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戳“童爺探險(xiǎn)”關(guān)注我們哦,！ 現(xiàn)實(shí)就是這樣 保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)噠 但是 城門失火 不會(huì)殃及池魚 01 破產(chǎn)并不少見 雖然保險(xiǎn)業(yè)受到各方的嚴(yán)格監(jiān)管，客戶也往往預(yù)期保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉,。 事實(shí)并非如此...... 英國每年大約有0.5%的保險(xiǎn)公司破產(chǎn),，其中1992年達(dá)到了2%。 90年代以來美國保險(xiǎn)公司破產(chǎn)比率日趨上升,，每年大約有0.5%到1%的保險(xiǎn)公司破產(chǎn),。 1997年日產(chǎn)生命保險(xiǎn)的破產(chǎn)宣告了日本保險(xiǎn)業(yè)"不倒神話"的破滅，并引發(fā)了一連串動(dòng)蕩,。 2001年HIH保險(xiǎn)集團(tuán)被宣告破產(chǎn),，并成為澳大利亞歷史上最大的破產(chǎn)案之一。 當(dāng)然,，客戶關(guān)注的并不是哪家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,。 而是，我所購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,，會(huì)對(duì)我的利益造成什么影響,？ 在得到這個(gè)答案前，咱們有必要了解一下保險(xiǎn)公司背后的安全機(jī)制。
跨過知識(shí)盲區(qū)就不恐慌了 其一,，保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件異?？量獭?/strong> 《保險(xiǎn)法》第六十七條 設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),。 劃重點(diǎn)：國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),。 《保險(xiǎn)法》第六十八條 設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好,，最近三年內(nèi)無重大違法違記錄,，凈資產(chǎn) 不低于人民幣二億元； （二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程,； （三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本,； （四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事,、監(jiān)事和高級(jí)管理人員,； （五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； （六）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施,； （七）法律,、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。 劃重點(diǎn)：符合各項(xiàng)行政法律法規(guī)的規(guī)定,。 其二:保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本雄厚,。 大腿不粗，哪好意思出來混,。 《保險(xiǎn)法》第六十九條 ：設(shè)立保險(xiǎn)公司,，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。 劃重點(diǎn)：注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本,。 注冊(cè)資本排名 第1名：平安人壽,。注冊(cè)資本338億元。 第2名：安邦人壽,。注冊(cè)資本307.9元。 第6名：華夏人壽。注冊(cè)資本153億元,。 第8名：天安人壽,。注冊(cè)資本145億元。 第18名：百年人壽,。注冊(cè)資本77.95億,。 第35名：君康人壽。注冊(cè)資本38億元,。 第37名：友邦人壽,。注冊(cè)資本37.85億。 第42名：新華人壽。注冊(cè)資本31.2億元,。 劃重點(diǎn)：你認(rèn)知里的大公司,，有時(shí)候并非真正大。 例如友邦,，注冊(cè)資本37億,，連百年人壽都不如。 你以為公司小,，其實(shí)人家真不小,。 例如天安人壽，很多人沒聽說過,，但注冊(cè)資本145億,，所有公司中排名第八，注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過友邦,。 其三：嚴(yán)格的監(jiān)管制度,。 凡是企業(yè)，都可能面臨企業(yè)的生命周期,，保險(xiǎn)公司雖然經(jīng)營穩(wěn)健,，但也有可能因經(jīng)營不善而面臨破產(chǎn)。 我們更該關(guān)注的是,，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,，我們的保險(xiǎn)合同是否能得到兌付。 《保險(xiǎn)法》第八十九條 保險(xiǎn)公司因分立,、合并需要解散,，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散,，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn),，經(jīng)國務(wù)院銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。 劃重點(diǎn)：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,，除因分立,、合并或者被依法撤銷外，不得解散,。 保險(xiǎn)公司解散,，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。 《保險(xiǎn)法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。 不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,，由銀保監(jiān)會(huì)管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓,。 劃重點(diǎn)：必須和其它公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，達(dá)不成協(xié)議的，由保險(xiǎn)保障基金公司接手,。 案例： 保險(xiǎn)保障基金接手新華人壽 保險(xiǎn)保障基金接管的具體操作路徑是,，先后購買了隆鑫集團(tuán)有限公司、海南格林島投資有限公司等所持的新華人壽股權(quán),，接手價(jià)格為5.99元/股,，持股數(shù)約為4.6億股，占新華人壽股權(quán)的38.815%,，位居第一大股東,。 2009年11月，保險(xiǎn)保障基金“功成身退”,。保險(xiǎn)保障基金公司宣布,，將把新華人壽38.815%的股權(quán)整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。 2011年,，新華人壽上市,。 在此期間，新華人壽客戶的保單利益均未受任何影響,一切都正常運(yùn)轉(zhuǎn),。 其四：保證金制度,。 《保險(xiǎn)法》第九十七條 【保證金】：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金,，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行,，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用,。 劃重點(diǎn)：注冊(cè)資本總額的20%提取保證金,。 其五：責(zé)任準(zhǔn)備金制度。 《保險(xiǎn)法》第九十八條 【責(zé)任準(zhǔn)備金的提取】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益,、保證償付能力的原則,，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。 保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法,，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定,。 保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了履行未來的賠償或給付責(zé)任而在每一會(huì)計(jì)年度末提存的資金準(zhǔn)備，主要有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,、未決賠款準(zhǔn)備金,、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營業(yè)收入而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債,。 劃重點(diǎn)：保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)有與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾,，隨時(shí)準(zhǔn)備履行其保險(xiǎn)責(zé)任。 其六：公積金制度,。 《保險(xiǎn)法》第九十九條 【公積金的提取】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金,。 劃重點(diǎn)：對(duì)于提取公積金，公司法作了如下的規(guī)定：公司分配當(dāng)年稅后利潤時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤的10%列入公司法定公積金,。 公司法定公積金累計(jì)額為公司的注冊(cè)資本的50%以上的,，可不再提取,；公司的法定公積金不足以彌補(bǔ)以前年度公司虧損的,，在提取法定公積金之前，應(yīng)當(dāng)先用當(dāng)年利潤彌補(bǔ)虧損,。 其七：保險(xiǎn)保障基金制度,。 《保險(xiǎn)法》第一百條 【保險(xiǎn)保障基金的管理】保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。 保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理,，并在下列情形下統(tǒng)籌使用： （一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí),，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì),； （二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí),，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)； （三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形,。 保險(xiǎn)保障基金籌集,、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定,。 劃重點(diǎn)：保險(xiǎn)保障基金的集中管理,。 截至2018年6月，保險(xiǎn)保障基金余額為1212.64億元,，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)771.12億元,，占比63.59%；人身險(xiǎn)441.52億元,，占比36.41%,。 其八：對(duì)償付能力的監(jiān)管。 《保險(xiǎn)法》第一百零一條 【最低償付能力】：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力,。 保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額,；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額,。 簡(jiǎn)單來說,，償付能力就是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同責(zé)任的能力。 償付能力越高的保險(xiǎn)公司,，無法支付理賠金的風(fēng)險(xiǎn)越小,。 償付能力充足率 = 實(shí)際資本 ÷ 最低資本要求。 最低資本要求,，是指為避免該保險(xiǎn)公司陷入經(jīng)營困境,，在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門要求下,，該保險(xiǎn)公司所必須持有資本的最低限額。 同時(shí)符合以下三項(xiàng)監(jiān)管要求的,，為償付能力達(dá)標(biāo)公司： （一）核心償付能力充足率不低于50%,； （二）綜合償付能力充足率不低于100%； （三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上,。 劃重點(diǎn)：償付能力充足率不低于100%,。 償付能力往期參考文章： 其九：再保機(jī)制,。 《保險(xiǎn)法》第一百零三條：[最大賠償責(zé)任及分保]保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位,，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十,，超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn),。 保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。 劃重點(diǎn)：再保公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司,。 舉個(gè)例子,。 我們承保了一位終身壽險(xiǎn)保額為4000萬的客戶，分別是由四家保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的,，因?yàn)樗麄儗?duì)于這位客戶,，都不愿意承保超過1000萬的壽險(xiǎn)額度。即便是1000萬額度,，也將其中的500萬做了再保險(xiǎn),，由再保險(xiǎn)公司來間接承保。 常見的再保險(xiǎn)公司有：中國再保險(xiǎn)公司,、慕尼黑再保險(xiǎn)公司,、瑞士再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司等,。 其十：資金運(yùn)用監(jiān)管制度。 《保險(xiǎn)法》第一百零六條 【保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用】保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,，遵循安全性原則,。 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式： （一）銀行存款； （二）買賣債券,、股票,、證券投資基金份額等有價(jià)證券； （三）投資不動(dòng)產(chǎn),； （四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式,。 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定,。 劃重點(diǎn)：錢是不能隨便投資的,，國務(wù)院會(huì)有規(guī)定,。 03 城門失火 不會(huì)殃及池魚 結(jié)合以上十大機(jī)制，我們可以得出結(jié)論,，相比市場(chǎng)上眼花繚亂無人監(jiān)管的理財(cái)項(xiàng)目,，保險(xiǎn)合同的安全級(jí)別是非常高的。 這不僅是法律法規(guī)在制度上的完善保障,，更是一個(gè)成熟穩(wěn)健的生態(tài)系統(tǒng),。 從人壽保險(xiǎn)公司的設(shè)立、股東的要求,、經(jīng)營的監(jiān)管,、多重的安全制度、直到人壽保險(xiǎn)公司的分立合并,、甚至破產(chǎn)后的合同接管,、投保人被保險(xiǎn)人受益人都可獲得原保險(xiǎn)合同的保障。 保險(xiǎn)公司的安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象,！ 所以說,，看清條款，買對(duì),，好賠,，才是重點(diǎn)，其它都不是我們?cè)摬傩膰},。 04 看點(diǎn)兒別的 閑聊八卦 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重癥及對(duì)應(yīng)的輕癥 高端醫(yī)療 BUPA高端醫(yī)療保柏環(huán)球精英計(jì)劃 復(fù)星聯(lián)合和睦醫(yī)療 尊享無憂就醫(yī) MSH CHINA 高端醫(yī)療 2019精選個(gè)人全球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃 扒了又扒 |
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