在當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)秩序下,，個人信用對經(jīng)濟(jì)生活的影響越來越大,。銀行貸款仍然是個人貸款融資的最主要方式，有的人曾經(jīng)對銀行貸款償還并不重視,，從而形成呆賬后又擔(dān)心自己的貸款受到影響,，這樣的擔(dān)心并不是多余的。

從目前的現(xiàn)實(shí)看，如果銀行貸款出現(xiàn)呆賬的情況,，毫無疑問會對你的貸款申請有很大的影響,，如何管理好自己的信用特別是個人信用記錄對自己未來的經(jīng)濟(jì)生活越來越重要。

首先,，銀行貸款融資會在什么情況下出現(xiàn)呆賬呢,？會對再次申請貸款融資有什么影響呢？

一種是歷史上有過呆賬的記錄,，現(xiàn)在已經(jīng)解決了,。如果解決的比較早而且已經(jīng)在個人征信系統(tǒng)上已經(jīng)沒有這個銀行貸款呆賬的信息，當(dāng)然對你現(xiàn)在申請貸款應(yīng)該沒有什么特別大的影響,。但如果這個呆賬記錄仍然在個人信用報告里有記錄,，對你向銀行申請貸款的影響就比較大了，更準(zhǔn)確的說,，你如果想在銀行申請貸款就非常困難了,。

第二種是你在銀行貸款形成的呆賬現(xiàn)在仍然存在沒有解決，也就是你的銀行貸款呆賬現(xiàn)在還存在,。那么,，你再向任何銀行申請貸款，熬夜是5萬元還是貸款10萬元,，都是不可能的,。因?yàn)殂y行在審核貸款申請時要首先查詢個人信用情況，對有貸款逾期記錄的都非常審慎,，何況你還有銀行貸款呆賬,。

其次，一般在什么情況下容易形成銀行貸款的呆賬呢,？很多人自覺不自覺地就形成了呆賬

以前很多人對自己的信用并不重視,，甚至有的人覺得我就不還款你能把我怎么樣？從而不但形成逾期,，更是在逾期以后并沒有積極的解決態(tài)度,，進(jìn)而導(dǎo)致銀行貸款逾期以后形成呆賬。

一是最容易形成呆賬的情況是信用卡欠款逾期形成呆賬,，曾經(jīng)的信用卡為我們的支付,、出行和透支提供了更多的便利，但由于一些人對信用卡透支的嚴(yán)重性和逾期的惡劣影響并不重視,，極容易形成逾期甚至呆賬,，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2018年第三季度末,，銀行卡授信總額為14.69萬億元,，銀行卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到6.61萬億元,。2019上半年我國信用卡應(yīng)償金額已達(dá)6.98萬億！另一個更重要的數(shù)據(jù)是,，中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元,，環(huán)比增長16.43%。而只要信用卡欠款形成逾期甚至形成呆賬,，那么你的個人信用就已經(jīng)有了很大的誤點(diǎn),，再申請貸款就會出現(xiàn)很大的問題直到難以通過貸款審核。

二是個人消費(fèi)貸款形成呆賬,。我國個人消費(fèi)貸款經(jīng)過近幾年實(shí)現(xiàn)了大發(fā)展,，已經(jīng)形成了很大的規(guī)模，數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年末我國消費(fèi)信貸(不含房貸)市場規(guī)模將達(dá)9.80萬億元,，占GDP的比例為12.32%。央行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2018年）》數(shù)據(jù)顯示,，截至 2018 年末全國人均個人消費(fèi)貸款余額為 27089.4元,，同比增長19.54%。另據(jù)預(yù)測,，我國消費(fèi)信貸余額在2019年將達(dá)15萬億元,。但是一些人在申請貸款以后對還款卻并不重視，所以就會出現(xiàn)一些個人消費(fèi)貸款逾期甚至形成呆賬的情況,。

也許有人會說,，為什么不是住房按揭貸款和住房抵押貸款逾期并形成呆賬呢？實(shí)際上,，如果是住房按揭貸款或者住房抵押貸款形成逾期一般情況下不會形成呆賬,，因?yàn)殂y行會主張拍賣抵押住房或者按揭的住房，從而盡快解決貸款形成的逾期或者呆賬,。

還有一種容易形成的呆賬即是擔(dān)保呆賬,，為別人貸款進(jìn)行擔(dān)保，對方?jīng)]有償還貸款而形成呆賬,，作為擔(dān)保人而對貸款擔(dān)保呆賬承擔(dān)責(zé)任,。以前很多人對擔(dān)保的風(fēng)險并不重視，甚至以為貸款擔(dān)保就是掛個名,，但只要借款人沒有及時還款,，那么擔(dān)保人要承擔(dān)同樣的還款責(zé)任，當(dāng)然在貸款沒有償還之前,，貸款的呆賬同樣體現(xiàn)為擔(dān)保的呆賬,。

但無論是什么原因,，一旦貸款形成逾期就要盡快尋求解決逾期問題，不要形成事實(shí)上的呆賬,，這將為不良記錄五年以后消除不良信用奠定一個良好的基礎(chǔ),。

其三，如果已經(jīng)出現(xiàn)或者形成貸款逾期甚至呆賬,，想申請銀行貸款還有可能嗎,？答案是不可能的。但如果要在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款需要注意什么問題呢,？

在已經(jīng)有銀行貸款呆賬的情況下,，要從銀行或者金融系統(tǒng)進(jìn)行貸款是完全不可能的，無論你是住房按揭還是住房抵押貸款都是不可能的,。這一點(diǎn)的結(jié)論是顯而易見的,，同樣這條貸款之路也是不存在的。

面對銀行貸款難以通過的現(xiàn)實(shí),，有的人會推薦從網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行貸款,。并認(rèn)為借貸平臺不上征信、不會介意以前有銀行貸款呆賬的現(xiàn)象,，但事實(shí)上,，一些正規(guī)的借貸平臺、一些運(yùn)作良好的借貸平臺對有銀行貸款不良的借貸申請人也持慎重的態(tài)度,。

雖然確實(shí)有一些借貸平臺,、民間借貸個人和機(jī)構(gòu)可以在借款人有不良記錄的情況同意借款，但借款人可能要承擔(dān)的更嚴(yán)重的后果：

一種后果是要承擔(dān)比較高的利率,，這種高利率可能會達(dá)到24%甚至36%,，雖然這是在法律范圍內(nèi)允許的，但你要想清楚這個代價是不是值得,？

第二種后果是可能面臨各種高利貸陷阱,？一些不規(guī)范甚至不良的借貸平臺可能會提供高利貸借貸，有的甚至達(dá)到年化利率1000%,。所以,，一定要規(guī)避高利貸陷阱，以免陷入萬劫不復(fù)的境地,。

第三種后果是一些借貸方式會滲透入一些其它要求如手續(xù)費(fèi),、保證費(fèi)、提前收息等不規(guī)范操作,，可能會承擔(dān)比高利貸更可怕的后果,。

第四種后果是可能面臨各種借貸詐騙和陷阱。有的在你申請借款時會提出購買保險,、提交手續(xù)費(fèi),、交納各種保證金等卻難以得到借款的情況發(fā)生,。所以，在需要借款時要防止以借款的名義進(jìn)行詐騙,。

最后,，面對這樣的情況如何解決呢？

最好的辦法是尋求親戚朋友借貸周轉(zhuǎn),，畢竟5萬元到10萬元并不算多,，通過親戚朋友進(jìn)行周轉(zhuǎn)是可能的。但是要提醒和注意的是,，無論是向誰借貸都不要出現(xiàn)逾期，如果出現(xiàn)逾期要盡快解決不要形成呆賬,，如果已經(jīng)形成就要呆賬盡快解決,，以盡快修復(fù)自己的信用，為自己的未來創(chuàng)造一個修復(fù)的條件和借貸的可能,。（作者：麒鑒）