秘籍一：“卡還錢”
適用者：城市“負”翁　
特點：天天享受免息貸款
　　張先生和妻子購置了一套婚房,，每月要還3000元房貸,，再加上必不可少的日常開支，日子過得緊巴巴,。朋友給他介紹了一個辦法：辦四張信用卡循環(huán)使用,，就可以不花一點利息，天天享受銀行長達50天的小額免息貸款,。
　　通常來看,，銀行的信用卡都有最短25天，最長55天的免息還款期,。以某銀行為例,，每月的20日為賬單日,，15日為記賬日。如果持卡人在每月19日消費的,，免息期到次月15日,，只有27天。但如果是21日消費,則免息期可一直到第三個月的15日,，最長可達55天,。因此，信用卡使用時的要點是：在賬單日的第二天開始消費,，這樣就能享受最長的免息期。而如果手里有2張以上的信用卡,，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來拉長還款時間,。
　　比如張先生和妻子兩人共有四張信用卡，一張卡賬單日是每月的5日,，兩張卡賬單日在每月11日,，最后一張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間,，他們先刷賬單日是5日的卡,，得到最長的免息期，在12日到30日期間,，則刷賬單日是11日的卡,，每月1日到5日，就刷最后一張卡,，這樣每張卡都可以充分享受最長的免息期,。
　　按照這樣的辦法，張先生就成功地將幾筆大額消費,，分解到將近三個月時間里,，使當月的還款壓力降低到最低。
　　理財師點評：活用銀行卡的最長免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”,。四張信用卡循環(huán)使用,，就顯示出了這一方法的優(yōu)勢。
　　不過,，卡一多,，每張卡的記賬日就容易搞混。浦發(fā)銀行信用卡中心的水小姐告訴記者,，對于持卡較多的人,，最好制定一張明細表，把每張卡的賬單日,、還款日逐項列明,，以免一旦忘記耽誤了還款,，被罰息。按照銀行規(guī)定,，一旦過了銀行規(guī)定的免息期,，只要沒有全額還款，銀行都將按每日萬分之五計算透支息,。
秘籍二：“卡生錢”
　　適用者：愛玩愛消費者　
特點：零成本取現(xiàn)
Jacky在外企市場部工作,，工作性質加上他本人愛玩的性格，使他成為朋友聚會的主角,。不過,，常年聚會，對個人財務支出也是不小的考驗,。談到這里,，Jacky神秘地說，秘訣就在他的一張信用卡里,。有了它,，不僅聚會有面子，還常常能幫他賺到不少,。
　　原來,，每次朋友聚會，臨到結賬時,，Jacky都會主動要求埋單,。這可不是他出手闊綽，而是他都用信用卡結賬,，然后朋友們把各自的“份子錢”交給他,。“這樣做的好處是，我的信用卡消費積分越積越多,。”Jacky說,。就憑借著這些不菲的積分，Jacky得到許多銀行贈送的小禮品,。
　　越用越精的Jacky顯然沒有止步于此,。碰到幾個近期需要大額購物的朋友，Jacky都會主動陪同購物,。其目的是用自己的信用卡為朋友付款,，再從他們那里收取現(xiàn)金。
　　對此,，Jacky不無得意地說,，“信用卡取現(xiàn)可是要手續(xù)費的，而我這種方法卻是一分不用,，照樣從銀行‘借’到了錢,。”
　　理財師點評：浦發(fā)銀行信用卡中心水小姐指出,，像Jacky這樣用信用卡付費已經成為不少客戶的習慣?？梢馢acky那樣專為朋友“埋單”,，以此來向銀行“借錢”也并非易事。畢竟,，身邊不可能時時都有需要大額消費而他們自己又沒有信用卡的朋友,。因此，這一招也只能偶爾為之,。
　　此外,，刷卡能否獲取積分，還要看刷的是何種POS機,。原來,，如餐飲、家電購買等一般生活消費,，這類消費場所里的POS機都能按金額算上積分。但是諸如買房,、買車這樣的大筆消費,，就不能享受積分。
秘籍三：“錢生錢”
　　適用者：投資偏好者　
　　特點：獲取高于存款的收益
　　小袁在一所高中擔任語文老師,，長期購買貨幣市場基金代替儲蓄,。最近她申請了信用卡，很快她又發(fā)現(xiàn)了信用卡的新用途,。
　　小袁的做法是：每月發(fā)薪時,，留出1000元現(xiàn)金，其余的都用來買貨幣市場基金,，平時的開銷就盡量刷卡,，然后把貨幣市場基金的贖回日定在信用卡還款日的前一天，這樣就等于用贖回的貨幣市場基金的金額,，還信用卡的錢,。
　　雖然目前貨幣市場基金七日年化收益率只在2%左右，但比起銀行存款還是高一點,，因此每月到了貨幣市場基金贖回之日,，小袁就賺到了兩者之間的差價。
理財師點評：小袁用投資基金的收益還信用卡的錢,，不僅保證了按時還款,，而且養(yǎng)成了投資理財?shù)牧晳T。
除了貨幣市場基金,，股票基金,、債券基金等投資類產品也可以購買,。但是投資基金畢竟有風險，即便是貨幣市場基金,，同樣不能避免,。因此購買時一定要確認自己是否有償還的能力。如果投資產品未賺反賠,，客戶就要自己掏腰包還款,。如果透支金額超過信用額度，還可能收取不菲的“超現(xiàn)費”,。舉例說,，如果客戶的信用卡額度為2萬元，透支就不能超過2萬元,，如果超過,，銀行認為其有惡意透支的行為，將按超出部分的30%進行罰款,。

信用卡省錢有三竅門
　　按期還款不取現(xiàn)最劃算
　　信用卡刷卡,，如何借銀行的錢而不必付息呢？根據各家信用卡的統(tǒng)一規(guī)定,，如果你在免息還款期內僅歸還部分借款但高于最低還款額,，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息,。這意味著你放棄了免息還款待遇,。而透支款日利率為萬分之五，即年利率為18%,，這是非常高的利率,。
　　比如：某信用卡客戶透支了100元，在免息還款期內僅還款10元,，其他90元延遲10天還款,。持卡人需付的利息總額為：100×０.00005×天數(shù)(透支的第二天到還款10元當天，但當天不計息),，而余額的利息是90×０.00005×天數(shù)(首次還款日當天到全額還清日,，但還清日當天不計息)。這樣利息基數(shù)越小,，利息損失就越少,。因此你在透支后應盡快償還最低還款額。
　　信用卡現(xiàn)金透支款則沒有免息還款期,。如果持卡人用信用卡直接透支現(xiàn)金,，銀行將自透支日起計收利率，日息萬分之五即年利率高達18%。與此同時,，持卡人還要為此支付一定的現(xiàn)金透支手續(xù)費,。記者了解到，各家銀行對信用卡持卡人現(xiàn)金透支收取手續(xù)費不同,。招行等股份制銀行對每筆現(xiàn)金透支款收取3%的手續(xù)費,，最低收30元，而多數(shù)國有銀行信用卡持卡人則沒有這筆費用,。
　　為避免忘記還款而帶來的利息負擔,，你最好使用信用卡自動還款功能。在申請信用卡的同時申請一張儲蓄卡,，再與銀行簽訂一個還款協(xié)議,，在免息期的最后一天，由銀行自動從儲蓄卡中扣款,。目前中國銀行,、招商銀行等多家銀行均有此項業(yè)務。
　　信用卡年費多種方式可免
　　從最初的刷6次免首年年費,，到現(xiàn)在的刷3次即可免兩年年費,。就在銀行陸續(xù)對借記卡收取年費的同時，星城各色信用卡卻開始扯起“免年費”大旗,。今年以來,，銀行信用卡市場競爭激烈，免年費已成了信用卡發(fā)行的“最基本”條件,，而通過刷卡消費則是信用卡免年費的重要方式。
　　目前信用卡市場上減免年費的優(yōu)惠方式主要有三種,，一種是在開卡促銷期就免除當年的年費,，一種是在持卡期間通過指定次數(shù)的刷卡活動豁免年費，還有一種是用消費積分來沖減年費,。據調查,，目前多數(shù)信用卡都有年費，少則80元,，多則300元,，遠高于儲蓄卡10元的標準。不過,，現(xiàn)在信用卡免交年費的條件也很低：每年只需刷卡3-6次,，或消費達到一定金額。此外,，“刷卡送航空意外險”等促銷手段也不少,。當你考慮要申請一張信用卡的時候，不妨打聽清楚這些優(yōu)惠條件,。
　　比如,，辦理工行牡丹信用卡的市民,，在辦卡后3個月內持卡消費3次(金額不限)，即可獲得免除辦卡首年年費的優(yōu)惠,，此后消費積分可換當年年費,；招行則對連續(xù)消費6次的招行信用卡(不包括MINI卡和國航知音卡)免1年年費，對一定人數(shù)的團體申請免1年年費,，消費積分達到規(guī)定標準也可免1年年費,。
　　需要提醒的是，銀行通常只免頭一年或兩年內的費用,，以后的年費會通過刷卡消費或是積分的方式來換取,。所以持卡人在使用時應該密切關注自己的信用卡有效期限和每年的年費收取情況。如果到期沒有繳納年費,，銀行可能會在持卡人賬戶內自動扣款,，而且銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現(xiàn)，會被計算貸款利息,。
　　分期付款：免息刷卡更劃算
　　只需一張信用卡,，你就能分期付款抱回一套家電，而且最長1年內免息,。從今年國慶期間開始,，中信實業(yè)銀行、招商銀行先后與國美電器等家電商在湘推出了分期付款消費模式,，而“零首付＋長期免息”則是其最吸引廣大持卡市民的地方,。與傳統(tǒng)的刷卡透支最長56天的免息期相比，這種新出現(xiàn)的信用卡透支方式無疑是年內星城銀行卡增值服務功能的最大創(chuàng)新之處,。
　　按照這種免息分期付款的消費新模式,，市民購買3000元以上單件商品將可以享受免息分期付款，而電腦,、數(shù)碼攝像機,、等離子電視機這些價格昂貴的商品則是信用卡分期付款的主要購物目標。據銀行有關人士介紹,，該分期付款業(yè)務不僅無需額外申請,，也不需要第三方擔保。只要持有信用卡,，在國美電器購買單件價格3000元至5萬元的家電產品,，就可以辦理6個月或12個月的免擔保、零首付,、免利息的分期付款業(yè)務,。以6期償付為例(分6個月還清)，持卡人從購買次月開始，在每月指定還款日前只需償還1／6的金額,，連續(xù)還6個月,。
　　“不僅手續(xù)簡便，更免去了利息,，按期(月)還款,，極大減輕了消費者還款的壓力。”理財專家表示,，信用卡“免息分期”模式的門檻較低且免息,，對于購買大宗消費品的消費者更劃算。