“從銀行的角度看互聯(lián)網，我們最羨慕幾樣東西：第一是流量,?！薄锘萦?br>

2013年5月，媒體對于招行的關注達到頂點,，和今天常常被媒體提及的“后田惠宇時代”一樣，當時最流行的用語是“后馬蔚華時代”,。

彼時媒體已經基本確定,，接任者是時任建行零售業(yè)務總監(jiān)兼北京分行行長的田惠宇。

田惠宇接手之際,，招行總資產已經突破4萬億元,，家底殷實但也有隱憂：于內，“二次轉型”剛剛棋至盤中,，他必須快速適應招行的水土,，以推動轉型；于外,，以支付寶為首的互聯(lián)網金融猛烈崛起,，到處都是顛覆銀行的聲音,。

就整個行業(yè)來看，田惠宇上任之時,，也正值銀行業(yè)黃金十年的尾聲,。

wind數(shù)據(jù)顯示，從2003年到2013年的“黃金十年”,，中國商業(yè)銀行的凈利潤從63.05億元增長至1.1萬億元,，十年間暴漲近180倍，如果不是為了壓降不良率,，這些數(shù)字可能會更高,，而2014年國有銀行和包括招行在內的主要股份行業(yè)績增速跌破兩位數(shù)，經濟下行,、利率市場化,、金融脫媒等因素都給銀行業(yè)增加了許多不確定性。

挑戰(zhàn)之下,，田惠宇該如何破局,？

1、

2013年,，余額寶一聲炮響拉開了互聯(lián)網金融大幕,，半年時間規(guī)模就膨脹至5000億元，這無疑是一條攪動金融業(yè)的鯰魚,。

余額寶之外,，P2P、虛擬貨幣這兩個已經不存在于“陽光”下的事物也在那一年攪動風云,，資本大量進入,、政策保持容忍，傳統(tǒng)金融時常為“自己會不會被取代”而焦慮,，甚至連“宇宙第一大行”都不例外,。

在工商銀行半年報業(yè)績發(fā)布會上，時任董事長姜建清在回答媒體提問時表示：“銀行是變化的行業(yè),，我們不會等待別人來變化我們,！18年前，銀行靠'互聯(lián)網+磚頭’戰(zhàn)勝了純粹的互聯(lián)網銀行,，這一次相信依靠物流,、信息流和資金流，我們也一樣創(chuàng)造出新型的互聯(lián)網金融,！”

“互聯(lián)網+磚塊”,，這與馬蔚華的“水泥+鼠標”其實是一個內核，在此前的十幾年里，互聯(lián)網大潮已經席卷銀行業(yè),，從最開始辦公用電腦到后來推出網上銀行,，銀行業(yè)緊隨潮流，當然最顯眼的弄潮兒還是王世禎和馬蔚華時代的招商銀行,。

2012年,，中國手機網民首次超過PC網民，這標志著移動互聯(lián)網時代的到來,，“水泥+鼠標”已不足以迎合時代,，還要再加一個“拇指”。

2000年1月,，招行就推出了最原始的手機銀行——通過手機短信服務平臺向全球通手機用戶提供理財服務,，這也是國內首家；到了2012年,，招行的發(fā)展模式已經變成“水泥+鼠標+拇指”,，并提出了“移動金融生活一站式開放平臺”的手機銀行設計理念。

馬蔚華時代的招行,，也極具前瞻性的推出了手機錢包業(yè)務,，不過與支付寶這一級別的互聯(lián)網公司相比，招行的移動端用戶和交易量雖然漲勢喜人但總數(shù)明顯不足,，截至 2012 年 12 月 31 日,，招行手機銀行簽約客戶總數(shù)不足1000萬，活躍客戶不足300萬,，亟需深化,。

田惠宇在接受《財新》采訪時直言不諱：“從銀行的角度看互聯(lián)網，我們最羨慕幾樣東西：第一是流量,?！痹阢y行業(yè)打拼多年的田惠宇說，“銀行奮斗這么多年,，鋪設大量網點,，也就幾千萬客戶，而互聯(lián)網金融短短幾個月就可以實現(xiàn),。我們思考的是：專業(yè)能力如何與流量結合,。”

招行從深圳蛇口一隅之地發(fā)展為萬億大行,，靠的就是不斷地改革、創(chuàng)新,，但它能否快速應對一群更會創(chuàng)新的新興企業(yè),，這是個未知數(shù)。

同時，馬蔚華時代招行的二次轉型也并未結束,，田惠宇曾表示：“某種意義上（二次轉型）是一次沒有終點的轉型,，我認為這是招行給自己提出的終極目標，也是商業(yè)銀行都希望實現(xiàn)的目標”,。

田惠宇時代的招行需要“承”前,，更需要“啟后”。

2,、

時任招商銀行董事長傅育寧曾透露,，為了尋找馬蔚華的接班人，招行曾在國有五大行副行長中挑選,，但由于年齡的原因,，后轉向從五大行總監(jiān)位置尋找適合人選。最后經過與銀監(jiān)會一年多的反復磋商,，并和招行現(xiàn)有高管人員對比,，董事會最終選定田惠宇。

田惠宇從1998年開始進入金融行業(yè),，1998年到2003年任中國信達資產管理公司信托投資公司任副總裁,；此后進入銀行業(yè)，歷任上海銀行副行長,、建設銀行上海分行副行長,、建設銀行深圳分行主要負責人、建設銀行深圳分行行長,，并于2011年出任建設銀行零售業(yè)務總監(jiān)兼北京市分行行長,。

建行時代的田惠宇也曾因改革而聞名，在北京分行行長任上,，他進行了機構改革和流程再造,，將上百個的支行網點撤并至30多個，由于事涉利益格局的重新調整,，不少支行長因此離職,。

“做他的手下壓力很大，周六周日開會培訓,，周一周五都是營銷時間,，他經常夜里三點下班以后，第二天早上8點多又來上班,，今后招行員工肯定更累,。”在田惠宇接任前,，建行員工評價道,。

傅育寧力挺田惠宇的原因有三點：一是田惠宇年輕有為,，有中外教育的良好背景；二是擁有在商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行長期工作的經歷,，在建行主要工作中有多次表現(xiàn)出扭轉局面的魄力,；三是田惠宇在建行負責零售業(yè)務，這一點與招行的主要戰(zhàn)略方向契合,。

事實證明,，田惠宇不僅在工作上與招行的零售戰(zhàn)略契合，也傳承了招行與時“越”進的基因——如果“二次轉型”本質上是一個長期目標和方向,，那么招商銀行就需要一個更清晰,、具體的轉型脈絡，這一切都在2014年年報中體現(xiàn)出來,。

2013年,，招行年報還多次提及“二次轉型”，到了2014年則僅提及一次,，取而代之的”一體兩翼“,、“輕型銀行”等具有田惠宇時代標簽的發(fā)展策略。

一體兩翼很好理解,，以零售金融為“一體”,，以公司金融、同業(yè)金融為“兩翼”,，那什么是輕型銀行,？

據(jù)招行2014年年報：輕型銀行戰(zhàn)略的本質和核心就是要以更少的資本消耗、更集約的經營方式,、更靈巧的應變能力,，實現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價值回報。輕型銀行主要體現(xiàn)在“輕”的資產,、“輕”的經營模式,、“輕”的管理方式以及“輕”的商業(yè)文化上，通過從點,、線,、面各維度系統(tǒng)發(fā)力，最終實現(xiàn)以客戶為中心,，快速響應市場變化,，為客戶創(chuàng)造價值，從而實現(xiàn)自身價值的增長,。

不過,，這些依然是長期策略，在筆者看來,，田惠宇對于招行最大的貢獻在于：將其全面帶入 App時代,，將招行App和掌上生活變成了一個可以與任何互聯(lián)網巨頭掰手腕的資本,，“銀行卡只是一個產品，App 卻是一個平臺,，承載了整個生態(tài)?！?/strong>

3,、

2015年是招行App的關鍵轉折點，這一年,，招行明確“移動優(yōu)先”策略,，全面轉向“App時代”，形成了外接流量,，內建平臺,，流量經營的互聯(lián)網運營模式。響應戰(zhàn)略變化,，招行內部融合業(yè)務與IT部門,，成立了手機銀行項目組。

“當時（2015年）我們意識到,，未來銀行的經營主陣地是App,，不是網點。項目組的定位是一個產品部門,，最重要的產品就是App,。”招行的一位負責人對媒體表示,，圍繞App的各項職能,，內部對標互聯(lián)網公司，組建了初步的組織架構,，成員擴充至幾十人,。

“我們必須舉全行洪荒之力，推進以網絡化,、數(shù)據(jù)化,、智能化為目標的金融科技戰(zhàn)略?！碧锘萦钤?016年年報中表示,，招行要不設上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才,，要加快敏捷開發(fā)和云技術的創(chuàng)新應用,，設立專門投資基金，孵化金融科技項目,。

此后,，招行對科技的投入達到了驚悚的地步：2017年年報中,，招行提出將稅前利潤的1％（約7.9億元）計提為金融科技創(chuàng)新基金，2018年投入仍是1%,，不過從稅前利潤變成了營收,，2019年這個數(shù)字繼續(xù)增加至營收的1.5％。

在“洪荒之力”的加持下下,，招行的兩款主力App變得越來越互聯(lián)網,，接入兩票（飯票、影票）業(yè)務,、上線了小程序平臺,、引入政務服務......運營數(shù)據(jù)的增速如同搭載了火箭。

2018年初,，招行提出把MAU（月活躍用戶數(shù)）當成牽引招行零售金融轉型的“北極星”指標,，田惠宇認為，“有了 MAU,，AUM 及其他財務指標都是水到渠成之事,。”

“如果招行零售1.0是用一卡通替代存折,，2.0是用財富管理替代以存款為中心,，那么正在進行的零售3.0則是用APP經營替代卡片經營。”田惠宇在2018年的中報業(yè)績會上表示,。

至此,，招行全面進入App時代。

作為一個深度使用招行App的用戶,，筆者認為招行的兩款App除了無法在阿里巴巴體系內直接結算外,，完全可以對標支付寶的絕大多數(shù)功能，甚至在一些產品的體驗上與支付寶相比各有千秋,，比如對標余額寶,、收益又比余額寶高的朝朝寶。

時至2021年,，招商銀行App和掌上生活App的月活躍用戶（MAU）達1.11億戶,，28個場景的MAU超過千萬。

最好的防守是進攻,。招行的運營數(shù)據(jù)意味著,，無論是對BATJ還是TMD又或者是其他跨界者，招商銀行在戰(zhàn)場的選擇上不再被動：別再說什么顛覆,，且不說互聯(lián)網公司有沒有牌照和眾多的網點,、員工、資產,，僅在移動互聯(lián)網這個戰(zhàn)場上,，大家也可以掰掰手腕,！

若只論成績，回首招行三任行長,，他們在不同的時代進行了改革,、創(chuàng)新，在不同的時代擁抱了當時最前沿的科技,，在不同時代將“與時'越’進”傳承了下去,。

出任招商銀行行長時，王世禎54歲,、馬蔚華是50歲，由此可見年齡是前兩任行長退任的關鍵因素之一,，而田惠宇是60后,，接任行長時48歲，如無意外他應該會成為招行歷史上任期最長的一任行長,，但他卻成為了歷史上任期最短的一任,。

計劃總是趕不上變化快。沒有不會離去的行長,，只有不斷傳承的文化和不斷完善的制度,。

參考資料：

《新掌門：改革悍將田惠宇》

《億萬用戶的智能財富生態(tài)圈，招商銀行App進化史》

招行歷年財報