昨天臺(tái)灣藝人高以翔在錄制節(jié)目追我吧途中暈倒的消息想必大家都已經(jīng)知道了,，盡管醫(yī)院對(duì)其進(jìn)行了兩個(gè)小時(shí)的搶救，仍然無(wú)法挽回他的生命,，事后節(jié)目組發(fā)表聲明稱,，高以翔心源性猝死。

圖自：網(wǎng)絡(luò)

猝死這個(gè)十年前對(duì)我們相當(dāng)陌生的詞語(yǔ),，隨著近幾年彌漫著各行各業(yè)的嚴(yán)重加班現(xiàn)象,，正在越來(lái)受到我們的關(guān)注，根據(jù)我國(guó)心血管中心統(tǒng)計(jì),，我國(guó)每年心源性猝死者達(dá)到了55萬(wàn)之巨,，居全球之首！

而在保險(xiǎn)行業(yè)，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司公布的年度理賠報(bào)告顯示,，早在2016年,，猝死就已經(jīng)超越了交通事故和惡性腫瘤，躍升為賠付原因之首,。

猝死正在成為年輕一代的高發(fā)癥,，已經(jīng)成為了我們考慮風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不容忽視的一個(gè)因素，但是由于保險(xiǎn)中對(duì)于心源性猝死這一死因的界定原因,，許多不太了解的朋友經(jīng)?；煜母鱾€(gè)保險(xiǎn)種類所保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍，從而買錯(cuò)了保險(xiǎn),。

今天,，管家就以一起心源性猝死被拒賠的案例來(lái)和大家講一講，猝死在保險(xiǎn)中的一些小知識(shí),。

01 案例詳情

2017年5月份,，王某（化名）在夜間大排檔與人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，后被多人追打,，王某在奔跑的過(guò)程中不幸摔倒,，頭部撞擊地面后昏迷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡 ,。

圖自：網(wǎng)絡(luò)

由于王某單位生前為其投保過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn),，在處理完王某的事情后，家人向保險(xiǎn)公司遞交了理賠申請(qǐng),。

保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后按流程開展盡職調(diào)查,，在王某的醫(yī)院診斷材料中發(fā)現(xiàn)，醫(yī)院對(duì)于王某的死因認(rèn)定為：心源性猝死,。

保險(xiǎn)公司最終認(rèn)為王某的死因?yàn)榧膊∩砉?，不屬于意外險(xiǎn)的范圍，予以拒賠處理,。

王某家人以王某身前不曾患有冠心病為由,，對(duì)拒賠結(jié)果不認(rèn)同，協(xié)商無(wú)果后將保險(xiǎn)公司告上法庭,。

法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為,，王某此前無(wú)冠心病史，如果不是因?yàn)楸欢嗳俗分?，?dǎo)致情緒緊張與摔倒傷及頭部等清形,，不會(huì)引發(fā)冠心病死亡，此病因?yàn)樘囟l件下的產(chǎn)生的,，屬于意外險(xiǎn)范疇,。

最終,，法院支持了王某家人的訴求，要求保險(xiǎn)公司在十日內(nèi)向王某家屬支付意外保險(xiǎn)金100萬(wàn)元,。

02 案例分析

保險(xiǎn)公司為什么會(huì)將猝死認(rèn)定為疾病范疇并拒賠意外險(xiǎn)呢,？

在許多朋友的觀念里，猝死應(yīng)當(dāng)屬于意外事件,，為什么在保險(xiǎn)中卻會(huì)被界定為疾病呢,？要理解這一點(diǎn)，我們還要從猝死的定義說(shuō)起,。

世界衛(wèi)生組織對(duì)于猝死的定義如下：“猝死” 是平素身體健康或貌似健康的患者,，因疾病在短時(shí)間內(nèi) (6 小時(shí)) 的突然死亡。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無(wú)明顯癥狀的,，由于潛在的疾病或者機(jī)能障礙，在開始感覺(jué)不適后 24 小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外死亡,。

大家注意定義中我加粗的片段,，由于潛在的疾病或機(jī)能障礙導(dǎo)致的意外死亡，而在我國(guó)的意外險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)中,，對(duì)于意外的界定是指外來(lái)的,、突發(fā)的、非疾病的,、非本意的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn),。

基于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一般認(rèn)定猝死是疾病死亡,，不符合意外險(xiǎn)的保障范圍,。

也就是說(shuō)，意外險(xiǎn)對(duì)于猝死,，是基本不賠的,，這一點(diǎn)希望引起大家的注意

。

圖自：網(wǎng)絡(luò)

那在本次案例中么法院會(huì)支持王某的訴求,，主要原因在于王某的猝死是由沖突/追逐/情緒緊張等因素引發(fā)的,，而非本身有疾病，因此判定滿足賠付條件,。

03 猝死該如何保障,？

既然意外險(xiǎn)不保障猝死，那什么種類的保險(xiǎn)能夠覆蓋猝死責(zé)任呢,？

壽險(xiǎn)：基本都能賠付

壽險(xiǎn)的保障范圍與意外險(xiǎn)不同,，壽險(xiǎn)主要保障的是我們的生命，其對(duì)于身故的賠償范圍比較寬泛,，無(wú)論是因疾病死亡,，還是意外身故,，突發(fā)猝死等，都在壽險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi),。

但有一點(diǎn)要注意,，壽險(xiǎn)并不是坊間流傳的死能就能賠，它也是有免責(zé)條款的,，一般因故意犯罪/自然災(zāi)害/戰(zhàn)爭(zhēng)等因素導(dǎo)致的身故或傷殘,，壽險(xiǎn)都是免賠的。

重疾險(xiǎn)：酌情賠償

為什么說(shuō)重疾險(xiǎn)對(duì)于猝死是酌情賠償呢,？因?yàn)橹挥懈綆в猩砉守?zé)任的重疾險(xiǎn)會(huì)對(duì)猝死進(jìn)行保障,，而不帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，通常是不保障猝死風(fēng)險(xiǎn)的,。

,，目前附帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)售價(jià)都比較貴，保費(fèi)約8000～10000每年,，現(xiàn)在市場(chǎng)上比較受到大家歡迎的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，一般是不附帶有身故責(zé)任的，這種保通常般都是不保障猝死風(fēng)險(xiǎn)的,。

另外,，市場(chǎng)上還有一款叫做猝死險(xiǎn)的小眾險(xiǎn)種，這中保險(xiǎn)對(duì)與猝死也可以保障,，但管家我不大建議大家購(gòu)買,，一是因?yàn)槠浔Ｕ戏秶鷨我唬窍噍^于同樣保障猝死的壽險(xiǎn),，無(wú)論是在保額或是保費(fèi)上都沒(méi)太高的優(yōu)勢(shì),。

最后，近年來(lái)猝死的新聞那么多,，每年心源性猝死者高達(dá)5萬(wàn)5之巨,，大家覺(jué)得造成這種現(xiàn)象的原因是什么呢？

是加班太多了,？還是加班太多了,？還是加班太多了呢？