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經(jīng)常有新朋友問關于信用卡資金成本的問題,，這個問題確實非常值得關注,。

包括很多老司機，雖然知道信用卡使用成本低,，但真正自己的使用成本是多少也沒有精算過,。

今天有時間，就拿我自己手里的卡做一次精算,。我們一起看看,，實際情況下，信用卡資金的使用成本是多少,。

免責說明：

本文從實際生活的角度,、模擬真實情況做數(shù)據(jù)匡算。僅作為數(shù)據(jù)分析,，希望看過文章,，大家能更合理合規(guī)安全的使用信用卡工具,。

接下來經(jīng)過優(yōu)化，我希望把自己的資金成本降到年化3%,。

下面是具體匡算：

一,、北京生肖白

年費：刷免

額度：5W，年刷卡額60W

刷卡成本：60/萬,，一年3600

可變現(xiàn)權益：餐飲,、百貨、住宿3倍積分,，一年得180W積分,。90W兌換5w國航里程價值2500（500/萬）,，剩余90W兌換1080個京東鋼镚價值1036（回收96折）。

其他回血途徑：兌換加油卡（自用劃算）

【備注：國航里程5W每年】

結論：按82%輸出率算,，北京銀行信用卡資金成本為0.16%,。里程機票和京東鋼镚自用的話，一年還可以賺一兩千,。

二,、工行軍魂卡/星座卡

年費：刷免

額度：總12W，年刷卡額144W

刷卡成本：60/萬,，一年8640

可變現(xiàn)權益：一年得144W積分,。權益販子18/萬收，價值2592,。

結論：按82%輸出率算,，工商銀行信用卡資金成本為6.1%。

三,、花旗禮程卡

年費：1400+1400

額度：總24.6W,，年刷卡額295.2W

刷卡成本：60/萬，一年17712

可變現(xiàn)權益：首年激活每卡贈送1W里程,，續(xù)交年費送1000元攜程禮品卡（回收95折）,。一年得24.5W里程新航里程價值19600?？偝杀?400+1400+17712=20512,。

其他回血途徑：3小時賠1000的延誤險；6點龍騰免費餐食

結論：按82%輸出率算,，花旗禮程卡資金成本為-0.49%,！？也就是說這張卡一年幫你賺年化0.49%的羊毛,。

這還不算花旗各種消費達標送刷卡金的活動,。比如618網(wǎng)購節(jié)：限時6天刷花旗，返高達600元刷卡金,！兩張花旗卡我賺1200,。

另外，花旗禮程卡延誤險3小時定額賠1000,，去年日本之行延誤來回賠了4000,。總之花旗禮程卡絕對是神卡,。

四,、華夏標準白金卡

年費：免首年，次年2W積分兌換

額度：總20W,，年刷卡額240W

可變現(xiàn)權益：60/萬,，一年14400

積分權益：一年得236W積分,，16:1兌換14.75W國航里程價值7375。

結論：按82%輸出率算,，華夏標準白金卡資金成本為4.28%,。

另外，華夏的羊毛也不少,，重要的是競爭小,。

五、建行國航金卡/全城熱購卡

年費：刷免

額度：5W+1.6W（兩張）,，年刷卡額79.2W

可變現(xiàn)權益：60/萬,，一年4752

積分權益：一年得15:1兌換4W國航里程價值2000,。

結論：按82%輸出率算,，建行資金成本為5.08%。

建設銀行最主要的回血其實是境外返現(xiàn),，基本每年都會有10%左右的返現(xiàn)活動,。找到靠譜的渠道一年參加幾次賺幾百上千成本就更低了。

六,、民生車豪白/精英白

年費：3600+1800(20W積分抵扣)

額度：15W+8W（兩張）,，年刷卡額276W

刷卡成本：60/萬，一年16560

可變現(xiàn)權益：精英白一年得76W積分,，15:1兌換5W南航里程價值2750,。豪白一年180W積分，10:1兌換18W南航里程價值9900,；豪白贈送1800積點,，價值1080。車豪白每個月送200刷卡金,，一年1000（88折）

【備注：民生里程兌換活動暫停,，等下一年政策】

結論：按82%輸出率算，民生銀行資金成本為2.88%,。

民生的活動和羊毛也很多,，可以參加境外返現(xiàn)，今年有1000多羊毛,。另外延誤險2小時定額1000也非常給力,。

七、農(nóng)行精粹白/金穗金卡

年費：刷免

額度：10W+8W+5W,，年刷卡額276W

刷卡成本：60/萬,，一年16560

可變現(xiàn)權益：金穗卡30:1兌換南航，精粹白20:1兌換南航,，一年12.8W南航里程價值7040,。

結論：按82%輸出率算,，農(nóng)業(yè)銀行資金成本為5.05%。

農(nóng)行的活動也很多,，境外返現(xiàn)比例很高,，精粹白無限CIP飯票也非常給力。

八,、平安百夫長/車主金卡

年費：6000+6000+刷免

額度：10W+7.8W+7.5W,，年刷卡額303.6W

刷卡成本：60/萬，一年18216

可變現(xiàn)權益：平安500積分價值1元,，可以充話費換油卡兌京東鋼镚,。一年303W積分價值6072。

結論：按82%輸出率算,，平安銀行資金成本為11.64%,。

去年平安百夫長下卡雖然很順利，但后面平安翻臉砍權益,，導致年費完全不能回血,。不然資金成本可以降到3%，列入神卡當中,。

今年百夫長肯定銷卡,，只留大白。重新計算成本：年費刷免后不算接送機等權益,，資金成本可以降到5.85%,，

最后重點說下平安大白的延誤險，2小時起賠最高賠2000,，這也是保留大白的原因之一,，記住以后飛機出行必選大白，說不定下次就有驚喜給你,。

九,、興業(yè)行卡標白金卡

年費：2600+2600

額度：10W+10W（兩張），年刷卡額240W

刷卡成本：60/萬,，一年14400

可變現(xiàn)權益：境外接送機260*4*2,；8:1兌換南航5W*2，超過部分25:1兌換得3.2W*2,。一年240W積分價值9020,。

其他回血權益：境內(nèi)接送機；延誤險,；境外返現(xiàn)等

結論：按82%輸出率算,，興業(yè)銀行資金成本為5.18%。

興業(yè)行標白是18年的神卡，現(xiàn)在權益降了很多,。如果沒有太多接送機需求建議換掉，白金級別可以積分兌換年費的卡性價比更高,。

十,、渣打真逸/臻程卡

年費：刷免+刷免

額度：4.5W+10W（兩張），年刷卡額172.8W

刷卡成本：60/萬,，一年10368

可變現(xiàn)權益：境內(nèi)3倍積分+積分紅包,，36:1兌換新航里程，一年520W積分價值11520,。臻程四次接送機可轉增80*4=320

其他回血權益：龍騰,；境外返現(xiàn)等

結論：按82%輸出率算，渣打銀行資金成本為-1.24%!!,。按我的卡額度算,，不算境外返現(xiàn)，刷這張卡我一年賺1472,。

而渣打真正的羊毛其實是境外返現(xiàn)：境內(nèi)周五網(wǎng)絡消費返5%,，每個月最多100+200,，一年3600,；境外返現(xiàn)每個月最多100+200美金，一年3600美金,。境外返現(xiàn)有靠譜的路子,，基本一年1W沒問題。換成資金成本-9%,！

十一,、招商百夫長

年費：3600

額度：6W，年刷卡額72W

刷卡成本：60/萬,，一年4320

可變現(xiàn)權益：招行20元得1積分,，1500：2000兌換新航價值3840。

其他回血權益：體檢,；洗牙,；延誤險等

結論：按82%輸出率算，招商銀行資金成本為8.29%,。

在招商延誤險沒改政策時,，我和我媳婦延誤險也賠了1W多，實際資金成本很低,。我在招行后續(xù)有很多優(yōu)化空間,，比如配1.5倍積分的城市卡，玩好生日月10倍積分等,，可以大幅降低成本,。剛性年費的百夫長還是值得保留,。

十二、中行世界卡/國航白金卡

年費：刷免

額度：3W+6W（兩張）,，年刷卡額108W

刷卡成本：60/萬,，一年6480

可變現(xiàn)權益：世界卡35:1兌換南航里程，國航白金12:1兌換國航里程,，里程價值565+3000,。

結論：按82%輸出率算，中國銀行資金成本為3.95%,。中國還有優(yōu)化的空間,，把世界卡同樣換成國航聯(lián)名卡會更合適。

十三,、中信國航世界卡

年費：國航金卡有效期內(nèi)免年費

額度：8W+8W（兩張）,，年刷卡額192W

刷卡成本：60/萬，一年11520

可變現(xiàn)權益：18次網(wǎng)球,、果嶺,、游泳等價值2880；世界卡8:1兌換國航24W里程一年價值12000,。

結論：按82%輸出率算,，中信銀行資金成本為-2.56%。這又是一張正收益的卡,，也證明了越是有年費的高端卡價值更高的結論,。

看了上面的匡算，有沒有對信用卡的資金成本有新的認識,？

在如此保守的估算下,，0賬單空當接龍的資金使用率都可以低至年化5.31%。

假如,，

再降低些成本,、權益自用一些，

信用卡資金成本可不可以降到年化2～3%,？,？

你的信用卡資金成本是多少？

感興趣的可以一起算一下,。信用卡是很多人都忽視的寶藏,，希望更多人能利用起來。