作者｜王炯「中原銀行行長」

文章｜《中國金融》2018年第22期

信息化和數(shù)字化已成為當(dāng)今社會(huì)變革的催化劑,，各行各業(yè)正在重新定義業(yè)務(wù)模式及服務(wù)體驗(yàn),，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù),、新模式,、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，深刻改變著居民生活,、企業(yè)生產(chǎn),、社會(huì)管理,、公共服務(wù)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行方式。國際國內(nèi)商業(yè)銀行近年來紛紛投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，利用先進(jìn)的數(shù)字分析技術(shù)將數(shù)字價(jià)值充分挖掘,，發(fā)揮數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)作用，進(jìn)而推進(jìn)整體經(jīng)營管理的變革,。

商業(yè)銀行迫切需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是“因客而變”的選擇,。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，體驗(yàn)更好,、成本更低,、智能更優(yōu)、賦能更強(qiáng)成為新的商業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，客戶心理預(yù)期水漲船高,。要滿足這些標(biāo)準(zhǔn)，做到想客戶所想,，就要依靠智能化,，減少客戶思考和選擇的成本，在場景中形成交易,，縮短金融服務(wù)的時(shí)空距離,，實(shí)現(xiàn)“無感”化的金融服務(wù)。而要實(shí)現(xiàn)智能化,，就要通過大數(shù)據(jù)的方式,，從客戶紛繁復(fù)雜的日常行為中，洞察客戶的興趣,、偏好,、信用等信息，進(jìn)而有針對性地,、更加精準(zhǔn)地提供服務(wù),。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是開展普惠金融的需要。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在供需結(jié)構(gòu)性矛盾,，在網(wǎng)點(diǎn)布局上重視經(jīng)濟(jì)資源發(fā)達(dá)區(qū)域,，忽視欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在客戶選擇上重視優(yōu)質(zhì)客戶,，忽視更廣大客戶的金融需求,，導(dǎo)致不少客戶群體長期無法獲取金融服務(wù)，無法成為資金的融入方,，他們長期,、被動(dòng)地扮演資金供給者的角色，而不是金融體系的受益者,。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用,，一方面可以打破物理空間的阻隔,，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群能夠獲得金融服務(wù)，另一方面可以通過大數(shù)據(jù)洞察客戶的信用能力,，突破原有信息不對稱的困境,，使客戶獲得金融服務(wù)的可能性大大增強(qiáng)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對跨界競爭的需要,。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大推手,，是來自于外部的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“降維打擊”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)思維,，憑借優(yōu)秀的客戶體驗(yàn)和低廉的運(yùn)營成本,，迅速搶占“存,、貸、匯,、投”等金融業(yè)務(wù)的市場份額,。不僅如此,，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式也切斷了銀行與客戶之間的傳統(tǒng)聯(lián)系，銀行無法分析客戶習(xí)慣,，喪失對市場的敏感度,，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行金融中介功能的邊緣化。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是自我突破的需要,。近年來,，我國商業(yè)銀行發(fā)展遇到了越來越多的內(nèi)外部限制，受外部經(jīng)濟(jì)形勢影響,，國內(nèi)缺乏傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),，利率市場化壓縮利差水平，金融監(jiān)管趨于嚴(yán)格,，貨幣政策和宏觀審慎評估政策產(chǎn)生很大影響,，巴塞爾協(xié)議對資本提出更高要求，銀行普遍進(jìn)入低盈利時(shí)代,，過去靠信貸,、網(wǎng)點(diǎn)等規(guī)模擴(kuò)張的模式難以為繼，輕成本,、輕資本,、輕資產(chǎn)的運(yùn)營成為商業(yè)銀行的普遍共識(shí)。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的金融生態(tài)系統(tǒng)，可有效降低邊際成本,、提高服務(wù)效率,，增強(qiáng)銀行服務(wù)的空間穿透力,，拓展生存空間，同時(shí),，數(shù)字化對商業(yè)銀行管理創(chuàng)新也有很好的推動(dòng)作用,。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境變化的需要。信息化已經(jīng)上升到我國戰(zhàn)略層面,，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的出臺(tái),，使整個(gè)社會(huì)運(yùn)行更加高效，政府及公共服務(wù)也在加速向數(shù)字化,、智慧化轉(zhuǎn)變,，有力地推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變革。未來整個(gè)社會(huì)的物流,、信息流,、資金流都將體現(xiàn)為數(shù)字化的交易場景，這為商業(yè)銀行開展數(shù)字化經(jīng)營創(chuàng)造了有利條件,，也只有進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，才能抓住趨勢的紅利。

國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中普遍面臨的問題

系統(tǒng)封閉孤立,，難以適應(yīng)形勢變化,。傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)原則是以管理方便為導(dǎo)向，而不是以客戶為中心,，同時(shí)系統(tǒng)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)需求人員對業(yè)務(wù),、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)了解不全面,，做不到科學(xué)規(guī)劃,，導(dǎo)致自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低,。系統(tǒng)建設(shè)往往是在線上模擬線下手工的操作流程,，每一款產(chǎn)品，都開發(fā)一套系統(tǒng),，設(shè)計(jì)一套流程,，導(dǎo)致系統(tǒng)之間是豎井式的并列關(guān)系，系統(tǒng)交互慢,，甚至高度相關(guān)的業(yè)務(wù)也難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通,，涉及跨部門的業(yè)務(wù)審批，往往以線下的紙質(zhì)跑簽補(bǔ)充,，同時(shí)流程之間是串聯(lián)關(guān)系,，業(yè)務(wù)處理效率緩慢。此外,，系統(tǒng)設(shè)計(jì)封閉,、固化,，后期開發(fā)成本較高。因此,，銀行傳統(tǒng)IT系統(tǒng)在降低成本,、發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值、提升效率方面的作用大打折扣,，也難以滿足數(shù)字化時(shí)代的需要,。

數(shù)據(jù)治理落后，分析能力低下,。一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)意識(shí)不強(qiáng),，大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)是作為會(huì)計(jì)憑據(jù)，還沒有形成用大數(shù)據(jù)分析解決問題的習(xí)慣,，對如何積累獲取數(shù)據(jù),、管理數(shù)據(jù)缺乏理解。二是對如何分析數(shù)據(jù)缺乏方法論,，數(shù)據(jù)模型建設(shè)還處于摸索階段,。三是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理普遍落后，用到什么數(shù)據(jù)時(shí)才對這類數(shù)據(jù)進(jìn)行整理,，滿足不了快速響應(yīng)的需要,。四是“數(shù)據(jù)孤島”問題突出，系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)交流困難,，形不成數(shù)據(jù)價(jià)值,。

嚴(yán)重缺乏專業(yè)型人才。數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，打造客戶滿意的產(chǎn)品,、服務(wù)和系統(tǒng)，需要銀行業(yè)務(wù),、數(shù)據(jù)和信息技術(shù)等多個(gè)方面參與,，需要大量一專多能的復(fù)合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)普遍是金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)人才,，IT專業(yè)人才占比較小,，且有大部分是在進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)等基礎(chǔ)性工作，真正投入系統(tǒng)研發(fā),、數(shù)字分析的人員少之又少,。數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)是一個(gè)緩慢的過程，面對市場快速變化,，許多商業(yè)銀行往往無能為力,，從而喪失市場機(jī)會(huì)。

傳統(tǒng)組織架構(gòu)成為制約因素。傳統(tǒng)銀行都是以產(chǎn)品為中心的部門制,，是相對割裂的,，每個(gè)部門負(fù)責(zé)自己的業(yè)務(wù)，IT又和產(chǎn)品相互獨(dú)立,，尤其是我國傳統(tǒng)銀行特征是“科層制、多級(jí)分行制”,，組織結(jié)構(gòu)呈金字塔型,。在這種模式下，信息傳導(dǎo)是逐級(jí)上傳,，流程設(shè)計(jì)是環(huán)環(huán)相扣的串聯(lián)模式,，導(dǎo)致眾多個(gè)性化的客戶需求受到忽視，決策和執(zhí)行效率緩慢,，產(chǎn)品服務(wù)逐步遠(yuǎn)離市場,，脫離實(shí)際。相比互聯(lián)網(wǎng)公司的敏捷行動(dòng),、并發(fā)決策,、快速響應(yīng)的組織模式，傳統(tǒng)銀行組織架構(gòu)的劣勢明顯,。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

轉(zhuǎn)變理念是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要問題,。一是要樹立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)理念。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)就是用數(shù)據(jù)的方式了解客戶,，有針對性地提供服務(wù),，與客戶建立起更緊密的共生關(guān)系，形成內(nèi)生增長動(dòng)力,。二是樹立大數(shù)據(jù)思維,，大數(shù)據(jù)不同于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，對具體數(shù)字不求精準(zhǔn),，但能夠?qū)傮w有更清晰的描述和認(rèn)知,，大數(shù)據(jù)思維就是要有總體思維、容錯(cuò)思維,，更加關(guān)注相關(guān)性,、整體性。三是樹立互聯(lián)網(wǎng)思維,，以客戶為中心,，向簡約、極致方向快速創(chuàng)新和迭代服務(wù),，增強(qiáng)端到端的服務(wù)能力,，同時(shí)要有開放、共享的經(jīng)營理念。四是樹立價(jià)值思維,，跳出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)格思維,，以人為本，通過建立生態(tài)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)最大限度凝聚客戶,，在生態(tài)圈中設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù),，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。

做好頂層設(shè)計(jì),。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是戰(zhàn)略性和系統(tǒng)性的工程,，其頂層設(shè)計(jì)要堅(jiān)持適應(yīng)性、敏捷型,、閉環(huán)管理,、整體最優(yōu)的原則，要充分調(diào)研,，理清客戶痛點(diǎn),，摸清家底，明確差距,，尋找轉(zhuǎn)型的同盟和資源,，對數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力、驅(qū)動(dòng)機(jī)制,、組織形式,、實(shí)施步驟、保障措施作出統(tǒng)籌的安排,。頂層設(shè)計(jì)并不是要求全線規(guī)劃好再實(shí)施,，而是要選好突破點(diǎn)，建立試驗(yàn)田,，先行先試,，邊用邊理，同時(shí)在更高層次,、更深層面做好規(guī)劃協(xié)調(diào),。同時(shí)，頂層設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)要重視對全員理念的宣貫以及對股東的說明,，以便統(tǒng)一意志,，減輕阻力。

實(shí)現(xiàn)線上化經(jīng)營,。一是要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化,，建立起客戶服務(wù)的渠道平臺(tái)和線上運(yùn)營體系，讓客戶能夠在線上辦理業(yè)務(wù),，原有線下產(chǎn)品要補(bǔ)齊短板,，更新?lián)Q代，新產(chǎn)品要研發(fā)上線。二是實(shí)現(xiàn)客戶線上化,。把客戶服務(wù)搬到線上,，與場景實(shí)現(xiàn)對接，使客戶能夠零距離獲得金融服務(wù),，打造金融和非金融相結(jié)合的場景和生態(tài)圈,，同時(shí)要做好線上渠道的營銷和宣傳，加快客戶線上化進(jìn)程,。三是要實(shí)現(xiàn)管理線上化,，建立起營銷推動(dòng)、業(yè)務(wù)流程審批,、資源配置、線上風(fēng)控等涵蓋前中后臺(tái),、全流程的閉環(huán)式管理體系,。四是要實(shí)現(xiàn)員工線上化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對內(nèi)部溝通效率提出了更高的要求,，通過員工在線,，實(shí)現(xiàn)信息推送、業(yè)務(wù)審批,、文件處理,、業(yè)績查詢、內(nèi)部溝通等辦公要求,。五是要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累,，通過線上化記錄決策過程，留存可供整理利用的數(shù)據(jù),，為數(shù)字化提供基本依據(jù),。

推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型。一是要建立云端體系,，如云存儲(chǔ),、云計(jì)算、云服務(wù)等,，利用“云”為科技基礎(chǔ)設(shè)施,、分布式架構(gòu)、微服務(wù)平臺(tái),、開發(fā)測試平臺(tái)等提供支持,，有效整合銀行IT及數(shù)據(jù)資源。二是要建立敏捷的雙速IT科技開發(fā)模式,。將底層核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與產(chǎn)品逐步剝離,，對原有固化在系統(tǒng)中的具體功能解耦處理，建立起開放性、兼容性,、迭代性更強(qiáng)的“平臺(tái)+功能”的分布式,、微服務(wù)架構(gòu)模式，其中底層核心功能相對穩(wěn)定,，慢速升級(jí),，采用傳統(tǒng)瀑布式開發(fā)，上層應(yīng)用通過通用系統(tǒng)接口,，采用快速迭代開發(fā)方式,。三是建立科技生態(tài)體系。相對于許多科技公司,，商業(yè)銀行科技基礎(chǔ)設(shè)施更為強(qiáng)大,，具備建立金融級(jí)別的高可用性、高可靠性,、異地多活的擴(kuò)展能力,，可以面向科技公司、合作伙伴,、企業(yè)客戶,、同業(yè)機(jī)構(gòu)，提供金融科技技術(shù)平臺(tái),，共同打造科技生態(tài),，不僅可以推動(dòng)科技創(chuàng)新和增加收益，更重要的是可以通過科技合作形成業(yè)務(wù)紐帶,。

打造數(shù)據(jù)分析能力,。一是要拓展數(shù)據(jù)來源，商業(yè)銀行自身積累數(shù)據(jù)畢竟有限,，在滿足客戶信息保護(hù)前提下,，通過合作獲取數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)結(jié)果將是未來的常態(tài)。近年來,，大型商業(yè)銀行紛紛與百度,、阿里、騰訊,、京東簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，核心就是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。二是要形成數(shù)據(jù)洞見力,，建立專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍,，通過數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)分析工具，把海量數(shù)據(jù),、多維數(shù)據(jù),、多類型數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起,，進(jìn)行清洗、整合和專業(yè)的分析,，運(yùn)用一定的數(shù)學(xué)算法,，形成數(shù)據(jù)洞察力，給出完整的客戶畫像,。三是建設(shè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交互能力,，客戶交互能力和分析洞察能力不再是后臺(tái)能力，而是前臺(tái)能力,；不再是非實(shí)時(shí)能力,，而是聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)能力。四是要推進(jìn)數(shù)據(jù)智能化,，智能化是數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型的方向,，數(shù)據(jù)要在智能管理、智能風(fēng)控,、智能客服,、智能投顧等方面發(fā)揮核心支持作用，變經(jīng)驗(yàn)決策為數(shù)據(jù)決策,。五是要建立數(shù)據(jù)治理體系，把數(shù)據(jù)管理上升到公司治理的層面,，對數(shù)據(jù)的來源,、使用進(jìn)行規(guī)范化管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全,，為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障,。

實(shí)現(xiàn)組織敏捷化轉(zhuǎn)型。組織敏捷化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相輔相成,，是把原有機(jī)構(gòu)人力資源重新配置,，賦予敏捷組織更多的自由裁量權(quán)和資源支配權(quán)，減少組織中間環(huán)節(jié),，改變決策和信息反饋方式,，充分調(diào)動(dòng)人員的積極性，發(fā)揮人員的內(nèi)在價(jià)值,。敏捷組織以敏捷工作小組為基本工作單元,，人員從各專業(yè)部門選調(diào)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì),、業(yè)務(wù)分析,、市場營銷、數(shù)據(jù)分析,、系統(tǒng)開發(fā)等多種角色人員,，組成跨職能實(shí)體團(tuán)隊(duì),。敏捷小組圍繞客戶需求，快速溝通,，動(dòng)態(tài)調(diào)整工作節(jié)奏,，把傳統(tǒng)多個(gè)長階段任務(wù)瀑布式推進(jìn)的模式變?yōu)槎讨芷诔掷m(xù)的循環(huán)迭代開發(fā)模式，“端到端”地負(fù)責(zé)產(chǎn)品的開發(fā),、營銷,、市場反饋和持續(xù)調(diào)整，成員在敏捷小組期間的績效考核由敏捷小組負(fù)責(zé)人根據(jù)價(jià)值貢獻(xiàn)進(jìn)行考核,。在建立敏捷組織方面,，不少商業(yè)銀行已進(jìn)行了嘗試并取得了明顯效果，如新加坡星展銀行（DBS）,、荷蘭國際集團(tuán)（ING）,、中原銀行等。在敏捷化程度上,，有的是全面敏捷化,，在全部產(chǎn)品線中實(shí)施敏捷轉(zhuǎn)型，有的是在部分產(chǎn)品線推進(jìn)敏捷化,。

變革業(yè)務(wù)模式,。一是渠道的虛擬化。業(yè)務(wù)通過線上獲取,，把線下以網(wǎng)點(diǎn)為主渠道的模式轉(zhuǎn)變到線上客戶端,，把廳堂營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的場景營銷，原有的網(wǎng)點(diǎn)不再是獲客和交易的主渠道,，而要向體驗(yàn)和顧問方向進(jìn)行職能轉(zhuǎn)變,。二是服務(wù)的個(gè)性化，打破傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品銷售思路,，真正以客戶為中心,，立足大數(shù)據(jù)分析客戶行為，掌握客戶偏好,，提供一站式,、一攬子的個(gè)性化金融服務(wù)。三是客群結(jié)構(gòu)長尾化,。對高度碎片化,、個(gè)體貢獻(xiàn)小的“長尾”客戶群要高度重視，進(jìn)行整合,、匯集,，通過信息化提升服務(wù)，通過規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)盈利,。四是商業(yè)模式生態(tài)化,，通過異業(yè)聯(lián)盟的形式，把銀行服務(wù)與非銀行服務(wù)結(jié)合起來,，實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈縱向和橫向的整合,，在客戶場景中無縫對接銀行服務(wù)，提升客戶黏性,。對個(gè)人來說,，就是打通個(gè)人的衣、食,、住,、行、醫(yī),、教等生活場景,，構(gòu)建生活圈，對企業(yè)來說,，就是打通企業(yè)上下游資源,，構(gòu)造完整的企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

推進(jìn)配套機(jī)制轉(zhuǎn)型,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要解決“生產(chǎn)力”,，即數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力的問題，也要解決“生產(chǎn)關(guān)系”,，通過配套體系建設(shè),，煥發(fā)組織活力。一是建立線上經(jīng)營機(jī)制,，包括渠道場景生態(tài)圈的運(yùn)維機(jī)制、客戶體驗(yàn)管理機(jī)制等,，保證能夠快速響應(yīng)客戶需求,。二是實(shí)現(xiàn)激勵(lì)約束機(jī)制的轉(zhuǎn)型，考核是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的抓手,，要轉(zhuǎn)變以業(yè)務(wù)指標(biāo)為主的考核方式,，建立以客戶經(jīng)營為主要參照的考核方式。三是建立數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)制,，充分挖掘數(shù)據(jù)在風(fēng)控方面的優(yōu)越性,，構(gòu)建數(shù)據(jù)決策下的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的數(shù)字化和智能化,。四是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變資源配置轉(zhuǎn)型,，敏捷型組織、事業(yè)部,、互聯(lián)網(wǎng)金融子公司以及線上各經(jīng)營環(huán)節(jié)等新的組織模式,，都需要建立一套新的資產(chǎn)負(fù)債,、成本費(fèi)用等方面的管理體系。五是優(yōu)化業(yè)務(wù)及工作流程,，流程優(yōu)化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ),，不改變原有流程設(shè)計(jì)的思維方式，將難以發(fā)揮轉(zhuǎn)型的效果,，銀行要把傳統(tǒng)的流程解耦處理,，把相同的流程整合，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化,、集約化改造,，使各個(gè)渠道都能得到一致的體驗(yàn)。近年來,，很多商業(yè)銀行都意識(shí)到轉(zhuǎn)型和流程的高度相關(guān)性,，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中輔之以流程再造。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

用例導(dǎo)向,，形成示范,。城商行普遍缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，人才儲(chǔ)備不足,，技術(shù)準(zhǔn)備不到位,，因此要采取“摸著石頭過河”的策略，對部分業(yè)務(wù)作為試驗(yàn)田,，逐步找準(zhǔn)方向,，鍛煉隊(duì)伍，并形成示范效應(yīng),，為后續(xù)用例提供更多參照和經(jīng)驗(yàn),。

重點(diǎn)突破，有序推進(jìn),。轉(zhuǎn)型中全面出擊往往收效欠佳,。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式往往是先從局部的客戶痛點(diǎn)發(fā)力,，打造線上爆款產(chǎn)品,，快速“圈粉”，再逐步完善,。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也要有所側(cè)重地選擇突破點(diǎn),，可以從面客層著手，如優(yōu)勢產(chǎn)品,、用戶體驗(yàn),、生態(tài)圈，也可以從科技創(chuàng)新,、組織架構(gòu)等方面找到突破,，再帶動(dòng)整體轉(zhuǎn)型,。

邊用邊理，實(shí)現(xiàn)速盈,。數(shù)據(jù)應(yīng)用項(xiàng)目開始階段要著眼于解決從無到有的問題,，可以包容不完美，但要以極致為目標(biāo),，邊用邊理,，快速迭代，持續(xù)修正數(shù)據(jù)模型,，完善系統(tǒng)和產(chǎn)品服務(wù),。可以選一部分客戶作為種子客戶群體,，抓住最初的黃金期,，形成良好的客戶互動(dòng)，讓客戶有參與感,、進(jìn)步感和驚喜感,，形成口碑式傳播效應(yīng)。

久久為功,，形成習(xí)慣,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正難點(diǎn)在于改變傳統(tǒng)的決策模式，要讓全員認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)決策更有效,，真正樹立數(shù)據(jù)思維,，同時(shí)要在整個(gè)銀行內(nèi)部，建立工程化的,、完整的數(shù)據(jù)運(yùn)行閉環(huán),，制定可執(zhí)行的方案，最終推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展,。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行脫胎換骨成為數(shù)字化銀行,，不是一蹴而就的事，需要持之以恒,，邊創(chuàng)造條件邊推進(jìn)轉(zhuǎn)型。■

（責(zé)任編輯  張曉哲）