在風(fēng)控技術(shù),、業(yè)務(wù)場景和大數(shù)據(jù)這些方面的條件基本具備的條件下,，我們重點關(guān)注“流程閉環(huán)如何形成”這個關(guān)鍵問題。

傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)獲客渠道相對簡單,，相關(guān)業(yè)務(wù)場景搭建更多是直接以客戶辦理信貸業(yè)務(wù)的訴求作為起點,。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，各類生活消費的O2O平臺以自身業(yè)務(wù)出發(fā)開始往金融領(lǐng)域拓展,，而銀行等金融機(jī)構(gòu)也開始設(shè)計更復(fù)雜靈活的授信,、支付、以及風(fēng)險緩釋的方式,，將業(yè)務(wù)場景解構(gòu)并增加各類風(fēng)險控制手段,。因此在傳統(tǒng)的企業(yè)授信、個人信用卡,、房貸,、消費貸等基礎(chǔ)上，市場上現(xiàn)在能看到各類消費場景下的透支業(yè)務(wù),、小微企業(yè)靈活的供應(yīng)鏈金融等等,，其創(chuàng)新點總結(jié)而言就是深入業(yè)務(wù)場景，獲取客戶信息,，通過風(fēng)控技術(shù)手段來識別客戶風(fēng)險,，同時在特定場景下考慮抵質(zhì)押品的風(fēng)險緩釋作用。

銀行與各類平臺機(jī)構(gòu)甚至第三方合作,，主要希望實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的流程閉環(huán),，即：

1.通過改造業(yè)務(wù)場景使其包含各種金融控制環(huán)節(jié)以及有目的的數(shù)據(jù)獲取,；

2.將客戶信息進(jìn)行結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)換為大數(shù)據(jù)資產(chǎn),；

3.應(yīng)用大數(shù)據(jù)資產(chǎn)及機(jī)器學(xué)習(xí)等統(tǒng)計學(xué)技術(shù)構(gòu)造風(fēng)控模型并分析策略應(yīng)用,；

4.再回到業(yè)務(wù)場景中進(jìn)行風(fēng)險把控，如客戶的預(yù)篩選,、申請的差異化增信需求,、額度核定、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和定價的差異化,、風(fēng)險緩釋要求等,。

從信貸流程的角度，在閉環(huán)充分形成的情況下,，客戶的起點通常會前置在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)場景之時,。因此在越來越多的非開放式申請的信貸業(yè)務(wù)模式下，通常會存在基于業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)開發(fā)的客戶篩選模型,，如客戶平臺活躍程度的模型,、客戶自身等級評估（或者一些會員價值評估）的模型、與信貸行為關(guān)聯(lián)分析的信用模型,、與投訴或欺詐等特殊案例關(guān)聯(lián)的特例處理模型,、與特定消費需求掛鉤的精準(zhǔn)客群定位模型等等。所有這些模型可對業(yè)務(wù)場景下的存量客戶進(jìn)行預(yù)先篩選,，形成可以授信的白名單，并由平臺進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的觸客,，一方面實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,，另一方面在防范欺詐的同時還完成了前置風(fēng)險篩選的工作。

在信貸申請階段,，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)能夠?qū)徟?、核額、定價三方面做較好的風(fēng)險把控,，而因為閉環(huán)的形成,，對客戶信息的了解工作能夠提前，使得傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)申請時諸如手續(xù)辦理工作的不連續(xù),、資料填寫的繁瑣,、審批效率低下等等弊端都能得到改善，因此當(dāng)下行業(yè)環(huán)境中非常容易看到例如全線上化的手續(xù)辦理,、極少量的申請信息填寫,、對大比例客戶的全自動的業(yè)務(wù)審批（秒批）。

在貸后的客戶風(fēng)險監(jiān)控環(huán)節(jié)中,，因為信貸業(yè)務(wù)和平臺業(yè)務(wù)場景進(jìn)一步的緊密結(jié)合,，當(dāng)客戶出現(xiàn)各類業(yè)務(wù)場景的行為異常，都可以根據(jù)之前使用于預(yù)篩選的各類模型持續(xù)對客戶進(jìn)行評估,，并在應(yīng)用策略中發(fā)現(xiàn)客戶評估處于預(yù)警狀態(tài)時,，可提前對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險控制,；對于有抵質(zhì)押品的信貸產(chǎn)品，流程閉環(huán)能夠更早的對風(fēng)險緩釋類資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控,，在客戶違約時降低實際損失比例,；與此同時，只要客戶出現(xiàn)信貸逾期行為,，均可根據(jù)其嚴(yán)重程度進(jìn)行平臺業(yè)務(wù)場景中的客戶權(quán)限管制,，使其作為無形抵押資產(chǎn)對客戶進(jìn)行約束；在催收工作中,，也會因為客戶場景的使用粘性而更容易觸達(dá)客戶,。

上述的這些個重要環(huán)節(jié)，即是在場景下將大數(shù)據(jù)用于風(fēng)控環(huán)節(jié)的價值輸入,，也會因為信貸客戶的信息積累反向持續(xù)的對各類策略模型工具進(jìn)行優(yōu)化,。