作者 金融評(píng)測(cè)室

“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品,，App卻是一個(gè)平臺(tái),，承載了整個(gè)生態(tài)?！痹?018年財(cái)報(bào)中,，招行行長(zhǎng)田惠宇在致辭中道出銀行3.0時(shí)代的核心要義。更引人關(guān)注的是，去年招行將“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”額度大幅提升至上年?duì)I業(yè)收入的1%,，其創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的戰(zhàn)略決心可見一斑,。
那么，率先在業(yè)內(nèi)打響“消滅銀行卡”戰(zhàn)役的招行,，過去一年手機(jī)銀行App有哪些優(yōu)化提升,？又有哪些不足與改進(jìn)之處？新浪金融評(píng)測(cè)室立刻為您揭曉答案,。

金融評(píng)測(cè)室綜合用戶體驗(yàn),、產(chǎn)品功能,、性能安全,、創(chuàng)新發(fā)展4大維度，150多項(xiàng)細(xì)分指標(biāo)對(duì)招商銀行APP進(jìn)行全掃描,，最終給予91.55分（總分100）,。

過去一年，招商銀行APP從6.0時(shí)代進(jìn)化到7.0時(shí)代,，智能賬本,、城市服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化，搜索,、客服等體驗(yàn)不斷提升,，服務(wù)智能化的同時(shí)也更加人性化。不過,，APP也有一些遺憾之處,，比如待辦事項(xiàng)沒有自動(dòng)提醒信用卡還款日、電話客服不能一鍵撥打,、用戶自定義功能鍵權(quán)限小,。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，各大銀行都在加速提升科技的研發(fā)和應(yīng)用,、加速發(fā)展手機(jī)銀行,，招商銀行APP面臨的挑戰(zhàn)并不小。

評(píng)測(cè)報(bào)告

評(píng)測(cè)分析

過去一年,，招商銀行APP從6.0時(shí)代進(jìn)化到7.0時(shí)代,，智能賬本、城市服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化,，搜索,、客服等體驗(yàn)不斷提升，服務(wù)智能化的同時(shí)也更加人性化,。不過,，APP也有一些遺憾之處，比如待辦事項(xiàng)沒有自動(dòng)提醒信用卡還款日、電話客服不能一鍵撥打,、用戶自定義功能鍵權(quán)限小,。

用戶體驗(yàn)（37.25分/40分）

交互合理、操作流暢

細(xì)節(jié)完善但也有提升空間

招商銀行APP注冊(cè)流程清晰,、操作便捷,，本行/非本行用戶均可注冊(cè)使用，支持OCR技術(shù)識(shí)別銀行卡信息等,。值得一提的是,，注冊(cè)過程中可以找到在線客服入口，如果遇到問題可以咨詢客服,。

在日常登錄中,，招商銀行APP支持手機(jī)號(hào)/卡號(hào)/一網(wǎng)通用戶登錄，也支持微信快速登錄,，如果舊手機(jī)號(hào)不再使用,，可以身份驗(yàn)證之后修改登錄手機(jī)號(hào)。APP支持靜態(tài)密碼登錄,，也支持短信安全登錄,，還基于機(jī)型支持刷臉、指紋和手勢(shì)等快捷登錄方式,，且切換便捷,。

招商銀行APP界面友好,，底邊欄分為“首頁”、“社區(qū)”,、“理財(cái)”,、“生活”、“我的”五大欄目頁,，且風(fēng)格,、色調(diào)較為統(tǒng)一。其中,，APP“首頁”導(dǎo)航條設(shè)有“搜索,、客服、消息”入口,，頂部固定“掃一掃,、收支明細(xì)、轉(zhuǎn)賬,、賬戶總覽”四個(gè)常用功能,，下方“十宮格”智能推薦“9 1”快捷功能鍵,。值得一提的是，首頁的色調(diào),、布局并非一成不變——如果有活動(dòng)推廣,，APP會(huì)在“四大常用功能”和“十宮格”之間插入弧形推廣圖，設(shè)計(jì)風(fēng)格比較靈動(dòng),。

與大部分同業(yè)不同,，招商銀行APP“十宮格”功能區(qū)不支持用戶自定義,，而是采用了智能推薦“9 1”模式。其中,，第9個(gè)快捷功能鍵為用戶近期經(jīng)常使用的功能,，“全部”可以瀏覽\搜索全部功能。

此外，招商銀行APP“我的”欄目頁搭建合理,，頂部是用戶基本情況——包括持有銀行卡情況、待辦事項(xiàng),、票券和積分,；然后是“4 1”常用功能鍵；緊接著是資產(chǎn)狀況——包括資產(chǎn)/收益狀況,、本月收支況,、信用卡、貸款情況,；然后是網(wǎng)點(diǎn)等,。可以說,，用戶通過“我的”可以看到“金融狀況全貌”,，可以獲得常用功能，比較貼合用戶需求,。

招商銀行APP常用操作便捷,、交互也比較合理,。賬戶總覽可以在“全資產(chǎn)”和“卡視角”之間切換，儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)賬匯款,、購(gòu)買理財(cái),、無卡取款和生活繳費(fèi)，信用卡關(guān)聯(lián)快速還款、賬單查詢,、賬單分期,、現(xiàn)金分期；轉(zhuǎn)賬完成回關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)賬記錄,、繼續(xù)轉(zhuǎn)賬,、微信通知收款人等。

搜索互動(dòng)方面，招商銀行APP表現(xiàn)優(yōu)秀,，支持APP全量搜索——包括功能,、小程序、產(chǎn)品,、用戶,、資訊、活動(dòng),、常見問題等,，且模糊搜索匹配程度較高，并對(duì)搜索結(jié)果進(jìn)行了智能排序,。如果對(duì)搜索結(jié)果不滿意,，可以通過“向小招提問吧”聯(lián)動(dòng)在線客服，并且會(huì)代入搜索問題,。值得一提的是,，APP在5大欄目頁均有搜索入口，且每個(gè)欄目頁搜索引導(dǎo)詞均不一樣,。此外,，用戶也可以設(shè)置一個(gè)類別進(jìn)行搜索。

客服互動(dòng)方面，招商銀行APP延續(xù)了去年良好的表現(xiàn),，在首頁,、重要操作、操作遇阻時(shí)都能找到客服入口,，智能客服兼具智能回復(fù)和人性交流,，也支持轉(zhuǎn)入人工客服，與人工客服對(duì)話支持“退出保留對(duì)話”,。

此外，一定級(jí)別用戶有客戶經(jīng)理專屬服務(wù),，可以在線或電話溝通,，也可以在某個(gè)產(chǎn)品頁面直接咨詢客戶經(jīng)理。美中不足之處在于,，電話客服不能一鍵直接撥打,。

語音服務(wù)方面，招商銀行APP支持語音轉(zhuǎn)賬,、語音搜索,、語音客服等，語音識(shí)別度較高,，且可以手動(dòng)編輯相關(guān)內(nèi)容,，整體表現(xiàn)較優(yōu)。

消息提醒方面,，招商銀行APP “消息中心”整合了通知,、社區(qū)和待辦3大板塊內(nèi)容，且“通知”中包括客服,、動(dòng)賬通知以及各種訂閱消息,，且可以對(duì)每一項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行相關(guān)設(shè)置。此外,，每筆動(dòng)賬會(huì)有彈窗push,，用戶可以第一時(shí)間了解賬戶資金變動(dòng)。值得一提的是,，“待辦”可以添加“還貸款、還信用卡,、預(yù)約轉(zhuǎn)賬,、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約和自定義”5大類計(jì)劃，但沒有導(dǎo)入信用卡還款日提醒,。

整體來說,，招商銀行APP交互合理,、操作流暢，搜索,、客服等體驗(yàn)細(xì)節(jié)不斷提升,，服務(wù)智能化的同時(shí)也比較人性化。不過,，APP也有一些遺憾之處,，比如待辦事項(xiàng)沒有自動(dòng)提醒信用卡還款日,、電話客服不能一鍵撥打、用戶自定義功能鍵權(quán)限小,。特別是“APP為王”時(shí)代,，各大銀行的發(fā)展速度都很快，招商銀行APP壓力也不小,。

產(chǎn)品功能（34分/35分）

產(chǎn)品豐富,、功能完備

查賬轉(zhuǎn)賬等常用功能貼合用戶需求

招商銀行APP查賬功能完善，用戶點(diǎn)擊“賬戶總覽”可以在頂部看到資產(chǎn)/負(fù)債總覽——總資產(chǎn) 收益,，以及活期,、投資和本月剩余應(yīng)還情況，可以做財(cái)富體檢,；下拉可以看到每個(gè)大類產(chǎn)品每張卡持倉(cāng)情況,，并且點(diǎn)擊活期下的每張卡都可以查詢收支明細(xì)。此外,，用戶可以切換到“卡視角”——頂部展示總資產(chǎn)總負(fù)債情況,，下方展示所持卡片情況，可以查余額,、查明細(xì),、查持倉(cāng)。

如果用戶想對(duì)名下銀行卡進(jìn)行管理，可以通過“我的→銀行卡”進(jìn)行設(shè)置,，可以添加本行/他行銀行卡,，自動(dòng)提示本行有幾張卡片未關(guān)聯(lián)；也可以點(diǎn)擊每張卡片進(jìn)行銀行卡管理——查看開戶網(wǎng)點(diǎn),、完整卡號(hào)（可復(fù)制）,、別名；進(jìn)行密碼管理,、轉(zhuǎn)賬管理,；設(shè)置相關(guān)支付功能；設(shè)置支付鎖,、凍結(jié)和掛失卡片等,。

對(duì)于常用的轉(zhuǎn)賬功能,，招商銀行APP支持銀行賬號(hào)/手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬，銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)賬可以智能讀取銀行,、切換轉(zhuǎn)出賬戶,、展示可用余額等,。APP支持查詢轉(zhuǎn)賬記錄、支持預(yù)約轉(zhuǎn)賬,，也可以設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額等,，其中轉(zhuǎn)賬記錄支持查看每張卡當(dāng)天、本月,、最近3個(gè)月,、最近半年的轉(zhuǎn)賬情況，點(diǎn)開單筆轉(zhuǎn)賬記錄可以通知收款人,、查看和TA的轉(zhuǎn)賬記錄,。此外，APP可以管理“轉(zhuǎn)賬伙伴”,，支持添加,、編輯和刪除，并且可以查看和TA的轉(zhuǎn)賬記錄,。

快捷轉(zhuǎn)賬方式上,，招商銀行APP去年已支持“復(fù)制卡號(hào)激活轉(zhuǎn)賬”,，支持語音轉(zhuǎn)賬，支持3dtouch呼起轉(zhuǎn)賬,，也支持蘋果手機(jī)用Siri呼起轉(zhuǎn)賬等,。

投資理財(cái)方面，招商銀行APP設(shè)有“理財(cái)”欄目頁,，頂部展示昨日收益 總持倉(cāng),，點(diǎn)擊查看具體情況，也可以進(jìn)行財(cái)富體驗(yàn),；下方十宮格設(shè)有9大投資品類,；然后是客戶經(jīng)理（如果有） 產(chǎn)品推薦 理財(cái)服務(wù) 理財(cái)干貨。不過,，點(diǎn)擊“十宮格”的“全部”看到的是全部功能，如果是“理財(cái)相關(guān)的全部功能”更為合理,。

其中,，APP理財(cái)產(chǎn)品涵蓋銀行理財(cái)、基金,、黃金,、保險(xiǎn)、國(guó)債,、私募和債券等,，也有朝朝盈,、摩羯智投、財(cái)富體驗(yàn)等特色產(chǎn)品,，還有銀證期轉(zhuǎn)賬,、招銀匯金等功能。值得一提的是,，各類產(chǎn)品條線均進(jìn)行了系統(tǒng)化建設(shè),，既有豐富的產(chǎn)品（可以搜索、篩選,、排序）,，也有實(shí)用的功能——比如理財(cái)提供轉(zhuǎn)讓服務(wù)，基金提供比較功能,，保險(xiǎn)提供摩保智投等,。此外，每只產(chǎn)品的說明,、收益演示等都可圈可點(diǎn),。

存款方面，招商銀行APP“存款”版塊包括招行特色,、整存整取,、通知存款、定活互轉(zhuǎn),、大額存單和結(jié)構(gòu)性存款,，其中招行特色分為高收益、按月付息,、靠檔付息三類,，大額存單分為靠檔計(jì)息和按月付息，且支持轉(zhuǎn)讓,。

貸款方面,，招商銀行APP “借錢”版塊上線了閃電貸、理財(cái)質(zhì)押貸和房產(chǎn)抵押貸等,，且提供周轉(zhuǎn)易,、消費(fèi)易、資金監(jiān)管等貸款服務(wù),。此外,，APP支持查詢貸款情況、貸款記錄,、申請(qǐng)進(jìn)度,、額度進(jìn)度，也支持還款賬單,、結(jié)算證明等貸后服務(wù),。

生活方面,，招商銀行APP設(shè)有“生活”欄目頁，提供話費(fèi)流量,、生活繳費(fèi)等繳費(fèi)服務(wù),，也提供飯票、影票,、門票等沒食娛樂服務(wù),，也提供掌上商城等購(gòu)物服務(wù)。其中生活繳費(fèi)支持多地區(qū)多項(xiàng)目的繳費(fèi),，可以查詢繳費(fèi)情況,，也支持分組，例如“我家”,、“公司”等,，便于用戶查詢和管理。雖然很多生活服務(wù)是跳轉(zhuǎn)到第三方,，但沒有明顯的不適感,。

信用卡方面，招商銀行APP“信用卡”版塊支持查賬,、還款,、分期、積分查詢兌換等,，也支持卡片申請(qǐng),、分期商城等。此外,，APP設(shè)有“跨境金融”版塊,，支持外匯購(gòu)匯、外匯結(jié)匯,、境外匯款,，也可以代理簽證等；APP也設(shè)有“網(wǎng)點(diǎn)”版塊,，支持網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約和附近ATM查詢,，其中網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約建設(shè)完善。

值得注意的是,，招商銀行APP “城市服務(wù)”可以提供當(dāng)?shù)氐奶厣?wù),，可以理解為分行在APP上開了一個(gè)移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)；“第三方服務(wù)”類似微信小程序,，可以享受第三方服務(wù)；“零花錢大作戰(zhàn)”和“面對(duì)面紅包”互動(dòng)性較強(qiáng),；“助手”中有一些實(shí)用性功能,，比如打印交易流水等,。

綜合而言，招商銀行APP產(chǎn)品豐富,、功能完備,，查賬轉(zhuǎn)賬、查資產(chǎn)查收支等常用功能貼合用戶需求,，比較有競(jìng)爭(zhēng)力,。

性能安全（13.05分/15分）

性能安全測(cè)試包括基本安全措施設(shè)置、APP人工滲透分析和性能檢測(cè)三大板塊,。

安全設(shè)置方面,，招商銀行APP采用的基本措施較全面。登錄有安全提示,、超時(shí)登錄自動(dòng)退出,，適時(shí)啟用安全鍵盤，關(guān)鍵交易頁面防截屏等,。

安全檢測(cè)方面,，新浪金融評(píng)測(cè)室技術(shù)支持“愛加密”提供的人工滲透報(bào)告顯示，招商銀行APP在7大類漏洞12個(gè)漏洞點(diǎn)中存在5項(xiàng)不同程度風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),。

性能檢測(cè)方面,，新浪金融評(píng)測(cè)室技術(shù)支持CFCA提供的數(shù)據(jù)顯示，招商銀行APP 兼容性為100%,，CPU占用率均值優(yōu)于平均水平,，其他指標(biāo)略差于行業(yè)平均水平。

創(chuàng)新發(fā)展（7.25分/10分）

過去一年,，招商銀行APP從6.0時(shí)代進(jìn)化到7.0時(shí)代,，各個(gè)頻道全新改版、智能賬本,、智能助理均進(jìn)行了升級(jí),，主打的理財(cái)社區(qū)也加速孵化，同時(shí)壓縮了APP體積,。

特別是,，招商銀行APP加速開放API，打造自己的小程序平臺(tái),。一方面,，各地分行開設(shè)城市服務(wù)；另一方面,，第三方服務(wù)接入手機(jī)銀行APP,，打造“金融 ”、“生活 ”場(chǎng)景。

招商銀行基于微信體系的公眾號(hào),、小程序發(fā)展一般,，“招商銀行”公眾號(hào)只提供智能客服、信用卡賬單查詢,，以及一些信息推送,。與之相比，“招商銀行信用卡”相關(guān)服務(wù)還不錯(cuò),。

此外,，招商銀行APP通過手機(jī)銀行掃碼存取款、聯(lián)動(dòng)客戶經(jīng)理,、搭建更多“線上 線下”場(chǎng)景等方式,，提高了與線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銜接。

（測(cè)試版本為7.3.0,，性能測(cè)試數(shù)據(jù)由CFCA提供,，安全測(cè)試數(shù)據(jù)由愛加密提供，評(píng)測(cè)截止日期2019年7月5日）