大家好，我是學霸姐,。

18號晚上9點37分,，我投保了自己人生第一份年金險。

每年交2萬，繳費5年,，總保費10萬元,。

關于買不買年金這個問題，我其實已經思考了大半年,，也聽取了很多同事和朋友的誠懇意見,，最終還是決定走出這一步。

我想,，既然親身投保了，不妨也跟大家分享下這10萬元的細節(jié),。

首先強調,，這篇只是純粹的個人心路歷程記錄，可以參考借鑒,，但不建議直接抄作業(yè),。

這不是一篇保險宣傳文，不要因為看到我買了年金險,，就盲目照搬,，沖動消費。

要不要買年金,，在我看來,，不僅是一個投資回報核算的問題，本質上更是一種對人生的規(guī)劃,。

而且不論我買了還是沒買,，我依然認為，年金險只適合特定人群,。

① 基本保障已經做好,，才有資格考慮理財

意外和疾病無法預測。一場大病來臨,，沒有基礎保障的,，只能把年金險虧本取出用來治病，到頭來兩頭血虧,。

記住,，先保障后理財，這是鐵的紀律,。

② 買年金,，得用未來數(shù)年都用不著的閑置資金

年金險的回本和增值，最重要的正是足夠長的時間,，你不放上一二十年,，很難感受到它的優(yōu)勢所在。

但如果因為買年金，而影響了眼下的生活質量,，那肯定不值當,。

③ 年金有一大堆臭毛病

年金險的增值非常安全穩(wěn)定，但也會被很多人所不屑,。

靈活性差,、增值需要時間、復利最高4%等等特性,，顯然不是所有人都能接受的,。

光這①②③三條，就能篩掉很多躍躍欲試的人,。

所以不要因為別人買了就無腦跟車,，也不要因為別人沒買而自我懷疑。

是不是真的有需求,，能不能接受這些特點,，只有自己最清楚。

自己的未來自己把握,。

我為什么會買年金呢,？

▍選擇買入一個東西，最根本的原因是我需要它,。

年金險代表的是一種長期投資,，把現(xiàn)在的收入歸置到未來，最常見就是作為養(yǎng)老金,，以便在自己垂暮之時,，還能有如同壯年般持續(xù)穩(wěn)定的收入。

那么我需不需要這筆收入呢,？

很明顯,，需要的。

坦白說,，我現(xiàn)在的養(yǎng)老儲備里只有國家規(guī)定的社保養(yǎng)老,，但是我對它的寄望不是很高。

一來,，根據(jù)目前的養(yǎng)老金計算公式,，哪怕老老實實交滿30年，我退休之后領的錢也只相當于在職工資的30～50%,，明顯不夠保障我理想中的幸福晚年,。

更何況，我的養(yǎng)老金是按照低基數(shù)交的,，意味著退休領到手的錢就更少了,，到時能保證餓不死已經很棒棒了,。

辛苦一輩子，老了只能吃稀飯榨菜配饅頭,？我不樂意,。

二來，養(yǎng)老金虧損嚴重,，老齡化社會已基本成型,，我擔心將來的養(yǎng)老政策會有變化。

咱們國家的養(yǎng)老金運作原理,，是用現(xiàn)在年輕人交的錢,，轉手就給退休老人發(fā)養(yǎng)老金，中間可能連讓蛋糕發(fā)酵脹大的時間都沒給,。

另外由于上一代老人數(shù)量比較多,，不少城市養(yǎng)老金出現(xiàn)巨額虧損的新聞也已時常見諸報端。

再看我們這一代年輕人,，生育意愿弱，人口增長率持續(xù)走低,。到我們老的時候,，恐怕交養(yǎng)老金的年輕人就更少了，到時候還會讓我們領很多錢,？

再者,，延遲退休風聲勁吹，基本板上釘釘了,，我不想將來工作到70歲,，還得稀飯饅頭地過日子。

所以,，除了基本養(yǎng)老金,，我的確需要有更多的養(yǎng)老資源。

▍第二,，我需要補充養(yǎng)老金,，就意味著只能買年金險嗎？

并不是的,。

我有這個需求,，但是滿足需求的路徑有很多。

除了買年金險之外,，我還可以投資股票,、基金、存款,、國債,、房產租售等等。想資產增值，方法門路有的是,。

關鍵是哪種適合自己,。

以我自己的投資經驗和獲利能力為例：

股票和基金，本質上是同一件事,，都是中高風險投資,。

經濟大環(huán)境會有周期波動，意味著在一定時段內可能會出現(xiàn)浮虧情況,。

雖然總體經濟會長期向好,，定投指數(shù)也是大概率賺錢。

但幅度變化的主動權不在我手上啊,。

這就意味著單純依靠風險獲利,，給自己中短期改善生活，創(chuàng)造抱富條件還行,，遠期養(yǎng)老的話,，穩(wěn)定性存疑。

房產的情況也有點類似,，現(xiàn)在國家穩(wěn)控樓價,，不漲不跌，剛需入手還可以接受,。如果目標是用來給養(yǎng)老做前期投資的,，我只能表示樓市后市方向不是那么輕易能看清。

存款,，國債呢,？挺好的產品，都有國家信用在兜底,，普通人都可以放心入手,。

只是，存款和國債的投資年限往往不超過五年,。

我能保證第一個五年后不會花掉,，重新存入。但第二個五年呢,？第三個五年呢,？這個包票我打不了，有錢在手,，總有一股莫名的消費欲在全身經脈涌動,。

而年金險，在我做好基礎保障,，也配置了一定的高風險高收益投資項目后,，有一筆無需操心打理,，長期穩(wěn)定兜底的資金，就顯得頗為重要,。

我剛好有這個需求,，產品特點也剛好匹配。

但是進入下一步之前,，我還要搞清楚一個問題：

年金險有沒有我不能接受的缺陷,？

為了避免自己越想越入迷，把節(jié)奏帶偏,，我特意跟幾個不喜歡年金險的朋友聊了很久,，他們給我的理由主要是這幾個。

1,、年金險收益不如股票基金

目前年金險的預定利率最高是4.025%,，實際到手的利率，差不多是每年復利3.9～4.0%的區(qū)間,。這個數(shù)字到底高不高,，我可以大致評估一下。

就我的投資經歷而言,，投資股票和指數(shù)基金,，近幾年獲得的收益確實比4%高。

但是全球經濟都會有周期,，有波動，這意味著,，高盈利其實也需要付出足夠的心力和時間,，去關注經濟，去調倉配資,，最終力求令收益平滑或者放大,。

即使如此付出，也不能保證收益絕對理想,。

我比較求穩(wěn),，所以基金和股票，拿住盈利概率大的品種就好,，占資產比例不會特別高,，免得連覺都睡不好。

另一部分的資金,，我配置在銀行存款和債券中,。

這類產品的收益目前還有4%，部分互聯(lián)網存款甚至給到5%,。

但是我們要清楚一點,，零利率甚至負利率已經是國家計劃內的事了,，長遠看利率終歸是不斷下降的，只是速度快慢的問題,。

只是「避免快速進入」,，不是「可以避免進入」

把時間拉長到30年，存款和國債收益率下跌多少尚不可知,，而年金險合同保障的4%復利,，相當于6%單利，并不算低,，我已經很滿意了,。

2、投資年金險會影響未來幾年的資金使用

有位朋友和我年紀相仿,，他不喜歡年金險的原因是,，這玩意占用資金的時間太長了。

他說,，如果你未來幾年要買房,，房貸利率能把年金利率摁在地上瘋狂摩擦。不如年金少買點,，留著現(xiàn)金將來多交首付,，少還貸款更實際。

這個原因非常有道理,，我也很認同,。

確實我在廣州已經有買房的想法，未來幾年限購政策也有望逐漸松綁,。但購房是投資還是自住,，還沒完全想清楚，所以也只是佛系看房,，當作周末市內一日游,。

然而，為了避免萬一相中房子時首付不夠,，我聽話地調低了自己的年金險預算,。

3、年金險跑不贏通貨膨脹

這個角度,，老實說,，有點奇怪的。

跑不贏就索性躺平不跑了嗎,？

由于過去10年的通脹太快,，媒體在傳播的時候也喜歡動不動將經濟發(fā)展的鍋往通脹身上扣，所以大家特別恐慌這件事情,。

但是我個人覺得這在未來可能不會是一個常態(tài),。

過去幾十年中國的發(fā)展速度太快了,，日新月異，天翻地覆,。

但是以目前的情況看,，我們的經濟增長速度、貨幣發(fā)行量,、通貨膨脹率已經開始下降,，并且趨向于平穩(wěn)了。

再過一二十年,，通貨膨脹的水平未必有當前這么高,。看看我們的鄰國日本就懂了,，正在通貨緊縮的泥坑里打滾掙扎呢,。

過度關心通脹，不如多關心自己的收入漲幅,。

目光回到現(xiàn)在,，面對通脹，我也不可能什么都不做,，等著被蹂躪,。

行動起來總比被動接受要好。

4,、反正也賺不了多少錢,，不如花掉它

灑脫。我打從心底羨慕這位朋友的活法,。

錢反正都要貶值,，也不可能全副身家拿去投資博取翻倍收益，不如趁早花掉它,，或者投資自己,。

不是沒有道理,，只是不適合我自己,。

就像我對自己的分析那樣，我追求穩(wěn)定安全,，推崇有備無患,，所以在沒有足夠資金積累之前，肯定是不敢輕易浪的,。

在跟朋友們的交流中,，我可以理解他們每一個人的想法，而且我認為這些想法都有一定的道理,。

但最終我發(fā)現(xiàn),，年金險這些「缺陷」,，對我來說并不致命，都在自己的接受范圍內,。

所以我選擇堅持自己的決定,，但也聽從了朋友的建議，少買一些,。

畢竟我這個年齡階段,，還處于資金的積累期，當下的現(xiàn)金流比遠期現(xiàn)金流會稍重要一些,。

我到底是怎么投保的呢,？

我選擇了君康人壽的頤養(yǎng)金生，5年繳費,，2萬每年,，60歲開始領取。

（不是廣告,，這個產品18號周三晚就停售了,，你們想買也只能買別的相似產品了）

▍為什么會選擇這種類型的產品呢？

年金險大概可以分為兩種,，一種是回本快,、現(xiàn)金價值高的；另一種是到期之后每年固定領取的錢多的,。

頤養(yǎng)金生屬于前者,。

（我的年金險收益表，收益是100%確定的）

現(xiàn)金價值你可以理解為自己隨時可以支配的錢,，這筆錢可以取出來一部分,，也可以一次取完，或者用來保單貸款,，都可以,，很自由。

現(xiàn)金價值增長快的話,，意味著如果過些年我有急用的話,，退保能拿出來的錢更多，這樣能補充到一丟丟的靈活性,。

前面說了,，我還年輕，未來還有很多不確定性,，所以我希望資金的靈活性強一些,。

但是代價就是，將來我老的時候,，每年固定領取的錢會相對沒有那么多,，因為更多的資金留在了現(xiàn)金價值里,。

所以如果你更偏向于養(yǎng)老儲蓄，資金用途就是為了退休后用的,，那上周寫過的⊙復星保德信·星頤,、⊙弘康·相伴一生，其實會更合適,。

如果需要我這種現(xiàn)金價值高的產品,，信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生都已經停售,，接下來即將停售的⊙復星保德信·福祿一生也很優(yōu)秀,。

其實我是真的有點后悔沒在10月趕上信泰·如意享的末班車。

所以對于有需求的盆友們,，我是不希望你們錯過這種以后不再有的4.025%年金險,，徒增不必要的后悔。

▍為什么選擇5年交呢,？

一般來說,，年金險交費期越短越好，一次投完最好,。

因為一次性把錢投進去,，資金能更早開始增值。

所以,，同樣是總投入50萬,，一次性交50萬，比每年交5萬連續(xù)交10年,，最后能拿更多的錢,。

話是這么說，但手頭得有錢才能一次交完啊,。

所以怎么交錢,，還是要看資金規(guī)劃的。

對我來說,，一次性投10萬,，基金和存款都得抽空，資金壓力太大,，只能分散開,。

但是如果繳費10年,、20年,，最終收益肯定不如理想，所以我選擇3～5年,。

最后為什么確定了交5年呢,？

因為頤養(yǎng)金生有追加保費的功能,，合同生效滿2年后，每年可以追加保額的20%,，最高追加到100%的保額,。

選擇5年交，我就有了5－2＝3次追加的機會,。

4.025%的年金險,，過兩年肯定沒機會再買到了。如果到時利率越來越低,，投資環(huán)境變差,，我還可以每年追加一筆。

▍為什么選擇交2萬呢,？

因為,，窮啊……

一是手頭閑錢就這么多，二是考慮未來買房可能會動用一筆錢,，所以在原預算上減了一些……

平心而論,，每年交2萬，顯然不能完全解決我的養(yǎng)老問題,。

不過養(yǎng)老是個大事情,，現(xiàn)在沒有實力完全解決，起碼已經在為此準備了,。

能多準備一點,，總比少準備一點好。

▍要不要附加萬能賬戶呢,？

拿到紙質合同,，做完回執(zhí)之后，我會選擇開通君康的萬能賬戶,。

（已經投保的盆友們,，記得跟我們的家庭保障方案專家做一下開通操作）