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家庭保險的配置思路

 傲骨長青 2019-10-01

眾所周知,金融的“三駕馬車”是,,銀行,、證券、保險,。

保險,,在全世界已有幾百年的發(fā)展歷史。在我國,,也有著幾十年的發(fā)展,。

1949年,中國人民保險公司在北京成立,;

1988年,,中國平安保險公司成立;

……

1995年,,《中華人民共和國保險法》通過并公布,;

1998年,,中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立;

2006年,,《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》正式發(fā)布,;

2013年,保監(jiān)會確定7月8日為“全國保險公眾宣傳日”,;

……

時至今日,,大多數(shù)人是有保險意識的,只是不夠清晰和深刻,,不知道怎么配置,。

對于國家,保險是金融體系和社會保障體系的重要支柱,。

對于個人,,保險是我們?nèi)松?/span>財(cái)務(wù)規(guī)劃的一種金融工具

通俗點(diǎn)說,,我生病了,,可以報(bào)銷看病的費(fèi)用,可以補(bǔ)貼家庭生活費(fèi)用,;我身故了,,可以給家里人留下一筆錢,延續(xù)我應(yīng)該承擔(dān)的家庭責(zé)任,;我退休了,,收入降低了,可以補(bǔ)充收入,;等等其他,。

我們每個人,都是家庭中不可分割的一員,。

我們的家庭結(jié)構(gòu),、家庭狀況會隨著時間而發(fā)生改變。

保險配置,,是以家庭為單位,,是一個過程,是一個系統(tǒng)性工程,。

場景一

我們公司的這款產(chǎn)品,,這也好,那也好,,給您買一份吧,!

場景二

我想買保險,有什么好產(chǎn)品推薦,?幫我做個計(jì)劃吧,!

這是現(xiàn)實(shí)中,很常見的兩個情景,,究竟是,,

哪家保險公司最好

保險公司有200多家,發(fā)展歷史,,注冊資本,,股東結(jié)構(gòu),股東背景等等,,都不一樣,。

哪個產(chǎn)品性價比最高

產(chǎn)品有幾千種,目標(biāo)客戶群體不同,,產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念不同,,產(chǎn)品運(yùn)營成本不同,等等,。

就像生活中,,我們買其他商品一樣,哪個廠家的最好,,哪個產(chǎn)品的性價比最高,,很難絕對化,即使我買到的是當(dāng)時性價比最高的,,也可能很快會有新的,、更好的產(chǎn)品推出。

如果按照下圖的做法,,是不是會更有效,。

沒有完美的產(chǎn)品,只有更貼近需求的產(chǎn)品組合,。

保險能幫我們解決哪些問題

顯性的:報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用,,補(bǔ)償家庭生活費(fèi)用,代承家庭責(zé)任,,養(yǎng)老規(guī)劃,,子女的教育、婚姻規(guī)劃,,其他現(xiàn)金流規(guī)劃,,資產(chǎn)的隔離、傳承,、規(guī)劃等等,。

隱性的:緩解焦慮,獲得安全感,,健康,,尊嚴(yán),,美好的生活,經(jīng)得起考驗(yàn)的人性,。

先別質(zhì)疑,,這些隱性的需求,仔細(xì)想想,,是有道理的,。

如果我生病了,看病的費(fèi)用都可以報(bào)銷,,生活的費(fèi)用也可以得到補(bǔ)償,,沒有壓力,心態(tài)好了,,康復(fù)率一定會高一些,;

如果你的朋友生病了,需要找你借50萬,,并且不一定有償還能力,,借還是不借;

如果我身故了,,我希望家人的痛哭和傷心,,是對我的追思,不會夾雜面對以后生活壓力的凄慘,。

如果我年老生活不能完全自理了,,或者家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變故了,我希望我現(xiàn)在所做的規(guī)劃,,能讓我的家人不用為了諸多的利益,,而去面對人性的考驗(yàn)。

言歸正傳,,我來看看保險產(chǎn)品的大概分類,。

醫(yī)療保險:就是我看病的,合理且必須的費(fèi)用,,由保險公司來報(bào)銷,,一般僅限住院治療。又細(xì)分為百萬醫(yī)療,、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療,。我們常見的,適合大部分老百姓的,,就是百萬醫(yī)療險,。

疾病保險:常見的,就是重大疾病保險,,目前的重疾險,,基本都包含輕癥,、中癥和重癥責(zé)任,有很多產(chǎn)品,,會結(jié)合壽險來設(shè)計(jì),,即包含身故責(zé)任。

重疾險的合同,,會約定很多種疾病,如果得了這些疾病,,且疾病的狀態(tài),,符合合同約定的狀態(tài),就直接給付保險金,,至于保險金花在哪,,保險公司不管。

擴(kuò)展閱讀,,重疾險的由來

20世紀(jì),,南非著名的心臟外科醫(yī)生馬里尤斯·巴納德,為一名30多歲的女性患者,,完成了一臺非常成功的手術(shù),。

兩年后,這名患者再次找馬里尤斯醫(yī)生看病時,,面容憔悴,,兩個月后便去世了。因?yàn)樗€在工作,,她需要家庭生活費(fèi),,子女教育費(fèi)等等。

這并非個例,,馬里尤斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn),,很多患者在手術(shù)后,家庭財(cái)務(wù)狀況陷入困境,,無法維持后續(xù)康復(fù)治療,,加之要為家庭經(jīng)濟(jì)而忙碌,沒過幾年就去世了,。

馬里尤斯醫(yī)生意識到,,作為醫(yī)生可以治病救人,可以挽救病人肉體的生命,,但卻無法挽救財(cái)務(wù)生命,,許多人在術(shù)后甚至失去了自己的房子、工作以及尊嚴(yán),。

1983年,,馬里尤斯醫(yī)生和南非的CRUSADER保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險,,他因此也被稱為“重疾險之父”。

意外傷害保險:因意外導(dǎo)致的身故或傷殘,,按合同約定給付保險金,。因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,保險公司給予報(bào)銷,,一般都含門診責(zé)任,。有些意外險,還包含交通意外的額外給付等其他責(zé)任,。

人壽保險:身故或者全殘,,除了合同免除責(zé)任的情況,直接給付保險金,,分為保定期的和保終身的,。

保定期的,主要是在這個期間內(nèi),,家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的風(fēng)險轉(zhuǎn)移,、代承。保終身的,,更多的是傳承和規(guī)劃的功能,。適合大部分人的,是定期壽險,。

年金保險:交給保險公司一部分錢,,由保險公司投資增值,并按照合同約定,,按期返還,。

主要作用就是現(xiàn)金流的規(guī)劃,畢竟每個人都有高收入和低收入的時間段,。另外具有一些隔離和指向的功能,。

生活中的很多人,為家庭配置了多份保險,,這種自律性和責(zé)任心非常值得稱贊,,但合理性很差。

保持現(xiàn)狀,,會覺得遺憾和揪心,;退保,又會造成損失,;加保,,又需要額外的支出。最重要的,可能會錯失配置較好保障的最佳時機(jī),。健康類的保險,,不是想買就能買的。

所以說,,家庭保險配置,,是個系統(tǒng)性工程,,需要提前做好規(guī)劃,做好規(guī)劃,!

簡單了解了保險能滿足的需求,,險種的分類和功能,,再結(jié)合健康狀況,,財(cái)務(wù)狀況,,家庭結(jié)構(gòu)等客觀條件,希望每個人能在配置家庭保險時,,有基本的思路和框架,做好規(guī)劃,。

當(dāng)然,,最好能找專業(yè)人士,溝通,,反復(fù)溝通,,配置落地方案。

預(yù)算范圍內(nèi),,合理預(yù)期內(nèi),,能有效解決問題,滿足需求的,,就是好的保障方案,。

最后,針對常見的險種,,給大家一個現(xiàn)行的參考價格,,方便做簡單規(guī)劃。

35歲人的家庭,,一般都有了孩子,,事業(yè)也處于高收入期,也是家庭責(zé)任期,,配置家庭保障,,最遲也不要大于35歲吧,我們就以35歲男性,,3歲男孩為例給出參考價格,。

百萬醫(yī)療險

醫(yī)療險的費(fèi)率,是隨著年齡而變化的,一般8歲至40歲,,是最便宜的,,費(fèi)率差異也不大。8歲以內(nèi),,會稍微貴一點(diǎn),,40歲以后,會慢慢一直增長,。

報(bào)銷額度,,都在100萬以上,不含門診,,報(bào)銷范圍含社保外,,但需要先用社保報(bào)銷,之后再用商業(yè)醫(yī)療險報(bào)銷,,所以就一般而言,,保額足夠用了。交費(fèi)一年,,保一年,。

有1萬免賠額的,35歲男,,保費(fèi)大約500元,;3歲男孩,保費(fèi)大約1000元,。

0免賠的,,35歲男,保費(fèi)大約850元左右,;3歲男孩,,保費(fèi)大約1000元。

意外險

35歲男,,普通意外保額100萬,,含各種交通意外額外責(zé)任,不限社保的意外醫(yī)療責(zé)任,,保費(fèi)大約600元,。

3歲孩子,普通意外保額20萬,,含各種交通意外額外責(zé)任,,不限社保的意外醫(yī)療責(zé)任,保費(fèi)300元以內(nèi),。

未成年人的身故保額,,銀保監(jiān)會有限制,,10歲內(nèi)最高20萬,10歲至18歲最高50萬,。航空意外受此限,。

重疾險

主流產(chǎn)品,分組多次賠付,,保終身,,含身故責(zé)任,保額50萬,。

35歲男,,交費(fèi)20年,保費(fèi)約1.4萬,;交費(fèi)30年,,保費(fèi)約1.2萬。

3歲男孩,,交費(fèi)20年,,保費(fèi)約5000元;交費(fèi)30年,,保費(fèi)約4000元,。

主流產(chǎn)品,單次賠付,,保終身,含身故責(zé)任,,保額50萬,。

35歲男,交費(fèi)20年,,保費(fèi)約1.1萬多,;交費(fèi)30年,保費(fèi)約9000元,。

3歲男孩,,交費(fèi)20年,保費(fèi)約4000元,,交費(fèi)30年,,保費(fèi)約3000元。

責(zé)任期加保產(chǎn)品,,單次賠付,,保定期,保額50萬,,不含身故責(zé)任,。

35歲男,保至70歲,20年交費(fèi),,保費(fèi)約5000元,。

3歲男孩,保30年,,20年交費(fèi),,保費(fèi)約700元。

定期壽險

35歲男,,保額100萬,,保至60歲,20年交費(fèi),,保費(fèi)約2200元,。

年金險

如每年交10萬,交10年,,共計(jì)交費(fèi)100萬,,大約在第24年左右,保底有200萬,。注意,,這里說的是保底哦。

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