),。因此,，對(duì)廣大傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以采取“轉(zhuǎn)型 + 創(chuàng)新”的“雙軌戰(zhàn)略”：一方面推動(dòng)以客戶為中心對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型,，做實(shí)發(fā)展的“壓艙石”,，來(lái)承載數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)和投入；另一方面以科技及數(shù)據(jù)引領(lǐng),，聚焦局部?jī)?yōu)勢(shì)領(lǐng)域,，開(kāi)展全面數(shù)字化創(chuàng)新布局。

（二）強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)支持,。領(lǐng)導(dǎo)支持不是萬(wàn)能的,，但沒(méi)有領(lǐng)導(dǎo)支持是萬(wàn)萬(wàn)不能。作為一種顛覆式的變革，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功關(guān)鍵在于核心行領(lǐng)導(dǎo)尤其是一把手的意志和決心,，要親力親為,，重點(diǎn)跟進(jìn)，深化落地,，主動(dòng)在組織模式,、人才管理、授權(quán)決策,、考核評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行敏捷變革,。

（三）加大資金投入。投資金融科技就是投資未來(lái),，但“沒(méi)錢就沒(méi)法啟動(dòng),，一定要有錢，然后去找人”,。招商銀行在2017年明確“在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上,，核定上年稅前利潤(rùn)的1%，專門(mén)成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”,；2018年又提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%,。近日招商銀行發(fā)布公告稱“每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于營(yíng)業(yè)收入的3.5%”。

（四）完善支持體系,。就是在戰(zhàn)略,、組織、能力,、制度,、文化、人才等方面建立支持體系,。比如戰(zhàn)略要明確科技引領(lǐng)核心作用,，組織要構(gòu)建敏捷組織，能力要強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施與能力,，制度要滿足創(chuàng)新的體制機(jī)制,，文化要培育開(kāi)放文化，人才要最大程度地吸引和激勵(lì)優(yōu)秀人才,。等等,。

總而言之，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能在一兩年時(shí)間就完全脫胎換骨,，這是一個(gè)從量變到質(zhì)變的過(guò)程,。但只要在正確的道路上做正確的事情，不走彎路,，其實(shí)快一點(diǎn),、慢一點(diǎn)無(wú)關(guān)緊要,。