重大疾病不一定會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命,但卻可以結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命,，怎樣買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)，是我們每個(gè)人的必修課,。

幸福千萬(wàn)條,，保險(xiǎn)第一條，保險(xiǎn)沒(méi)買(mǎi)對(duì),，錢(qián)包兩行淚,。

最近，重疾險(xiǎn)界有兩件大事,，一是多次賠付戰(zhàn)斗機(jī)守衛(wèi)者一號(hào)的下架,，引起一陣重疾險(xiǎn)搶購(gòu)潮（錯(cuò)過(guò)去的小伙伴就不要在傷心了）；二是出了一個(gè)據(jù)說(shuō)可以和康惠保正面抗衡的重疾險(xiǎn)——星悅重疾險(xiǎn),。

理賠條件是否寬松

是否包含高發(fā)輕癥

輕癥賠付比例是否占據(jù)重疾保額

輕癥賠付一般是按保額的一定比例賠付的,，在其他條件差不多的情況下，當(dāng)然是賠付比例越高越好,。

而輕癥賠付一般有兩種方式,，額外給付或者提前給付。

額外給付是在約定保額之外額外再賠一筆錢(qián),；提前給付是從約定的保額中抽出一部分錢(qián)先給你,。

哪種比較好呢？舉個(gè)例子你就明白了,。

假如重疾保額30萬(wàn),，輕癥賠付重疾保額的20%。

如果是額外賠付,，就是輕癥賠付6萬(wàn)后,，重疾保額仍然為30萬(wàn)，總共36萬(wàn)保額,；如果是提前給付,，就是輕癥賠付6萬(wàn)后，重疾保額只剩24萬(wàn)了,。

很顯然，提前給付會(huì)占用重疾的保額,，要是先得了輕癥,，后又得了重疾，保額不就不夠用了么？所以說(shuō),，能選擇額外賠付的就不要選擇提前給付,。

另外，現(xiàn)在有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還有中癥,，一般來(lái)說(shuō),，要么是重疾降低理賠門(mén)檻，新增中癥,，要么是輕癥升級(jí)中癥,，提高賠付比例。

中癥的出現(xiàn),，也同樣是降低了重疾的理賠門(mén)檻,，相當(dāng)于是重疾輕癥基礎(chǔ)上的補(bǔ)漏，還是蠻有良心的一個(gè)設(shè)計(jì),。

多次賠付的疾病分組和間隔期

1）重疾分組

重疾分組是保險(xiǎn)公司為了控制理賠率搞的一個(gè)套路,。

在疾病不分組的情況下，賠付完一次后,，只要滿足條件,，剩余的病種都可以再賠。

而在疾病分組的情況下,，賠付了這組里面的一種疾病,，這個(gè)組的其他病種就不能再賠了，必須是和之前賠付過(guò)的疾病不在同一個(gè)組的,，才能獲得再次理賠,。

重疾分組一般有2種情況：

重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）：如果患了癌癥，和癌癥同一組的其他疾病就不能再賠了,。

重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）：如果患了癌癥,，因?yàn)榘┌Y是單獨(dú)一組的，就不影響其他病種的賠付,。

癌癥是理賠率最高的重疾,，把癌癥單獨(dú)分組，可以避免癌癥理賠后同一組的其他疾病沒(méi)了保障,。

所以,，唐人保保認(rèn)為從優(yōu)到劣依次為：重疾不分組 > 重疾分組（癌癥單獨(dú)一組）> 重疾分組（癌癥不單獨(dú)一組）。

除了白紙黑字的重疾分組,，保險(xiǎn)公司還有一個(gè)文字游戲——隱形分組,。

說(shuō)是說(shuō)不分組，但有些產(chǎn)品條款會(huì)有這樣的規(guī)定,，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橥患膊≡?、同次醫(yī)療行為,，或同次意外傷害事故導(dǎo)致兩種或兩種以上的重疾，即使兩種重疾都是符合合同定義的,，但保險(xiǎn)公司只理賠按其中一種,。

這不就是換了個(gè)法子玩分組么？

2）賠付間隔期

保費(fèi)杠桿比是否高

等待期

是否有雙豁免

豁免不是我們挑選一款重疾險(xiǎn)時(shí)的必要性優(yōu)先條件,，但也是值得適當(dāng)考慮的一個(gè)次要條件,。

豁免就是指豁免保費(fèi)，當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人遇到某種合同約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了,，但保障還能繼續(xù)享有。

而雙豁免,，就是投保人和被保險(xiǎn)人都能享受豁免,。

舉個(gè)例子說(shuō)，有一款重疾險(xiǎn),，本身自帶被保險(xiǎn)人輕癥豁免,，而買(mǎi)的時(shí)候又附加選擇了投保人輕癥、重疾,、身故,、失能豁免。

那么,，以后如果被保險(xiǎn)人得了輕癥,，或投保人不幸得了輕癥、重疾,、身故或失能,，后續(xù)的保費(fèi)就都免了，而被保險(xiǎn)人還能繼續(xù)享有保障,。

總結(jié)

重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜,，本來(lái)就一頭霧水，要是再來(lái)個(gè)殺熟的無(wú)良銷(xiāo)售,，耳根子一軟腦袋一懵圈就妥妥地掉坑了,。

但如果各位保友有跟著保保上一篇文章思路走，重疾險(xiǎn)要消費(fèi)型還是返還型,，重疾險(xiǎn)的重疾輕癥,、保額、保障期限和繳費(fèi)期限的選擇,，就都心里有數(shù)啦,。

此外，以后在挑選產(chǎn)品時(shí),，也看看是否符合今天講的這6個(gè)維度：

如果都符合,，那基本就不會(huì)掉坑了！

還是那句話,，重大疾病不一定會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命,但卻可以結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命,，怎樣買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)，是我們每個(gè)人的必修課,。