這份資產(chǎn)配置方案,，請您收下 From 杠精說財(cái) 00:00 05:34

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最近，市場又走到了至暗時刻,。股民討論的是躺倒裝死大法,，P2P平臺則被連環(huán)擠兌暴雷。如果說有什么好消息,，大概是還算年輕,，并沒有多少錢可以虧。

假如人到中年還全身心陷入這樣的資本旋渦中,，恐怕真的是人生只剩負(fù)債,，從此一無所有了。

在漫長的賺錢生涯中,，不遭遇幾次危機(jī)何談人生,？所以能夠管理好風(fēng)險就先成功了一半。畢竟韭菜也是要成長的,，如果想避開被反復(fù)收割的命運(yùn),，就需要一份清單來提醒自己投資的底線。

所以今天杠姐給大家一份資產(chǎn)配置規(guī)劃,，按照規(guī)劃理性安排資金,，即使不會一夜暴富，至少不需要上天臺,。

在做資產(chǎn)配置方案之前,，首先要弄清楚收入和支出的真實(shí)情況，因?yàn)橹挥惺Ｓ嗟腻X才是我們可以用來投資的錢,。

下面以A小姐為例,，用收入記錄表和剛性支出表來理清現(xiàn)金流和結(jié)余,。

從上面表中可以算出，A小姐在最節(jié)省的情況下,，一年可以結(jié)余79588元,。因?yàn)橹挥?jì)算了剛性支出，在生活中不太現(xiàn)實(shí),，她每年攢下5~6萬元用來投資理財(cái)是合理的,。那這些錢應(yīng)該怎樣分配呢？

把理財(cái)?shù)腻X分為四份：要花的錢,、保命的錢,、增值的錢、生錢的錢

要花的錢就是流動資金

為了保證生活穩(wěn)定,，以備不時只需準(zhǔn)備出來的隨時可以取用的錢,。這部分資金應(yīng)該有每月剛性支出的3~6倍。

比如：A小姐房租加上日常開支每月至少消費(fèi)4000元,，她就需要準(zhǔn)備12000~24000元為流動資金,。這部分錢需要投資到風(fēng)險低并且期限靈活的產(chǎn)品上，比如貨幣基金,、短期R2級以下銀行理財(cái)?shù)取?/span>

保命的錢就是配置保險的錢

一般來說配置保險的金額占收入的1/10被認(rèn)為是合理的,，像A小姐可以每年拿出1萬元左右配置保險。

當(dāng)然也不能一概而論,，如果收入比較低,，比如還沒達(dá)到個稅的起征點(diǎn)5000元月薪，顯然每年拿出幾千塊買保險負(fù)擔(dān)還是太重了,。我們可以根據(jù)自己的實(shí)際收入和對保險的需求，從消費(fèi)型的意外險,、重疾險開始入手進(jìn)行配置,，即使當(dāng)前不能夠把保險配齊，也可以等收入提高后再補(bǔ)充,。

那保額達(dá)到多少算合適呢,？每個人對風(fēng)險的承受力不同，一般認(rèn)為保額應(yīng)該達(dá)到年收入的10倍,。對工薪階層來說,，分紅險、萬能險這些帶理財(cái)功能的險種顯然很難滿足要求,，所以要選擇消費(fèi)型的險種,，省下來的錢自己投資效率會更高。

增值的錢是保本收益的錢

損失本金對大多數(shù)人來說都是痛苦的,，所以投資的時候我們應(yīng)該有一部分錢選擇穩(wěn)健的產(chǎn)品,。這部分投資不追求高收益,，核心目標(biāo)是跑贏CPI，盡量追上通脹,。

為什么說盡量呢,？因?yàn)楦鶕?jù)過去一二十年的數(shù)據(jù)來看，純粹低風(fēng)險產(chǎn)品跑贏通脹還是挺難的,。比如國債,、貨幣基金、低風(fēng)險銀行理財(cái),，年化收益在4%~5%,，保住日常購買力綽綽有余了，但要抵抗通脹還需要更強(qiáng)的投資能力,。

生錢的錢就是博高收益的錢

這部分錢以追求收益為目標(biāo),，可以承受本金損失，能選擇的投資方向就多了,。固定收益類的有：P2P,、信托、R3級以上理財(cái)產(chǎn)品等,；證券類的就是：指數(shù)基金,、混合基金、股票等,。

像最近市場不太平靜,，出事的大都也是這些投資產(chǎn)品，比如暴雷的P2P平臺,，閃崩的股票,，與股市息息相關(guān)的權(quán)益類基金也是跌跌不休。

資產(chǎn)配置太保守不利于資產(chǎn)增值,，太激進(jìn)又會在市場劇烈波動的時候出現(xiàn)無法承受的虧損,。所以這部分博取高收益的錢，要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和資金量來分配,。一般來說,，越年輕能夠承受的風(fēng)險越高，越有錢能夠承受的風(fēng)險也越高,。

總的來說,，就是要拿閑錢來投資這些高風(fēng)險的產(chǎn)品，虧損了雖然肉疼,，但不至于影響生活,。而且用閑錢投資不會因?yàn)榧毙栀Y金，被迫在市場谷底割肉,。