本期導(dǎo)讀

一、信用卡最低還款的利息有多高,？

二,、信用卡分期還款的利息有多高？

三,、0成本使用信用卡的方法

信用卡的資金成本有多高,？

在大多數(shù)人的觀念里面，信用卡是邪惡的,、堅決不能碰的,，因為它讓很多人債臺高筑，越陷越深,。

不可否認(rèn),，這些都是事實。

然后造成這些后果的,，并不是信用卡本身,，而是錯誤使用信用卡的方法。

用錯了,，他就是高利貸,，用對了，就是低成本,、低利息的資金,。一念天堂，一念地獄,。

今天解讀哪些用卡方法是錯誤的，以及如何0成本,、0利息使用信用卡,。

一、信用卡最低還款的利息有多高,？

銀行經(jīng)常會以每月最低還款只要xxx來欺騙客戶,。有不少人資金緊張的時候，真的選擇最低還款?？此七€款壓力極小的背后,，是要承擔(dān)高額的利息，不知不覺吃大虧,。

信用卡最低還款金額的計算方式：

消費的10%,，加取現(xiàn)的10%，加上分期本金的100%,，再加上費用及利息的100%;

如“上期賬單”未還到最低還款額,，還需要加“上期賬單”最低還款額的未還部分。

信用卡最低還款利息計算方法為：

如果在到期還款日前沒有還清對賬單上列明的全部結(jié)欠金額;

將按日息萬分之五的利率計收利息,，并按月計收復(fù)利,，利息由交易記賬之日起以實際欠款金額計算,，至還清全部欠款為止,。

這些計算方法太官方，看了腦殼疼,，寫這么復(fù)雜,，就是為了讓你看不懂。

我們列舉幾個坑：

1,、利息有多高

日息萬分之5 = 月息1.5% = 年利率18%,，妥妥的”高利貸“

2、從什么時候開始算利息

如果你以為之前有免息期,，不算利息,，應(yīng)該從最低還款日之后開始算利息？

那真是很傻很天真,。

真實的情況是：從刷卡時間開始算利息,。意味著，你要多交幾十天的利息,。

3,、按什么金額算利息

對銀行來說，能坑一點是一點,，計息金額也不放過,，刷卡日期-最低還款日期：按全部金額算利息

最低還款日期之后：按剩余欠款金額算利息

舉例：

某行信用卡：賬單日8月1日，最后還款日9月15日

某人：8月2日刷卡10000,，9月15日還款1000,，9月20日還款9000

他要交多少利息?

刷卡日期-最低還款日期：43天

最低還款日期之后：5天

利息 = 10000元×0.05%X43+9000元×0.05%×5=237.5 元。

大致估算一下,，1萬元用了50天,，付了237.5的利息。看似金額很小,，如果一直這么操作,，一年下來至少要交1700多的年息。

二,、信用卡分期還款的利息有多高,？

經(jīng)常有信用卡中心的客服會打電話，邀請你申請信用卡賬單分期,，號稱不要利息,，只要每個月付一點點手續(xù)費就行，并且是每個月固定還本金和手續(xù)費,。

俗話說：“免費的就是最貴的”,。信用卡分期又是一個蒙蔽信用卡小白的途徑。

如果借了一筆10w的錢,，1年期,，1年后本金+利息一共還10w零6千。借10w,，一年付6000的利息,，年利率就是6%。

如果是信用卡分期10萬,。1年期,，等本等息還款，每個月還本金8333元+利息500元,。借10w,，一年付6000的利息，年利率是多少,？ 跟之前的年利率是一樣的嗎,？

以上2種還款方式,，雖然付的利息都是6000,，但是大家都會選擇第一種。僅僅是因為還款壓力小嗎,？

從以上的圖表中，可以發(fā)現(xiàn)

等本等息還款方式,，每個月都要固定還本金,，也就是雖然你借了10w，但是每個月可用的資金逐月減少,，1年下來,，你的平均本金使用金額只有5.4w左右,，平均本金使用率只有54%，雖然月利息只有0.5%,，

但年利率粗略計算就是6000/54000=11.1%左右,，如果要知道精確值，需要通過IRR來計算,。

大多數(shù)情況,，我們并不一定要算的那么精確，只要大致知道實際利率是多少就行,，避免被銀行的工作人員忽悠,，防止上當(dāng)受騙。

有一種速算的方法供參考：實際年利率 = 月利x12x1.89,。

大家可以自行計算一下下圖中的實際年利率是多少,？

三,、0成本使用信用卡的方法

如果信用卡賬單要到期了,，沒有錢還賬單，既不能最低還款,，也不能賬單分期,，還有什么辦法可以度過難關(guān),。

信用卡唯一正確的用法是以卡還卡,，也稱之為空當(dāng)接龍。

例如：

有A,、B兩張卡,，額度都是5w。如果A卡賬單快要到期,，沒有錢還賬單,，那么你可以把B卡的錢刷出來還A卡，等B卡下個月要還賬單的時候,，再把A卡的錢刷出來還B卡,。

這是最簡單的還卡方式，關(guān)鍵是如何把卡上的錢刷出來,，這是大多數(shù)人不了解的地方,。

還有種方法是：代刷和刷卡機。

1）代刷

顧名思義,，代人付款,。你朋友要去商城買金鏈子，你趕緊攔住他：“老鐵,，讓我來刷卡,，你把現(xiàn)金給我吧”。這樣你就把B卡的額度變成現(xiàn)金了，簡單粗暴,，療效顯著,。

2）刷卡機

以個人名義辦理一臺刷卡機，自行刷卡,。

代刷和刷卡機的刷卡成本都是0.6%,。

以信用卡的免息期50天為例：

一年需要刷卡365/50=7.3次，所以一年的成本就是7.3x0.6%=4.38%,。比信用卡最低還款和分期低很多很多,，甚至比按揭貸款的利息都低。這樣的資金成本,，拿去買銀行理財,，或許都有的賺。

這還不夠,，我們都是有追求的人,，那么如何做到0成本使用信用卡？

這就要涉及到信用卡積分的用法了,。

例如：刷卡1w,，手續(xù)費60，得到9940現(xiàn)金和1w信用卡積分,，再出售1w信用卡積分,，獲得60元。一頓操作之后,，不僅獲得了現(xiàn)金,，還把信用卡積分給賺回了。

很多人會有疑問：“信用卡積分好像不值60元”,。

沒錯,，普通的信用卡積分大部分只能換點鍋碗瓢盆，確實不值錢,。

信用卡積分只有換成航空里程才能大幅提升價值,，因此我們需要做的是：申請兌換里程比例好或者有多倍積分的卡片。

當(dāng)你了解到航空里程的玩法之后,，你會發(fā)現(xiàn),，不僅可以0成本使用信用卡，還可以用信用卡賺錢,。