現(xiàn)在使用信用卡已經(jīng)非常方便了，我們不只是用現(xiàn)金的機會變少了,，結(jié)賬其實只要輸入卡號,，或者是用手機“嗶”一下就好了，付錢超級無感,，所以對消費的警覺也越來越低,，手滑一下就不小心超出了還款能力，每個月收到賬單的時候才嚇一跳,，為什么這個月會花這么多錢,？

于是就開始動用循環(huán)利息，但不要小看賬單上那些“繳最低”,，它就像酒精一樣讓人把卡債的煩惱都暫時忘記,，結(jié)果累積到下個月一樣繼續(xù)繳最低，一直拖下去,，殊不知每個月都在付利息,，沒繳到什么本金，最后肥了銀行,，苦的還是自己,。

信用卡循環(huán)利息的計算確實是一個很“燒腦”的事情，堪比懸疑偵探片,！

但是一般情況下,，咱們也不需要搞清楚具體怎么計算，只需要知道一個重要的事兒：如果沒有全額還款,，信用卡循環(huán)利息不是以未償還的余額計算利息,，而是全額計息，也就是當(dāng)期全部消費金額不享受免息期,，從消費之日起每日計算利息,，并且按月計算復(fù)利。

那么具體怎么計算呢,？下面即將開啟燒腦模式,，慎入,。感興趣的朋友可以往下看。

信用卡有哪些費用

信用卡除了持卡人自己消費和取現(xiàn)的金額外,，主要還有：取現(xiàn)手續(xù)費和日息,、年費、循環(huán)信用利息和違約金等,。

取現(xiàn)手續(xù)費和日息：取現(xiàn)除了收取日息外,，還有一筆取現(xiàn)手續(xù)費，會直接從卡里邊扣除,，計入當(dāng)期賬單,。

取現(xiàn)的金額是沒有免息期的，取現(xiàn)當(dāng)日開始計利息,。日利率一般是0.035%至0.05%,，取現(xiàn)手續(xù)費0.5%—3%都有，不同銀行規(guī)定不同,。

循環(huán)信用利息：如果當(dāng)期還款金額低于賬單金額,，也就是沒有全額還款的話，就會產(chǎn)生循環(huán)信用利息,。循環(huán)利率為每日0.05%計算,。

違約金：如果當(dāng)期還款額低于最低應(yīng)還款額，那么按照最低還款額（通常是賬單金額的10%,，有的銀行是5%）未還部分的5%收取違約金,。例如本期賬單金額5000元，最低還款額500元,，只還了200元,，那么違約金為（500-200）×5%=15元

其實這里邊最難算的是循環(huán)利息，下面就告訴大家循環(huán)利息到底是怎么算的,。

循環(huán)利息

1,、所謂循環(huán)利息就是在你使用循環(huán)信用方式還款或是使用預(yù)借現(xiàn)金時收取的，簡單來說就是在你每月不能全額還款,，先還上了最低還款額時產(chǎn)生的利息,。當(dāng)你總是還最低還款額時就會觸發(fā)循環(huán)利息。

2,、循環(huán)利息是在你未能全額還款時產(chǎn)生的利息,，每筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率,。

如你使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能,，也將產(chǎn)生循環(huán)利息,，而且需從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止,，按日利率萬分之五計收利息,，按月計收復(fù)利，直至你還清為止,。

循環(huán)利息是如何產(chǎn)生的

信用卡的循環(huán)利息是罰息,，一般是某個月份沒有全額還款，導(dǎo)致還清全部信用額度期間全部刷卡消費的罰息出現(xiàn),。這樣一來,，即使再按照賬單全額還款，也有可能出現(xiàn)罰息,。

產(chǎn)生循環(huán)利息的三種情況

1.若在當(dāng)期賬單周期的到期還款日前,，全額還清全部的消費款項，刷卡消費即可享受免息期,，不會產(chǎn)生循環(huán)利息,；

2.若當(dāng)期賬單未全部按時還清，則視為使用循環(huán)信用,，當(dāng)期的所有消費將從記賬日(一般是消費后的第二天)開始計收利息,，日息萬分之五，直至全部還清為止,；

3.若使用預(yù)借現(xiàn)金功能的話,，則預(yù)借現(xiàn)金部分無法享受免息期，將從取現(xiàn)金當(dāng)天開始計息利息,，日息萬分之五,，按月計算復(fù)利，直至還清為止,。

循環(huán)利息怎么算

信用卡循環(huán)利息的原則是：逐日計息,，入賬日起算。

案例：

小明的信用卡賬單日為每月5日,，到期還款日為每月23日,。3月30日消費金額為10000元,，3月31日入賬,；4月5日出賬,，賬單金額10000元,，當(dāng)期最低還款額為1000元，4月23日還款1000元,，那么在沒有其它消費的情況下，小明5月5日的賬單金額是多少呢,？

解析：因為小明沒有全額還款,，所以消費金額將沒有免息期,，從入賬日開始每日計息。消費的10000元分為還款前和還款后兩個階段分別計算,。

還款前：10000元,，時間為3.31—4.22，共23天

還款后：9000元,，時間為4.23—5.5，共13天

循環(huán)利息=10000×0.05%×23天 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5賬單金額=173.5元 9000元=9173.5元

循環(huán)利息主要就是要搞清楚金額和天數(shù),，這樣就很容易計算了,。

另外要提醒大家,，循環(huán)利息,、上期未償還的金額和違約金計入下期賬單后，這部分金額將不再享受免息期,。

而且上一期最低還款額未還部分,、違約金以及消費本金的10%（有的銀行是5%）都要計入下一期的最低還款額,。

也就是說,，小明5.5賬單金額9173.5元，那么最低還款額就不再是9173.5×10%=917.35元,，而應(yīng)該是9000×10% 173.5=1073.5元

信用卡最低還款確實可以在很大程度上緩解當(dāng)月資金壓力,，但是代價也是很大的，就是要承擔(dān)很高的循環(huán)信用利息,。

從案例中可以看到,，循環(huán)利息是按日息0.05%計算，而且每個月匯總滾動一次,，也就是月復(fù)利的計息方式,，相當(dāng)于年化利率19.56%左右，利息相當(dāng)高,。

如果是長期按最低還款額還款,，那么可以考慮信用卡分期，實際利息比循環(huán)利息低，相對來說更劃算,。