中新經(jīng)緯客戶(hù)端10月16日電 (魏薇)韋博英語(yǔ)關(guān)店一事仍在發(fā)酵,全國(guó)上千學(xué)生的數(shù)億學(xué)費(fèi)“打了水漂”,不少學(xué)員還深陷教育分期的泥淖,。一名韋博英語(yǔ)的前員工透露,韋博英語(yǔ)欠學(xué)生的學(xué)費(fèi)過(guò)億元,學(xué)員中80%-90%使用了教育分期支付學(xué)費(fèi),。

　　不僅韋博英語(yǔ),華爾街英語(yǔ)、VIPKID,、英孚教育等多家教育機(jī)構(gòu)都為客戶(hù)提供教育分期,。對(duì)于學(xué)員而言,使用教育分期可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力,對(duì)教育機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),教育分期能獲得更高轉(zhuǎn)化率,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)這筆買(mǎi)賣(mài)似乎穩(wěn)賺不賠,原本“三方共贏”的教育分期貸,從這次韋博倒閉事件中能否學(xué)到更多?

　　還貸日到了

　　每月15日是部分韋博英語(yǔ)學(xué)員的還款日,盡管他們已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)正常上課,但仍然不得不將最新一期的貸款還清,“畢竟以后還要結(jié)婚買(mǎi)房,不還款會(huì)影響征信記錄”,學(xué)員宋建打開(kāi)手機(jī),看著這期賬單無(wú)奈地表示。

　　家住北京的王迪在談到韋博英語(yǔ)關(guān)店一事時(shí),仍然感到“不可思議”,。王迪的兒子今年19歲,剛上大學(xué),但是英語(yǔ)基礎(chǔ)不好,王迪陪兒子試聽(tīng)了多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)后,最終選定了韋博英語(yǔ),在他看來(lái),韋博是一家有著20多年歷史的“老店”,根本沒(méi)有想到會(huì)“說(shuō)關(guān)就關(guān)了”,。

　　起初,王迪打算一次性付清貸款,而韋博課程顧問(wèn)勸說(shuō)他,最好不要交全款,可以走分期貸款,只需要交20%的首付款就可以,。看王迪有些猶豫,課程顧問(wèn)又進(jìn)一步表示,很多學(xué)員都選了分期貸款,貸款沒(méi)有利息,這樣分?jǐn)偟矫總€(gè)月的還款壓力小,。

　　王迪考慮再三,最終同意了課程顧問(wèn)推薦的分期貸款,。2019年5月25日,王迪和韋博英語(yǔ)簽訂了培訓(xùn)合同,共學(xué)習(xí)40個(gè)課時(shí),學(xué)費(fèi)17860元,并在課程顧問(wèn)的指導(dǎo)下和百度有錢(qián)花簽訂了借款合同,王迪繳納了3600元首付款,貸款14260元,之后分期12期,每期還款1188.33元。

　　之后王迪的兒子在北京韋博某分店上了15個(gè)課時(shí),十一長(zhǎng)假過(guò)后,王迪的兒子再到韋博英語(yǔ)上課時(shí),突然被告知公司倒閉了,已經(jīng)無(wú)法正常上課,更令王迪郁悶的是,他每個(gè)月還需要繼續(xù)還無(wú)息貸款,。

　　與王迪先生類(lèi)似的學(xué)員不在少數(shù),很多在韋博英語(yǔ)學(xué)習(xí)的學(xué)員都被推薦使用了分期付款方式,涉及的金融機(jī)構(gòu)包括浦發(fā)銀行,、廣發(fā)銀行、招聯(lián)金融,、百度的“有錢(qián)花”,、京東金融等。

　　中新經(jīng)緯客戶(hù)端通過(guò)客服人員了解到,目前上述幾家金融機(jī)構(gòu)的處理方式,除浦發(fā)銀行已“凍結(jié)學(xué)員分期貸款”外,其他金融機(jī)構(gòu)都表示,需要繼續(xù)還款,。

　　浦發(fā)銀行:凍結(jié)學(xué)員分期貸款,中止了韋博的分期貸款業(yè)務(wù),。

　　廣發(fā)銀行:如申請(qǐng)退款,需要韋博英語(yǔ)向銀行提交退款申請(qǐng),在收到韋博退款申請(qǐng)后才會(huì)盡快操作處理。在合約終止之前,仍需正常還款,。

　　招聯(lián)金融:將積極督促并協(xié)助韋博英語(yǔ)對(duì)與我司有關(guān)的學(xué)員進(jìn)行妥善處理,全力協(xié)助客戶(hù)維護(hù)合法權(quán)益,。

　　百度“有錢(qián)花”:撤銷(xiāo)貸款或退貸需要與教育機(jī)構(gòu)先達(dá)成一致,先退課后退貸,只有教育機(jī)構(gòu)操作貸款申請(qǐng)并把該筆培訓(xùn)費(fèi)用退還給有錢(qián)花,才能核銷(xiāo)該筆借據(jù)。

　　京東金融:與韋博英語(yǔ)相關(guān)業(yè)務(wù)均已下線,關(guān)于課程問(wèn)題可以聯(lián)系門(mén)店協(xié)商更換課程或者退款,請(qǐng)記錄清楚需要退款的金額和時(shí)間,在協(xié)商期間建議按照賬期按時(shí)還款,韋博在退款后可一次性還清剩余白條欠款,。

　　“三贏”何以成“三輸”

　　教育分期貸最初是為了幫助一些希望通過(guò)教育培訓(xùn)來(lái)提高自我但又沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的人,。但如今,分期付學(xué)費(fèi)已然成為每一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展規(guī)模的“潛規(guī)則”。

　　一名韋博英語(yǔ)的前員工透露,韋博英語(yǔ)欠學(xué)生的學(xué)費(fèi)超過(guò)億元,學(xué)員中80%-90%使用了教育分期支付學(xué)費(fèi),。

　　由于成人教育的復(fù)購(gòu)續(xù)費(fèi)率較低,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)以多買(mǎi)課程有折扣優(yōu)惠的方式,向推薦學(xué)員購(gòu)買(mǎi)學(xué)時(shí)更長(zhǎng)的課程,。

　　上述韋博前員工介紹,韋博成人英語(yǔ)的課程費(fèi)是按照級(jí)別計(jì)算收費(fèi),一個(gè)級(jí)別需要學(xué)習(xí)6個(gè)月左右,一共有9個(gè)級(jí)別的課程,每個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)約1萬(wàn)元。如果合并幾個(gè)級(jí)別的課程,就會(huì)有部分折扣優(yōu)惠,如三個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)約2.5萬(wàn)元左右,?！昂芏嗳嗽诼?tīng)到價(jià)格后,都會(huì)被嚇跑,?！?/p>

　　“分期貸款從心理上降低了付費(fèi)門(mén)檻,自然可以提高客戶(hù)轉(zhuǎn)化率?！币晃唤逃嘤?xùn)機(jī)構(gòu)的老師直言,“在我看來(lái),成人英語(yǔ)的市場(chǎng)和生源質(zhì)量都在下降,之前能負(fù)擔(dān)幾萬(wàn)塊錢(qián)學(xué)費(fèi)的學(xué)員,都是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有保障的群體,但是這部分人的學(xué)習(xí)需求越來(lái)越少,。于是就有了更多的經(jīng)濟(jì)條件一般的人來(lái)學(xué)習(xí),比如餐廳服務(wù)員,健身教練,或者是大學(xué)生。但是這部分人群無(wú)法一次性支付高額學(xué)費(fèi),所以辦理貸款就可以留住這些學(xué)員,。

　　有的教育機(jī)構(gòu)甚至宣傳稱(chēng)分期貸款“0利息”,學(xué)習(xí)效果不滿意可以退款,。

　　易觀國(guó)際分析師張凱介紹,宣傳和實(shí)際的情況還是存在差異,很多宣傳的“0利息”分期到最后實(shí)際操作的過(guò)程當(dāng)中,還是會(huì)產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。一位消費(fèi)金融行業(yè)的從業(yè)人員表示,“0利息”也可能是教育機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)展市場(chǎng)進(jìn)行了貼息,。

　　教育機(jī)構(gòu)的人力,、場(chǎng)地租金、宣傳營(yíng)銷(xiāo)都需要投訴巨大資金量,如此也就不難理解為何教育機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金流如此渴求,不惜貼息也要招攬更多學(xué)員,。

　　那金融機(jī)構(gòu)為何熱衷于和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作?背后又是出于何種利益考量?“相對(duì)于其他的場(chǎng)景,教育分期算是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景,。”易觀國(guó)際分析師張凱對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端分析到,教育分期的客戶(hù)主要分為未成年孩子的家長(zhǎng)和求職、求學(xué)的年輕人,教育產(chǎn)品對(duì)于家長(zhǎng)和用戶(hù)而言都是相對(duì)剛需的產(chǎn)品,本身的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,。加上家長(zhǎng)和找到工作之后的年輕人很多也有著相對(duì)穩(wěn)定的收入,還款能力也能夠得到一定程度的保障,。

　　學(xué)員可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)獲得能力提升、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能獲取更多生源,、金融機(jī)構(gòu)也可以從中獲取放貸收益,看似“三贏”的模式,在現(xiàn)實(shí)中卻備受爭(zhēng)議,屢屢遭到學(xué)員的投訴,。

　　聚投訴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2019年上半年,共受理全國(guó)消費(fèi)者對(duì)教育培訓(xùn)行業(yè)有效投訴4001件,當(dāng)期確認(rèn)投訴解決1738件,解決率43.4%。從投訴問(wèn)題類(lèi)型看,退費(fèi)難,、夸大宣傳課程效果,、“招轉(zhuǎn)培”等問(wèn)題,是該行業(yè)的主要投訴問(wèn)題。

　　不少投訴中反映,在繳納學(xué)費(fèi)前,課程顧問(wèn)承諾試聽(tīng)不滿意可以退款,而當(dāng)真正體驗(yàn)課程不佳時(shí),申請(qǐng)退款往往會(huì)被推三阻四,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)找各種理由來(lái)搪塞或者推遲退款時(shí)間,并且在退款時(shí)會(huì)收取高額的手續(xù)費(fèi),。

　　分期貸也是學(xué)員們投訴的“重災(zāi)區(qū)”,在投訴案例中,很多學(xué)員反映自己被課程顧問(wèn)“忽悠”辦貸,。一位韋博學(xué)員向中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示,課程顧問(wèn)僅介紹分期付款比一次性付款便宜,并沒(méi)有告訴她分期付款是貸款,她也是在新聞曝出之后才知道自己的學(xué)費(fèi)原來(lái)是貸款。

　　近年來(lái),教育機(jī)構(gòu)倒閉跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,也對(duì)消費(fèi)金融公司甄別B端風(fēng)險(xiǎn)提出了新的挑戰(zhàn),。

　　“這件事也給消費(fèi)金融公司帶來(lái)了警示,重點(diǎn)要做好合作方業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和合作方運(yùn)營(yíng)情況的盡職調(diào)查,而且這種調(diào)查最好是不定期的,。”上述消費(fèi)金融行業(yè)的從業(yè)人員表示,。

　　張凱進(jìn)一步指出,甄別B端風(fēng)險(xiǎn)主要還是要仔細(xì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估,獲取有關(guān)企業(yè)的詳細(xì)經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息,同時(shí)盡量選擇行業(yè)聲譽(yù)較好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,。

　　此外,在韋博曝出了資金鏈斷裂危機(jī)后,不少學(xué)員疑惑,動(dòng)輒上萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)“預(yù)付款”究竟去哪了?這些預(yù)付款是否應(yīng)該也設(shè)資金監(jiān)管?這些疑問(wèn)都尚待調(diào)查。

　　維權(quán)路漫漫

　　“課都停了,為什么還要還貸款?”一位學(xué)員抱怨道,。但為了不使個(gè)人征信受到影響,只能一邊繼續(xù)還貸款,一邊同韋博英語(yǔ)和金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)斡旋,希望相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能暫時(shí)凍結(jié)貸款或者韋博英語(yǔ)能夠退還學(xué)費(fèi),。

　　對(duì)此,蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言分析說(shuō),從合同關(guān)系的角度看,學(xué)員和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂的是培訓(xùn)合同,和金融機(jī)構(gòu)簽訂的是借貸合同,二者是獨(dú)立的,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路不影響借貸合同的有效性。

　　“金融機(jī)構(gòu)只是提供分期產(chǎn)品,。就像老百姓去貸款按揭買(mǎi)房子,銀行只是提供貸款,至于房子倒了,跟銀行沒(méi)有關(guān)系,那是開(kāi)發(fā)商的事情,。冤有頭債有主,還是要按法律法規(guī)辦事?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯客戶(hù)端采訪時(shí)表示,。

　　上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻介紹,一般情況下,學(xué)員在辦理教育貸款時(shí),該筆貸款已由金額機(jī)構(gòu)全額預(yù)付給了教育機(jī)構(gòu),學(xué)員與金融機(jī)構(gòu)之間為獨(dú)立的借貸關(guān)系。因此,該筆貸款仍需歸還,但可向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)暫時(shí)凍結(jié)分期付款或減免利息,以減輕還款責(zé)任,。

　　李旻表示,如果已聯(lián)系不到韋博英語(yǔ)的工作人員,可采取寄送書(shū)面通知的方式,要求終止與銀行機(jī)構(gòu)的貸款合同,并做好證據(jù)留存,。為避免影響征信,建議在與金融機(jī)構(gòu)就終止貸款達(dá)成一致前,仍按時(shí)還款。

　　“從感情上很理解學(xué)員們的心情,但在學(xué)員和金融機(jī)構(gòu)簽訂合同后,金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把錢(qián)轉(zhuǎn)給韋博英語(yǔ)了,金融機(jī)構(gòu)也是受害者,所以學(xué)員不還錢(qián)也不現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在監(jiān)管層對(duì)銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率和撥備覆蓋率有嚴(yán)格要求,這種事件對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)也會(huì)造成很大影響,。”一位涉及韋博事件的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示,。

　　據(jù)上述人士透露,浦發(fā)銀行在此次韋博事件中涉及的客戶(hù)量較小,并且此前也有涉及到教育機(jī)構(gòu)跑路的事件,因此在韋博被曝關(guān)店后,浦發(fā)銀行就采取了凍結(jié)客戶(hù)貸款的方式,。

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道,招聯(lián)金融此次事件中涉及的貸款金額不到5000萬(wàn)元。招聯(lián)金融回應(yīng)中新經(jīng)緯客戶(hù)端稱(chēng),“目前,我司與韋博英語(yǔ)合作業(yè)務(wù)占比較小,不影響公司正常業(yè)務(wù),?！?/p>

　　眼下,學(xué)員們,、金融機(jī)構(gòu)和韋博都在尋求一個(gè)解決問(wèn)題的途徑?！昂茈y因?yàn)榻逃龣C(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)而停止還款,更合理的方式還是通過(guò)到其他機(jī)構(gòu)上課等形式將原本購(gòu)買(mǎi)的上課權(quán)利取回,。”張凱表示,。

　　就在兩天前,一封署名為高衛(wèi)宇(注:韋博英語(yǔ)創(chuàng)始人)的公開(kāi)信廣為流傳,其中寫(xiě)道“已經(jīng)與上海英孚達(dá)成一致,愿意接受韋博成人學(xué)員和青少學(xué)員,。同時(shí),昂立少兒、郎閣,、啟德教育也在溝通中,都表示愿意接收部分青少學(xué)員和出國(guó)學(xué)員,。”

　　英孚教育也針對(duì)此事做出回應(yīng),其發(fā)布公告稱(chēng)正在溝通幫助解決韋博學(xué)員面臨的問(wèn)題,但同時(shí)強(qiáng)調(diào),英孚與韋博英語(yǔ)并無(wú)商業(yè)合作關(guān)系,韋博英語(yǔ)應(yīng)對(duì)其機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé),并負(fù)責(zé)與其學(xué)員溝通,確保順利轉(zhuǎn)換,。

　　董希淼總結(jié)此次事件談到,教育行政管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的管理,比如建立更加完善的準(zhǔn)入,、退出和風(fēng)險(xiǎn)金制度。金融機(jī)構(gòu)選擇業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu),也要謹(jǐn)慎選擇,但金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有責(zé)任也沒(méi)有能力把控業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。此外,學(xué)員也應(yīng)謹(jǐn)慎選擇教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu),根據(jù)自己能力選擇或不選擇分期,。

　　(應(yīng)受訪者要求,文中宋建、王迪均為化名)