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你好呀,，伙伴 每個人的朋友圈里總有那么幾個令人羨慕嫉妒恨的“家伙”。 自己已經(jīng)累死累活干了一上午,，人家才剛剛起床吃早飯,；自己工作日加班加點到深夜，人家卻在外地度假旅游,，享受陽光沙灘……這類人就是我們常說的“自由職業(yè)者”,。 他們不用看老板的臉色，工作時間隨心,，工作場地可以是自己的家,，也可以是咖啡廳、茶館,?！白杂桑瑳]有束縛”是自由職業(yè)者的代名詞,。 隨著經(jīng)濟多元化的發(fā)展,，像攝影師、微商,、淘寶店主等各式各樣的自由職業(yè)應(yīng)運而生,，他們在呼吸著自由空氣的同時,，也面臨著沒有“組織”的煩惱。 其中最大的煩惱之一就是,，社保該怎么交,？ 自由職業(yè)者如何交社保？ 對于大部分在職的上班族來說,，就無需為社保煩惱,。 因為根據(jù)法律規(guī)定，公司會幫你繳足“五險”（生育險并入醫(yī)保后,，就是“四險”了）,。看來,，上面有“組織”罩著還是有好處的~ 至于自由職業(yè)者,，沒了固定的工作單位，社保只能自己來搞定,。 好在,，我們的職工社保除了要求單位職工必須繳費外，對于自由職業(yè)者也敞開了大門,。不過和單位強制性繳納職工社保不同,，自由職業(yè)者可自主選擇是否繳納。 而且,，目前自由職業(yè)者參保職工社保,，通常只用繳納養(yǎng)老和醫(yī)療兩項保障。其他的工傷,、生育,、失業(yè)等保險統(tǒng)統(tǒng)不用保。 保障的“險種”減少了,，但很多朋友繳費的時候會發(fā)現(xiàn)：需要繳納的費用卻反而上漲了,！為什么呢？ 很簡單,，因為本來由公司承擔的那部分費用,，自由職業(yè)者也需要自己承擔。 以杭州2018年社保繳納標準為例,，一般企業(yè)單位會按照繳費基數(shù)的14%和10.5%幫在職員工繳納養(yǎng)老和醫(yī)療保險的費用,，個人只需分別承擔8%和2%。 普通職工個人承擔部分=3321.6（最低繳費基數(shù)）×10%=332.2元 自由職業(yè)者的養(yǎng)老保險繳費比例雖然有所下調(diào),，但仍要全額繳付18%的費用,，且最低繳費基數(shù)還有所上調(diào)。醫(yī)療保險的參保標準則為每人每月320.77元,。 自由職業(yè)者個人承擔部分=4073.26（最低繳費基數(shù)）×18%+320.77=733.19+320.77=1053.96元 自由職業(yè)者的個人社保繳費金額幾乎是普通企業(yè)職工的3倍,?？梢姡杂陕殬I(yè)者在脫離單位管轄的同時,，也承擔著更大的經(jīng)濟生活成本。 每月1053.96,，一年12月總計12647.52元的社保費用對很多收入不高的自由職業(yè)者來說是筆不小的開銷,。 如果覺得交職工社保太貴，其實還有另一種選擇,，那就是回自己的戶籍所在地交居民社保,。 和職工社保一樣，居民社保也只包含養(yǎng)老和醫(yī)療保險兩項,。但和職工社保一月一繳費不同,，居民社保為一年一繳，而且繳費標準也相對較低,。 杭州居民養(yǎng)老保險繳費標準目前設(shè)為每年100元,、200元、300元,、400元,、500元、600元,、700元,、800元、900元,、1000元,、1500元、2000元12個檔次,；居民醫(yī)療保險則分為400元和600元兩檔,。 也就是說，即便都按最高檔繳費,，每人每年的實繳費用也就2000+600=2600元,，遠比職工社保便宜多了！ 那么,，到底是交職工社保好呢,？還是居民社保好？除了繳費價格之外,，我們重點還是得看看它們的保障如何~ 職工社保PK居民社保 1.醫(yī)療保險 先來看看醫(yī)療保險,，以杭州2018年的保障標準為例，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的門診報銷規(guī)則如下所示： 注：個人自付比例=100%-報銷比例,。即一筆醫(yī)療費用中,，個人所需償付的部分,。 相比報銷比例，感覺用個人自付比例來表示更直觀,。 從門診報銷規(guī)則可知,，職工醫(yī)保的保障力度遠比居民醫(yī)保大的多。尤其是去三級醫(yī)院看病的時候,。 不過,，居民醫(yī)保的門診起付線比職工醫(yī)保（在職）低了700元，更適合低額醫(yī)藥費報銷,。
逆轉(zhuǎn)了,！職工醫(yī)保報銷比居民醫(yī)保省了360元,。由此可見，在門診費用較高的情況下,，職工醫(yī)保比居民醫(yī)保更實用,。 再來看看住院報銷規(guī)則： 在住院報銷規(guī)則上，職工醫(yī)保的優(yōu)勢便更加明顯了,，起付線相同且個人自付比例遠低于居民醫(yī)保,。 別小看這百分之十幾的比例差距，若是生大病住院（三級）花了20萬,，使用職工醫(yī)保只需自付3.92萬×18%+16萬×12%=2.62萬,，而使用居民醫(yī)保則要花19.92萬×30%=5.98萬元。 整整多掏了3萬多塊錢,！這么一算,，大家應(yīng)該感受到兩項保障的差距了吧。 而且職工醫(yī)保交至退休的話,，可享受的醫(yī)保待遇將上調(diào),，門診與住院報銷比例分別附加6%和4%，這也是居民醫(yī)保所不具備的,。 2.養(yǎng)老保險 比起醫(yī)療保險,，很多人更在意養(yǎng)老保險,。因為醫(yī)保要是一輩子不生啥大病，一點點報銷比例的差距可能也感受不到,。 但老了之后能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,，是1千還是2千，這個差距就非常顯而易見了,。 職工養(yǎng)老金的計算方法非常復(fù)雜,，目前，大部分省份的養(yǎng)老金計算公式是這樣的↓↓↓ 每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時上年度省均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2×累計繳費年限×1%,； 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計存儲額/本人退休年齡對應(yīng)計發(fā)月數(shù)（男60歲退休為139,，女50歲退休為195）,； 過渡性養(yǎng)老金=退休時上年度省均工資×1997年底前（或改制前）平均繳費指數(shù)×1997年12月31日前繳費年限（或改制前視同繳費年限）×1.4%,。 別問我為什么復(fù)雜，國家就是這么定的,。 嫌計算公式麻煩的,，可以上網(wǎng)找找養(yǎng)老保險的計算工具，九尾君就發(fā)現(xiàn)了一個：登錄“浙江政務(wù)服務(wù)網(wǎng)”,，下面的熱點服務(wù)中就有一個“退休待遇測算”的小功能哦~杭州的小伙伴可以試一下,。 話不多說，直接上數(shù)據(jù)吧,。 杭州居民養(yǎng)老保險的年繳費上限只有2000元,，不好比較，咱們以北京的養(yǎng)老金領(lǐng)取標準（上限9000元）為例： 假設(shè)30歲的王先生,，同樣每年9000元的養(yǎng)老保險費用,，交至60歲退休，職工養(yǎng)老保險預(yù)計首年每月可領(lǐng)大約8千元的養(yǎng)老金,；居民醫(yī)保則只能領(lǐng)取5千元左右,，相差甚大。 當作理財產(chǎn)品進行分析的話,，顯然是職工養(yǎng)老保險的收益率更高,。 綜合來說，無論是醫(yī)療保險還是養(yǎng)老保險,，都是職工醫(yī)保更勝一籌,。所以，手頭寬裕的小伙伴建議大家還是投保職工社保更靠譜一點,。 曾經(jīng)有小伙伴覺得職工社保繳費略貴,，就問能不能用商業(yè)保險替代社保。 畢竟,，完全自己繳費的話,，一年上萬的費用省著點花都能買齊人身險“四件套”（重疾,、醫(yī)療、意外,、壽險）了,。 有買商業(yè)保險的意識是好的，但社保千萬不能缺,！社保作為國家推出的福利產(chǎn)品,，擁有多項商業(yè)保險所沒有的優(yōu)勢。 像是醫(yī)保,，無論你身體健康狀況如何,，是否帶病投保，都是可以買的,。而且“保證續(xù)?！保灰銏猿掷U費,，其保障也將伴隨你終身,。 而當下熱賣的百萬醫(yī)療險，看似保障齊全,，甚至很多社保不報銷的藥它也保,，但是其通常為“一次性”產(chǎn)品。 除了好醫(yī)保等少數(shù)短期保證續(xù)保的產(chǎn)品外,，大部分產(chǎn)品理賠過后,，再次投保難度系數(shù)就呈幾何倍上升了，尤其是患過癌癥之類的重疾之后,，保險公司大概率會拒保,。 重疾也一樣，除非一開始就買多次賠付型的重疾險,，不然單次賠付型產(chǎn)品理賠后,，有了病史，想要再買重疾險也不容易,。 另外,，商業(yè)保險中的年金險也沒有養(yǎng)老保險這么“良心”，會根據(jù)通貨膨脹上調(diào)養(yǎng)老金,。 總而言之,，商業(yè)保險是社保的補充保障，社保才是我們的基礎(chǔ)保障,，大家不要本末倒置哦,。 最后，收入較低的自由職業(yè)者，有了單位幫忙繳納職工社保,，繳費壓力也就不會那么大了,，保障也比自己交的更齊全。 |
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來自： 愛因思理 > 《社保醫(yī)保退休金》
