7月23日，新網(wǎng)銀行在成都的青城山下召開了“普惠金融鄉(xiāng)村振興” 閉門研討會,。上百家城商行,、村鎮(zhèn)銀行高層出席，新網(wǎng)銀行在會上拋出了一個龐大的計劃：希望搭建一個基于智能路由,，連接上千家村鎮(zhèn)銀行的開放合作平臺,。

村鎮(zhèn)銀行是活躍在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融扶貧一線的重要機構，但在實際經(jīng)營中卻存在著很多現(xiàn)實的困難,。新網(wǎng)銀行通過流量和在線風控技術的賦能,，幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展線上零售業(yè)務,，更好地支持當?shù)亟?jīng)濟。

新網(wǎng)銀行黨委書記,、董事長江海在演講中多次強調(diào),，新網(wǎng)銀行作為一家商業(yè)機構，在合法合規(guī),，在履行基本的企業(yè)社會責任的前提下,，也要實現(xiàn)自身的商業(yè)價值。

新網(wǎng)銀行的證明題

江海表示,，之所以提出上述設想,，是因為新網(wǎng)銀行在與四川本地的兩家村鎮(zhèn)銀行合作過程中，發(fā)現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的痛點,。

據(jù)介紹,，村鎮(zhèn)銀行因為其特殊的監(jiān)管定位，業(yè)務發(fā)展受到頗多的限制,，只能在當?shù)亻_展業(yè)務,。具體而言，就是資金不出省,，貸款不出縣,。

同時，因為其業(yè)務整體的地域集中度高,，如果客戶集中度再高一點,，再加上中小微企業(yè)貸款本身的風險特征，開展對公業(yè)務的風險將更難把控,。

因此,，村鎮(zhèn)銀行面臨著一個兩難的困境：對公業(yè)務風險高，零售業(yè)務成本高,。

江海認為,，村鎮(zhèn)銀行的零售業(yè)務成本之所以高，是因為客單價低,，但營銷和風控成本高,，這是線下傳統(tǒng)銀行的展業(yè)方式所決定的，癥結在于成本,，根本在于技術,。”

而成本和風險控制,，正是新網(wǎng)銀行最擅長的,。江海在演講中透露，新網(wǎng)銀行零售業(yè)務的件均成本低至20元左右，而近期通過集采和持續(xù)的技術優(yōu)化,，件均成本已經(jīng)控制在了19元以下,。

在風控方面，江海在演講中介紹,，新網(wǎng)銀行目前有5000多條反欺詐規(guī)則,，11000多個風控策略集，3000多個客戶畫像維度,，17萬多個決策分支,。新網(wǎng)銀行不良率遠低于行業(yè)平均水平，僅為0.48%,。

正是基于對風險和成本的有效控制,，新網(wǎng)銀行2019年以來實現(xiàn)營收11.5億元，上半年凈利潤4.67億元,。而值得注意的是,，新網(wǎng)銀行的資本金僅為30億元。

據(jù)介紹,，新網(wǎng)銀行以聯(lián)合貸的方式與數(shù)十家合作銀行合作,，共同服務小微客群。同時,，新網(wǎng)銀行的零售貸款通常周期較短,，平均周期為75天左右，因此其資金周轉率遠高于傳統(tǒng)銀行,，理論上,，其流動性風險也遠低于傳統(tǒng)銀行。

短借長貸,，既是銀行業(yè)賺錢的根本,，也是流動性風險的來源。江海笑稱,，有的銀行要收回全部貸款可能需要三年五年，甚至十年也收不回來,，但新網(wǎng)銀行不擔心這個問題,，因為新網(wǎng)銀行收回全部貸款只要不到三個月時間。

正是憑借著新模式和高周轉,，新網(wǎng)銀行以30億元資本金,，已經(jīng)撬動了2617億元的累計放款量，2490萬的去重客戶,。而眼下,，新網(wǎng)銀行準備撬動全國1600多家村鎮(zhèn)銀行的上萬億資金和數(shù)萬億的縣域市場。

新網(wǎng)銀行的大計劃

在“普惠金融鄉(xiāng)村振興”現(xiàn)場，江海向現(xiàn)場上百位村鎮(zhèn)銀行和城商行,、農(nóng)商行高管代表熱情洋溢地介紹著這個龐大的計劃：

“我們的資產(chǎn),，不但要在地域上與各個接入的村鎮(zhèn)銀行精準匹配，在風險偏好方面也會進行更精細化的匹配,。比如,，年齡、職業(yè),、履約記錄,，甚至更細節(jié)的指標，都將是可配置的選項,。

“未來這個金融開放平臺,，還將實現(xiàn)資金對接流程化、開放對接標準化,、聯(lián)調(diào)測試自動化,，合作行可以自主接入、自主調(diào)配,，方便雙方在資金和系統(tǒng)上進行高效對接,。”

江海用“自助開源,，即插即用”來形容村鎮(zhèn)銀行在這個平臺的接入體驗,。

江海進一步解釋，目前我們已經(jīng)與多家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行有了初步的合作嘗試,，我們通過聯(lián)合貸模式,，共同在線服務合作行所在地的客戶，也得到了監(jiān)管機構的認可,?！?/p>

在屬地化合規(guī)指標方面，江海也透露,，戶籍和常住地都是監(jiān)管認可的指標,。戶籍由身份認證信息來判斷，常住地通常由手機的定位來識別,。目前來看,，在技術方面沒有任何問題。

江海向消金社介紹,，目前新網(wǎng)銀行的存量客戶已經(jīng)呈現(xiàn)出一定的地域集中特征,，在東部發(fā)達地區(qū)的客戶相對比較多，這既是新網(wǎng)銀行的風險決策模型決定的,，也是流量的投放策略決定的,。

未來,，為了更好地推動這一計劃，新網(wǎng)銀行將在風險可控的前提下,，向已經(jīng)接入的村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域進行一定的流量投放策略傾斜,。

新網(wǎng)銀行的變與不變

在會后的媒體采訪中，江海表示,，這個設想并不是拍腦袋空想的,，已經(jīng)與兩家村鎮(zhèn)銀行開展了聯(lián)合貸業(yè)務合作，在一定程度上驗證了商業(yè)模式的可行性,。

新網(wǎng)銀行有關人員向消金社確認,，這兩家村鎮(zhèn)銀行分別是金堂匯金村鎮(zhèn)銀行和內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行，但未透露合作放款的具體金額和余額,。

據(jù)內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)顯示,，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行是全國首批十家市級總分行制村鎮(zhèn)銀行之一，注冊資金2.1億元,，資產(chǎn)總額36.77億元,，共有員工252人，下設網(wǎng)點17個,，離行式自助銀行1個,。從資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點覆蓋范圍來看，這已經(jīng)接近縣級農(nóng)信社或農(nóng)商行的水平,。

金堂匯金村鎮(zhèn)銀行雖然網(wǎng)點覆蓋范圍相對更小，僅擁有五個網(wǎng)點,，但其余指標甚至超過了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行,。金堂匯金村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)顯示，其注冊資本2.6億元,，資產(chǎn)總額40.59億元,。

據(jù)統(tǒng)計，截至2018年末,，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1621家,，已開業(yè)1616家，整體資產(chǎn)規(guī)模約1.51萬億元,，平均每家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不足10億元,。有相當數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅為“最低要求”的5000萬元，并選擇了“不公開”資產(chǎn)規(guī)模信息,。

在全國范圍來看，這兩家村鎮(zhèn)銀行并不夠典型,。

但村鎮(zhèn)銀行那些典型的痛,，村鎮(zhèn)銀行的管理者是有最深刻的體會的,。在現(xiàn)場，江海的熱情得到了與會代表的熱情回應,。

其中,，上海農(nóng)商銀行副行長俞敏華在分享中表示，上海農(nóng)商銀行一直堅持從技術創(chuàng)新,、流程再造,、全客群覆蓋等方向進行轉變，“村鎮(zhèn)銀行在當?shù)孬@客有品牌優(yōu)勢,，而且還有人脈,、網(wǎng)點等優(yōu)勢?！?/p>

俞敏華表示,，未來上海農(nóng)商銀行將把小微信貸業(yè)務都搬到線上，因此在銀行數(shù)字化打造方面,，也希望能與新網(wǎng)銀行共同分享,、共同發(fā)展。

作為在全國參股了35家村鎮(zhèn)銀行的上市銀行,，上海農(nóng)商銀行顯然很有發(fā)言權,。

雖然前景可期，但江海在接受采訪時沒有否認,，這一設想需要更長的時間來進一步驗證,。未來將可能面臨更激烈的競爭，如果巨頭入場,，新網(wǎng)銀行也不一定有必勝的把握,。但江海很樂觀，“市場這么大,，入場的玩家多了,，才會形成更好的生態(tài)?！?/p>

江海表示,，這個設想并不是一成不變的，不排除以后會有調(diào)整,。新網(wǎng)銀行的經(jīng)營策略中,，唯一不變的就是變化。