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“財(cái)商教育就是教孩子掙錢,，教會孩子如何用好零用錢和壓歲錢？”
“財(cái)商教育就是讓孩子學(xué)理財(cái),，學(xué)賣東西,、投資、開網(wǎng)店,？”這些說法,，對又不對,，真正的財(cái)商教育并非如此。 大家對財(cái)商教育越來越關(guān)注,，也有越來越多的問題,。這次，我們請來童書媽媽同事的“模范先生”,、資深青少年財(cái)商專家魏柯老師,，聊聊兒童的財(cái)商教育那些事兒。溝通時,，魏柯老師說,，財(cái)商教育內(nèi)容很多的。比如,，財(cái)商教育孩子多大開始最好,，財(cái)商教育在家庭生活中怎么做，有哪些方法即刻可以在教育孩子過程中用起來……但最開始,，一定要先聊一聊財(cái)商教育一定要規(guī)避的幾個誤區(qū),，這樣我們對財(cái)商教育才會有一個相對正確的認(rèn)知。今天這一篇,，我們就請魏柯老師講講,，什么才是真正的財(cái)商教育。大部分人認(rèn)為，財(cái)商的財(cái)指的是錢,，這是不全面的,。“財(cái)富”的全面的說法，應(yīng)該叫做稀缺資源,，金錢只是稀缺資源的一種而已,。
稀缺資源，就是數(shù)量有限,、不能夠隨意揮霍,，也不夠所有人分的好東西。金錢,、時間,、精力、重要的人際關(guān)系,、有價值的物品等等,，都是稀缺資源。金錢是稀缺資源,，可以幫助人們做太多的事情,，但對誰都是有限的,。即便是很有錢的人，錢也是有限度的,。時間呢,？對每個人也是有限而且珍貴的，一旦流逝就再也沒有了,。時間無疑也是稀缺資源,。
精力呢,？每個人每天的精力也是有限的,。你可以讓自己像工作狂似的加班，但沒有辦法讓自己一直處于高效率的狀態(tài)里,，而且我們還需要睡眠、飲食和其他的休息來充電,。孩子的精力也是如此,，每堂課45分鐘，他們注意力高度集中的時間約為15分鐘,，每天的學(xué)習(xí)時間也有上限,，知識多了，他們也吸收不了,。對一些成人來說,，重要的人際關(guān)系也是稀缺資源。還有我們擁有的一些有價值的物品,，比如一臺高性能的電腦,，這也是相對稀缺的資源，因?yàn)椴皇呛芏嗳硕寄苜I得起,。還有很多其他類型的稀缺資源,，金錢是最明顯、最通用,，最廣為人所覺察的一種而已,。對待金錢,，我們要教會孩子掙錢和有效率地用錢，讓金錢帶給個人,、家庭幸福的同時,，還能讓我們的社會變得更加美好。
▲ 日常生活里,，教孩子將金錢分作不同用途,，這樣的花錢小妙招很常見對待時間，我們要讓孩子學(xué)會更有效率地使用時間,。對待精力，我們讓孩子通過充足的睡眠,、合理飲食的營養(yǎng)補(bǔ)充,、規(guī)律的運(yùn)動，保證有充沛的活力,，并且最好把精力用在對人生有用的學(xué)習(xí),、體驗(yàn)、經(jīng)歷,、思考上,，而不是抱著手機(jī)看抖音打游戲。對待有用的物品,，讓孩子學(xué)會有效的使用，發(fā)揮物品最大的價值,。比如,，給孩子一臺iPad pro 和 Apple Pencil，讓他們用來學(xué)習(xí)畫畫,、記筆記,、畫思維導(dǎo)圖、閱讀電子書,、上互聯(lián)網(wǎng)獲取資料,、學(xué)語言、記錄照片視頻,、分享精彩,，而不是拿來看視頻打游戲。
▲ 孩子使用電子產(chǎn)品創(chuàng)作出電子作品,，這有效發(fā)揮了物品的價值總之，真正的財(cái)商教育包括：讓孩子意識到金錢,、時間,、精力、物品等稀缺資源的價值,，讓他們珍惜并有效使用,，并形成習(xí)慣和思維。如果明白了這個道理,，那接下來的很多財(cái)商教育的概念,，我們就都能明白了,。
這時候，有的家長會明白稀缺資源（Scarce Resources）,，說的是經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念,，因?yàn)閷τ诮?jīng)濟(jì)學(xué)來說，在全世界各大學(xué)的教材里都會有大同小異的一個定義：經(jīng)濟(jì)學(xué)就是研究人們?nèi)绾畏峙湎∪辟Y源的學(xué)科,。國家把稅收用于軍事還是基礎(chǔ)建設(shè),，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的本質(zhì)上和8歲的孩子把媽媽給的10元零花錢存起來還是買一個彩虹糖是一樣的。所以,，培養(yǎng)孩子的財(cái)商,，就是培養(yǎng)他們對于稀缺資源的利用能力。比如我們會教孩子做抉擇（Trade-off）,，這就包含了初階財(cái)商教育常說的讓孩子區(qū)分需要和想要（The things you need and the things you want),。為什么要區(qū)分花錢時的需要和想要呢？因?yàn)榻疱X是稀缺的,、有限的啊,，當(dāng)然要先照顧需要，有余力了再去照顧想要,。給孩子花錢買一雙適用的籃球鞋是照顧了打籃球的需要，但是如果買齊Air Jordan 5系 一共8個配色的8雙籃球鞋,，這一定是為了某種想要,，那就要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來決定是否滿足。
▲ 羅志祥家的球鞋堆成山,，2016年新聞透露,，他已收集鞋超5000雙。家里滿是推積成山的鞋子,，還在排列好的鞋盒外貼上照片以利辨識,。理性的家庭，一定先滿足需要的部分,，剩下的金錢才考慮想要,，想要能滿足多少，就看剩余的金錢情況,。很多大學(xué)生和剛工作的年輕人,，就是無法理性分配想要、需要,，才會出現(xiàn)高比例的信用卡透支,，欠銀行不少錢的糟糕現(xiàn)象。如果我們明白了稀缺資源的概念,，就知道需要和想要不止用在金錢上,，任何的稀缺資源都要區(qū)分需要和想要,。比如時間，如果區(qū)分需要和想要,，就是讓孩子明白如果時間用于學(xué)習(xí)是需要,，這是一定要付出的，而把時間用于看動畫片就屬于想要,。如果學(xué)習(xí)效率高,，需要部分花費(fèi)的時間就少，那就可以節(jié)省出更多的時間用于想要的花費(fèi),。就像我跟孩子常說,，如果你的學(xué)習(xí)效率高，只用一部分時間就搞定體制教育的各種學(xué)習(xí),，那剩下的時間你當(dāng)然可以自由分配啦,，可以踢球、練拳,，可以看你喜歡的書,，甚至你還可以擁有自己的手機(jī)、Switch游戲機(jī),。明白了稀缺資源和抉擇的概念，還能更深入地教孩子,。比如同樣兩件事都是需要,，但是我們只能選一件，怎么辦,？這是抉擇的另一層內(nèi)容,，成本和收益分析（Cost and Benefit）,。教孩子識別他們的每一個選擇的成本是什么，比如是100元錢,，或者是2小時,，然后我們看看支付這個成本獲得了什么好東西，比如買了一本書,，書就是收益,。這一步孩子都熟悉了以后,，讓他們想想,，你在兩個選擇中只能選一個，沒選的那個也是成本，就是學(xué)校常說的犧牲了什么來做什么,，比如犧牲了睡覺時間來學(xué)習(xí),，犧牲了買冰棍的機(jī)會買了書。
睡覺,、買冰棍這些犧牲掉的選擇,、機(jī)會，都叫機(jī)會成本（Opportunity Cost),。錢有限的,，時間是有限的，人們就是在不斷地抉擇,。但我們不是要孩子一定按照大人的想法做選擇,，因?yàn)殡S著孩子的成長，大人逐漸會失去管轄力,，我們需要鍛煉的是孩子自己做抉擇的能力,。自行做抉擇是孩子自己形成價值觀，形成自我認(rèn)識的過程,，可以幫助他們避免照搬別人或者社會各種輸出的價值觀,。這種抉擇鍛煉只有一個標(biāo)準(zhǔn)：明白你做出的每一個抉擇的成本和收益，并接受隨之而來的后果,。這樣,，可以幫助孩子鍛煉未來應(yīng)對人生挑戰(zhàn)的心理素質(zhì)，也能教會他們頭腦清晰,、承擔(dān)責(zé)任,。懂得了稀缺資源,，接下來我們還可以教孩子“效率”（Efficiency），這就是很多財(cái)商書籍提到的價值觀問題,，比如《反溺愛》這本書就說跟孩子談錢就是談價值觀,。
價值觀就是你認(rèn)為什么是重要的，并且你為此做了什么,。教孩子認(rèn)為什么是重要的,，是大部分教育都會關(guān)注的，但是教他們怎么有效率地把稀缺資源使用在重要的事情上,，這是財(cái)商教育特有的內(nèi)容,。價值觀會因?yàn)樯鐣螒B(tài)、家庭背景,、成長經(jīng)歷,、時代變遷、國家不同等產(chǎn)生很大的差異,，所以很多講到價值觀,，都不會清晰講明財(cái)商教育的價值觀到底有哪些,。我們會告訴孩子：應(yīng)該先考慮什么是重要的，然后再看稀缺資源是否高效率地用在了重要的事情上,。這個概念很好理解,，比如孩子花壓歲錢買玩具，但是幾乎都是買來才發(fā)現(xiàn)不怎么好玩,，玩一下就扔一邊了,，而找到好玩的玩具以后又沒錢買了，這就是沒有效率的使用錢,。▲ 小女孩站在高高的玩具貨架前,，認(rèn)真選擇自己想要的玩具怎么樣才有效率呢？我們鼓勵孩子“試玩”,、“研究”這個玩具到底是不是自己想要的,，能確定了才把錢花出去，不確定就把錢攥在手里不亂花,。如果買到的是自己真心喜歡的,，那這錢便花的有效。剛開始孩子肯定會“失手”,，明明確定的,，但是還是發(fā)現(xiàn)不好玩，但是經(jīng)驗(yàn)多起來以后,，他們失手的次數(shù)越來越少,。通過這種方式，孩子會花錢慎重,，并且逐漸探索到底什么是自己想要的,，每一次花錢都會離自己真正想要的更近一步。如果孩子失手了,，我們應(yīng)該怎么做呢,？如果牢記一切都是幫助孩子更有效地使用金錢，我們一定可以找到答案,。比如,，我們會跟孩子聊這次失手，他最初的想法是什么,，為什么沒有達(dá)到,，以后什么地方可以提高等等。如果溝通順暢,，我們可以立刻給孩子第二次機(jī)會,，讓他們把剛剛學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)立刻付諸實(shí)施。這里需要注意的是：9歲以上的孩子學(xué)得很快，一次教訓(xùn)可能就足夠,，9歲以下的孩子,，可能會不斷地做得不夠好，大人不要急躁,，不要責(zé)備,。不管多大歲數(shù)，都要跟他們溝通花錢的經(jīng)驗(yàn),，而且跟孩子保持溝通的渠道是非常重要的,。即便孩子大學(xué)畢業(yè)，他們在很多方面都需要父母的支持和指導(dǎo),，如果很小時候孩子就開始叛逆,，不再聽父母的教導(dǎo)，以后就更困難了,。孩子把錢花在買玩具上這件事,，我們不評價它是不是好的，因?yàn)殡S著他們的成長,，他們的認(rèn)識也會逐漸成長,。以后進(jìn)入社會，有過一些人生經(jīng)歷以后,，他們的價值觀更可能會不停變化,。我們能確定的是，把錢有效率的花在他們想做的事情上這一點(diǎn),，他們的能力在不停地提高,。一些成年人會陷入不健康的物質(zhì)欲望中，一般認(rèn)為他們是欲壑難填,，其實(shí)是他們從童年開始就沒有明白自己真正想要的是什么,。他們對每一個可能會滿足他們想要的物質(zhì)都會期待，但是到手以后又感覺無法滿足,，于是又追向下一個,。
▲ 優(yōu)衣庫與美國街頭藝術(shù)家KAWS聯(lián)名潮流服裝發(fā)售。不少優(yōu)衣庫門店中上演了顧客連夜排隊(duì),、奔跑進(jìn)場、為搶衣服大打出手的一幕,。圖為顧客沖進(jìn)卷閘門,，一疊一疊地?fù)屢路?/span> 如果在他們小時候?qū)W習(xí)探索自己內(nèi)心真正的需求，用有限的稀缺資源高效率地滿足這些需求,，如果不能滿足,，也能學(xué)著去接受現(xiàn)實(shí)，并把注意力轉(zhuǎn)向提升自己，這種情況就不會出現(xiàn),。 當(dāng)我們以專業(yè)的金融和經(jīng)濟(jì)的眼光來看待金錢、財(cái)富的時候,，會看得更加深刻一些,，因此，在給孩子設(shè)計(jì)財(cái)商教育時,，會希望孩子學(xué)到能使用一生的東西,。比如，孩子到了18歲就幾乎不再使用存錢罐,，但是從7歲開始教他的稀缺資源的概念,，他們可以用到70歲，因?yàn)槿说囊簧荚诓煌５姆峙湮覀兊南∪辟Y源,，金錢,、時間、愛,。培養(yǎng)孩子管理各種稀缺資源的能力,，自然就包括管理金錢。而且不光是管好自己的小錢,，還能管家里的錢,，將來管公司的錢，甚至管國家人民的大錢,，這才是我常說培養(yǎng)孩子的能力可以大到當(dāng)總理,，也可以小到當(dāng)總經(jīng)理，這才是經(jīng)濟(jì)社會的財(cái)商教育,。
作者簡介：魏柯,，認(rèn)證私人銀行家，家族辦公室接班人導(dǎo)師,，學(xué)生時代是初中到大學(xué)三級保送生,，后從事IT、金融,、投資和財(cái)富管理行業(yè),，從事心理學(xué)研究14年。2012年起設(shè)計(jì)培訓(xùn)青少年財(cái)商的商學(xué)院課程,，面向7-18歲的孩子,，教授經(jīng)濟(jì)、管理,、財(cái)務(wù),、法律,、投資和西方文化課程。 |
