作者：特約研究員  臨水

來(lái)源：信貸白話

疫情來(lái)襲,，網(wǎng)上很多分析都說(shuō)小企業(yè)受影響大，要加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度,，這毫無(wú)疑問(wèn)是正確的,，因?yàn)橹行∑髽I(yè)解決了大量的就業(yè)，并且大客戶對(duì)疫情的抵御能力一般來(lái)說(shuō)要強(qiáng)于小企業(yè),。但是從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行看,，大客戶是產(chǎn)業(yè)鏈的核心：體量大、營(yíng)收高,，往往跨多個(gè)行業(yè)或者在某個(gè)行業(yè)里占據(jù)重要地位,，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和行業(yè)發(fā)展有重大影響，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓艙石,；員工多,，關(guān)系到地方就業(yè)及社會(huì)穩(wěn)定；上下游鏈條長(zhǎng),、關(guān)系復(fù)雜,，是中小企業(yè)發(fā)展的中樞神經(jīng)，牽一發(fā)而動(dòng)全身,，對(duì)中小企業(yè)影響大,。

大河有水小河滿，大河沒(méi)水小河干,。解決疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊,，銀行從大客戶入手,，是抓辮子，是抓矛盾的主要方面,。疫情當(dāng)前,，銀行更要處理好與大客戶的關(guān)系，銀企一心,，共克時(shí)艱，這不僅是銀行自身發(fā)展的需要,，也是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的政治擔(dān)當(dāng),。筆者對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議和思考，供各位參考,。

一,、第一時(shí)間走訪客戶，評(píng)估疫情影響,，分類施策,。錦上添花不如雪中送炭，疫情面前,，銀行更應(yīng)該加強(qiáng)客戶走訪,，送去銀行人的溫暖和服務(wù)，鞏固銀企關(guān)系,。

對(duì)于受疫情影響較為直接嚴(yán)重的行業(yè),，如酒店、餐飲,、影視,、交通旅游等行業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注客戶還能撐多久,，如果客戶只是出現(xiàn)暫時(shí)的流動(dòng)性短缺,，銀行應(yīng)盡快提供融資支撐，避免資金鏈斷裂,，防止風(fēng)險(xiǎn)傳到至上下游中小企業(yè),。

對(duì)于受疫情影響較為間接的企業(yè)，如對(duì)一般制造業(yè)的影響主要是開(kāi)工時(shí)間推遲和訂單減少,，以及用工成本,、辦公場(chǎng)所租金、設(shè)備租賃金等的硬性開(kāi)支,，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注疫情對(duì)行業(yè)的遠(yuǎn)期潛在影響,，關(guān)注疫情后的消費(fèi)者信息恢復(fù)，并結(jié)合大客戶的發(fā)展戰(zhàn)略,，相應(yīng)調(diào)整客戶的授信方案,。

對(duì)于某些本應(yīng)退出的僵尸企業(yè)，本次疫情可能加快市場(chǎng)出清的速度，銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注客戶償債能力變化,，做好風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案,，為將來(lái)的資產(chǎn)保全、風(fēng)險(xiǎn)處置做好準(zhǔn)備,，降低風(fēng)險(xiǎn)損失,。

特別對(duì)于跟武漢地區(qū)相關(guān)的企業(yè)，包括主要生產(chǎn)基地在武漢,、主要客戶在武漢,、主要供應(yīng)商服務(wù)商在武漢等，要進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈的影響評(píng)估,，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施,。

此外，銀行應(yīng)充分發(fā)揮客戶眾多的優(yōu)勢(shì),，幫助困難企業(yè)介紹新客戶,；發(fā)揮行業(yè)研究?jī)?yōu)勢(shì)，做好疫情影響的行業(yè)評(píng)估,，當(dāng)好客戶的好參謀,。

最后，對(duì)于代發(fā)工資的大客戶,，銀行可在此基礎(chǔ)上為企業(yè)員工提供信用卡額度支持和分期付款服務(wù),，避免員工信用卡違約，幫助企業(yè)穩(wěn)住軍心,。

二,、精準(zhǔn)服務(wù)，提供多種信貸產(chǎn)品支持

對(duì)于已經(jīng)審批的大客戶項(xiàng)目貸款,，在充分評(píng)估疫情對(duì)項(xiàng)目還款能力影響的基礎(chǔ)上,，盡快放款，便于項(xiàng)目及時(shí)開(kāi)工,；尚在審批流程中的項(xiàng)目,，應(yīng)加快審批速度，提高服務(wù)效率,。

對(duì)于大客戶的上下游企業(yè),，銀行可提供供應(yīng)鏈融資或者貿(mào)易融資服務(wù)，幫助中小企業(yè)及時(shí)回籠貨款,，盤(pán)活上下游資金鏈,。對(duì)于與大客戶有多年穩(wěn)定合作關(guān)系的供應(yīng)商，可以適當(dāng)辦理訂單融資,、保理等業(yè)務(wù),，為上游企業(yè)組織生產(chǎn)提供支持,；對(duì)于下游的經(jīng)銷商，在確保大客戶流動(dòng)性安全的前提下,，適度拉長(zhǎng)賬期,，給經(jīng)銷商合理的籌集資金的時(shí)間，以時(shí)間換空間,，并提供相應(yīng)的流動(dòng)資金支持,。

對(duì)于有融資租賃業(yè)務(wù)的大客戶，建議融資租賃公司適當(dāng)調(diào)整租金支付方式,，延期支付租金,，銀行提供應(yīng)收租賃款保理服務(wù)。

三,、投貸聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮理財(cái)資金投資多樣性的優(yōu)勢(shì),。

將表內(nèi)貸款與表外理財(cái)投資相結(jié)合,，債權(quán)融資與股權(quán)融資相結(jié)合，全方位滿足客戶的金融需求,。

一是為上市公司提供流動(dòng)性支持,。部分受疫情影響較大企業(yè)的股價(jià)已經(jīng)出現(xiàn)震蕩，并可能出現(xiàn)暫時(shí)性的流動(dòng)性困難,，除了直接貸款支持外,，銀行也可以股票質(zhì)押式回購(gòu)業(yè)務(wù)提供臨時(shí)的流動(dòng)性支持，防止企業(yè)股價(jià)大幅波動(dòng),，引起資本市場(chǎng)恐慌連鎖反應(yīng),。

二是提高資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理效率。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)始受理的股票定增,、員工持股計(jì)劃等資本市場(chǎng)業(yè)務(wù),，應(yīng)抓住此次股票價(jià)格波動(dòng)的機(jī)會(huì)，抓緊推進(jìn),，為企業(yè)提供理財(cái)資金支持,。

三是理財(cái)資金直接購(gòu)買流通股，為資本市場(chǎng)注入信心和活力,。開(kāi)盤(pán)后資本市場(chǎng)已經(jīng)大幅震蕩,，可能隨著疫情發(fā)展劇烈波動(dòng)，銀行理財(cái)資金應(yīng)相機(jī)進(jìn)入,，為資本市場(chǎng)穩(wěn)定信心,。可以重點(diǎn)關(guān)注跟武漢相關(guān)的三類企業(yè)：一是武漢本地上市公司,，這類企業(yè)受疫情沖擊最嚴(yán)重,；二是公司業(yè)務(wù)雖不在武漢,，但是武漢當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的重要上下游企業(yè)；三是除以上兩類企業(yè)外,，有大部分業(yè)務(wù)在武漢的企業(yè),，如京東方、TCL等科技公司在武漢有不小產(chǎn)能,。這些企業(yè)的股票受疫情影響較大,，如果長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)沒(méi)有變，仍有投資價(jià)值,。

四是用表內(nèi)貸款及時(shí)補(bǔ)位非標(biāo)到期后的資金缺口,。疫情面前，許多個(gè)人客戶都不敢出門(mén)了,，面簽,、雙錄、盡調(diào)都受到較大影響,，非標(biāo)項(xiàng)目理財(cái)投資資金募集難度增加,，企業(yè)現(xiàn)金流“斷供”風(fēng)險(xiǎn)加大。因此,，銀行應(yīng)及時(shí)排查非標(biāo)到期情況,，及時(shí)做好用貸款補(bǔ)缺的準(zhǔn)備，防止優(yōu)質(zhì)企業(yè)資金鏈斷裂,。

四,、服務(wù)與風(fēng)控并重，做好風(fēng)險(xiǎn)排查與預(yù)警,。

疫情面前,，銀行做好大客戶的金融服務(wù)當(dāng)為第一要?jiǎng)?wù)，但是把控好風(fēng)險(xiǎn),，守住資產(chǎn)質(zhì)量,，亦是金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。

做信貸業(yè)務(wù)有句古話“救急不救窮”,，就是說(shuō)銀行資金支持的是有自 生能力,、有發(fā)展前景和穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)于行將就木的企業(yè),，逐步退出融資就是對(duì)廣大儲(chǔ)戶的利益保護(hù),。

一是關(guān)注企業(yè)受疫情的影響。包括開(kāi)工時(shí)間和員工受傳染情況,、實(shí)際控制人受感染情況,、行業(yè)發(fā)展情況、現(xiàn)金流情況,，庫(kù)存價(jià)值變化,、銷售市場(chǎng)變化和回款情況,、籌資能力變化、項(xiàng)目進(jìn)展變化以及由于疫情增加的額外支出等等,。

二是關(guān)注押品價(jià)值變化,。比如，疫情對(duì)酒店物業(yè),、寫(xiě)字樓,、商場(chǎng)等商業(yè)地產(chǎn)將是長(zhǎng)期的負(fù)面影響，此類物業(yè)租金收入將減少,，評(píng)估價(jià)值將進(jìn)一步降低,，并將導(dǎo)致固融項(xiàng)目?jī)攤芰档汀Ｓ秩?，疫情?dǎo)致部分企業(yè)股票和股權(quán)價(jià)值降低,，并且處置難度增加；再如,，房地產(chǎn),、專用設(shè)備等部分市場(chǎng)交易活躍度下降，導(dǎo)致押品流動(dòng)性和變現(xiàn)能力降低,。諸如此類，都要注意及時(shí)追加合法,、足值,、有效的押品，并在合同條款中列示,。

三是關(guān)注同業(yè)融資變化,。加強(qiáng)與銀行同業(yè)交流，防止某家銀行突然抽貸導(dǎo)致客戶現(xiàn)金流閃崩,，大家共度時(shí)艱,。

最后，還要防止有的企業(yè)借疫情之“東風(fēng)”盲目擴(kuò)大融資,、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng),、過(guò)度融資、虛假融資,，增加日后的資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力,。

隨著每一個(gè)字符的敲擊，全國(guó)新增的病例也在增加,。作為一名金融從業(yè)者,，我堅(jiān)信疫情可控，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)只是暫時(shí)性影響,，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的大趨勢(shì)沒(méi)有變,，銀企一心,，其利斷金！