現(xiàn)如今,，現(xiàn)在越來越多人知道了資產(chǎn)增長（投資理財）的重要性。

而合理實現(xiàn)資產(chǎn)有效復利的前提是先把資產(chǎn)梳理清楚,，并且知道不同的錢可以完成什么樣的任務,。

因此，人生理財規(guī)劃必須要有四筆錢,。

這四筆錢是什么,？

這四筆錢分別是：活錢管理、穩(wěn)健理財,、長期投資,、保險保障。

我們在進行整體資產(chǎn)規(guī)劃的時候,，就可以按照這個進行劃分,，存入到對應的四個賬戶中,。

活錢管理

活錢管理賬戶的錢，指的是隨時需要用的錢,，主要是用于 3-6 個月的日常開支,。

因此，該賬戶存的錢主要是流動性好,，風險低,，相應的收益也不會太高。

考慮這些特點,，我認為公募基金中的貨幣基金,，最適合用于活錢管理。

但貨幣基金數(shù)量有很多,，超過 600 只（包含不同份額）,，業(yè)績方面也會有差異。

近一年,，收益最好的貨基收益率超過 4%,，而最差的收益率僅有 1.6%。（數(shù)據(jù)截止至 2019 年 2 月 20 日）

要從幾百只里面挑出好的,，需要費挺大點勁的,。

同時，你還要經(jīng)常觀察挑出來的貨幣基金,，是不是還保持不錯的收益,，有沒有更好的可以替換，這就需要花費一些時間了,。

穩(wěn)健理財

穩(wěn)健理財賬戶的錢,，指的是半年以上、3年以內(nèi),，有具體用途但無需隨時動用的錢,。

比如，計劃明年買房付首付的錢,，計劃今年年底去旅游的錢,，計劃半年后去度蜜月的錢等等。

這筆錢可以在盡量不虧損的前提下,，根據(jù)時間搭配好合適的產(chǎn)品,，去獲取比活錢更高的收益。

這個賬戶的錢,，除了固定收益的理財產(chǎn)品,，嚴謹專業(yè)搭配基金組合來打造浮動收益的投資品，也能實現(xiàn)較為穩(wěn)健的理財管理。

通過配置數(shù)只優(yōu)質(zhì)的股票基金和債券基金,，去構(gòu)成了一個適合投資半年以上,，預期年化收益能在 4%-8%，嚴控凈值回撤的產(chǎn)品,，力求獲得最優(yōu)收益風險比,。

長期投資

長期投資賬戶的錢，是留給未來的錢,，最好是你 3-5 年內(nèi)都不需要用到的,。

這部分錢投資期限較長主要投資于高風險產(chǎn)品，將投資期限拉長以降低整體風險,，追求更高的收益,。

而長期投資的主要收益來源是經(jīng)濟增長帶來的紅利。

我們希望找到合適的投資渠道,，通過合適的投資方法,，讓自己的財富能伴隨經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)增長。

考慮到中國股市伴隨著大起大落在曲折中實現(xiàn)增長的特點,，推薦的是通過定投指數(shù)基金+估值體系選擇低估產(chǎn)品的方法來進行長期投資,。

保險保障

保險保障賬戶的錢，則是在不確定的未來中,，給你的生活托底,。讓你不至于在風險發(fā)生的時候承受過多的損失。

別小看設(shè)立該賬戶的目的,，我們在生活中，僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的,。

因為有可能因為一次意外事故而造成你家的“水庫”決堤,，或者是損失慘重，使你家的錢財大量流失,，甚至負債累累,，損失殆盡。

為什么要這么分,？

這里先普及一個知識點：

金融的三個屬性——收益性,、風險性、流動性

這其實是實現(xiàn)總資產(chǎn)有效復利所遵循的底層邏輯,。

1、風險性和收益性成正相關(guān),，越安全的投資,，其收益就越低，反之亦然。

2,、流動性和收益性兩者一般成負相關(guān),。流動性越高,，收益性越低,；流動性越低，收益性越高,。

因此,，理財不能只看到收益一項,，更重要的是看到期限和風險,。

這也是為什么會在復利效應中提到,，要你根據(jù)本金中不同資產(chǎn)的時間和風險性要求,，選擇合適的產(chǎn)品去獲取合理的收益,。

所以,，我們需要把手中的本金，根據(jù)可投資時間的長短和可承受風險的大小,，做一個劃分,，然后再去選擇合適的投資產(chǎn)品去獲取合理的收益。

只有讓合適的錢去做適合的事,，才能讓它們發(fā)揮最有效的作用,。

四筆錢的比例一般是多少呢？

舉個例子供參考,，一個一線城市初入職場的人,，假設(shè)月收入是 1 萬元,，每月收入的分配可以這么分配：

當然,，這個比例并不是通用的，現(xiàn)實中每個家庭的情況差別也很大,，你需要根據(jù)你自己的具體情況來做安排,。

這四筆錢中活錢管理、穩(wěn)健理財,、長期投資屬于投資部分,，保險保障屬于保障部分。

在投資中我們除了可以利用復利效應使資產(chǎn)獲得保值增值,，也需要利用保險為我們的投資乃至生活建立一張安全網(wǎng),，確保復利效應有效進行。

這兩者一為生錢，一位護錢,，缺一不可,。

所以說，掌握“四筆錢”的理財思維,，可以更好地幫助你根據(jù)具體的用途,，為不同的資產(chǎn)尋找合適的投資產(chǎn)品，從而建立一個屬于你自己的理財系統(tǒng),。