銀行核心系統(tǒng)之定期存款產(chǎn)品

30分鐘學(xué)定期存款，為金融IT提供一臂之力

作者：代堂鳴

       我們都與銀行打過交道,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行賴以生存的兩大基本業(yè)務(wù)是吸收存款,、高息發(fā)放貸款，賺取中間利息差,。對(duì)我們普通人來說,，銀行最基本的功能是存錢，保管個(gè)人財(cái)產(chǎn),，還有一些利息,。而存錢要么活期要么定期，因?yàn)槎ㄆ诖婵钭鳛殂y行傳統(tǒng)的理財(cái)方式,，收益高于活期存款,，所以定期存款是許多穩(wěn)健型投資者的主要選擇之一。

       而近年來,，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,，銀行存款利率下降，人們投資理財(cái)?shù)挠^念發(fā)生了改變,，不再將定期存款視為資產(chǎn)升值的主要方式,，開始主動(dòng)尋求高收益的資金投資渠道，因?yàn)槠浯嫒》奖?、收益穩(wěn)健,，所以銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類與規(guī)模得到迅速擴(kuò)張，銀行定期存款逐漸失去了吸引力,。

       但自從銀行理財(cái)產(chǎn)品不承諾“剛性兌付”的硬性要求之后,，很多人都認(rèn)為銀行理財(cái)存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，保守的人就會(huì)選擇銀行理財(cái)與定期存款結(jié)合投資,。這使得定期存款又重新回到了投資者的視野,，主要是因?yàn)榇婵畹陌踩宰罡撸瑖?guó)家不僅實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度,，而且強(qiáng)制要求商業(yè)銀行投保存款保險(xiǎn),。那么今天我們就聊聊國(guó)內(nèi)銀行的定期存款業(yè)務(wù)。

1,、此文適合人群：

銀行業(yè)務(wù)咨詢,、技術(shù)leader、開發(fā),、產(chǎn)品經(jīng)理,、對(duì)存款業(yè)務(wù)比較有興趣的小伙伴。

2,、此文解決問題：

對(duì)新人來說,，學(xué)習(xí)完后對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)有初步認(rèn)識(shí),，有助于我們積累業(yè)務(wù)知識(shí)和構(gòu)建知識(shí)體系。

3,、此文分為幾部分：

一,、定期產(chǎn)品定義

二、產(chǎn)品重要屬性

三,、產(chǎn)品金融條件

四,、產(chǎn)品生命周期

五、介紹語(yǔ)

定期存款是指銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限,、利率,，到期后支取本息的存款?？蛻羧襞R時(shí)需要資金可辦理提前支取或部分提前支取,，憑本人定期存單也可辦理小額質(zhì)押貸款（若是存折的形式，需將這筆存款轉(zhuǎn)換為普通存單后辦理）,。

定期存款的存期有三個(gè)月,、六個(gè)月、一年,、二年,、三年、五年,。一般來說,，存款期限越長(zhǎng)，利率越高,。與活期存款相比,，定期存款具有較強(qiáng)的的穩(wěn)定性，且營(yíng)業(yè)成本較低,，商業(yè)銀行為此持有的存款準(zhǔn)備金率也相應(yīng)較低,，因此，定期存款的資金利用率往往高于活期存款,。

定期存款分類如下：

（1）整存整取

整存整?。═erm Deposit）是指開戶時(shí)約定存期，一次性存入,，到期一次性支取本息的一種個(gè)人存款方式,。50元起存，外匯起存金額為等值于人民幣100元的外匯,，最高無(wú)上限,。

支取或提前支取（一般限一次）可采用現(xiàn)金提前支取和轉(zhuǎn)賬提前支取，轉(zhuǎn)賬提前支取需轉(zhuǎn)賬至其同戶名同幣種同鈔匯的存款賬戶或者同幣種銀行內(nèi)部賬戶,，余下部分還是按原定期計(jì)算利息,，取出部分按活期計(jì)算利息。

整存整取存款本息可以在到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存,，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存,。人民幣存期分為三個(gè)月、六個(gè)月,、一年、兩年,、三年,、五年六個(gè)檔次，外幣存期分為一個(gè)月,、三個(gè)月,、六個(gè)月、一年,、兩年五個(gè)檔次,。

整存整取特點(diǎn)：

◇利隨本清

◇正常到期：正常到期部分按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計(jì)息，遇利率調(diào)整,，不分段計(jì)息,。自動(dòng)轉(zhuǎn)存情況，按轉(zhuǎn)存日當(dāng)日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息,。

◇提前支?。禾崆爸〔糠职粗∪栈钇趻炫评视?jì)算利息。

◇逾期支?。河馄谥∑涑^原定存期的部分,，按支取日掛牌的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

（2）零存整取

零存整?。═arget Savings Deposit）是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期,、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式,。零存整取一般每月5元起存,，每月固定存款，中途如有漏存,，應(yīng)在次月補(bǔ)齊,，只有一次補(bǔ)交機(jī)會(huì)。存期一般分一年,、三年和五年,。

零存整取計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)按利率表執(zhí)行。零存整取開戶手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同,，只是每月要按開戶時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存,，儲(chǔ)戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%,。

零存整取特點(diǎn)：

◇積數(shù)計(jì)息法,，利隨本清。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息,。遇利率調(diào)整,，不分段計(jì)息。

◇違約處理

①.提前結(jié)清,，以活期存款利率計(jì)付利息,。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息,。

③.漏存違約后存入的部分,，按活期利率計(jì)算。

（3）教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育(指九年義務(wù)教育之外的全日制高中,、大中專,、大學(xué)本科、碩士和博士研究生)積蓄資金,，特開立教育儲(chǔ)蓄的存款業(yè)務(wù),。

最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元,，不能一次性躉存本金,。人民幣定期教育儲(chǔ)蓄存款可分為1年、3年和6年,。

教育儲(chǔ)蓄特點(diǎn)：

◇到期支取,，憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明原件，按開戶日掛牌公告的相應(yīng)檔次整存整取存款利率一次支取本息,，并免征利息稅,。每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的,，不享受利率優(yōu)惠,，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并征收利息稅,。

◇提前支取時(shí),，需憑存折和本人居民身份證或戶口簿到開戶行辦理，且必須全額支取,。能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的,，按實(shí)際存期和開戶日同期同檔次整存整取利率計(jì)息,，并免征利息稅。未提供證明的按活期利率計(jì)息,，并按有關(guān)規(guī)定征收利息稅,。

◇逾期支取，超出原定存期的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息,，并按照有關(guān)規(guī)定征收利息稅,。

（4）存本取息

存本取息（Perget Savings Deposit）是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額,，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄,。

定期存本取息起存金額為人民幣5000元起存,，定期存本取息存期為1年、3年,、5年,，不同檔次執(zhí)行不同利率。利息需憑存單分期支取,，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次,，具體次數(shù)由客戶與銀行協(xié)商確定,。如到取息日未取息，以后可隨時(shí)取息,但不計(jì)復(fù)利,。

存本取息特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法,。

◇按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。遇利率調(diào)整,，不分段計(jì)息,。

◇違約處理

①.每期支取利息:首先計(jì)算整個(gè)存期的利息，再根據(jù)利息支取期數(shù)計(jì)算每期支取的利息,。

②.提前結(jié)清,，以支取日活期存款掛牌利率計(jì)付利息。并扣回已支付的利息,。

③.逾期支取部分,，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息。

④.存本取息存款在日常支息時(shí)不扣收利息所得稅,，在銷戶時(shí)合并收取利息稅,；

（5）整存零取

整存零取是指在開戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入,，固定期限分次支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄,，1000元起存，存期分一年,、三年,、五年，支取期分一個(gè)月,、三個(gè)月及半年一次,。

整存零取特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法。

◇到期應(yīng)付利息=(全部本金+每次支取金額)/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率

◇違約處理：

①.提前支取不支付利息和收取利息稅,，由柜員手工處理,。

②.逾期支取部分，按照支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息,。

（6）通知存款

通知存款（Call Deposit）是不約定存期,，支取時(shí)必須提前通知銀行，約定支取存款日期（劃分為1天和7天通知存款2種）和金額（最低起存,、支取金額）方能支取的存款,。按日計(jì)息，利率視通知期限長(zhǎng)短而定,，一般高于活期,，低于定期存款。

通知期限為一天和七天日兩種,。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額,，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額,。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬(wàn)元,，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當(dāng)?shù)劂y行咨詢）,。

這種存款有利于銀行安排頭寸，保證適度的清償能力,，提高資金利用效果,；又使短期閑置資金獲得較大收益，提高存款人的積極性,。比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金,，但又有不定期資金需求的人群。

通知存款特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法,，利隨本清,。

◇正常通知，按支取日通知存款掛牌利率和實(shí)際天數(shù)計(jì)息,。

◇違約支取

①.實(shí)際存期不足通知期限的,，按活期存款利率計(jì)息。

②.未提前通知而支取的,，支取部分按活期存款利率計(jì)息,。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息,。

④.支取金額不足或超過約定金額的,，不足時(shí)全部按活期存款利率計(jì)息,，超出時(shí)超過部分按活期存款利率計(jì)息,。

⑤.支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息,。

⑥.通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的,，通知期限內(nèi)不計(jì)息。

（7）定活兩便

定活兩便儲(chǔ)蓄存款是指客戶存款時(shí)不確定存期,，可隨時(shí)到銀行提取的存款,，存期利息按實(shí)際存期同檔次定 期存款利率打6折計(jì)算。存期不滿三個(gè)月的,按活期存款利率計(jì)付利息,；存期超過1年的,，一律按1年期定期存款利率打6折計(jì)息。

定活兩便特點(diǎn)：

◇逐筆計(jì)息法,，利隨本清,。

◇定活兩便存款利率按支取日掛牌公告的一年期以內(nèi)（含一年）相應(yīng)檔次的整存整取利率打六折計(jì)息。

◇存期不足三個(gè)月的,，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息,，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息,。

◇存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，按支取日掛牌公告的整存整取三個(gè)月利率打六折計(jì)息,，相應(yīng)期限整存整取利率打折后小于活期利率的,，按照活期利率計(jì)算（以下同）。

◇存期半年以上（含半年）不滿一年的,，按支取日掛牌公告的整存整取半年期利率打六折計(jì)息,。

◇存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng),，一律按支取日掛牌公告的定期整存整取一年期利率打六折計(jì)息,。

（8）單位定期協(xié)議存款

協(xié)議存款是一種可由雙方協(xié)商確定存款期限、存款金額,、利率水平,、結(jié)息周期、付息方式,、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等存款條款的一種人民幣存款,，計(jì)息期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息。

（9）結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是將客戶本外幣資金與利率,、匯率,、股票價(jià)格或指數(shù)、商品價(jià)格等掛鉤,，給予客戶相應(yīng)的收益,，核心系統(tǒng)只需處理涉及定期存款部分的功能，所掛鉤的投資產(chǎn)品處理不予考慮,，但須記錄掛鉤產(chǎn)品編號(hào),。

結(jié)構(gòu)性存款基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理,。結(jié)構(gòu)性存款需要納入銀行表內(nèi)核算,，繳納存款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)金，負(fù)債屬性類似存款,，但不在存款保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi),。

結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品（ Yield Enhancement Products），是運(yùn)用利率,、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款,。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢(shì)有一定認(rèn)識(shí),，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶,。

（1）賬戶結(jié)構(gòu)舉例

（2）賬戶屬性信息

（3）產(chǎn)品利率定價(jià)

上面我們說過，存款是商業(yè)銀行賴以生存的基本業(yè)務(wù),，也是商業(yè)銀行的主要資金來源,，其產(chǎn)品利率更是關(guān)鍵,，不僅影響存款的增長(zhǎng)，還影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益,。一般來說,，存款產(chǎn)品的利率定價(jià)主要取決于存款類型、期限,、存款金額或客戶級(jí)別等多個(gè)維度,，最終才確認(rèn)適合市場(chǎng)、適合銀行,、適合產(chǎn)品的利率,。

以存款期限為例，一般來說,，活期存款利率低于定期存款,，短期存款利率低于長(zhǎng)期存款；再如存款類型,，流動(dòng)性大的存款利率低于流動(dòng)性小的存款利率,，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率；又如,，我們外幣利率市場(chǎng)化改革中,，對(duì)外幣大額存款可自主定價(jià)等等。

一直以來,，央行采取了一系列積極穩(wěn)妥的措施,，希望開放金融產(chǎn)品定價(jià)空間的同時(shí)，提高我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,。從2004年開始,，對(duì)商業(yè)銀行的存款利率定價(jià)有上限規(guī)定，即商業(yè)銀行的存款利率只要不高過央行規(guī)定的存款利率最高限制,。

這一政策給我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)提供了法律環(huán)境,。隨后,，銀行為提高自身定價(jià)能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力,，對(duì)銀行核心系統(tǒng)開始進(jìn)行改造?？蓺w為以下四類：

◇人行基準(zhǔn)利率,、國(guó)際LIBOR利率、HIBOR利率

◇利率浮動(dòng)

◇利率分層

◇按客戶級(jí)別,、客戶群等定義優(yōu)惠規(guī)則對(duì)于不同的客戶群體可以獲得優(yōu)惠利差

（4）產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)

說到產(chǎn)品利率,，就不得不提提產(chǎn)品費(fèi)率，費(fèi)率總的來說就是解決,，“費(fèi)用這么收,，費(fèi)用如何收”兩大問題,。業(yè)內(nèi)通用做法是由產(chǎn)品參數(shù)配置費(fèi)率信息，通過公共模塊統(tǒng)一管理,，隨著市場(chǎng)日漸多樣化的客戶需求,，會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化定制。

比如偏向照顧大存戶,，在存戶的平均余額達(dá)到一定水平后付較低費(fèi)或不付費(fèi),；再如對(duì)存款賬戶高余額、低活躍度的賬戶進(jìn)行費(fèi)用優(yōu)惠,，不僅能夠減少銀行業(yè)務(wù)量,，降低營(yíng)業(yè)成本，還能給銀行帶來收益,；又如客戶經(jīng)常購(gòu)買銀行服務(wù),，與銀行的關(guān)系越密切則提供一定優(yōu)惠，便于促進(jìn)客戶的忠誠(chéng)度等等,。

在銀行核心系統(tǒng)中,，可歸為以下三類：

◇由業(yè)務(wù)平臺(tái)統(tǒng)一定義

◇支持費(fèi)用減免

◇費(fèi)用優(yōu)惠，可以按客戶級(jí)別,、客戶群等定義優(yōu)惠規(guī)則

一般來說,，定期存款產(chǎn)品金融條件可以分為三大類。包括業(yè)務(wù)憑證,、業(yè)務(wù)規(guī)則,、計(jì)結(jié)息處理。我們分別介紹如下：

條件1                     

◇存單

①.存單名稱,、日期,、到期處理方式

②.賬戶名、賬號(hào),、賬戶序號(hào),、開戶機(jī)構(gòu)、開戶日期,、開戶金額（大寫）,、幣種、存期,、利率,、存款種類

◇開戶證實(shí)書

①.介質(zhì)名稱、日期,、到期處理方式

②.賬戶名,、賬號(hào)、賬戶序號(hào)、開戶機(jī)構(gòu),、開戶日期,、開戶金額（大寫）、幣種,、存期,、利率、存款種類

◇普通存折

①.賬戶名,、賬號(hào),、客戶號(hào)、存款種類（如整存整?。?、支取方式（如憑密碼、憑證件）,、開戶日期,、開戶機(jī)構(gòu)、通兌標(biāo)志,、換折日期

②.交易日期,、交易幣種、鈔匯標(biāo)志,、存期,、開戶金額、操作類型（如現(xiàn)開,、轉(zhuǎn)開）,、余額、交易柜員,、摘要

條件2                     

◇到期處理

①.對(duì)有存期的定期存款都可以設(shè)置到期處理方式,。

②.賬戶到期前一天的核心批量會(huì)根據(jù)到期處理方式做對(duì)應(yīng)處理。

③.如不轉(zhuǎn)存,、本金轉(zhuǎn)存,、本息轉(zhuǎn)存、轉(zhuǎn)入其他賬戶

◇重空處理

①.存單,、開戶證實(shí)書,、存折開戶時(shí)必須在柜員憑證箱中存在。

②.憑證序號(hào)必須按憑證箱內(nèi)最小號(hào)依次使用,。

◇費(fèi)用處理

①.提前支取手續(xù)費(fèi),。

②.憑證掛失手續(xù)費(fèi)。

③.存款證明手續(xù)費(fèi),。

◇節(jié)假日處理

①.節(jié)假日前最后一個(gè)工作日支取算到期支取。

②.節(jié)假日后第一個(gè)工作日支取算逾期支取,。

③.一般節(jié)假日處理支持參數(shù)配置,，用于區(qū)別到期支取和預(yù)期支取,，便于確定使用活期利率計(jì)息還是定期利率計(jì)息。

條件3                                 

◇利率

①.只有貸記利率,。

②.多次轉(zhuǎn)存,，轉(zhuǎn)存期限或利率一般支持參數(shù)配置，用于確定轉(zhuǎn)存利率不變,，還是使用存款到期當(dāng)天國(guó)家公布的指定存期檔期利率,。

③.以整整為例，提前支取時(shí)提前部分按活期利率計(jì)息,，剩余部分在到期支取時(shí)按開戶日公布的相應(yīng)利率記付利息,。

◇利息（整整為例）

①.到期支取 ＝ 本金 × 定期年利率 ÷ 基準(zhǔn)天數(shù) × 實(shí)際天數(shù)

②.提前支取 =  本金 × 活期年利率 ÷ 基準(zhǔn)天數(shù) × 實(shí)際天數(shù)

③.逾期支取 = 到期支取的存單利息 + 逾期部分的活期利息

◇部分或全部提前支取

①.例：某客戶2006年2月28日存款10000元，定期整存整取六個(gè)月,，假定利率為1.89%,，到期日2006年為8月28日，2006年5月1日支取5000元,。假定2006年5月1日,，活期存款利率為0.72%。

②.支取日應(yīng)付利息

 = 5000×93×(0.72%÷360)=9.3元

③.剩余部分在到期支取時(shí)按起存日公布的相應(yīng)整存整取利率計(jì)付利息

◇到期支取

①.例：某客戶2006年2月28日存款10000元,，定期整存整取六個(gè)月,，假定利率為1.89%，到期日2006年為8月28日,。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12)=94.5元

③.按實(shí)際天數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×181×(1.89%÷360)=95.03元

◇逾期支取

①.例：某客戶2006年2月28日定期整存整取六個(gè)月10000元,，假定利率為1.89%，到期日為2006年8月28日,，支取日為2006年11月1日,。假定2006年11月1日，活期存款利率為0.72%,。

②.按月數(shù)：應(yīng)付利息

=10000×6×(1.89%÷12) +650000×(0.72%÷360)=107.5元

③.按實(shí)際天數(shù)：應(yīng)付利息

= 10000×181×(1.89%÷360) +650000×(0.72%÷360)=108.03元

開戶                      

◇整存整取存入,，業(yè)務(wù)處理流程：

①.客戶狀態(tài)是否允許開戶，客戶黑灰名單校驗(yàn),，身份證件核實(shí),，檢查客戶證件是否到期等信息。

②.開立產(chǎn)品與客戶類型是否一致,，開戶機(jī)構(gòu)/幣種/介質(zhì)/憑證種類/通存通兌標(biāo)志等是否在產(chǎn)品使用參數(shù)范圍內(nèi),。

③.若現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志選擇轉(zhuǎn)賬，則檢查轉(zhuǎn)出賬戶是否為活期戶,，并檢查賬戶余額,、幣種、賬戶狀態(tài)等信息；若轉(zhuǎn)存賬戶為內(nèi)部戶,，則檢查內(nèi)部戶的有效性,。

④.檢查開戶憑證是否有按憑證箱中最小號(hào)的存折開始依次使用。

⑤.檢查開戶金額是否大于起存金額,。

⑥.檢查起息日期是否小于等于當(dāng)前會(huì)計(jì)日期,，當(dāng)小于時(shí)則檢查是否有超過倒起息期限（通過由參數(shù)配置，如倒起息不可超過開戶存期）,。

⑦.登記開戶登記簿,、到期登記簿賬戶主表、客戶與賬戶關(guān)聯(lián)表,、交易日志等檔案,。

◇通知存款存入，特別之處：

①.一般產(chǎn)品層參數(shù)可以配置利率參考日,，即利率取起息日還是支取日,。

②.若取起息日，則開戶后憑證需要打印利率值,。

◇零存整取存入,，特別之處：

①.一般可以設(shè)置供款周期，如一個(gè)月,、三個(gè)月,、半年、或指定日期,。

②.交易金額必須是供款金額的整數(shù)倍,。

◇整存零取存入，特別之處：

①.一般可以設(shè)置取款周期,，如一個(gè)月,、三個(gè)月、半年,、或指定日期,。

②.開戶可計(jì)算出利息，到期按開戶利息支取,。

③.交易金額 = 每期取款金額×取款總期數(shù),。

④.整零的到期處理方式為轉(zhuǎn)入其他賬號(hào)，即到期時(shí)將本息自動(dòng)轉(zhuǎn)入取款的賬號(hào),。

◇定活兩便存入,，特別之處：

①.存入不指定存期。

②.存入不指定利率,。

③.存入不試算利息,。

④.無(wú)到期處理方式,。

凍結(jié)/解凍              

◇凍結(jié)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在相應(yīng)增加,，如電信詐騙,、系統(tǒng)漏洞,、操作失誤....為了保障客戶和銀行資金的安全,，銀行可以對(duì)客戶存款賬戶進(jìn)行凍結(jié)處理，用于控制或限制賬戶資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出,。

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，近年來，銀行受理法院等有權(quán)部門查詢,、凍結(jié),、扣劃業(yè)務(wù)越來越多。那正好我們看看業(yè)內(nèi)的銀行凍結(jié),，都有哪些具體功能,。

①.支持對(duì)賬戶主賬號(hào)凍結(jié)。

②.支持對(duì)子賬號(hào)進(jìn)行賬戶凍結(jié)或金額凍結(jié),。

③.支持超額凍結(jié),，及不同原因的重復(fù)凍結(jié)。

④.行內(nèi)凍結(jié)支持永久凍結(jié),，司法機(jī)關(guān)凍結(jié)期限最長(zhǎng)不可超過半年,。

⑤.支持續(xù)動(dòng)增加凍結(jié)金額及延長(zhǎng)到期日。

◇解凍

解凍是銀行對(duì)符合解凍條件的賬戶或資金進(jìn)行凍結(jié)解除處理,，通常解凍交易需要授權(quán),。

在銀行系統(tǒng)中分為賬戶解凍和金額解凍，當(dāng)進(jìn)行金額解凍時(shí)又可以進(jìn)行部分金額解凍或全部金額解凍,，部分金額解凍需要輸入解凍金額,，剩余凍結(jié)金額保持凍結(jié)且凍結(jié)有優(yōu)先順序不變。

掛失/解掛              

銀行掛失業(yè)務(wù)是指存款人在存折,、存單,、銀行卡、密碼等被盜或丟失時(shí),，為防范存款被盜取而向銀行提出凍結(jié)存款和賬戶申請(qǐng),，銀行受理后應(yīng)立即止付，最大程度保障資金安全,。在銀行系統(tǒng)中分為口頭掛失和正式掛失,。

口頭掛失一般是客戶不能立即到銀行辦理正式掛失而采取的一項(xiàng)應(yīng)急掛失，可以通過電子渠道來操作,，比如手機(jī)銀行,、電話銀行等,，不會(huì)收取任何費(fèi)用。通常,，使用電子或自助渠道辦理的口頭掛失,，資金凍結(jié)狀態(tài)默認(rèn)為“凍結(jié)”，不允許支取,。

在口頭掛失之后,，客戶可以臨柜進(jìn)行正式掛失。并且在口頭掛失之后未進(jìn)行正式掛失,，口頭掛失5天后自動(dòng)解除,。

正式掛失是指客戶憑本人開戶時(shí)記錄的實(shí)名證件和密碼（密碼掛失除外）在柜臺(tái)辦理正式書面掛失的手續(xù)，正式掛失后,，除客戶提出解除掛失或滿7天進(jìn)行補(bǔ)發(fā),、掛失銷戶等處理外，已掛失賬戶存款將一直處于止付（不受不付）狀態(tài),。

質(zhì)押/解質(zhì)押          

定期質(zhì)押式指借款人以銀行及他行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單設(shè)置質(zhì)押,，從銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù),。

質(zhì)押成功后,，系統(tǒng)中存單的狀態(tài)會(huì)由“正常”改為“已質(zhì)押”,，并會(huì)打印定期質(zhì)押通知書給到客戶,，且狀態(tài)為“已質(zhì)押”的存單不允許進(jìn)行支取處理，否則交易會(huì)報(bào)錯(cuò)拒絕,。

解質(zhì)押是指接觸存單“已質(zhì)押”的狀態(tài),，恢復(fù)“正常”狀態(tài),，便于客戶進(jìn)行金融交易,。解質(zhì)押交易需要授權(quán)，交易成功后,，系統(tǒng)也會(huì)打印定期解質(zhì)押通知書給到客戶,，并且會(huì)標(biāo)注接質(zhì)押日期。

沖正                      

沖正交易包括當(dāng)日或隔日沖正和由原始交易自動(dòng)觸發(fā)的交易（如收費(fèi)等）同時(shí)自動(dòng)沖回的交易,。在上一篇推文中我們有提到,，這次就說說沖正的處理規(guī)則。

①.現(xiàn)金不允許隔日沖正,。

②.一般銷戶也不支持沖正,。

③.賬務(wù)類業(yè)務(wù)有紅藍(lán)字沖正。

④.抹賬沖正交易記錄一般都不反應(yīng)在客戶結(jié)單或存折等交易記錄中,。

憑證互換              

憑證互換是指定期賬戶的憑證相互轉(zhuǎn)換,，如一本通轉(zhuǎn)存單,、存單轉(zhuǎn)一本通等。業(yè)務(wù)檢查如下：

①.檢查賬戶有效性,，如是否已銷戶,、是否已凍結(jié)、是否已掛失,、是否已質(zhì)押等,。

②.檢查交易行與開戶行是否一致。

③.檢查轉(zhuǎn)出憑證的支取方式并驗(yàn)證有效性,。

④.檢查轉(zhuǎn)入憑證是否有按憑證箱中最小號(hào)的存折開始依次使用,。

⑤.登記開戶憑證登記簿,、賬戶主表,、憑證歷史、交易日志等檔案,。

憑證換發(fā)              

憑證換發(fā)是指存折或存單破損換發(fā)新的憑證,，或存折滿頁(yè)換發(fā)。通常由主管授權(quán)通過后,，打印新的存單或存折,，及憑證。

支取                      

◇部分提前支取,，業(yè)務(wù)處理流程：

①.現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)檢查,。

②.對(duì)公賬戶不支持現(xiàn)金取款。

③.對(duì)公定期賬戶部分提前支取后,，需重新打印定期存款開戶證實(shí)書,。

④.原證實(shí)書進(jìn)行收回處理，需登記重空憑證登記簿及作廢重空憑證登記簿,。

◇通知存款支取,，違約處理流程：

①.實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息,。

②.未提前通知而支取的,，支取部分按活期存款利率計(jì)息。

③.已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的,，支取部分按活期存款利率計(jì)息,。

④.支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息,。

⑤.支取金額不足最低支取金額的,，按活期存款利率計(jì)息。

本文對(duì)定期存款部分進(jìn)行了闡述,，其實(shí)每個(gè)功能點(diǎn)都可以再展開寫出單獨(dú)的一篇文章,，比如聯(lián)機(jī)通知存款的利息計(jì)算,、大額存單業(yè)務(wù)、批量積數(shù)計(jì)息法,、各存款類型的利息計(jì)算和計(jì)提處理,、沖正和倒起息及利息調(diào)整處理，以及海外定期業(yè)務(wù)等等,?？傊y行核心系統(tǒng)很龐大,，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代,，需要發(fā)出更多核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)&技術(shù)人員的聲音，歡迎多交流,。