新興銀行們的競賽升級與戰(zhàn)備升級,。

——馨金融

洪偌馨/文

「開放銀行」的戰(zhàn)局正在持續(xù)升溫。

過去三個月里,，微眾,、網(wǎng)商、百信三家互聯(lián)網(wǎng)銀行接連披露了新的「開放銀行」戰(zhàn)略，并且公布了具體的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo),。

作為誕生于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的新興銀行（注：含民營銀行和擁有獨(dú)立法人的直銷銀行百信銀行等）代表,，它們的路徑類似：那就是抓住金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技應(yīng)用加深等多重因素所造就的時代機(jī)遇。

比如微眾銀行從一開始采取的「聯(lián)合貸款」模式,，百信銀行在成立之初選取的「O O」（線上 線下）,、「B B」（商業(yè) 銀行）模式，以及新網(wǎng)銀行早期提出的「萬能連接器」定位,，本身就都帶有深入場景,、開放合作、幫助機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)能力的性質(zhì),。

當(dāng)然,，這幾家銀行從一開始便選擇了一種更為「開放」的發(fā)展策略也于自身的特性和定位有關(guān)。作為銀行業(yè)的「后來者」,，這些新興銀行們大都在資本,、用戶、品牌等方面存在劣勢,。如果按照傳統(tǒng)的發(fā)展模式,，難以追趕同業(yè)。

所幸的是,，它們踩在了一個行業(yè)轉(zhuǎn)型和重構(gòu)的關(guān)鍵時點(diǎn)上,。

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既有商業(yè)銀行牌照，又帶著金融科技的烙印,，以網(wǎng)商,、微眾為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)銀行在「開放銀行」大行其道的今天擁有不少天然的優(yōu)勢。

從各家披露的最新戰(zhàn)略來看,，各自都結(jié)合了自身的優(yōu)勢,，多了一些差異化策略，少了一些同質(zhì)化布局,。

比如,，微眾銀行基于此前在區(qū)塊鏈方面的技術(shù)積累和布局,，更注重開源與開放的結(jié)合。

在上周舉行的金融科技開放日上,，微眾銀行正式對外宣布其金融科技開源戰(zhàn)略,。與此同時，副行長兼首席信息官馬智濤提出「3O開放銀行戰(zhàn)略」,。所謂「3O開放銀行戰(zhàn)略」,，主要包括三個部分：

一是開放平臺（Open Platform）,，這是行業(yè)普遍解讀的開放銀行的定位，通過API,、SDK和H5嵌入模式,，把銀行能力嵌入到合作方中。

二是開放創(chuàng)新（Open Innovation）,，把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴,。

三是開放協(xié)作（Open Collaboration）,，連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè),、跨機(jī)構(gòu)的開展聯(lián)合創(chuàng)新,，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。

按照微眾的設(shè)想,，這是一個層層遞進(jìn)的開放戰(zhàn)略：從最初圍繞銀行自身建立的生態(tài)圈,，逐步拓展到把能力開放給合作伙伴，讓合作伙伴可以建立起類似的生態(tài)圈,。最終,，各個小的生態(tài)圈將通過技術(shù)手段被徹底打通連接起來，建立起更好的「生態(tài)環(huán)境」,。

而網(wǎng)商銀行的「開放戰(zhàn)略」則從其核心業(yè)務(wù)小微金融服務(wù)切入,。

在今年6月舉行的「錢江觀潮·小微金融行業(yè)峰會」上，網(wǎng)商銀行披露了其「凡星計劃」的階段性成果,，原本打算三年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)將3000萬商戶納入服務(wù)體系,，僅一年后計劃便完成了將近60%。

根據(jù)會議當(dāng)天披露的信息,，網(wǎng)商銀行的「開放銀行」戰(zhàn)略接下來至少還包含兩個動作：

一是正在醞釀中的「銀河計劃」,， 網(wǎng)商銀行未來可能還會扮演一個開放的金融服務(wù)聚合平臺，以網(wǎng)商銀行的金融科技輸出為手段,，聚合一批中小金融機(jī)構(gòu),。

二則是伴隨著出海戰(zhàn)略的開放，網(wǎng)商銀行的310模式（3分鐘申請,、1秒鐘放貸,、0人工介入）已經(jīng)推廣到巴基斯坦的電子錢包Easypaisa。未來將進(jìn)入東南亞和印度等國家以及地區(qū),。

相比之下,，另一家最晚開業(yè)的百信銀行則是基于自己的股東、場景資源,，在商業(yè)生態(tài)連接和產(chǎn)業(yè)賦能方面更進(jìn)了一步,。

今年5月,，百信銀行行長李如東在一個會議上披露了其「開放銀行 」生態(tài)策略，并指出該戰(zhàn)略的目標(biāo)是連接金融機(jī)構(gòu),、金融科技公司和場景生態(tài)伙伴,，搭建一個完全開放的智能金融生態(tài)圈，助力金融服務(wù)供給更加結(jié)構(gòu)化,、多元化和普惠化,，賦能商業(yè)新生態(tài)。

從百信銀行之前的業(yè)務(wù)來看,，其對于「開放銀行」的探索正在逐步從生態(tài)內(nèi)（百度）逐步拓展到生態(tài)外,，探索與更多商業(yè)生態(tài)、場景以及金融機(jī)構(gòu)的合作,。與此同時,，此前百信銀行還與中信產(chǎn)業(yè)基金達(dá)成合作，通過開放銀行 產(chǎn)業(yè)生態(tài)的模式,，提供解決方案,。

此外，湖北首家民營銀行眾邦銀行也在2018年底推出了「眾邦銀行開放平臺」,，同期,，重慶富民銀行發(fā)布「賦能銀行」體系。還有新網(wǎng)銀行,，也一直主打「萬能連接器」的概念,。

「開放銀行」，只有不能做的,，沒有不想做的,。

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當(dāng)然，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,，對于這些新興的民營銀行,、互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，「開放」是一次后發(fā)先至的機(jī)會,，也是資源有限的必然選擇,。

與傳統(tǒng)銀行相比，這些新興銀行無論是在資本,、資源,、品牌等方面都有著巨大的差距，如果按照和傳統(tǒng)銀行一樣的方式發(fā)展,，無異于以卵擊石,。更重要的是，這也并非是監(jiān)管設(shè)立這類新興銀行的初衷,。

慶幸的是,，在這一階段,，伴隨著國內(nèi)移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大勢，用戶更習(xí)慣于從線上獲取更便捷,、高效的服務(wù),，金融也不例外。場景 金融的需求變得愈發(fā)旺盛,，數(shù)字化帶來的優(yōu)勢愈發(fā)凸顯,，這些都倒逼著銀行進(jìn)行了一輪又一輪從渠道到產(chǎn)品的變革。

與此同時,，金融科技的成熟也使得這種敏捷開發(fā),、快速迭代、根植于場景的金融服務(wù)方式變得可行,。例如，我們所熟悉的API,、SDK和H5嵌入模式的發(fā)展,，成就了當(dāng)時崛起的一波新興銀行。

從2018年這些新興銀行們（含民營銀行和直銷銀行）的財報來看,，采取了新的發(fā)展模式的銀行們在發(fā)展速度,、財務(wù)方面的表現(xiàn)更加從容。典型如微眾和網(wǎng)商兩家,，2018年兩家分別實(shí)現(xiàn)凈利潤24.74億元（同比上漲70.85%）,、6.58億元（同比增加66.1%）。

如果拋開這兩家背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭的民營銀行不談,，其它的幾家選擇了「開放」策略的民營銀行的業(yè)績表現(xiàn)也優(yōu)于同業(yè),。例如，新網(wǎng)銀行與華瑞銀行2018年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤3.68億和3.27億,，增幅分別達(dá)317.37%和29.25%,。

事實(shí)上，先天的「科技」基因也使得它們更適合這樣的發(fā)展路徑,。前述幾家銀行大多從一開始就是建立在「云」上,，這讓它們從一開始就可以以更低廉的成本、更快的速度嵌入不同場景,，連接不通生態(tài),。

我們在此前的文章中也提到過（傳送門：《中國科技投入占比最高的銀行竟然是它》），根據(jù)2018年財報,，微眾銀行IT總投入在總投入中占比達(dá)14.8%,，研發(fā)投入占比則為9.8%。在人員分布方面,，微眾,、新網(wǎng),、百信、網(wǎng)商銀行等的IT等科技人員占比都在6成以上,。

所以,，從人員結(jié)構(gòu)到戰(zhàn)略定位，這些新興銀行確實(shí)越來越接近「科技公司」,，而不是「金融機(jī)構(gòu)」,。

如今，隨著行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段,，開放不再是被動的選擇,，而是整個行業(yè)正在發(fā)生的一次劇烈變革——它正在被解構(gòu)再重構(gòu)。所以,，從國有大行,、股份行，到民營銀行都在積極擁抱「開放」,。

馬智濤在微眾銀行開放日上提到的一個觀點(diǎn),，從另一個角度闡釋了「開放銀行」發(fā)展的必然性——科技的發(fā)展會推進(jìn)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。

隨著區(qū)塊鏈等新技術(shù)變得可以支撐商用,，未來商業(yè)模式會從原來的資源集中偏向壟斷的發(fā)展模式,，傾向于更公平、均衡的發(fā)展模式,，也就是分布式商業(yè),。

在出行、短租和外賣場景中,，分布式商業(yè)的雛形「共享商業(yè)模式」已經(jīng)出現(xiàn),，只是在這種模式下，「集中式平臺運(yùn)營方」依然存在,。隨著未來的科技發(fā)展,，中心化的運(yùn)營角色也會被技術(shù)平臺所替代，合作方之間的關(guān)系會更加對等,、公平,。

把這種趨勢遷移到銀行業(yè)，有一個非常重要的改變是銀行要把過去作為資金流主導(dǎo)方,、把自身放在中心化的角色扭轉(zhuǎn),。銀行的角色并不會被取代，但是它需要重新思考自身在未來生態(tài)體系中要發(fā)揮什么價值,，我們認(rèn)為其中一個很重要的思考方向,，是作為自己生態(tài)圈基礎(chǔ)設(shè)施提供者的角色。

科技變得愈發(fā)重要,。只有真正把科研能力掌握在自己手上,，保證創(chuàng)新,，才能在新的時代下、新的生態(tài)環(huán)境下,，依舊能占有一席之地,。

說到底，對于銀行而言,，開放本身不是目的,，而是手段。是銀行在技術(shù)迭代,、用戶習(xí)慣變遷,、行業(yè)變革中選擇的一種商業(yè)模式，也是生存方式,。

人人都能看到潮水涌動的方向,，但并非所有人都能順應(yīng)，甚至借助潮水的力量,。商業(yè)世界的叢林法則下,，銀行們的「競賽升級」才剛剛開始。

在這個信息泛濫的時代,，你我都該珍惜原創(chuàng)的價值,，相信優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的力量,。

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