一提到保險這兩個字，很多人的第一反應(yīng)就是喋喋不休的保險推銷員,，總感覺這些人都是沖著你的錢來的,，想著法子的讓你掏錢,，嗯，感覺有些討厭,。據(jù)不完全統(tǒng)計,，目前我國保險從業(yè)人員大約在800萬左右，如此龐大的一個群體,，難免良莠不齊,。但今天我們不聊保險推銷員。讓我們繞開推銷員,，看看他們手里的保險到底是個什么樣的東西,。

一、為什么說理財?shù)牡谝徊绞潜ｋU

現(xiàn)在很多人都在談理財,，也在學(xué)很多關(guān)于理財?shù)闹R與技巧,。但我在這里明確的告訴大家：理財絕不僅僅是怎么賺錢這么簡單！理財從來都是一項系統(tǒng)的工程,。如果把理財比喻成排兵布陣,，保險就是你的盾牌兵，起到強(qiáng)大的保護(hù)作用,。在戰(zhàn)斗中保護(hù)你不被敵人沖垮,，不至于全軍覆沒。保險就是你的退路,，只有保險才能保你的有個穩(wěn)定的大后方,，讓你在前線放心的沖殺，不至于“出師未捷身先死,，長使英雄淚滿襟”,。那么保險的核心作用也就出來了，那就是-抵御風(fēng)險,！在約定的風(fēng)險發(fā)生時,，被保險人或者受益人能得到應(yīng)有的保險金，不至于讓被保人或者其整個家庭陷入巨大的困境,。

二,、為什么要為自己或者家庭配置保險

   有些沒經(jīng)歷過什么風(fēng)雨的人會說：老子有社保呢，哪里用得著買保險,，你們就是圖老子的錢,！呵呵呵，對于這樣的人,，我想對你說,，如果你有時間去上海的話，可以去治療腫瘤類疾病最權(quán)威的上海復(fù)旦大學(xué)腫瘤醫(yī)院看下，在那里,，你交錢都得排隊,。而且，就算做個普通的腫瘤切除手術(shù),，里面有一大部分費用是社保無法報銷的,。關(guān)于的社保的相關(guān)知識在另一篇文章里有詳細(xì)介紹，在這里不過多贅述,?？傊涀∫稽c,，社保不能解決全部的問題,，只能說起到一個基本保障的作用，越是面對高額醫(yī)療的時候,，社保越無力,。

在這里也告訴大家一個不是秘密的秘密。保險還有個用途,，那就是隔離資產(chǎn),。舉個栗子，你在婚前買了年金保險,，你是受益人,，如果婚后一旦風(fēng)云有變（我是說如果啊，當(dāng)然是祝所有人白頭偕老）,，這個保險的資產(chǎn)還是屬于你個人的,，不會像房子會成為夫妻共同財產(chǎn)而面臨分割。所以很多爸媽為兒女買保險,，有時候除了保障的作用,，還有就是為了隔離資產(chǎn)的考慮。

三,、保險配置的基本原則

一般來說有保障作用的商業(yè)保險,，主要有4種：重疾險,、意外險,、醫(yī)療險和壽險。

第一個,，重疾險：就是重大疾病保險,。

當(dāng)你買了保險，得了某些重大疾病,，比如肝癌,、肺癌、胰腺癌,、急性心肌梗死等,，就可以從保險公司拿到一筆錢,。舉個例子，小張用不到兩千元給自己買了一份保額30萬的重疾險,。很不幸,，在一次體檢中，劉同學(xué)被查出肝癌,。大家可能不知道,，肝癌的治療費通常在10-30萬，術(shù)后恢復(fù)期一般要6個月到5年,，如果復(fù)發(fā),，需要花的錢更多?；疾∑陂g,，小張的工作基本是沒了，作為家庭支柱,，自己生病需要的花費,，以及房貸車貸、家人生活費都會是一筆不小的支出,。不過,，因為購買了這份重疾險，劉同學(xué)得到了30萬的理賠,。這30萬就是所謂的保額,。
這筆錢，劉同學(xué)既可以用來治療,，也可以用來彌補(bǔ)生病期間導(dǎo)致的收入損失,，緩解劉同學(xué)因病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力。用一筆2000塊的開銷,，獲得30萬的保障,，就是重疾險的優(yōu)勢之一。
第二個,，意外險：是指當(dāng)人買了意外險,，因為受到意外傷害造成身故或者殘疾時，保險公司所賠的錢,。像平時乘坐客車或者火車,，買的2元-5元的就是意外險。
還拿小張來舉例,，他比較倒霉,，出門遭遇車禍人沒了，但上有老下有小，還有房貸車貸,。好在,，他生前為自己配置了意外險，這樣家人就可以得到一筆保險公司賠的錢,，不至于一下子生活沒了保障,。
第三個，醫(yī)療險：主要用來報銷,，因看病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用,。舉個栗子，還是小張好了,，他的父親生病住院花費了40萬,，醫(yī)保報了13萬，那剩下的27萬,，買了醫(yī)療險,，就可以用醫(yī)療險來報銷。醫(yī)療險和醫(yī)保是一對黃金搭檔,，搭配使用可以確保你治病不會花光積蓄,，不用走到賣車賣房、借債治病,，甚至走上水滴籌的地步,。

第四個，壽險：它管得是人的身故,。也就是說,，當(dāng)人不幸身故時，保險公司會賠付一筆錢,。比如小張夫妻,，上有老小有小，原本過著幸福美滿的生活,，但是突然有一天家庭支柱小張不幸去世,。他的妻子不僅失去了丈夫，同時還要承擔(dān)起這個家庭一家老小的開銷,，車貸房貸,，孩子的教育費用、老人的贍養(yǎng)費用,，還有未來各種不確定的費用,。好在小張生前為自己購買了壽險，發(fā)生意外后,，他的妻子就可以得到保險公司賠付的一筆錢，能在一定程度上緩解這個家庭的重?fù)?dān)。
這時候大家應(yīng)該就明白了：無論哪一種都無法保證我們不出意外或生病,。但它們可以保障在風(fēng)險發(fā)生后,，能讓自己和家人的生活水平不會受到太大的影響，甚至能維持和原來一樣的狀態(tài),。保險的本質(zhì)就是,，保障你的錢不會有損失，防止你的生活被改變,。所以我才會建議你,，一定為自己和家人配置充足的保險。
四,、買保險要避開的那些坑
    說到這里,，大家可能覺得有必要買保險了。但買保險又得面對文章開頭提到的那個討厭的人-保險推銷員,。大家不要擔(dān)心,，記住下面幾個原則，基本就不會被忽悠,。
從一個例子入手,，有孩子的家庭買保險，會先給孩子買保險,，等有閑錢再給大人買,。但是我們仔細(xì)思考一下：孩子是家庭支柱嗎？他有賺錢能力嗎,？沒有,，家庭支柱是他的父母。如果父母不幸患病,，或者去世了,，將會直接導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，更影響孩子的正常生活和學(xué)習(xí),。所以“先小孩后大人”就違背了買保險要遵循的最基本原則：先保家庭支柱,，再保孩子。

針對小孩,，意外+醫(yī)療,；針對上有老下有小的家庭支柱：重疾+意外+醫(yī)療；針對老人：意外+醫(yī)療,。以上只是最簡單的保障,，如果有實力，可以適當(dāng)增加壽險,，年金險,，理財險等,。當(dāng)然了，這個首先是分析你自己的具體情況,，包括收入情況,，家庭成員情況等等。
總之,，保險是理財?shù)牡谝徊?，合理選擇保險，讓生活更有保障,！