今天跟大家詳細(xì)聊下,，給孩子買保險,，應(yīng)該考慮哪些問題。

原因有二：健康&教育,。

目前城市孩子有少兒醫(yī)保,，價格低、用途很廣,，但由于少兒醫(yī)保的性質(zhì)是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，報銷額度有限,，也只能用于基礎(chǔ)醫(yī)療,。以北京為例，報銷規(guī)定如下：門診650起,，每年2000元封頂,，報銷比例50% ；住院650起,，17萬封頂,，報銷比例70%。

小孩發(fā)生疾病的概率較高,，兩月一流感,、一年住次院，家庭支出不少,。還有一些活潑好動的孩子,，發(fā)生意外的概率也較大，醫(yī)療費(fèi)用很容易就嚴(yán)重超支,。

有商業(yè)醫(yī)保能在孩子發(fā)生重病時填補(bǔ)大筆治療費(fèi)用,，讓孩子有更好的醫(yī)療護(hù)理環(huán)境。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前,，即使大人遭受不幸,，孩子的成長也還有保障。還能讓家長按自己的意愿傳承財富給孩子,，既不讓孩子隨意揮霍,，也可在孩子不同成長階段發(fā)揮重要作用,，直到終老。

基于以上種種原因,，非常建議家長在孩子小時候為TA購買少兒保險,，通過合理的保險配置，解決孩子不同階段的相應(yīng)問題,，補(bǔ)充少兒保險,，防患未然。

那么,，有條件為孩子配置保險產(chǎn)品的話,，該配置什么產(chǎn)品呢？

兒童商業(yè)保險分為四大類：意外險,、醫(yī)療險,、重疾險、理財險,。

意外險：如果孩子好動調(diào)皮,，需要備有意外險?？目呐雠霭l(fā)生意外如果需要門診住院,，可獲得報銷。它的特點(diǎn)是免賠額低,、報銷比例較高,。

醫(yī)療險：如何孩子抵抗力差經(jīng)常進(jìn)步，需要補(bǔ)充醫(yī)療險,，現(xiàn)在看病隨隨便便就成百上千,，醫(yī)療險可減輕些醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，彌補(bǔ)由于生病而產(chǎn)生的門診/住院帶來的損失,。

重疾險：千萬別誤以為重疾中老年人專屬,，兒童也有常發(fā)重疾，如血癌,、重型再生障礙性貧血等,，重疾花費(fèi)較多,，且自費(fèi)藥較多，自費(fèi)藥社保一般不予報銷,，重疾險只要確診或進(jìn)行了相應(yīng)的手術(shù)一次性給付一筆重疾保險金,，極大緩解家長經(jīng)濟(jì)壓力，同時社保,、住院醫(yī)療該怎么報銷還怎么報銷,。

理財險：及早為孩子規(guī)劃教育金、結(jié)婚費(fèi)用,，可避免在孩子成長過程中,，因為家長出現(xiàn)意外狀況而極大影響孩子的教育成長?？赏ㄟ^《這是一篇找不出毛病的教育金規(guī)劃指南》了解詳情,。

分析清楚不同險種在孩子成長過程中發(fā)揮的作用，才能更準(zhǔn)確選擇孩子需要的保險,。

可能有人問：孩子還小，等他長大了在買保險吧,？

如果大家了解兒童時期買保險相對大人的優(yōu)勢,，可能會反過來想，要是早點(diǎn)買就好了,。

兒童時期投保相對大人,，有以下5大優(yōu)勢：

1. 保費(fèi)便宜

保險費(fèi)率一般規(guī)律是同一個險種被保險人年齡越小保費(fèi)越低，兒童時期買保費(fèi)最便宜哦,。

2. 承保容易

按照壽險公司的承保規(guī)定,，無特殊原因，兒童投保一般是無需體檢的,，也不會因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M(fèi)。

3. 選擇面廣

有的人在成長過程中身體出現(xiàn)問題,，投保的選擇越來越小,，趁孩子還小,，投保時選擇險種的機(jī)會更多一些。

4. 易于組合

由于選擇面廣,、限制條件少,，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險種,；也可以進(jìn)行組合,，以使保障更加全面，保險更加實用,。

5,、保費(fèi)豁免

有的兒童保險產(chǎn)品具有保費(fèi)豁免功能，一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費(fèi)能力時,，有了保費(fèi)豁免,，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)，也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖,。

大家常說,，買保險要趁早。如條件允許,，早點(diǎn)為孩子規(guī)劃保障吧,。

預(yù)算有限，是給孩子買保險還是大人呢,？

這個問題的答案是明確的,，在給孩子買保險之前，一定要給父母買足保障型保險,，因為父母是孩子最大的保險,。當(dāng)然最好是所有家庭成員均衡規(guī)劃保障性保險。

保布斯猜測,，一定有很多人想問：預(yù)算有限,，給孩子投保優(yōu)先買什么？保布斯給出的建議順序是：意外險＞重疾&醫(yī)療>教育年金>養(yǎng)老年金

首先購買意外險,，據(jù)統(tǒng)計目前意外傷害是我過14歲以下兒童的第一死因,，這也是為什么國家強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險的原因,。

其次，是重大疾病保險和住院醫(yī)療保險,。重疾險早買保費(fèi)便宜 ,，保障期長，提前給付保險金,，這是孩子的救命錢,；帶身故功能，在未來成人以后出現(xiàn)賠付,，也能為家人留下一筆生活費(fèi),。

買住院醫(yī)療保險，解決自付部分醫(yī)療費(fèi)的報銷補(bǔ)償,。千萬別因為有社保而忽略補(bǔ)充醫(yī)療險,，兒童住院幾率大且費(fèi)用不低。有商業(yè)保險極大緩解家庭損失,。

推薦大家為孩子用年金保險規(guī)劃教育金,，但是這是在條件允許的情況下，而不是為孩子規(guī)劃保障的首位項目哦,！教育金保障可以讓家長為孩子的教育強(qiáng)制儲蓄,，確保教育資金的安全性（不被挪用，一定兌現(xiàn)）,。

最后,，才是為孩子買年金養(yǎng)老保險，有的父母擔(dān)心孩子未來缺錢,，但是保布斯認(rèn)為正面期許,、積極培養(yǎng)，給能力比給錢重要,。當(dāng)然，如果家庭比較富裕,，可以選擇年金為孩子計劃養(yǎng)老金,，18歲前領(lǐng)取的錢父母可以支配，也可以累積生息給孩子存著,。在法律上,，這種保險達(dá)到了傳承財富的效果，避免了債務(wù)和稅收的一些問題,。

總結(jié),，不是所有保險都適合孩子，不同險種有先后優(yōu)先級,，量力而行,，科學(xué)規(guī)劃,。

為孩子配置保障是對的,，但是保布斯需要特別提醒各位家長，切勿盲目配置全部產(chǎn)品,。

下面聊幾個家長給孩子買保險常見誤區(qū),。

誤區(qū)一：孩子是家里的寶，應(yīng)優(yōu)先購買保險,？

先大人,，后小孩。一個家庭中應(yīng)該先為誰投保,？當(dāng)然是經(jīng)濟(jì)支柱了,。千萬別什么都顧及孩子、給孩子最好的,，卻讓家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱沒有任何保障,。

父母是孩子遮風(fēng)擋雨的大傘，優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置意外,、重大疾病和壽險保障,，可以保證萬一父母收入中斷時，孩子可以通過保險得到經(jīng)濟(jì)支持,，繼續(xù)接受良好的教育,。

誤區(qū)二：給孩子買保險，就全面配齊,？

給孩子規(guī)劃保障并不是面面俱到就是最好的選擇,，一上來就想給孩子買終身壽險是保布斯不推薦的。

相信很多家長給孩子買保險,，是為了保駕護(hù)航,，而不是為了獲得壽險身故金。而我們知道,，壽險通常要在被保險人身故時才能發(fā)揮作用,，且不說這份保險的賠付很可能是給孫輩的，大幾十年后的事情。預(yù)算有限,，請勿盲目投保,。

誤區(qū)三：為孩子買教育金保險就夠孩子一生保障啦？

許多人覺得談?wù)撋朗且患患氖虑?。因此,，給孩子買保險，有些父母喜歡帶有儲蓄性質(zhì)的保險,，拒絕保障型的產(chǎn)品,。

但是，風(fēng)險是客觀存在的,，并不是不看不聽不想就能不會發(fā)生的,。在為孩子投保時，應(yīng)該遵循“先保障,、后理財”的原則,，在經(jīng)濟(jì)條件允許、人身保障充分的前提下,，再為孩子規(guī)劃教育金才是明智之選,。

總結(jié)：先大人、后小孩,，先保障,、后理財，合理規(guī)劃,，切勿盲目配齊,。

明確了給孩子買保險的原則之后，下面跟大家聊下從四個維度分析,，如何確定孩子的保障規(guī)劃。

1,、需求&目標(biāo)

需求決定選擇,，如果擔(dān)心孩子的健康問題，除了社保外,，壽險,、重疾,、醫(yī)療則是要重點(diǎn)選擇的；如果擔(dān)心孩子發(fā)生意外傷害,，則意外身故,、意外傷害、意外醫(yī)療是重點(diǎn)選擇方向,；如果擔(dān)心大人突然離世,，孩子生活無保障，則年金保險,、教育金保險,、有保費(fèi)豁免功能的保險等是重點(diǎn)選擇的方向。

孩子在不同成長階段也有著不同的特點(diǎn),，比如在0～6歲,，少兒重疾發(fā)病率較高，而在7～18歲,，由于意外原因造成傷害的概率較高,，意外險的購買則是重點(diǎn)。

2,、保額&預(yù)算

保險規(guī)劃離不開家庭這個整體,，保額設(shè)定和保費(fèi)預(yù)算始終要結(jié)合家庭成員當(dāng)前的職業(yè)、健康狀況,，收入,、支出情況，從全局角度綜合考慮,。

參考“十一”倍數(shù)法則,，家庭壽險保額為稅后年收入的10倍，保費(fèi)支出占年凈收入的十分之一,，每個家庭在經(jīng)濟(jì)水平的基礎(chǔ)上結(jié)合實際情況調(diào)整,。過高的保費(fèi)支出會影響生活質(zhì)量，過低的保額意味著一旦風(fēng)險發(fā)生,，保障不足,，將承受較大打擊。

3,、合適更重要

確定險種和保額后,，挑選產(chǎn)品時很多家長會在一兩個點(diǎn)上糾結(jié)，過度比較產(chǎn)品和費(fèi)率,。其實在同樣的市場環(huán)境下,，保險公司充分競爭，沒有絕對好的保險產(chǎn)品，每個產(chǎn)品都有它的側(cè)重點(diǎn)和優(yōu)勢,，沒有的部分就是相應(yīng)的劣勢,，就像汽車一樣，不能既要求越野性超強(qiáng),，又要求提速像跑車一樣快,。關(guān)鍵是找到適合自己的產(chǎn)品做搭配。

4定期回顧和調(diào)整

是不是投保之后就一生無憂,？不是的,，一般是需要半年到一年回顧，檢視家庭成員的職業(yè),、健康狀況,、收入支出、負(fù)債等財務(wù)狀況以及家庭重大規(guī)劃進(jìn)行階段性總結(jié),，從而決定是否提高保額,，配置其他產(chǎn)品。

有了家庭保障規(guī)劃的整體藍(lán)圖之后,，如何確定孩子的保額呢,？

我們需重點(diǎn)關(guān)注與身體有關(guān)的保險管控的三大風(fēng)險：身故、重疾以及意外,。

1. 身故保額怎么定,？

首先，關(guān)于身故這塊保監(jiān)會針對以未成年人死亡為給付保險金限額有明確的規(guī)定,。

一是,，10周歲前不能超過20萬元；

二是,，10周歲之后,，18周歲前不能超過50萬元。

2. 重疾保額怎么定,？

我們需要考慮到三個方面：

A.醫(yī)療費(fèi)用：以白血病為例,，目前數(shù)據(jù)顯示治療費(fèi)用至少30萬元,；如果要換骨髓，手術(shù)費(fèi)30萬元,。其他疾病情況也許不同，大部分會少很多,，我們按照最壞的情況來考慮,。

B.治療連帶費(fèi)用：如果是重大疾病的話，有不同病種不同器官發(fā)病的可能,，可能需要去外地,，找國內(nèi)治療該病種最好的醫(yī)院，吃住行,、購置用品,，時間長了這些下來也至少得10萬。

C.生活費(fèi)用：孩子生病住院的話家里一定會有人全程陪同,，治療幾年,，這幾年的年薪就是家庭損失的錢。

根據(jù)以上三點(diǎn),，可以得到一個公式：

給孩子買重疾的額度=60萬+10萬+預(yù)估治療年限*年薪

如果考慮到未來的通貨膨脹,，這個計算公式還要相應(yīng)浮動。

所以,，給孩子買保險,，在父母已經(jīng)有充足保險的前提下，盡量買多,，保布斯建議至少60萬保額,。

3. 意外保額

意外險是會管身故和殘疾的，身故上面討論過不再贅述,，殘疾是會按照傷殘比例賠付的,。

當(dāng)然，一年期的意外險最經(jīng)濟(jì)合適,，30萬保額大概200多元,，20萬保額一百多元，給孩子購買十分劃算,。

以上僅供參考,，風(fēng)險規(guī)劃因人而異，沒有最好的方案,，只有最適合你的方案,。

保布斯建議需要為孩子規(guī)劃保障的家長們多于專業(yè)的保險規(guī)劃師溝通，咨詢專業(yè)的建議與意見,，避免投保踩坑,。