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很多客戶在購買保險時，都會擔(dān)心未來會不會被保險公司【拒賠】,。實際上保險公司的拒賠率是非常低的,，但確實也會有拒賠的情況。 那么保險公司的拒賠理由,，到底是【合理合情】的,？還是純粹是【借口】，米姐姐接下來將做詳盡的分析,。 這篇文章光碼字就花了一天時間,，都是滿滿的干貨，請各位小主耐心讀完啊,，您一定會大有收獲?? 拒賠的常見理由 1,、以前有既往癥史，瞞而未報,，不管是相關(guān)的,，還是不相關(guān)的； 2,、病情未達(dá)到合同約定的理賠條件,； 3,、客戶提供的理賠資料不符合要求。 4,、是否為等待期內(nèi)發(fā)病,，雙方有爭議。 5,、保險公司破產(chǎn)了,。 第5條不是【借口】，是某些【大】保險公司的業(yè)務(wù)員最常掛在嘴邊上的,。 言歸正傳, 我們來逐個拆解這幾個【借口】,。 1、以前有既往癥史,，瞞而未報,， 不管是相關(guān)的，還是不相關(guān)的  如果是這種情況,，呵呵,，真的很難辦。米姐姐一貫強調(diào)要做如實的健康告知,，這樣做是對客戶負(fù)責(zé)任,，對業(yè)務(wù)員沒有任何實際性的好處。 千萬不要相信某些業(yè)務(wù)員所忽悠的“不用告知,，保險公司查不出來“之類的話,，業(yè)務(wù)員這樣做的目的是為了自己快速成交！ 如果客戶做了如實告知,，會增大投保的難度,，業(yè)務(wù)員有可能忙活半天最后保單也沒能承保。如果保單不承保,，業(yè)務(wù)員就沒有收入,，所以有的業(yè)務(wù)員才會明的、暗的讓客戶不要告知,。這種只顧一已私利、枉顧客戶未來理賠風(fēng)險,、擯棄了職業(yè)道德的業(yè)務(wù)員,，在保險行業(yè)也不能長期立足。 日后如果真的理賠不回來,，吃虧的是客戶自己,。告知與不告知，哪個業(yè)務(wù)員對您是真正的負(fù)責(zé)任,，相信各位小伙伴已經(jīng)有了自己的判斷,。 至于如何做誠實的健康告知,，哪些疾病必須要申報，哪些不需要,，我們不在這篇文章里展開說明,，以后我會做一個專題。 可能有客戶會問：我沒有如實申報的病史,，和這次理賠的疾病沒有任何關(guān)聯(lián),，保險公司憑什么不賠？ 就憑您沒有如實告知,，在誠信上有問題,。 就憑如果您如實告知了，保險公司根本不會承保您這張保單,，又哪來的后續(xù)理賠,？ 舉個例子：客戶有糖尿病，沒有申報,。日后得了肝癌,，保險公司會大概率的不予理賠，因為如果客戶當(dāng)時申報了糖尿病,，保險公司根本不會承保此保單,。 2、病情未達(dá)到合同約定的理賠條件  如果都沒達(dá)到合同約定的理賠條件,，您覺得保險公司應(yīng)該賠您嗎,？ 再和大家強調(diào)一下：保險是份契約合同，根據(jù)條款來理賠,。達(dá)到了就能賠,，達(dá)不到就賠不了。與公司規(guī)模大小,，真的沒啥直接的關(guān)系,。 舉個例子：2018年10月9日新浪財經(jīng)報道，一位2015年購買【*安】的客戶,，因心臟放支架找【*安】理賠,，被拒。理由：該產(chǎn)品中不包括心臟放支架這個輕癥,，而客戶的病情又沒有達(dá)到急性心肌梗塞的理賠條件,。后來客戶鬧上法庭，但是法庭支持了【*安】的拒賠決定,，以合同條款為準(zhǔn),，判客戶敗訴。 米姐姐覺得這個客戶的訴求確實有點不合理啊，你自己買的產(chǎn)品不含心臟支架,，憑什么要求保險公司賠?。?/p> “你是大公司,，你就必須賠!”,，這是強詞奪理。 “這么大的公司,，產(chǎn)品設(shè)計不合理,， 所以要賠?！?設(shè)計不合理,，你干嘛要買。有那么多設(shè)計合理的產(chǎn)品,，你不買,，你不是嫌人家小嗎？事實是：保險公司不管大小,，都是按照合同條款賠付的,。 3、客戶提供的理賠資料不符合要求  【對策】趕快按照要求,，把材料補齊了,！ 通過我們經(jīng)紀(jì)人購買重疾險，理賠是由我們協(xié)助辦理的,。在收集到客戶的理賠資料后,，我們會根據(jù)以往的經(jīng)驗，先幫客戶預(yù)審核資料,，缺什么材料趕快補充,，以免送到保險公司被退回來，耽誤客戶的時間,。 各家保險公司關(guān)于理賠材料的要求,，基本上是一樣的，我專門做過一份對比分析,，后面會發(fā)一篇文章講這個課題,。 下面以【工銀安盛】為例，看一下重疾險理賠需要哪些文件：  插個曲,，聊一下理賠材料方面的糾紛,。 理賠材料方面的糾紛 1） 被保險人簽字： 理賠申請書上應(yīng)該由被保險人本人簽字。但是有時候被保險人發(fā)病緊急,，處于昏迷或喪失簽字能力的情況時，有的保險公司就會很官僚，要求必須本人簽字,。這時候就需要經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司與保險公司協(xié)調(diào),，要求保險公司派核賠人員到醫(yī)院了解客戶情況，做出特殊處理,。這種情況,，通過溝通后，基本上各家保險公司都會配合,； 2） 身份證件： 有的客戶更換了國國籍,，導(dǎo)致目前的證件與投保時的證件信息不符。這就需要客戶想辦法來證明“我就是我“了,。建議更換了國籍的客戶,，或外籍客戶更新了護(hù)照后，及時聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人變更證件信息,； 3） 醫(yī)院： 大多數(shù)的保險公司會要求二級以上公立醫(yī)院的確診報告,，不接受特需或私立的檢查結(jié)果。 例外：工銀安盛,、同方,、友邦 這幾家公司在合同中并沒有對醫(yī)院限定為必須為公立。 我們經(jīng)紀(jì)公司曾有一個案例,，同一個客戶在多家保險公司投保,，在私立醫(yī)院確診為癌癥時，人已經(jīng)處于靠呼吸機維持生命的狀態(tài),，公立醫(yī)院不接受轉(zhuǎn)院,。經(jīng)過我們協(xié)調(diào)，最后各家保險公司都接受了私立醫(yī)院診斷報告,，及時給予了理賠,。 4） 診斷報告： 以前遇到過客戶申請理賠，但是醫(yī)院的診斷報告在疾病名稱后面打了一個【,？】,。這種情況，我們會建議客戶回到醫(yī)院,，拿到有確切的確診結(jié)果的報告后,，再申請理賠。 5）其他證明材料： 嚴(yán)重的意外事故或交通事故,，要有公安,、交通或相應(yīng)鑒定機構(gòu)的鑒定報告。什么都沒有,，不能判斷此項責(zé)任的性質(zhì)（意外,？自殺？還是疾病,？）,，你讓保險公司怎么理賠？ 4,、是否為等待期內(nèi)發(fā)病,，雙方有爭議  重疾險的等待期通常為90天，也有的產(chǎn)品是180天,。 才買了保險不到三個月,，就發(fā)病了，那為什么不能早點買呢,？不要說保險公司會懷疑客戶【逆選擇】,，旁觀者怕也會有這樣的疑問吧？ 插一句：經(jīng)常會有客戶說要等到生日前購買保險,，說過了生日費率會漲一歲,。米姐姐不支持這樣的做法和邏輯，難道你現(xiàn)在購買比你生日前購買的費率會貴一些嗎,？既然費率都一樣,，現(xiàn)在買比生日前買，還早幾個月獲得保障,，早幾個月渡過等待期,，那為什么不現(xiàn)在就買呢？ 好吧,，回過頭來說等待期內(nèi)發(fā)病的問題,。咱們今天不談這類客戶購買保險的動機是否有問題，只就事論事地談?wù)劦却趦?nèi)發(fā)病的相關(guān)條款,。 關(guān)于【非意外導(dǎo)致的重疾】,，各家保險公司在措辭上不完全一樣，但大致可以分為以下兩類： 等待期內(nèi)初次確診,，不賠付,。 等待期內(nèi)初次發(fā)病，不賠付,。 發(fā)病不等于確診,，從發(fā)病到確診還需要經(jīng)歷一系列檢查的過程。所以前一個條件更寬松,，后一個條件更嚴(yán)格,。 但是，對于未雨綢繆,、趁健康時就把重疾險已經(jīng)買好的客戶,，這個90天或180天等待期發(fā)病的條款,，有那么重要嗎？ 【米姐姐的意見】等待期內(nèi)發(fā)病的條款,，不應(yīng)該成為客戶選擇重疾險時的核心要考慮因素,，畢竟這種情況，正?？蛻艉茈y會碰到。至于【帶著目的】來購買保險的客戶,，和米姐姐的三觀不合,，咱們也沒啥好說的。 5,、保險公司破產(chǎn)了 今天的主題不是【保險公司的安全性】,， 我會在后面專門就此做一個講座，感興趣的小伙伴們可以持續(xù)關(guān)注,。  通過前面的講解,，您是不是對保險公司的【拒賠】有了更全面的認(rèn)識？ 如果一個客戶在投保時做了誠實的健康告知,，病情達(dá)到理賠條件,，按照要求提供了各項資料，也不涉及是否為等待期內(nèi)發(fā)病的問題,，理賠是水到渠成的事情,，保險公司還能找什么【借口】不予理賠呢？ 正是由于我們自己在投保和理賠的過程中,，也有不嚴(yán)謹(jǐn)或有過失的地方,，才給了保險公司可趁之機。 您該怎么做,？  為了不給自己未來的理賠帶來隱患,，您現(xiàn)在應(yīng)該做的就是： 1、找一位經(jīng)驗豐富,、講究職業(yè)道德,、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、能夠在保險行業(yè)長期立足的保險經(jīng)紀(jì)人,； 2,、投保時做如實的健康告知，不要有僥幸心理,。 告知了也不等于不能正常承保,，要看健康問題的嚴(yán)重程度。米姐姐的客戶90%都有健康告知問題,，大多數(shù)都獲得了正常承保,。 3,、發(fā)生理賠事故時，第一時間通知到您的保險經(jīng)紀(jì)人,，他（她）會協(xié)助你辦理理賠手續(xù),，并協(xié)調(diào)保險公司及時賠付。 |
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