一般的中產(chǎn)階級家庭,，或者工薪家庭，總是覺得自己攢不下錢,，攢下的錢也不知道該投資到哪些投資產(chǎn)品上,，認(rèn)為理財就是買買基金，買買股票,，再買買保險,。

在專業(yè)的理財規(guī)劃師眼里，理財應(yīng)該是一個全面系統(tǒng)的規(guī)劃,，根據(jù)金字塔式理財配置,，幫助我們在人生不同階段，通過合理資產(chǎn)配置,，在風(fēng)險可控的前提下,，使財富有效積累，保值增值,，不論在你單身,，結(jié)婚，還是養(yǎng)老,，都有錢花,。

今天我們系統(tǒng)地就家庭財務(wù)規(guī)劃，跟大家聊一聊專業(yè)理財規(guī)劃師眼中的“五步財務(wù)規(guī)劃”法,。

盤活收入,，控制支出

大部分中產(chǎn)甚至工薪家庭，在還完房租,、貸款,，每個月就沒有更多的結(jié)余，甚至那些每年結(jié)余20萬到50萬的中產(chǎn)人群對自己的財務(wù)狀況也基本是不了解的,。

第一步,，我們就是要了解自己的財務(wù)狀況。首先,，盤點你自己的收入,，你其實很有錢。說到收入,，大家基本上就想到了自己的工資薪水,，其實除了薪水外，我們還有很多隱形收入,，比如你的五險一金,。

在五險一金中，醫(yī)療保險和住房公積金都是可以取出來的,。每個地區(qū)不同,，但通常醫(yī)療保險的的金額一般按照工資的2%左右來扣除，公積金一般按照工資的12%來扣除,。

假如月工資1萬,，可以大致有2600元左右可以取出，這些就是隱形的收入,。住房公積金不一定要買房才能取出,，也可以通過租房取出。除了這種福利性的隱性收入,，還有勞務(wù)類,、實物類、財產(chǎn)類等收入,。盤點好這些收入,，能夠兌換成現(xiàn)金的，就是你的收入,。

說完收入,，我們再梳理一下我們的支出，你的錢不會無故消失,。如果你的收入很穩(wěn)定,，但每個月結(jié)余的錢卻比較少，建議你盤點一下你的支出,，因為大部分的人能夠清晰知道自己的收入,，但一般都算不清自己的支出,。市場有很多軟件可以快速記賬，比如支付寶,，隨手記,，網(wǎng)易有錢都是比較好的記賬工具。

一般來說,，每個人每個月的結(jié)余率在30%左右是合理的,，假設(shè)你的月收入是1萬元，那么一個月結(jié)余3000元比較合理,，如果少于30%,，那么就是支出方面比較多了。一般可以通過直接控制結(jié)余的方式來強制控制支出,，比如每月直接扣下3000進(jìn)行存儲,。最后，管理資產(chǎn),，通過資產(chǎn)負(fù)債表來統(tǒng)一管理你所擁有的所有資產(chǎn),。一般來說，一個家庭的負(fù)債杠桿率超過50%的時候,，每個月的車房貸的支出會讓家庭經(jīng)濟壓力比較大,，在這種時候，家庭的核心還貸人最好用消費型的壽險進(jìn)行風(fēng)險覆蓋,，保證在各種疾病重疾風(fēng)險下,，都有能力繼續(xù)還貸，持續(xù)降低家庭負(fù)債杠桿,。

除了負(fù)債,，家庭資產(chǎn)也需要管理，所有的固定資產(chǎn),、股票,、基金、債券等都是能夠帶來收益的,，對這些資產(chǎn)進(jìn)行比例上的調(diào)配篩選,，就是對資產(chǎn)進(jìn)行打理。

梳理財務(wù)之后,，我們就可以建立以終為始的財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)了,。一般來說，目標(biāo)得是清晰可量化的,，同時要符合實際,，如果制定的年收益率要達(dá)到30%以上，這與全國經(jīng)濟形勢不相符，可執(zhí)行性就較低,，難度較大,。我們還要制定具體的實現(xiàn)時間，根據(jù)時間分模塊進(jìn)行實現(xiàn),。

比如在有孩子之前,，很多家庭沒有考慮到子女的教育準(zhǔn)備金的問題，在制定家庭財務(wù)規(guī)劃的時候,，就可以定下10年內(nèi)，通過資本利得存儲獲得20萬的教育金,，平攤至每年就是2萬,，由此得出年化收益率大致在多少，并且適時浮動,。 有了財務(wù)目標(biāo),，就可以進(jìn)入執(zhí)行階段。

準(zhǔn)備活錢,，儲備資本

所謂的活錢,，就是家庭在理財投資之外，還需要準(zhǔn)備一筆隨時可以取用的錢,，以備臨時的大額支出,。這個活錢一般由“家庭應(yīng)急支出的錢”與“進(jìn)攻投資的錢”組成。

家庭應(yīng)急支出的額度,，大約是每月家庭支出的3-6倍,，如果一個家庭每月支出是10000元，那準(zhǔn)備3-6萬的準(zhǔn)備金就相對合理一些,。

進(jìn)攻投資的錢,，就是用以加倉股票、基金,，或投資新的標(biāo)的物時的周轉(zhuǎn)資金,。說到這里大家就明白，活錢就是一個周轉(zhuǎn)工具,，為了存取方便,，保證資金安全，我們一般選擇收益不高,，但是風(fēng)險極低的理財產(chǎn)品,。

常見的活錢工具有，現(xiàn)金,、銀行活期存款,、貨幣基金、信用卡，不同工具有不同特點,，選擇的時候可適當(dāng)做平衡?，F(xiàn)金，銀行活期都沒有收益,，一般放一點就可以,，為了兼顧流動性和收益，在這里我們首選貨幣基金,。貨幣基金：一般投資于國債,、銀行存單、政府債券,，收益穩(wěn)定,，安全性極高，是市場上非常安全的活錢理財工具,。

信用卡工具也是具有使用技巧的,，我們都知道信用卡有一個月的免息期，用信用卡提前消費,，而留在手中的現(xiàn)金進(jìn)行貨幣基金的投資,，相當(dāng)于每個月可無資金成本地收利息。

通過保險,，覆蓋風(fēng)險

對于一個家庭來說,，大部分的財務(wù)事件都是可以規(guī)劃的，唯獨意外的事件不能,，意外的大額財務(wù)支出基本上都來自于醫(yī)療事件,，因此重點配置一些保險來覆蓋這類風(fēng)險，是財務(wù)規(guī)劃中的一環(huán),。

而且對于新中產(chǎn)人群來說,，疾病和死亡是逃不過的風(fēng)險，轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險,，可以通過配置意外險,、重疾險、醫(yī)療險,、壽險來實現(xiàn),。購買保險要結(jié)合實際收入來考慮，根據(jù)理財規(guī)劃師的建議,，一般來說,，個人年收入的7%用來購買保險是比較合理的。

• 家庭年收入較少的,，則要配置保費低,，保額相對高的保險,。

• 對于收入結(jié)構(gòu)特殊的家庭，比如丈夫是家庭的核心收入者,，一般就會為核心收入者購買較大額的保險,，以保證如果丈夫重疾或者意外，家庭依然能夠保持正常經(jīng)濟水平的運轉(zhuǎn),。

• 對于剛剛承擔(dān)負(fù)債的家庭,，比如剛添置房產(chǎn)，每月還貸的家庭,，就需要購買保險來覆蓋人身,、失業(yè)等風(fēng)險。

梳理了家庭財務(wù),，開啟了活錢管理賬戶,，用保險覆蓋了家庭風(fēng)險，那么家庭經(jīng)濟基本可以安全穩(wěn)定地運轉(zhuǎn),，財務(wù)狀況算是比較健康了。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖,，要實現(xiàn)財務(wù)規(guī)劃的目標(biāo),，還需要用一定比例的錢進(jìn)行較高收益的投資。

普遍建議40%的錢投入保本升值的品種,，30%的錢投入錢生錢的品種,，不同風(fēng)險偏好的家庭可以按需求配置相應(yīng)的比例。

保障本金,，投資固定收益類產(chǎn)品

在資產(chǎn)配置中,，根據(jù)家庭風(fēng)險偏好，一般會有一部分的資金進(jìn)行以“保本保值”為主進(jìn)行配置,，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置,，一般在40%左右，這里建議選擇普通固定收益類和結(jié)構(gòu)性固收類產(chǎn)品,。

什么是固收產(chǎn)品,？

固收：全稱為固定收益類產(chǎn)品，就是在一定投資期限內(nèi),，承諾你一定的投資收益,。

假如你選擇投資6個月的產(chǎn)品，投入10萬,，就能獲得約定的4%年化收益率,，6個月后本金+利息就能拿到：102000元。這類固收產(chǎn)品安全性很高,，屬于低風(fēng)險產(chǎn)品,，且收益率普遍高于銀行活期利率,，是很好的基礎(chǔ)性投資標(biāo)的。

那什么是結(jié)構(gòu)性固收產(chǎn)品呢,？

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品 ：就是指在保證一定收益的前提下,，有獲取浮動收益的可能。

說到風(fēng)險,，普及一下市面上的風(fēng)險常識,。正規(guī)的金融機構(gòu)推薦的產(chǎn)品分為五個等級，由低到高為R1-R5,。

這里要告訴大家兩個個常見誤區(qū)：

1. 并不是銀行賣的理財產(chǎn)品就一定是保本的產(chǎn)品,，保本和低風(fēng)險是兩個概念，在做出購買決策的時候一定要明確風(fēng)險等級,，查看產(chǎn)品說明書,，投資適合自己風(fēng)險承受力的產(chǎn)品；

2. 如果在選擇結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時,，面對高收益的,，建議選擇條款中有承諾保本的，這樣如果沒有博取到高收益,，依然有本金利息能夠贖回,。

保值增值，努力博取浮動收益

為了跑贏通脹,，我們需要提高整體的收益率,，光靠固收和固收結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是不夠的，我們還需要投資有一定風(fēng)險,，但理論收益更高的產(chǎn)品進(jìn)行配置,。

浮動收益資產(chǎn)：就是指收益會比固收高很多，但不保證本金的資產(chǎn),。

說到這里大家會想到股票,，這種資產(chǎn)其實不僅只有股票，由產(chǎn)品的收益風(fēng)險由低到高分別有：

1.房產(chǎn)REITs,，黃金ETF,；

2.基金；

3.股票,；

4.期貨期權(quán)

這些品種都有各自的優(yōu)缺點,，今天我們只說定投指數(shù)基金，這一般是家庭理財風(fēng)險投資的首選品種,。

指數(shù)型基金：是指以特定指數(shù)為標(biāo)的的基金,，比如滬深300指數(shù)基金，上證50指數(shù)基金,，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)基金等,。

投資股票的人經(jīng)常說自己的組合跑不贏大市,，就是指跑不贏上證綜指或者滬深300，而定投指數(shù)基金,，是一個最省時省力的跑贏大市的方法,。

定投的原理，就是在一個固定周期時間投資固定金額在一個標(biāo)的里,。比如每半個月投資1000元申購上證50指數(shù)型基金,。

這么做有什么好處呢？

投資過股票基金的朋友都知道,，一個投資標(biāo)的的買點和賣點是最難選擇的,，買在高點，賣在低點是投資者常有的經(jīng)歷,。定投指數(shù)基金,，解決了買點的問題，如果標(biāo)的波動很大,，那么多次定投可以平攤持有標(biāo)的的成本,，投資者不再害怕買在高點。

定投解決了買點問題,，那么賣點該如何解決呢,？

我們建議定投指數(shù)基金，設(shè)置止盈線,，比如定投有20%的浮盈，就止盈清倉,，然后開始新一輪的定投,。這種保守追求浮動收益的方法就是用時間換空間，比較適合一般理財家庭,。關(guān)于提到的房產(chǎn)REITs,，黃金ETF，基金股票等其他投資品種,，我們在接下來的投資公開課會為各位詳細(xì)介紹其中的差別,，以及辨別的方法。